Как рассчитать и сократить переплату по кредиту

Выплата процентов — обязательное условие кредитования и самая большая составляющая всех переплат. Но чтобы точно посчитать все издержки, нужно учесть и другие платежи — реальные и потенциальные. Рассказываем, из чего может состоять переплата по кредиту, как ее посчитать и можно ли сократить.

Список возможных издержек зависит от типа продукта. Он может включать:

• страховку. Страхование обязательно при ипотеке и автокредите, но также может оформляться при классических потребительских кредитах наличными — например, когда заемщик имеет плохую кредитную историю и хочет повысить свои шансы на одобрение;

• комиссии за дополнительные услуги банка — например, за посредничество при оформлении сделок, оценку недвижимости при ипотеке. В некоторых кредитных организациях есть комиссия за снижение процентной ставки. Хотя сама услуга уменьшает переплаты, комиссию все же нужно учитывать как издержки;

• пени и штрафы за просрочки платежей. Сложно гарантировать, что вы каждый месяц сможете вносить платеж вовремя. А за каждый день просрочки ваши издержки увеличиваются, хоть и незначительно;

• комиссии других банков и терминалов, если вы вносите платеж через них.

Отдельно стоит сказать об издержках по кредитке. Это особый кредитный продукт, ведь он позволяет вообще не платить проценты, а при грамотном использовании — даже зарабатывать. Но если доходит до переплат, то они могут складываться из следующих издержек:

• процентов за использование лимита (при выходе за пределы льготного периода);

• платы за обслуживание;

• платы за услугу СМС-информирования;

• платы за дополнительные услуги (например, увеличенный кешбэк);

• комиссии за снятие наличных;

• комиссии за переводы.

Самые большие переплаты обычно по ипотекам, чуть меньше — по автокредитам, еще меньше — по нецелевым займам наличными. Самые маленькие издержки — по кредиткам при их правильном использовании. Но если надолго выйти за пределы льготного периода, то карточка может стать крайне невыгодным продуктом.

Вы можете узнать точные переплаты при соблюдении следующих условий:

• вы всегда вносите платежи вовремя;

• используете только те способы оплаты, за которые не предполагается комиссии;

• не подключаете никаких платных услуг;

• не используете досрочное погашение — ни полное, ни частичное.

Чтобы посчитать, сколько вы заплатите в виде процентов, нужно знать условия кредитования, а именно:

• сумму;

• срок;

• ставку;

• тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.

От типа платежей напрямую зависит способ расчета. И сам размер выплаты тоже будет различаться. Поэтому следует отдельно остановиться на разнице между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Когда кредит гасится аннуитетными платежами, вся сумма долга и проценты складываются вместе и делятся на количество месяцев. В итоге получается фиксированный платеж, который не меняется в течение всего срока, если заемщик не использует досрочное погашение. При этом доля процентов и основного долга внутри платежа постоянно меняются: в начале срока большую часть составляют проценты, а в конце вы выплачиваете преимущественно основной долг.

Если платежи дифференцированные, проценты и основной долг не складываются. Вся сумма долга делится на количество месяцев и добавляется к основному платежу равными частями. А процентная часть уменьшается каждый месяц за счет сокращения суммы основного долга.

Несложно понять, что при дифференцированном платеже переплата по кредиту меньше. Это связано с тем, что проценты каждый раз начисляются на текущую сумму основного долга, которая постоянно уменьшается. При дифференцированном платеже она уменьшается быстрее, чем при аннуитетном.

У аннуитетных платежей тоже есть неоспоримое преимущество — снижение нагрузки на семейный бюджет в начале срока. Чтобы показать это наглядно, разберем пример. Условия кредита:

• сумма — 1 000 000 ₽;

• срок — 5 лет;

• ставка — 15% годовых.

Отличия аннуитетного способа выплат от дифференцированного наглядно представлены в таблице ниже.

Мы посчитали, что при указанных условиях выгода от дифференцированных выплат составляет 46 106 ₽. При этом кредитная нагрузка в конце срока заметно сокращается и практически сводится к выплатам основного долга. Но в начале срока приходится платить почти на 6 000 ₽ больше. Эта разница может повлиять на:

• решение по заявке на кредит. Если платежи по всем займам (включая новый) составляют более 50% дохода, банк не может одобрить такую заявку;

• условия кредитования. Высокая закредитованность заемщика — большой риск для банка. Один из способов компенсации рисков — повышение процентной ставки.

Если условия по кредитам одинаковые, а различие состоит только в типе платежей, дифференцированная схема намного выгоднее. Но в действительности сложно получить одинаковую ставку с такой разницей в сумме платежа в начале срока.

Дифференцированные платежи практически не используются в современных банках, но все же еще можно найти кредиты с выплатами на таких условиях.

В этом случае переплату по кредиту можно высчитать по формуле:

Это очень простая формула, для которой даже не нужно знать процентную ставку. Ее можно сделать еще проще:

Где:

В действительности таким способом практически никогда не удается точно посчитать, сколько вы переплачиваете. Дело в том, что последний платеж часто отличается от всех остальных, ведь крайне редко удается поделить всю сумму на равные рациональные числа.

Если вы хотите узнать максимально точную сумму, полную стоимость кредита придется считать по усложненной формуле:

Чтобы узнать, сколько вы будете платить в последнем месяце, нужно заглянуть в график платежей. Он прилагается к кредитному договору, а также пишется в подробной информации о продуктах в мобильном приложении и интернет-банке.

Формула может еще больше усложниться, если в сумму займа входит страховка. Чтобы точно посчитать, сколько составит переплата по кредиту, нужно знать хотя бы одно из двух значений:

• сколько стоила страховка;

• сколько вы получили наличными.

Если вы знаете сумму наличными, достаточно изменить формулировку: вместо «сумма кредита» будет «сумма наличными». А если вы знаете стоимость страховки, просто добавляйте ее к размеру переплат.

Если в кредитном продукте использована дифференцированная схема, просчитать переплаты самостоятельно непросто, так как придется считать отдельно для каждого месяца. Стоит это делать только в том случае, если вы хотите поупражняться в задачках.

Упрощенная формула выглядит абсолютно так же, как и в аннуитетной схеме:

Только в этом случае полную стоимость кредита невозможно посчитать умножением — нужно последовательно складывать каждый платеж. Самый быстрый способ сделать это:

1. Открыть график платежей в мобильном приложении или интернет-банке.

2. Скопировать все платежи.

3. Вставить в Excel или Google Таблицы.

4. Использовать формулу суммы в Excel или выделить все ячейки в Google Таблицах, чтобы посмотреть сумму в правом нижнем углу страницы.

Если не получается скопировать график, придется считать вручную. А если вы не ищете легких путей, то можете самостоятельно рассчитать каждый платеж по формуле:

РП — размер платежа, ОЧ — основная часть, ПЧ — процентная часть. Основную часть легко узнать, если разделить сумму кредита на количество месяцев. Например, вы взяли 120 000 ₽ на год. ОЧ составит 10 000 ₽.

Процентная часть считается следующим образом:

ОЗ — это остаток задолженности, ПС — процентная ставка, ДМ — количество дней в месяце (или другом расчетном периоде), ДГ — количество дней в году.

Допустим, рассматриваемый заем оформлен 18 января 2024 года, расчетный период равен календарному месяцу, а ставка — 10%. Расчет платежей будет выглядеть следующим образом:

Количество дней всегда считается за предыдущий месяц или год.

Сложив все числа в правом столбце, получаем сумму 126 494 ₽. Получается, переплата по кредиту на таких условиях составит 6 494 ₽. Для этого даже необязательно знать, сколько составит каждый ежемесячный платеж — достаточно высчитать только процентную часть для каждого месяца.

Перед оформлением можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который есть на странице кредита. Но его особенность в том, что он показывает только приблизительные значения. Реальная ставка определяется индивидуально и зависит от многих факторов.

Чтобы узнать, какие условия вы можете получить в Банке Синара, подайте заявку онлайн. Когда придет решение, вы увидите ставку и итоговую стоимость кредитного продукта. По этим данным вы сможете легко посчитать переплату по кредиту. Подача заявки ни к чему вас не обязывает: вы сможете отказаться, если условия не подойдут.

Онлайн-калькуляторы могут сделать относительно точные расчеты, если вы введете все параметры кредитной программы. В некоторых из них также можно указать дополнительные условия — например, наличие страховки и комиссий за дополнительные услуги. Но нельзя гарантировать, что такие калькуляторы считают идеально и показывают реальные издержки по займам.

Полная стоимость кредита в обязательном порядке указывается в кредитном договоре. Он может быть подписан вами лично (в бумажном варианте) или с помощью электронной подписи. Если вы его потеряли, то можете в любой момент подать заявление в банк, чтобы получить копию по любому адресу.

Единственный вариант, когда эти данные нельзя посмотреть в кредитном договоре, — использование частичного досрочного погашения. Если вы совершаете такую операцию, то новый договор не заключается, а график платежей обновляется. После частичного досрочного погашения придется считать переплаты по формуле.

На затраты по займу влияют следующие факторы:

1. Процентная ставка. Зависимость прямая: чем выше процент, тем больше переплата.

2. Вид платежа — мы уже разбирали, что при дифференцированной схеме выплат вы тратите меньше на процентную часть.

3. Срок кредитования. Вы платите за время, в течение которого пользуетесь заемными средствами. Проценты буквально начисляются ежедневно. Соответственно, чем короче срок, тем меньше переплаты.

4. Дополнительные расходы: страховка, банковские услуги, пени, штрафы и другие. Некоторые из этих расходов можно просчитать заранее, другие стоит относить к непредвиденным издержкам.

Мы подготовили пять советов, которые помогут вам экономить на использовании кредитных продуктов.

Вносите платежи заранее

Штрафы и пени не только увеличивают ваши расходы на заем, но и портят кредитную историю. Из-за этого банки будут предлагать вам менее выгодные условия кредитования.

Чтобы избежать таких последствий, переводите средства на счет кредита не позднее чем за три дня до списания. Это застрахует вас от ситуаций, когда вы просрочиваете оплату из-за сбоя в работе сервиса. А чтобы не забывать о предстоящем платеже, настройте автооплату в мобильном приложении или интернет-банке.

Не подключайте страховку, если она не нужна

Если вы оформляете заем онлайн, то легко можете пропустить информацию о страховке. В итоге она подключится, и вам придется обращаться в страховую компанию для отмены. Возможно, вам не захочется этим заниматься, и вы предпочтете переплатить.

Внимательно читайте все пункты договора, чтобы страховка не стала неожиданностью.

Используйте досрочное погашение правильно

Чтобы экономить, следует отправлять средства на уменьшение срока кредитования. А если вам нужно снизить нагрузку на бюджет, уменьшайте ежемесячный платеж.

Ищите выгодные условия

Оформление займа не должно быть импульсивным. Проанализируйте разные предложения и подавайте заявку на программу, по которой наиболее выгодные ставки и наименьшие издержки.

Работайте над кредитной историей

Чтобы получать займы на выгодных условиях, без страховки, поручителей и залога, нужно иметь хорошую кредитную историю. Регулярно проверяйте ее, чтобы знать свой кредитный рейтинг и понимать, на какие проценты вы можете рассчитывать.

Не пропускайте платежи и не используйте досрочное погашение слишком часто. Не выходите за пределы льготного периода по кредиткам и вовремя оплачивайте все счета, а не только по банковским продуктам.

Подключите сервисный пакет «Управляй легко» при оформлении кредита в Банке Синара. Он позволит:

• менять дату платежа (при необходимости — каждый месяц);

• пропускать платежи (не чаще раза в год);

• полностью вернуть все выплаченные проценты в конце срока.

Чтобы воспользоваться этой опцией, нужно взять кредит на срок от 4 лет, не допускать просрочек по продуктам Банка Синара, не использовать досрочное погашение в течение 4 лет, активно расплачиваться Той самой картой с кешбэком до 5%. В конце срока нужно подать заявку на возврат процентов, и переплаты вернутся на вашу Ту самую карту.