Кредитная амнистия: что это такое и действует ли она в 2025 году

В последние годы запрос российских пользователей сети Интернет об амнистии кредитных долгов остается стабильно популярным. В статье поговорим о том, что подразумевается под кредитной амнистией и стоит ли ждать ее объявления в России в 2025 году.

С древнегреческого языка слово amnēstía переводится как забвение, прощение. Чаще всего это понятие используется в уголовно-правовой сфере, где означает освобождение от наказания совершивших уголовное преступление лиц, либо его смягчение.

Но с недавнего времени стал популярен термин кредитная амнистия — полное списание проблемных долгов определенных категорий населения перед банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и другими кредитными учреждениями.

Для многих заемщиков, которые имеют просроченные долги перед кредиторами, кредитная амнистия без необходимости банкротства кажется наилучшим выходом из сложной финансовой ситуации. Однако осуществить ее на практике крайне непросто, и вот почему:

• На сегодняшний день в Российской Федерации нет принятого закона о кредитной амнистии: следовательно, при ее проведении может возникнуть масса правовых трудностей.

• Безвозмездное списание долгов — это безусловно благоприятное событие для проблемных заемщиков, но в то же время и большой ущерб для кредиторов, которые понесут вынужденные убытки.

• Выдаваемые банками кредитные средства могут частично составлять их собственный капитал, но в основном они принадлежат другим людям — вкладчикам этих же финансовых организаций. При масштабном списании проблемных долгов на балансах кредиторов может образоваться огромная «дыра». В этом случае они не смогут выполнять свои обязательства по отношению к вкладчикам (которые просто не получат свои проценты и не вернут вклады).

• Списание большой массы ранее выданных кредитов неминуемо приведет к снижению доступности новых займов: ужесточению требований к клиентам, повышению процентных ставок, введению дополнительных комиссий и т. д.

• Чтобы избежать банкротства кредитных организаций в результате списания безнадежных долгов, государство должно предусмотреть для них механизмы компенсации. Выделить средства на покрытие убытков банков можно только из федерального бюджета: это приведет к образованию в нем дефицита или сокращению уже принятых статей расходов (а среди них могут оказаться и другие социально важные меры).

• В свою очередь, увеличение нагрузки на бюджет может привести к росту налогов, что отрицательно сказывается на общем благосостоянии и уровне жизни населения.

Несмотря на объективные сложности, провести кредитную амнистию периодически предлагают депутаты Государственной думы из различных партий, однако до внесения законопроекта на рассмотрение дело не доходит: инициатива отклоняется на стадии предварительных обсуждений.

В марте 2025 года вновь выступил с инициативой провести кредитную амнистию для населения председатель думской фракции Справедливая Россия – За правду (СРЗП) Сергей Миронов. Он предложил распространить амнистию на малоимущие слои населения, которые имеют проблемные долги перед банками и МФО.

Обычно в программу кредитной амнистии включают следующие социальные категории:

• Многодетные семьи;

• Семьи с доходом ниже одного прожиточного минимума на человека;

• Дети-сироты;

• Граждане, которые из-за проблем со здоровьем и утраты трудоспособности оказались не в состоянии справиться с текущей долговой нагрузкой;

• Получатели социальных пенсий по утере кормильца;

• Лица, потерявшие постоянную работу и вставшие на учет в центре занятости.

Нередко инициаторы выдвигают идею о необходимости провести кредитную амнистию и для всех пенсионеров.

В 2023 году председатель Коммунистической партии РФ Геннадий Зюганов предлагал провести кредитную амнистию для участников СВО (мобилизованных). До внесения законопроекта дело так и не дошло, однако для ветеранов СВО сделали особые условия кредитных каникул: участники спецоперации могут приостановить выплаты по всем текущим займам до окончания срока службы и дополнительно 30 дней с момента ее завершения.

Также провести кредитную амнистию 1 апреля 2025 года предложил зампредседателя комитета по строительству и ЖКХ Госдумы Александр Аксененко. Однако, по задумке депутата, она должна коснуться лишь обманутых участников программ долевого строительства жилья, которые вынуждены выплачивать кредиты за непостроенные дома и квартиры.

Пока кредитная амнистия в России не доходит даже до стадии серьезного рассмотрения законопроекта, всем заемщикам с проблемными долгами доступны другие способы облегчения кредитной нагрузки или частичного освобождения от нее. Подробнее о них расскажем ниже.

Кредитные каникулы

По мнению многих финансовых аналитиков, кредитные каникулы — один из самых эффективных инструментов, которые позволяют предотвратить неисполнение условий договора заемщиком, а также избежать дальнейших судебных разбирательств и открытия исполнительного производства.

Кредитные каникулы — это ограниченный льготный период, в течение которого заемщик имеет право не вносить регулярные платежи по кредиту. Длительность их определяется индивидуально, но обычно составляет не более шести календарных месяцев.

Суть таких каникул заключается в том, что человеку, оказавшемуся в трудной финансовой ситуации, кредитор предоставляет время на решение своих проблем. В течение льготного периода заемщик может найти новую работу, восстановить здоровье, отремонтировать поврежденное в результате чрезвычайного происшествия жилье и имущество, направить освободившуюся часть дохода на развитие бизнеса (в случае, если каникулы оформляются юридическим лицом).

Согласно закону 348-ФЗ, заемщик имеет право оформить отсрочку платежей по кредиту в двух случаях:

• Его официально подтвержденный доход за два месяца, предшествующие дате обращения, снизился не менее, чем на 30% по сравнению со средним показателем за предыдущий год.

• В населенном пункте, где проживает заемщик, установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС): в результате условия жизни и трудовой деятельности клиента нарушены, либо его здоровью и имуществу причинен ущерб.

Если клиент документально подтвердил указанные обстоятельства, финансовая организация не вправе отказать ему во временной приостановке выплат. Оформлять отсрочку платежей по одному займу разрешается максимум дважды (не более одного раза по каждой из двух причин). Гражданин может запросить каникулы даже в том случае, если по текущим обязательствам уже есть просрочка.

Реструктуризация и рефинансирование

Также есть еще два легальных способа снизить непосильную кредитную нагрузку. Первый из них — реструктуризация. Она подразумевает изменение условий текущего кредитного договора путем заключения между кредитором и заемщиком дополнительного соглашения. При реструктуризации займа используются следующие меры:

• Увеличение срока кредитования. Позволяет сократить ежемесячный платеж до комфортной суммы, тем самым более плавно распределить долговую нагрузку.

• Снижение процентной ставки. Дает возможность снизить общий объем переплаты и также уменьшить сумму обязательного регулярного взноса.

• Предоставление кредитных каникул. Об этой мере мы детально рассказывали выше.

• Изменение валюты кредитования. Актуально для займов, оформленных в иностранной валюте, в случае резкого укрепления ее курса по отношению к рублю.

Чтобы банк одобрил заявление реструктуризации долга, недостаточно одного лишь желания клиента изменить условия кредитования: для этого должна быть весомая причина, которая привела к резкому сокращению уровня доходов и финансовым трудностям (потеря работы, проблемы со здоровьем, увеличение количества иждивенцев и т. д.).

Второй способ справиться с кредитной нагрузкой и не попасть в ряды должников — рефинансирование (перекредитование): это оформление нового займа на приемлемых условиях с целью погашения одного или нескольких прежде открытых кредитов.

Рефинансирование дает возможность объединить несколько ранее оформленных ссуд в один большой кредит: это удобно как с точки зрения внесения регулярных платежей (один раз в месяц вместо нескольких), так и в плане оптимизации долговой нагрузки (если займ взят на длительный срок и под более низкую ставку, размер ежемесячного платежа будет меньше, чем сумма прежних взносов).

Клиент имеет право перекредитоваться как в том же банке, где оформлял кредиты ранее, так и в другой финансовой организации. Однако с момента открытия предыдущего займа должно пройти не менее шести месяцев.

Банкротство

Банкротство физического лица — это официальное признание государственными органами его неспособности погасить взятые на себя долговые обязательства в полном объеме или вносить по ним текущие платежи.

Право на банкротство имеет каждый гражданин: но это вовсе не значит, что закон позволяет набрать кредитов, не выплачивать их, а затем просто объявить себя банкротом и избавиться от долговых обязательств. В процессе проведения процедуры заемщик обязан доказать, что оказался неплатежеспособным по независящим от него обстоятельствам (потеря работы, ухудшение здоровья, чрезвычайное происшествие и т. д.) и до последнего пытался добросовестно погасить долги собственными силами.

Помимо установления самого факта несостоятельности, в процессе банкротства проводится процедура оценки финансового положения должника, принимаются определенные меры для его стабилизации (например, реструктуризация долга, заключение мирового соглашения). Если найти решение не удается, все имущество должника реализуется в конкурсной массе, а вырученные за него средства идут в счет уплаты задолженности. Не подлежат реализации только единственное жилье, а также личные вещи и предметы первой необходимости.

Инициировать процедуру банкротства в праве как сам должник, так и его кредиторы, либо уполномоченные органы (например, налоговая служба). Если долг гражданина составляет от 50 до 500 тысяч рублей, он может быть признан банкротом во внесудебном порядке (путем подачи заявления в МФЦ). В остальных случаях процедура совершается через суд.

Безусловно, при планировании собственного бюджета или оформлении очередного кредита не стоит рассчитывать на то, что в будущем его могут списать по амнистии. Подобные инициативы выдвигаются российскими парламентариями уже далеко не первый год, но не находят реальной поддержки из-за множества сложностей с их воплощением.

Перед тем, как брать кредит в банке, трезво оценивайте свою платежеспособность и помните, что комфортной считается долговая нагрузка не более 30—40% от общего объема ежемесячного дохода. При возникновении сложной финансовой ситуации обратитесь к кредиторам за реальными мерами поддержки (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование), право на которые для каждого гражданина закреплено действующим законодательством.

Что означает кредитная амнистия?

Амнистия по кредитам подразумевает полное списание долгов граждан перед банками и иными финансовыми организациями по распоряжению государства без проведения процедуры банкротства.

Кому подходит кредитная амнистия?

Обычно кредитная амнистия распространяется на самые социально уязвимые группы населения (пенсионеров, инвалидов, детей-сирот, малоимущих, безработных и т. д.)

Когда аннулируется кредитная задолженность?

При вступлении закона или указа об амнистии в силу (на данный момент в законодательстве РФ такой закон не предусмотрен).

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.