Причины отказа в рефинансировании и что с ними делать

Рефинансирование – один из самых эффективных способов оптимизации налоговой нагрузки. С его помощью можно объединить несколько кредитов в один, уменьшить сумму ежемесячного платежа и общую переплату. Фактически инструмент позволяет погасить одну ссуду средствами другой на более выгодных условиях.

Но некоторые заемщики получают отказ в рефинансировании. Поговорим о том, с чем это может быть связано и что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.

Чтобы понять, чем может быть обусловлен отказ банка в рефинансировании, важно понять мотивацию кредитора финансировать заемщиков. Во-первых, она заключается в привлечении качественных клиентов. Во-вторых, в заработке на процентах. Соответственно низкое качество клиента и отсутствие перспектив извлечения выгоды должны становиться главными причинами отказа.

Именно поэтому формируются определенные условия рефинансирования, предъявляются индивидуальные требования к клиентам. Чем лучше кредитная история заемщика, чем выше его платежеспособность и чем продолжительнее срок выплаты кредита в рамках установленных рамок, тем лучше для банка. А значит, выше вероятность одобрения заявки.

Обычно банки не раскрывают причины отказа. Однако можно выделить 5 основных факторов, имеющих определяющее значение практически для всех кредиторов.

Главные причины отказа в рефинансировании:

1. Просрочки по имеющимся кредитам. Как раз по этой причине эксперты рекомендуют не тянуть с решением проблемы высокой долговой нагрузки. Если заемщик чувствует, что не справляется с ежемесячными платежами, то ему стоит задуматься о рефинансировании до возникновения просрочек.

2. Низкий кредитный рейтинг. Даже если с исполнением текущих обязательств все в порядке, то проблемы могли фиксироваться в прошлом. Плохая кредитная история и допущенные ранее просрочки нередко становятся маркером неблагонадежности, из-за которого ставка рефинансирования может быть увеличена, либо банк не станет кредитовать клиента вовсе.

3. Высокая долговая нагрузка. По закону все банки должны оценивать ее в процессе принятия решения. Если даже рефинансирование кредита не позволит снизить ее уровня, при котором на обслуживание долгов перед банками будет тратиться не более 40% ежемесячного дохода, то по заявке, скорее всего, последует отказ.

4. Несоответствие клиента требованиям банка. Кредиторы обращают внимание не только на возраст и занятость заемщика, но и на множество других факторов. Некоторые банки не рефинансируют кредиты, по которым заемщик уже оформлял пролонгацию или реструктуризацию. Несоответствие требованиям кредитора, скорее всего, приведет к отказу.

5. Ошибки при выборе кредитора и в процессе подачи заявок. Одновременное обращение за рефинансированием сразу в несколько банков, например, может привести к тому, что заемщику откажут все кредиторы сразу. Они видят множественные заявки в кредитной истории и относятся к этому настороженно.

Эксперты рекомендуют изучать требования, которые устанавливает банк – рефинансирование всегда проводится в соответствии с индивидуальной кредитной политикой организации. Стоит найти условия, которые подходят под ситуацию конкретного заемщика.

Также важно правильно рассчитать долговую нагрузку, которая является едва ли не самой распространенной причиной отказа. Для этого можно использовать калькулятор рефинансирования. Если сумма ежемесячного платежа близится к 40% от совокупных доходов заемщика, то риск отказа слишком высок. Стоит рассмотреть альтернативные варианты.

Оптимальное решение – изучить рынок, сравнить предложения от нескольких банков, проверить себя на соответствие их базовым требованиям и рассчитать потенциальную кредитную нагрузку. Некоторые кредиторы готовы рефинансировать даже кредиты с просрочками, но эту возможность стоит уточнять заранее. Помните, что отказ по заявке в одном банке может стать тревожным сигналом для других организаций. Не спешите подавать заявки, если не уверены в высокой вероятности положительного исхода.

Альтернативой классическому рефинансированию может стать перекредитование – получение нового кредита для погашения старых. В этом случае заемщик сам находит предложение с более подходящими условиями. При этом банки напрямую не взаимодействуют друг с другом. Заемщик сам получает деньги по одному кредиту и переводит их в счет погашения другого. Плюс – можно найти программу с большей вероятностью одобрения. Минус – процентные ставки, как правило, выше, чем по классическим программам рефинансирования.

В качестве альтернативы эксперты рекомендуют рассматривать, прежде всего, залоговые кредиты. Обеспечение позволяет банкам минимизировать риски. Поэтому они часто готовы предлагать клиентам более выгодные процентные ставки и закрывать глаза на мелкие просрочки. Однако перед подачей заявки на любую альтернативную ссуду стоит проверить свою кредитную историю. Нельзя исключать тот факт, что кто-то из прошлых кредиторов допустил ошибку и в отчете значатся несуществующие просрочки. Важно своевременно выявлять и исправлять их, чтобы предотвратить отказы по обращениям в банки. В том числе, за рефинансированием.

Банк Синара предлагает не только выгодные, но и комфортные условия рефинансирования. Наши клиенты объединяют несколько кредитов в один, получая до 3 млн руб. на срок до 5 лет. Они могут вернуть проценты при соблюдении графика выплат. А еще специальные условия предусматривают пропуск платежа 1 раз в год без вреда для кредитной истории и возможность ежемесячного изменения даты выплаты.

Узнайте подробности здесь и оставьте заявку на рефинансирование, чтобы получить предварительное решение уже сегодня!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.