Несмотря на то, что за последние годы деятельность МФО была жестко урегулирована принятыми законами и решениями Банка России, их работа по-прежнему вызывает негативные ассоциации у многих людей. Большинство из этих утверждений – мифы, не имеющие ничего общего с реальностью. Постараемся развеять их, чтобы сформировать правильное представление об актуальных правилах работы микрофинансовых организаций.
Миф 1: деятельность МФО не контролируется
Деятельность компаний контролирует Банк России. Работа МФО также регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В последнем указано, в частности, что такие компании не имеют право:
-
выдавать валютные займы;
-
повышать ставки, сокращать срок действия договора и устанавливать комиссии в одностороннем порядке;
-
начислять штрафы при досрочном возврате займа, если клиент предупреждает об этом компанию минимум за 10 дней.
Если компания нарушает закон, то на нее можно пожаловаться в Банк России. В том числе, через интернет-приемную на официальном сайте регулятора.
Легальные МФО входят в реестр Банка Росси. Чтобы проверить компанию также можно использовать сайты действующих саморегулируемых организаций – по закону кредиторы должны состоять в СРО «Мир» или «Микрофинансовый альянс».
Миф 2: МФО могут начислять любые проценты
На самом деле максимальные ставки жестко ограничены – с 2024 года компании не могут начислять более 0.8% от тела долга в день. Годовые проценты по займу не могут превышать 292%. Интересно, что в условиях высокой конкуренции МФО часто вынуждены бороться за каждого клиента – поэтому они часто формируют специальные предложения и выдают новым заемщикам деньги под 0%.
Миф 3: МФО выдают только небольшие суммы
Это не совсем так. Микрокредитные компании (МКК) обычно действительно могут выдавать только небольшие займы, а вот микрофинансовые (МФО) имеют право предоставлять клиентам суммы, сопоставимые со многими потребительскими кредитами.
Актуальные лимиты для:
-
МФО – до 1 млн руб.;
-
МКК – до 500 тыс. руб.
При этом важно понимать, что проценты по займам часто выше, чем по потребительским кредитам. Абсолютное большинство действующих МФО работает в сегменте «до зарплаты» и предоставляет клиентам возможность взять относительно небольшие суммы – до 100 тыс. руб.
Миф 4: клиентами МФО могут быть только физические лица
Оформить микрозайм могут не только физические, но и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели. В зависимости от предложения конкретной компании бизнесу могут быть предоставлены займы на сумму до 5 млн руб.
Миф 5: в МФО нет лимитов переплаты
Закон ограничивает полную сумму долга, которая может быть начислена по каждому договору. С 2024 года она не может составлять более 130% от тела займа. Соответственно при займе на сумму 100 тыс. руб. общая переплата ни при каких обстоятельствах не сможет составить более 130 тыс. руб.
Переплата не зависит от времени просрочки. Даже если клиент компании не сможет внести оплату в течение нескольких лет, то через суд компания все равно не сможет взыскать больше, чем тело долга и 130% переплаты.
Миф 6: в МФО не проверяют клиентов и выдают займы всем подряд
Не секрет, что получить микрозайм зачастую проще, чем кредит в банке. МФО более лояльны к заемщикам. Но это не значит, что компании не проверяют обращающихся к ним клиентов.
Организации изучают кредитную историю потенциального заемщика, уровень его доходов, текущую долговую нагрузку, наличие имущества и множество второстепенных факторов. При этом данные часто анализируются автоматически, что позволяет компаниям принимать решения по многим заявкам всего за несколько секунд.
Миф 7: за долги перед МФО можно остаться без квартиры
Согласно действующему законодательству, микрофинансовые организации не могут выдавать займы под залог жилой недвижимости, доли в ней или права требования дольщика по ДДУ. Так как на квартире нет обременения, то ее нельзя будет лишиться, особенно если это единственная пригодная для проживания заемщика и его семьи недвижимость.
Миф 8: при оформлении займов МФО навязывают дополнительные услуги
МФО действительно предлагают заемщикам дополнительные услуги. Однако только клиент компании решает, соглашаться на них или нет.
Что может предложить кредитор:
-
услугу СМС-оповещения;
-
страховку;
-
проверку кредитной истории.
В некоторых организациях также устанавливаются комиссии за перевод суммы микрозайма на счет и его погашение определенными способами. Эту информацию стоит заранее уточнить у кредитора. Что же касается дополнительных услуг, то некоторые из них могут быть более чем полезными – например, страховки. Но пользоваться ими или нет решает только заемщик.
Миф 9: коллекторы МФО вне закона
Деятельность специалистов собственных служб взыскания компаний, а также коллекторских агентств, которым кредиторы могут продать просроченную задолженность по договору цессии, жестко регламентирована. Они действительно могут звонить должнику и встречаться с ним лично, требовать возврата долга и консультировать заемщика по вопросам проведения платежа.
Однако закон жестко ограничивает действия, направленные на возврат просроченной задолженности. В том числе, устанавливает лимит по количеству звонков, времени их совершения, периодичности личных встреч и так далее.
Важно: закон запрещает не только применять к должникам физическую силу и угрозы, но и оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство заемщика.
Миф 10: МФО могут объявить непогашенным давно закрытый займ
В этом случае необходимо обратиться в компанию и предоставить документы, подтверждающие оплату займа – например чек из приложения банка. Если же компании заваливают клиента рекламой, то он может написать заявление о запрете использования своих персональных данных и пресечь спам со стороны МФО.
Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.
