При оформлении займа банки обычно предлагают клиенту два варианта платежей: аннуитетный и дифференцированный. Что значит аннуитетный платеж по кредиту, чем он отличается от дифференцированного, и какой из них выгоднее — поговорим в статье.
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитет — это схема погашения долговых обязательств, согласно которой регулярные платежи вносятся через одинаковые промежутки времени равными суммами. Размер аннуитетного платежа остается неизменным до конца срока кредитования.
Состав аннуитетного платежа
Сумма платежа, вносимого по аннуитетной схеме, складывается из двух составляющих:
-
Начисленные проценты (вознаграждение кредитору за пользование заемными деньгами).
-
Тело кредита — основная часть задолженности.
В структуре аннуитетных платежей эти составляющие распределены неравномерно. На первоначальном этапе выплат большую часть вносимой ежемесячно суммы составляют проценты по кредиту: они начисляются каждый месяц на остаток долга, который в начале максимален, но постепенно уменьшается. Следовательно, со временем доля погашения основной задолженности выравнивается, а затем и превышает процентные выплаты.
Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем разница
Дифференцированные платежи по кредиту имеют ту же структуру, что и аннуитетные: основной долг + проценты. Однако их отличие в том, что доля погашаемой основной задолженности в них всегда одинаковая на протяжении всего срока кредитования.
По этой причине размер дифференцированных платежей на начальном этапе выше, однако со временем он уменьшается (так как сокращается основная часть долга и на нее начисляется меньше процентов).
Преимущества и недостатки аннуитетного платежа
Основные преимущества аннуитетного типа погашения ссуды таковы:
-
Если размер платежа остается неизменным, его удобнее учитывать при планировании собственного бюджета.
-
Подходит для заемщиков, которые не могут позволить себе выделить на регулярные выплаты по кредиту значительный объем средств.
-
Банки охотнее одобряют кредиты с аннуитетным типом платежа, а для желающих оформить договор с дифференцированной схемой погашения выдвигают более строгие требования.
Также при выборе аннуитетного типа платежа клиент может рассчитывать на большую сумму займа. Крупные кредиты с дифференцированным типом погашения для многих людей недоступны: при такой схеме возврата потенциальные заемщики не смогут выполнить требования банка по уровню дохода и допустимой долговой нагрузки.
Однако есть у аннуитетных платежей и весомые недостатки:
-
Итоговая переплата при такой схеме погашения всегда выше, чем при дифференцированной.
-
Досрочное погашение кредита при аннуитете менее выгодно, особенно в конце срока кредитования (так как проценты выплачиваются в первую очередь).
Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной схеме
Чтобы рассчитать примерный размер регулярного взноса по займу, удобнее всего воспользоваться специальными кредитными калькуляторами, которые есть на сайтах многих банков. Также произвести расчет аннуитетного платежа можно с помощью формулы:
А = X * (p (1+p)n / (1+p)n – 1)
Где:
А — размер аннуитетного платежа
Х — сумма кредита
р — месячная процентная ставка (20 / 12 мес / 100%)
n — срок кредитования в месяцах
Например, рассчитаем аннуитетный платеж по кредиту на сумму 500 тысяч рублей, сроком на 5 лет по ставке 20% годовых. Подставляем значения в формулу:
А= 500 000 * (0,016 * (1+0,016)60 / (1+0,016)60 – 1)
А= 500 000 * (0,016 * (2,59 / 1,59))
А= 500 000 * 0,026
А= 13 000
Таким образом, при данных условиях размер ежемесячного аннуитетного платежа составит 13 тысяч рублей, полная сумма выплат (основной долг + проценты) — 780 тысяч рублей, переплата по кредиту — 280 тысяч рублей за пять лет.
Досрочное погашение кредита
Выплачивать оформленный займ раньше срока выгоднее при дифференцированном типе платежа. В его структуру с самого начала включена фиксированная часть основного долга: чем быстрее она сокращается, тем меньше становится общая переплата.
При аннуитетных платежах досрочно погашать ссуду на начальном этапе практически не имеет смысла: значительная часть вносимых средств уходит на уплату процентов, поэтому объем переплаты снижается незначительно.
Какой вид платежа выбрать
Нельзя дать однозначный ответ, какая из схем выплаты займов лучше — аннуитетная или дифференцированная: у каждой из них есть свои достоинства и недостатки. Если есть возможность выбрать тип платежей, необходимо учитывать конкретные обстоятельства для каждого заемщика.
Аннуитетный платеж будет оптимален в том случае, если клиенту комфортно платить кредит дольше, но с небольшим размером ежемесячного взноса, а погашать задолженность досрочно он не планирует. Если у заемщика высокий уровень дохода и есть возможность выплачивать ссуду досрочно уже на первоначальных этапах — скорее всего, ему подойдет дифференцированный тип платежа.
Какой бы тип погашения займа вы не выбрали, всегда трезво оценивайте свои финансовые возможности и внимательно изучайте условия, предлагаемые кредиторами: это поможет сохранить вам финансовую стабильность и успешно справиться с погашением долгов.
Часто задаваемые вопросы
Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?
Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения уменьшения переплаты по кредиту. Однако аннуитетная схема погашения может оказаться более приемлемой при ограниченных финансовых возможностях.
В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежом?
Размер ежемесячных взносов по кредиту при аннуитетной схеме погашения остается неизменным в течение всего срока выплат. Дифференцированный платеж на начальном этапе кредитования выше, но постепенно сокращается. Такая разница обусловлена отличиями в структуре платежей (при дифференцированной схеме основной долг гасится с самого начала равными частями, при аннуитетной сначала выплачиваются преимущественно проценты по займу).
Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.
