Досрочное погашение кредита – право любого заемщика, предусмотренное законом. Банк не может отказать в нем. Поэтому любой заемщик в любой момент может обратиться к кредитору и «закрыть» долг вне зависимости от того, сколько времени осталось до окончания срока действия договора.
Но важно сделать это правильно. Ошибки при погашении кредита нередко приводят к ненужным переплатам и ухудшению финансового положения заемщика. Приведем самые распространенные из их числа.
Ошибка №1: вносить все имеющиеся деньги на досрочное погашение
Отсутствие «финансовой подушки» может обернуться серьезными проблемами. Эксперты рекомендуют сохранять в качестве неприкасаемой сумму, которой будет достаточно для нормальной жизни в течение 3-6 месяцев даже в случае полной потери доходов.
При этом страховка по кредиту может покрывать многие риски. В том числе, связанные с болезнью и потерей работы. Но сам факт ее наличия не значит, что нужно отказываться от накоплений. Эксперты также не рекомендуют тратить «финансовую подушку» на покупки и в принципе рассматривать ее в качестве альтернативы кредиту. Ведь в экстренной ситуации вы всегда сможете воспользоваться этими деньгами, тогда как банк может отказать в одобрении заявки.
Ошибка №2: отказываться от других финансовых целей
При досрочном погашении крупных кредитов важно учитывать инфляцию – устойчивое повышение цен на товары и услуги, то есть процесс обесценивание денег. Значительные на данный момент платежи по кредитам могут стать сравнительно более низкими в дальнейшем. Вспомните, что вы могли купить на 1000 рублей 10 лет назад и подумайте о том, что можете приобрести на них сейчас.
То же самое происходит и с платежами по кредитам. По мере стоимости товаров услуг также растут зарплаты. Платежи, которые еще 5 лет назад казались большими, превращаются во вполне комфортные. Это не значит, что досрочная оплата в любом случае будет невыгодной. Это значит, что вам стоит обратить внимание на срок погашения кредита, уровень инфляции и стоимости тех товаров, которые вы собираетесь приобрести на заемные деньги. Так просчитать потенциальную выгоду и принять правильное решение будет гораздо проще.
Ошибка №3: копить деньги, чтобы внести их разом
Некоторые заемщики открывают накопительный счет и откладывают деньги до тех пор, пока у них не будет суммы, достаточной для полного погашения кредита. Это не лучшее решение: большинство кредитов предполагает аннуитетные платежи, а потому количество выплачиваемых банку процентов снижается по мере приближения окончания срока действия договора.
Поэтому инициировать досрочное частичное погашение кредита зачастую выгоднее, чем дожидаться, пока у накопится вся сумма долга. Исключения могут составлять только ситуации, когда ставки по накопительным счетам обеспечивают большую выгоду. Однако здесь важно точно рассчитать потенциальную экономию от досрочного погашения и сравнить ее с суммой процентов, начисляемых по вкладу.
Ошибка №4: не читать договор
Банки не могут запретить заемщикам гасить кредиты досрочно, но могут устанавливать отдельные условия внесения платежей. Например, зачислять их сразу или в пределах допустимого нормативами срока. Поэтому так важно читать договор и заранее уточнять, в каком порядке и на каких условиях осуществляется досрочное погашение кредита.
Ошибка №5: невнимательно рассчитывать остаток долга
Пожалуй, самая распространенная ошибка. Она может возникнуть при полном досрочном погашении кредита. Обычно причиной становится задержка внесения денег на счет. Клиент видит актуальную сумму, вносит ее на счет, однако банк зачисляет деньги позже – не в тот же день. За прошедшие до момента поступления средств дни начисляются проценты. Как правило, именно сумма начисленных процентов не позволяет заемщику «закрыть» кредит.
В дальнейшем возможны проблемы с просрочкой платежей, начислением пени и штрафов, соответствующими отметками в кредитной истории. Поэтому так важно убедиться в том, что долг полностью закрыт. Желательно получить в банке справку об отсутствии задолженности – тогда вы сможете ссылаться на документ при возникновении любых спорных ситуаций.
Обратите внимание: нередко причиной непогашенного кредита становится плата за дополнительные услуги – страховку, СМС-информирование, обслуживание выданной карты и так далее. Важно убедиться, что вы внесли все платежи и больше ничего не должны банку.
Ошибка №6: забывать про плановые платежи
При частичном досрочном погашении не нужно забывать о плановых платежах. Если в начале месяца вы произвели оплату, то это не значит, что вам не нужно вносить платеж по графику. Однако в этой ситуации возможны исключения: важно внимательно прочитать условия договора и убедиться, что вы все делаете правильно.
Удобные кредиты в Банке Синара
Банк Синара обеспечивает комфортное досрочное погашение кредитов. Наши заемщики могут получить до 10 млн руб. на срок до 15 лет. Доступны, в том числе, залоговые кредиты – мы берем на себя все расходы по их оформлению и предлагаем сниженные ставки.
Ознакомьтесь со всеми актуальными программами кредитования здесь и оставьте заявку, чтобы получить решение онлайн всего за несколько минут!
Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.
