Займы в МФО и кредиты в банках – два принципиально разных способа финансирования. Обычно микрофинансовые организации предъявляют меньше требований к клиентам и удерживают высокий процент одобрения. Отличительные черты их предложения – относительно небольшие суммы (обычно до 30 тыс. руб.) и сравнительно непродолжительный период финансирования (часто до 30 дней). Впрочем, многие кредиторы готовы предоставить и более крупные займы со сроком погашения более 12 месяцев.
Займы в МФО отличают высокие процентные ставки – до 0.8% в день. При этом даже кратковременные просрочки приводят к значительным суммам штрафов и неустоек. Важно понимать, как погасить микрозаймы, чтобы не задержать платеж и не переплатить. Поговорим о правилах и наиболее популярных способах оплаты.
Что нужно знать о графиках платежей
Микрофинансовые организации предоставляют займы на разных условиях. Важно учитывать их, чтобы не переплачивать. Большинство компаний, работающих в сегменте «до зарплаты» выдают деньги с условием ежедневного начисления процентов и оплаты долга в конце срока, установленного договором.
Виктор берет в МФО 10 000 руб. на 30 дней под 0.8% в день. Каждый день кредитор начисляет на «тело» долга 80 руб. процентов. Договором предусмотрена возможность досрочного погашения займа с пересчетом начисленных процентов. Если мужчина погасит его через 10 дней, то в сумме заплатит 10 800 руб., а если в конце срока – 12 400 руб.
Однако договором может быть предусмотрен и другой порядок начисления процентов – например, ежемесячный. Платежи могут производиться с любой периодичностью – в том числе, раз в две недели или раз в месяц. Важно обратить внимание на график в момент подписания договора. После этого поменять периодичность выплат достаточно сложно – как правило, это возможно только при оформлении реструктуризации или при запросе кредитных каникул.
Как начисляют неустойку
В соответствии с требованиями действующего законодательства, размер неустойки зависит от суммы просроченной задолженности, а не полной суммы долга. Максимум 20% годовых или 0.1% за каждый день просрочки.
Важно: кредиторы не могут начислять за просрочку дополнительные штрафы. Только неустойку, указанную в договоре. Если МФО, выдавшая микрозаем, нарушает это требование закона, то заемщик может обратиться с соответствующей жалобой в Центробанк. Как правило, регулятор принимает меры и микрофинансовая компания пересчитывает размер начисленной неустойки.
Как лучше оплачивать: частями или сразу
Чтобы избежать начисления неустойки, достаточно вносить платежи по графику, предоставленному МФО. Но если у вас есть возможность погасить займ досрочно, то стоит убедиться, что это будет выгодно. Иногда ранняя оплата и вовсе приводит к значительным переплатам. Например, если вам выдали займ на льготных условиях с погашением в конце срока.
Ольга взяла в МФО микрозайм по акции для новых клиентов. По условиям договора, компания не начислит проценты за пользование деньгами в случае оплаты долга в конце срока. Но Ольга решает погасить микрозайм на день раньше. В результате условия договора нарушаются. Женщине приходится выплатить проценты за фактический срок пользования деньгами.
Перед досрочным погашением стоит запросить у МФО расчет суммы актуальной задолженности. Компания должна предоставить документ, в котором будет указан размер платежа на нужную заемщику дату. В нем будет обозначена сумма начисленных процентов и неустойки, если клиент просрочил оплату.
После внесения средств займа нужно запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Даже если в личном кабинете на сайте компании задолженность значится погашенной. Оба документа стоит сохранить. Они станут доказательствами корректной оплаты долга, если МФО вдруг заявит о непогашенной задолженности и потребует выплатить ее и начисленную неустойку через суд.
Важно: платеж считается внесенным, когда деньги поступают на счет МФО, а не когда они списываются со счета заемщика. Срок поступления средств зависит от способа оплаты. Платежи через СБП и с банковской карты, как правило, приходят моментально. А вот оплата через альтернативные сервисы может затянуться.
Стоит уточнить максимальный срок поступления денег для выбранного вами способа и ориентироваться на него. Помните, что если деньги зачислятся на счет кредитора с опозданием, то платеж будет считаться пророченным и компания сможет начислить неустойку в соответствии с условиями договора.
Как погасить микрозаймы
Где погасить микрозайм и какие платежные инструменты для этого использовать, решает клиент микрофинансовой организации. Большинство МФО предоставляет сразу несколько способов оплаты. Рассмотрим самые популярные варианты, обозначим их особенности, а также ключевые плюсы и минусы.
Наличными в офисе МФО
Актуально для компаний, располагающих физическими офисами. К сожалению, это не 100% кредиторов. При погашении микрозайма наличными вы приходите в офис МФО, отдаете кассиру деньги, получаете квитанцию и справку об отсутствии задолженности. Комиссий за оплату, как правило, не предусмотрено. Ждать зачисления денег тоже обычно не нужно. Пожалуй, это самый простой и надежный способ оплаты долга. Однако, далеко не у всех микрофинансовых компаний есть офисы, в которых можно внести платежи по займам.
Через терминал
Многие МФО предоставляют возможность оплаты микрозаймов через терминалы компаний-партнеров. Их перечень можно уточнить на сайте кредитора или в службе поддержки клиентов. Оплатить долг в этом случае можно наличными или картой в зависимости от функционала терминала. Однако за проведение платежа, как правило, взымается комиссия.
Через онлайн-банк
Обычно речь идет о переводе денег на расчетный счет МФО по предоставленным компанией реквизитам. За перечисление средств может взыматься комиссия по тарифам вашего банка. Переводы, как правило, не моментальные – нередко деньги могут идти до кредитора 3 рабочих дня и дольше. Сроки зачисления платежей стоит заранее уточнять в вашем банке.
Перевод с электронного кошелька
Микрофинансовые организации стремятся предоставить клиентам наибольшее количество способов погашения долга. Многие из них подключают возможность внесения платежей с различных электронных кошельков. Как правило, за оплату взимается комиссия по тарифам сервиса. Переводы, чаще всего, приходят моментально. Но в некоторых случаях они могут занимать больше времени – важно уточнить эту информацию в поддержке платежной системы или найти соответствующую информацию на ее сайте.
Через сайт или приложение МФО
Этот способ считают самым удобным. Если у компании-кредитора есть сайт или приложение, то в личном кабинете заемщика отображаются все способы оплаты долга. Здесь же, как правило, указываются предельные сроки зачисления средств. Достаточно выбрать подходящий способ оплаты и внести деньги. При необходимости можно связаться со службой поддержки и уточнить сроки зачисления платежа, размер комиссий и получить другую важную информацию.
Какой способ погашения выгоднее
Самым выгодным вариантом представляется оплата в физическом офисе компании. В этом случае не нужно ждать зачисления денег на счет, можно сразу получить справку об отсутствии задолженности.
Но если офисов у МФО нет, то стоит обратиться в поддержку и узнать, какой вариант оплаты предусматривает наименьшую комиссию. Как правило, такие способы предполагают зачисление денег в течение нескольких дней. Стоит уточнить предельные сроки и внести деньги заранее. После поступления средств на счет кредитора важно получить справку об отсутствии задолженности.
Где брать займы без процентов
МФО конкурируют друг с другом и стремятся привлечь клиентов выгодными предложениями. В том числе, микрозаймами под 0%. Компаний, предоставляющих «бесплатные» займы достаточно много. Но при получении денег нужно быть внимательными.
Все дело в том, что обычно займы остаются бесплатными только в случае их своевременного погашения. Просрочка платежа даже на 1 день, а иногда и досрочная оплата, могут привести к начислению процентов за весь срок пользования деньгами. Кроме того, при внесении платежа может взиматься комиссия – индивидуальная для каждого способа оплаты.
Важно: внимательно изучайте условия договора при оформлении «бесплатных» займов. Важно выполнить их, чтобы не переплатить.
Что делать, если погашение микрозайма в срок невозможно
Непредвиденные траты, потеря работы и различные финансовые сложности – это ситуации, которые могут возникнуть даже у самого честного заемщика. При невозможности своевременной оплаты займа важно как можно скорее связаться с кредитором. Иногда МФО идут навстречу клиентам и предоставляют отсрочку. В некоторых случаях может быть целесообразна пролонгация срока действия договора – перенос даты платежа. Однако последний вариант обычно предполагает оплату начисленных процентов.
Если внести платеж не удается по уважительной причине, соответствующей правилам предоставления кредитных каникул, то можно оформить их и получить новый график платежей. Если же финансовое положение клиента МФО не позволяет обслуживать эти и другие долги, то он может инициировать процедуру банкротства физического лица. Конечно, при соответствии критериям его оформления.
Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.
