Банковские скоринговые системы – загадка для любого заемщика. Особенно в ситуации, когда он планирует взять кредит и хочет получить лучшее предложение с минимальной переплатой.
Понятно, что в процессе принятия решения учитываются показатели долговой нагрузки, уровень дохода и кредитная история. Но в рамках кредитного скоринга оцениваются не только эти, но и сотни других параметров. Причем часто в автоматическом режиме. Возникает закономерный вопрос: может ли повлиять на решение кредитора временной период, в который подается заявка? Если да, то как это работает?
Хотя банки и не разглашают все критерии оценки, эксперты приходят к выводу о возможном влиянии временного интервала на решение по кредитам. Из-за отсутствия официальной информации мы можем лишь рассуждать о лучших моментах для подачи заявки. Поговорим о том, когда лучше взять кредит и почему стоит выбрать конкретный промежуток времени.
В какой день лучше брать кредит
Некоторые эксперты связывают оптимальное время для подачи заявки с началом отчетных периодов в банках. Последние приходятся на конец месяца, квартала, полугодия и года. Выбор объясняется мотивацией сотрудников, участвующих в принятии решения по заявкам. Как правило, каждый из них стремится выполнить нормативы KPI – своего рода «плана», который отражает эффективность работы конкретного специалиста. Показатели могут касаться, в том числе, объема выданных кредитов. Поэтому эксперты полагают, что менеджер может быть более благосклонным к заемщикам перед началом отчетного периода.
В таких предположениях есть логика. Многим сотрудникам банка действительно нужно выполнять определенные «планы» для получения премий. Но решение по заявке на кредит редко зависит от одного специалиста. Банк может вынести отказ даже после автоматической проверки анкеты – есть вероятность того, что она просто не дойдет до менеджера.
Поэтому стоит заранее уточнить требования кредиторов. Выбирайте банки, базовым требованиям которых вы точно соответствуете. Понятно, что реальных критериев оценки рисков у кредитора будет гораздо больше, чем заявлено в общедоступной информации. Но если вы не соответствуете даже базовым требованиям, то вероятность получить деньги стремится к нулю. Отказы отображаются в кредитной истории и могут стать «красным флагом» для других банков.
Вывод: оптимальным временем для подачи заявки эксперты считают конец месяца, квартала, полугодия и года – период отчетности. Однако обращаться за кредитом стоит только в банки, требованиям которых вы соответствуете.
В какое время года брать кредит
В этом случае все будет зависеть от типа кредита и условий, которые хочет получить заемщик. Так в предновогодние дни банки часто проводят акции и формируют специальные предложения, понимая, что их действующие и потенциальные клиенты наверняка будут нуждаться в деньгах на подарки, поездки и вечеринки. Это один из лучших периодов, когда можно взять кредит на относительно выгодных условиях. Особенно с учетом того, что предновогодние дни выпадают на конец отчетного периода в банках.
А вот для оформления автокредитов эксперты рекомендуют подождать наступления января. Все дело в том, что в это время практически новые машины уже становятся «прошлогодними» и могут значительно терять в цене. Минус такого решения – возможный рост процентных ставок. Впрочем, значительные скидки на автомобили обычно компенсируют новогоднее удорожание кредитов.
Весну эксперты считают лучшим временем для покупки недвижимости в кредит. Обычно именно в этот период мобилизуются строительные компании, поэтому появляется масса возможностей купить квартиру «на стадии котлована» по минимальной цене. Банки осведомлены о ситуации и в борьбе за клиентов стремятся формировать наиболее выгодные предложения по ипотекам, проводят соответствующие акции, снижают ставку и так далее. И если в январе обычно наблюдается рост процентных ставок, то к весне их значения стабилизируются.
Летом банки стремятся стимулировать спрос на кредиты для бизнеса – это объясняется снижением активности предпринимателей и сезоном отпусков. Поэтому ставки на целевые ссуды могут быть снижены. Бизнесмены также могут получать специальные предложения от банков, в которых обслуживаются и даже от сторонних кредиторов, стремящихся переманить клиентов конкурентов.
А еще летом могут быть установлены особенно выгодные условия на образовательные кредиты. Последние интересуют многих абитуриентов, планирующих обучаться на платной основе. При этом речи о специальных предложениях по льготным кредитам на образование с государственным софинансированием обычно не идет.
Осень эксперты считают временем затишья. В этот период отдельные заемщики стремятся успеть получить хоть сколько-то выгодную ставку по ипотеке, ведь зимой она, скорее всего, будет значительно выше. Впрочем, осенью кредиты обычно оказываются более дорогими в сравнении с весенними. Конечно, при отсутствии влияния на ситуацию изменения ключевой ставки и других значимых факторов.
Вывод: выбор оптимального времени года для оформления ссуды зависит от ее типа. Так в предновогодние праздники можно ожидать выгодные ставки по потребительским кредитам, летом – по образовательным, весной – по ипотечным.
В какое время суток лучше брать кредит
Интересное исследование по этому вопросу было проведено в Кембриджском университете. Авторы пришли к выводу, что в период с 11:00 до 14:00 заявки на кредит одобряются реже. Это объясняется усталостью менеджеров и, как ни странно, чувством голода. К 11-ти часам от завтрака обычно не остается и следа, поэтому человек может становиться более раздражительным и агрессивным. В такой ситуации он менее сговорчив и благосклонен. Если этот человек – менеджер банка, от которого зависит решение по кредиту, то лучше обратиться к нему через некоторое время после завтрака или обеда.
Неудачным временем для подачи заявки на кредит также называют часы перед окончанием рабочего дня. Чем дольше работает человек, тем больше усталость. Она может повлиять на настроение. И, соответственно, на решение по кредиту. Но только в ситуациях, когда оно действительно зависит от конкретного менеджера.
Вывод: лучшее время для подачи заявки на кредит – утренние часы и послеобеденные периоды. Чем более сытым и доволен будет менеджер банка, тем лучше.
Что еще влияет на одобрение банка
Временной промежуток, в который вы обращаетесь в банк – второстепенный фактор. В теории он действительно может составлять один из параметров системы скоринга. Но скорее это часть «человеческого фактора», который далеко не всегда влияет на решение по заявкам. Эксперты рекомендуют меньше заботиться о второстепенных критериях и сосредоточиться на главном. Все же ни один сотрудник банка не откажет клиенту, идеально соответствующему требованиям кредитора.
Определяющее значение будет иметь кредитная история. А точнее ее качество. Если вы решите взять кредит в банке, то ее проверят в любом случае. Банки обязаны делать это по закону. Анализ взаимоотношений заемщика с другими кредиторами также позволит сделать выводы о благонадежности потенциального клиента.
Перед обращением за кредитом стоит запросить отчет в БКИ, где хранится ваша кредитная история. Убедитесь, что у вас нет просрочек. К сожалению, иногда они обнаруживаются в отчетах людей, которые фактически не имеют задолженностей перед кредиторами. Виной тому ошибки сотрудников банков, ответственных за отправку данных в бюро кредитных историй. Если такие ошибки обнаружатся, то нужно как можно быстрее обратиться в соответствующую организацию и потребовать привести сведения в порядок.
Если же просрочки действительно допущены, то следует как можно быстрее погасить имеющиеся задолженности. На качество кредитной истории могут влиять не только долги перед банками и МФО, но и неоплаченные алименты, штрафы, коммунальные и другие платежи. Любое открытое исполнительное производство у судебных приставов становится «красным флагом» для кредиторов. Вероятность одобрения заявки в этом случае стремится к нулю. Единственный выход из ситуации – исправление кредитной истории новыми ссудами и их своевременным погашением.
Перед подачей заявки на кредит эксперты рекомендуют запросить отчет из БКИ и проанализировать актуальные данные. Проще всего сделать это при помощи портала Госуслуг – через него можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. В результате вы получите перечень БКИ, в которых хранятся ваши данные. После этого останется лишь зарегистрироваться и авторизоваться на их сайтах, чтобы запросить полные отчеты. Дважды в год это можно сделать бесплатно.
Как быть, если КИ подпорчена
Практика показывает, что попытки «обнулить» кредитную историю путем длительного ожидания и смены паспортных данных почти всегда терпят крах. Единственный способ повысить ее качество – продемонстрировать банкам свою надежность в обслуживании кредитов и займов.
Для этого:
-
закройте все имеющиеся просрочки;
-
получите кредитную карту и своевременно вносите обязательные платежи;
-
попробуйте получить небольшой заем или кредит, вносите платежи по графику.
Однако гарантировать, что новые ссуды даже при их своевременном погашении сделают кредитную историю идеальной нельзя. Банки формируют индивидуальную политику в сфере управления рисками. Некоторые кредиторы могут автоматически отказывать клиентам с длительными просрочками. Даже если долг давно погашен, а сам факт возникновения задолженности был очень давно.
В ситуации с плохой кредитной историей главное – закрыть текущие просрочки и обратиться в банки, наиболее лояльные к низкому качеству кредитной истории заемщиков. Есть смысл пообщаться с менеджерами перед подачей заявки. Множественные обращения в банки плохо сказываются на кредитной истории. Поэтому если у вас будет шанс узнать о вероятности одобрения в рамках консультации с менеджером, то лучше использовать его.
Когда брать кредит: ориентация на ключевую ставку
Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России. На нее стоит ориентироваться при оформлении любых ссуд. Фактически ключевая ставка – это процент, под который банки могут получить деньги у Центробанка. Так как кредиторам нужно извлекать прибыль при финансировании клиентов, они добавляют к ней свой процент – разный, в зависимости от индивидуальной политики.
Получается, что итоговую стоимость кредита для обычного заемщика – это сумма ключевой ставки ЦБ РФ и процента банка. Стоит следить за обеими составляющими. Если говорить о конечных ставках по кредитам, то банки моментально реагируют на решение регулятора повысить ключевую ставку. Тогда ссуды для обычных заемщиков сразу дорожают. Но вот снижение ключевой ставки не всегда означает моментальное удешевление кредитов. Иногда должно пройти время, чтобы банки снизили ставки.
Вывод: заемщикам важно отслеживать ключевую ставку Банка России. От нее напрямую зависит потенциальная переплата по кредиту. Лучшее время для оформления ссуды – период мягкой денежно-кредитной политики ЦБ РФ, сопровождающийся значительным снижением ключевой ставки. Впрочем, его можно ждать годами – все зависит от инфляции, состояния экономики и множества других факторов, которые сложно предугадать.
Выгодные кредиты в Банке Синара
Банк Синара стремится удерживать низкие ставки по кредитам в течение всего года! А еще мы делаем все возможное, чтобы клиенты узнавали решение по заявкам в рекордно короткие сроки. Вы можете получить кредит на сумму до 3 млн руб. и узнать решение онлайн всего за 2 минуты!
Узнайте о всех актуальных кредитных программах здесь и оставьте заявку уже сегодня.
Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.
