Рефинансирование кредита с просрочками - возможно ли?

По данным бюро кредитных историй, приведенных Банком России, в IV квартале 2024 года свыше 50 млн россиян были заемщиками банков и МФО. Несмотря на уменьшение средней суммы кредита наличными, закредитованность все еще остается проблемой для многих граждан.

Высокая кредитная нагрузка нередко приводит к трудностям с выплатами и возникновению просрочек. Решением проблемы может стать рефинансирование – оформлении более комфортного в обслуживании, а иногда и более выгодного кредита для погашения старых долгов. Но актуален ли этот вариант для заемщиков с просрочками? Как выяснилось, да. Но нужно знать детали – о них мы и поговорим в статье.

Фактически рефинансирование кредита – это оформление новой ссуды для закрытия старой. Обычно им пользуются для уменьшения ежемесячного платежа и/или снижения размера переплаты. Все зависит от целей заемщика, а также от условий, которые готов предложить банк – рефинансирование может помочь сэкономить и минимизировать риск возникновения просрочки из-за высокой долговой нагрузки.

Алгоритм погашения старого кредита при этом индивидуален. В случае одобрения заявки на рефинансирование, банк может самостоятельно перевести деньги для закрытия долга. Однако возможны ситуации, при которых эта обязанность возлагается на заемщика. Тогда он должен предоставить новому кредитору справку об отсутствии задолженности, подтверждающую факт ее погашения.

После погашения старой ссуды, заемщик начинает выплачивать новую по установленному графику. Данные об этом передаются в бюро кредитных историй. С этой точки зрения отличий между обычными ссудами и кредитами, выдаваемыми с целью рефинансирования, практически нет. За просрочки могут быть предусмотрены штрафы, также они влияют на кредитную историю заемщика.

При рефинансировании обычно преследуются следующие цели:

1. Снижение переплаты – преимущественно за счет получения более выгодной процентной ставки. Но иногда общую стоимость кредита удается снизить и за счет уменьшения срока его выплаты. Последний вариант не слишком распространен, так как большинство договоров предусматривают возможность досрочного погашения – в том числе, частичного.

2. Увеличение срока кредитования – обычно для снижения суммы ежемесячного платежа. Логично, что если новый кредит будет выплачиваться в течение 10, а не 5 лет, как старый, то каждый месяц заемщик будет платить примерно вдвое меньше. Однако многое зависит от ставки и процентов, начисленных на погашаемый кредит. Рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, чтобы примерно понимать, на какой размер ежемесячного платежа можно рассчитывать.

3. Снятие обременения с имущества – это актуально при погашении залогового кредита. Заемщик оформляет ничем не обеспеченную ссуду, гасит кредит, например, под залог квартиры и снимает обременение с нее. Однако стоит помнить о том, что ставка по залоговым кредитам почти всегда ниже, чем по «обычным».

К рефинансированию часто прибегают заемщики, выплачивающие крупные кредиты. В том числе, залоговые. Даже незначительное снижение процентной ставки по таким ссудам может сэкономить крупные суммы. По этой причине на пике популярности остается рефинансирование ипотек и автомобильных кредитов.

При рассмотрении заявки банк обращает внимание на кредитный рейтинг и другие параметры благонадежности заемщика. От этого зависит ставка рефинансирования, срок выплаты и другие условия договора. Тщательные проверки и высокие требования к заемщикам становятся причиной частых отказов и долгого рассмотрения заявок. Впрочем, клиентам многих банков удается получить и быстрые решения – все зависит от индивидуальных обстоятельств.

Если программа рефинансирования подобрана грамотно и с учетом всех нюансов формирования переплаты, то она может обладать массой преимуществ. Иногда инструмент становится по-настоящему выгодным для заемщика – помогает ему сэкономить, решить временные финансовые трудности и даже получить дополнительные деньги для личных трат.

Среди ключевых преимуществ рефинансирования:

1. Снижение процентной ставки – часто это уменьшает общую переплату по кредиту и делает его более выгодным.

2. Снижение долговой нагрузки – преимущественно выражается в уменьшении ежемесячного платежа. Выплачивать кредит становится комфортнее.

3. Уменьшение риска возникновения просрочек – неразрывно связано со снижением долговой нагрузки.

4. Сохранение качества кредитной истории – вытекает из большей вероятности своевременной выплаты кредита.

5. Вывод имущества из-под залога – особенно актуален в ситуациях, когда его необходимо срочно продать, передать в дар или сделать предметом других сделок.

Часто рефинансирование актуально для заемщиков, которые улучшили свою благонадежность и теперь могут претендовать на более лояльные условия. Например, они оформляли кредит, имея минимальный доход, а потом их зарплата выросла, и они перевели ее в банк, выдавший ссуду. Логично, что теперь им могут предложить более выгодные условия. Конечно, если за это время экономическая ситуация не изменилась и не наблюдался резкий рост ключевой ставки.

По мнению экспертов, целесообразнее всего рефинансировать кредиты в течение первой половины срока их выплаты. Именно в это время заемщиком оплачивается большая часть процентов, начисляемых за весь срок. Чем ближе дата окончания выплат, тем менее выгодным будет рефинансирование. Правило актуально для клиентов банков, которые ставят в приоритет снижение общей переплаты.

Все зависит от их продолжительности, периодичности и типа. Просрочки могут быть закрытыми и открытыми – погашенными и действительными на момент обращения за ссудой соответственно. Клиенты с редкими, непродолжительными и закрытыми просрочками имеют больше шансов на одобрение рефинансирования. Банки также чаще предлагают им более выгодные условия выдачи нового кредита для закрытия старого.

Это не значит, что рефинансирование кредита с просрочками невозможно. Оно менее вероятно, но все же не исключено. Банки с настороженностью относятся к клиентам, просрочившим выплаты. Более того, они обязаны оценивать кредитную нагрузку по закону – соответствующее требование Банка России способствует тому, чтобы заемщики не приходили к дефолту, не попадали в «долговые ямы». Игнорировать правила банки не могут. Но они могут формировать индивидуальные условия, позволяющие клиентам снизить долговую нагрузку.

Так или иначе, при рассмотрении заявки на рефинансирование банки изучают кредитную историю заемщика и его платежеспособность, учитывают отрицательные риски. Наличие просрочек – тревожный сигнал. Но если они редкие, закрытые и непродолжительные по времени, то клиент банка все же может рассчитывать на одобрение. В том числе, на выгодных условиях, позволяющих снизить размер общей переплаты.

Рефинансирование с просрочками станет более вероятным, если заемщик:

1. Погасит текущие задолженности – по кредитам, займам, коммунальным платежам, алиментам и так далее вплоть до счетов за мобильную связь.

2. Восстановит нормальный кредитный рейтинг – этому может поспособствовать оформление кредитной карты, ее регулярное использование и своевременное внесение платежей.

3. Переведет зарплату в банк, услугами которого планирует воспользоваться.

4. При подаче заявки согласится на оформление добровольной страховки – в том числе, от несчастных случаев.

5. Воспользуется платными услугами банка.

6. Подтвердит платежеспособность – предоставит справки о доходах, откроет вклад в том же банке, задекларирует имущество и так далее.

7. Предоставит в залог имущество, привлечет созаемщиков и поручителей – все это создаст дополнительные гарантии возврата денег и повысит шансы на одобрение заявки.

Банки предъявляют индивидуальные требования к клиентам и оценивают их благонадежность в соответствии с собственной кредитной политикой. Многие из них учитывают причины, по которым заемщики допускали просрочки. Если они были объективными – это плюс в копилку клиента.

К объективным причинам можно отнести:

1. Различные заболевания, приводящие к потере трудоспособности, требующие длительного, сложного и дорогостоящего лечение.

2. Появление новых иждивенцев в семье.

3. Получение группы инвалидности.

4. Снижение дохода более чем на 40%.

5. Потеря работы и других источников дохода по причинам, которые не зависят от клиента банка – например, из-за сокращения штата.

Если заемщик готов подтвердить наличие уважительных причин образовавшихся просрочек, то эксперты рекомендуют ему обратиться за рефинансированием лично – подать заявку в офисе банка. Все дело в том, что при рассмотрении онлайн-заявок кредиторы используют стандартные скоринговые системы, автоматически оценивающие параметры заемщика. Поэтому вероятность отказа здесь может быть выше, а возможности доказать наличие уважительных причин несвоевременной выплаты долга может не представиться.

Залоговый кредит может выступать альтернативой рефинансированию. Обычно он предполагает значительную сумму ссуды, длительный срок погашения и сниженные проценты. Вероятность одобрения при этом может быть выше, чем по программам рефинансирования, не предполагающим наличие залога. Эксперты рекомендуют заемщикам с открытыми просрочками и низким кредитным рейтингом рассматривать этот вариант в качестве приоритетного. Прежде всего, из-за повышенной вероятности одобрения.

Банк Синара предлагает получить кредит под залог недвижимости на сумму до 10 млн руб. со сроком выплаты до 15 лет. Мы предлагаем многим клиентам сниженные процентные ставки, а также берем на себя дополнительные расходы в рамках сделки: заемщику не приходится оплачивать оценку объекта залога, его регистрацию в Росреестре и выпуск УКЭП. Оформление часто проходит дистанционно – без визита в офис.

Оставьте заявку на кредит под залог квартиры здесь и получите предварительное решение онлайн уже через несколько минут. Мы удерживаем высокий процент одобрения – сотни наших клиентов уже получили деньги. В том числе, для погашения старых, менее выгодных кредитов.

Каждый банк формирует свою кредитную политику. Условия рефинансирования индивидуальны. Однако при рассмотрении требований к заемщикам, которые предъявляют крупнейшие российские банки, можно выделить несколько общих критериев.

Ключевые из них:

• гражданство РФ и регистрация не территории одного из регионов страны;

• возраст от 21 года до 75 лет;

• трудовой стаж – от 1 года, не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;

• подтвержденный доход, который минимум вдвое превышает сумму ежемесячного платежа по кредитам;

• наличие залогового имущества, возможность привлечения созаемщиков и поручителей.

Если рассматривать основные принципы работы скоринговых систем, используемых банками для оценки потенциальной платежеспособности клиентов, то здесь можно выделить несколько стоп-факторов при рассмотрении заявок. Кредиторы редко одобряют рефинансирование при наличии открытых просрочек за последние 6-12 месяцев. До окончания срока действия договора обычно должно быть не менее полугода, по кредиту не должны фиксироваться пролонгации и реструктуризации. В большинстве случаев оформить рефинансирование по одной ссуде можно только один раз.

Учитывая тот факт, что банки в обязательном порядке изучают кредитную историю заемщика, в интересах последнего проверить ее на наличие ошибок. К сожалению, их иногда допускают. Поэтому при фактическом отсутствии просрочек по кредиту в отчете может обнаруживаться их наличие. Если заемщик находит ошибки, он должен связаться с представителями допустившего их кредитора, потребовать и проконтролировать исправление неточностей. До того, как кредитный отчет будет приведен в порядок, подавать заявки на новые ссуды не рекомендуется.

Процедура схожа с классическим процессом оформления кредита. Однако она может быть более сложной из-за часто крупной суммы и длительного срока погашения. Банки обязаны проверять долговую нагрузку клиентов, оценивать риски невозврата кредитов. Поэтому рассмотрение может занимать определенное время. Также важно учитывать, что выданные деньги обычно направляются на погашение старого кредита самим банком – обычно это предусмотрено условиями договора.

Процедура оформления рефинансирования обычно выглядит следующим образом:

1. Выбор банка. Задача заемщика – найти кредитора с релевантными требованиями и оптимальными условиями. Критерии, по которым банк оценивает благонадежность клиентов, обычно можно найти на официальном сайте. Кредитор имеет право не раскрывать их полностью, но обычно указывает для удобства заемщиков. Также важно уточнить возможность оформления рефинансирования с просрочками, если ситуация актуальна. Обычно имеет смысл получить консультацию специалиста службы поддержки до отправления заявки.

2. Подача заявки. Если речь идет о ситуации, при которой клиент оформляет рефинансирование с просрочками, то лучше прийти в офис банка лично. В остальных случаях можно отправить заявку онлайн и получить предварительное решение дистанционно.

3. Оформление. В случае одобрения заявки, необходимо предоставить в банк комплект запрашиваемых документов. Обычно в него входит паспорт, справки о доходах, копии или оригиналы действующих кредитных договоров и реквизиты для перевода средств.

4. Заключение договора. Если у банка не возникнет вопросов к предоставленным документам, то он предложит клиенту ознакомиться с условиями рефинансирования. Обычно срок действия предложения ограничен, поэтому с их подтверждением рекомендуется не затягивать. Однако никакой спешки не требуется – как правило, у клиента банка есть не менее 5-7 дней, чтобы изучить их. Рекомендуется обратить внимание на график выплат, сумму переплаты, размер штрафных санкций в случае просрочки и другие значимые условия договора. Если клиента банка все устраивает – можно ставить подпись и заключать сделку.

5. Выплата средств. Обычно банки сами переводят деньги в счет оплаты прежнего кредита, но иногда эта обязанность возлагается на заемщика. В последнем случае необходимо перечислить средства и предоставить новому кредитору документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

Обычно использование средств выданного в рамках рефинансирования кредита допускается только для погашения прежней ссуды. Реже банки предоставляют клиентам возможность использовать определенную часть денег по собственному усмотрению. Условия стоит уточнять заранее. Важно понимать, что нарушение условий договора с банком может привести к штрафным санкциям.

Банки принимают решения по каждой заявке индивидуально, основываясь на собственной кредитной политике. Но есть несколько ситуаций, при которых шансы на одобрение рефинансирования стремятся к нулю. Среди них:

1. Длительные открытые просрочки по кредиту – от 6 месяцев и более.

2. Задолженности перед другими кредиторами, открытые исполнительные производства в ФССП.

3. Несоответствие основополагающим условиям банка – например, отказ от привлечения поручителей или предоставления дохода.

4. Испорченная кредитная история – в том числе, множественными заявками на кредиты.

5. Высокая долговая нагрузка, при которой ежемесячный платеж по кредитам превышает 40% от совокупных доходов заемщика в месяц.

На решение кредитора также может влиять дата выдачи действующей ссуды. Так, если до конца ее погашения по графику осталось менее полугода, то банк может отказать в финансировании. Обычно не удается добиться одобрения заявки и по кредитам, которые были рефинансированы, пролонгированы или реструктуризированы ранее.

Банк Синара предлагает рефинансировать кредиты на выгодных условиях. Помимо денег на их оплату наши клиенты могут получить дополнительные средства на личные нужды. Всего можно получить до 3 млн руб. на срок до 5 лет.

Мы стремимся создавать максимально комфортные и выгодные условия по рефинансированию. Наши клиенты могут вернуть проценты за пользование займом, перенести дату платежа, снизить ставку до абсолютного минимума.

Подайте заявку на рефинансирование здесь и узнайте предварительное решение уже через несколько минут. Объедините несколько платежей в один и получите более выгодные условия по кредиту уже сегодня!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.