Как займы в МФО влияют на кредитную историю

Кредитная история (КИ) фактически отражает историю взаимоотношений заемщика с различными финансовыми учреждениями – банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и другими. Интересно, что сегодня продукты разных кредиторов предлагают даже крупные сетевые магазины – например, при оформлении рассрочки на гаджеты и бытовую технику. И есть стереотип, что именно займы могут негативно сказаться на КИ заемщика. Давайте узнаем, как МФО влияет на кредитную историю на самом деле.

Прежде всего, поведение заемщика и исполнение им обязательств перед кредиторами. В частности, своевременное внесение платежей, уровень интереса к разным финансовым продуктам, периодичность их использования. В дальнейшем эти данные могут запрашивать не только новые и действующие кредиторы, но и страховые компании, правоохранительные органы, потенциальные работодатели.

Интересно, что в кредитной истории отображаются и выданные ссуды, и поступавшие заявки в финансовые организации. Также в отчетах присутствуют решения по ним – одобрения и отказы. Причем даже если в итоге вы решили не заключать договор. Для некоторых банков частая подача заявок на кредиты и займы – маркер финансовой нестабильности потенциального заемщика. Поэтому принято считать, что частые заявки портят КИ.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Есть стандартные и индивидуальные правила. Последние разрабатываются банками в соответствии с их политикой и не подлежат разглашению. Однако за основу всегда берутся стандартные критерии формирования рейтинга.
В их числе:

• количество и периодичность отправки заявок на финансирование;

• внесение платежей по кредитным обязательствам;

• наличие просрочек и их длительность;

• роль созаемщика или поручителя.

На кредитный рейтинг также могут повлиять долги по алиментам, налогам, штрафам, коммунальным услугам. Если в рамках их принудительного взыскания приставы открыли исполнительное производство, то ваш кредитный рейтинг в глазах многих банков будет крайне низким. Важно учитывать этот момент и не допускать возникновения просрочек по всем финансовым обязательствам.

Закон обязывает микрофинансовые организации вносить данные о клиентах в Бюро кредитных историй (БКИ). Это не их прихоть: информация о заявках, фактах выдачи и погашении займа должна попадать в отчет.

Как это происходит:

1. После поступления заявки на займ МФО просматривает КИ заемщика.

2. На ее основании и по итогам рассмотрения других сведений принимается решение о выдаче денег или об отказе – соответствующая информация попадает в БКИ.

3. Если организация выдает клиенту деньги, то сведения о дальнейшем внесении платежей или о возникновении просрочек тоже передаются в БКИ.

В результате отчет содержит данные обо всех нюансах взаимоотношений заемщика с МФО. Более того, он может проверить запросить его и проверить корректность сведений. Если сотрудники микрофинансовой организации допустили ошибку, то клиент вправе обратиться к кредитору с претензией и потребовать корректировки данных.

На самом деле он не может не повлиять на нее. Любая информация, которая попадает в БКИ, составляет основу формирования рейтинга и учитывается кредиторами в процессе принятия дальнейших решений.

О взаимоотношениях с МФО часто говорят в негативном ключе, но это не всегда справедливо: обычно несколько оформленных и своевременно выплаченных займов не становятся причиной отказа в банковском кредитовании. В том числе и на крупные суммы. Более того, иногда микрозаймы иногда помогают сформировать и исправить КИ. Все зависит от конкретной ситуации и политики будущих кредиторов.

Плохая кредитная история из-за обращения получения займов в МФО формируется в трех случаях:

1. Заемщик в течение короткого периода времени подавал слишком много заявок.

2. Он допустил просрочки и не выполнил обязательства перед кредиторами.

3. Сотрудник микрофинансовой организации сделал ошибку, которая в дальнейшем оказала негативное влияние на КИ клиента.

Первые две ситуации – зона ответственности заемщика. Если вы хотите сохранить высокий кредитный рейтинг, относитесь к обязательствам перед МФО серьезно: обдуманно подавайте заявки, вовремя вносите платежи.

Однако периодически убеждайтесь в корректности переданных в БКИ данных. Проверить кредитную историю можно бесплатно – используйте эту возможность, чтобы убедиться в отсутствии просрочек по своевременно погашенным займам. К сожалению, даже обращение в авторитетные организации не исключает ошибки.

Все то же самое, что и, например, при несвоевременной оплате потребительских кредитов. Больше всего пострадает именно ваша кредитная история – данные о просрочке будут отправлены в БКИ.

При длительном неисполнении обязательств по возврату займа возможны и другие негативные последствия:

• звонки коллекторов;

• обращение кредитора в суд;

• принудительное взыскание долга судебными приставами.

Может дойти до того, что из-за просроченной выплаты займа и открытого в дальнейшем исполнительного производства на основании решения суда ваше имущество может оказаться под арестом, а выезд за границу – закрытым.

К чему в итоге ведут просрочки по микрозаймам

По сути к ухудшению кредитной истории и к негативным последствиям, связанным с принудительным взысканием долга. И здесь может наблюдаться «эффект домино»:

• вы подаете новые заявки на кредиты и займы;

• банки и МФО отказывают из-за открытого исполнительного производства;

• кредитная история становится еще хуже.

В результате вам могут стать недоступны многие финансовые продукты. В том числе, ипотека или кредиты для открытия бизнеса. КИ также может заинтересовать потенциального работодателя, а факт наличия просрочек – стать реальной причиной отказа в трудоустройстве.

Если проверка кредитной истории выявила факт наличия ошибок, допущенных при внесении данных сотрудниками микрофинансовой организации, то стоит обратиться туда с требованием внести корректировки. После чего запросить отчет еще раз и убедиться, что теперь сведения достоверны.

Но если вы сами допустили просрочки, то улучшить КИ можно только путем получения и своевременной оплаты новых кредитов. Попробуйте взять небольшую ссуду и постепенно вносить платежи. Как только данные станут попадать в БКИ, ваш рейтинг начнет расти.