Основной долг по кредиту: что это такое

При частичном досрочном погашении эксперты рекомендуют заемщикам уменьшать основной долг по кредиту. Ведь именно на него банк начисляет проценты. Поэтому по мере снижения суммы будет уменьшаться и общая переплата.

Но как понять, какую часть от общего платежа составляет основной долг, если вы, предположим, гасите кредит уже несколько лет? Как быть, если первоначальный график перестал быть актуальным из-за досрочного частичного погашения? Поговорим о способах расчета и самых выгодных вариантах оплаты. Также расскажем, каких ошибок важно не допускать при досрочном внесении платежей.

Кредитование предполагает выдачу заемщику денег, которые он обязуется вернуть в течение определенного срока вместе с начисленными по договору процентами. Как правило, равными ежемесячными платежами.

Основной долг или «тело» кредита – та сумма, которую заемщик получает от банка или другой финансовой организации по договору. Но здесь не все так просто.

Часто заемщик полагает, что основной долг составляют только те деньги, которые он получил «на руки». Однако при оформлении страховки, покупке платных продуктов и подключении некоторых опций банк с согласия клиента может увеличить сумму кредита на их стоимость. В дальнейшем эти деньги списываются со счета в качестве оплаты и заемщик получает только изначально запрошенные средства. А вот «тело» кредита составляет именно первоначально выданная сумма – та, которая указана в договоре.

Как выглядит типовая структура кредита:

1. Основной долг или его «тело» – сумма, одобренная банком и закрепленная в договоре. Деньги могут быть выданы наличными или переведены на счет клиента. Сумма основного долга фиксированная, она не меняется с течением времени.

2. Начисляемые проценты – их размер зависит от процентной ставки, «тела» кредита и срока на который он выдан. Именно они обычно и составляют общую переплату. Причем эта сумма обычно не фиксируется и может меняться в зависимости от графика выплаты долга.

Других составляющих в структуре кредита, как правило, нет. Однако договоры, в которых закреплена только выданная заемщику ссуда и процентная ставка – большая редкость. Банки пытаются мотивировать клиентов своевременно погашать задолженность, а потому формируют программы лояльности и проводят различные акции. Поэтому в договоре может быть закреплено, например, снижение ставки при своевременном внесении платежей. Или, наоборот, ее увеличение – например, при отказе от страховки.

Условия могут казаться сложными, но на практике в них легко разобраться. Хорошей мотивацией для этого становится выгода, которую извлекает заемщик. Однако важно детально изучить договор перед его подписанием и, при необходимости, задать уточняющие вопросы специалистам банка. Тогда вы будете точно знать, на каких условиях одалживаете деньги и как погашать задолженность выгодно.

Какой бы ни была сумма долга, кредит преимущественно погашается только по двум видам графиков – по аннуитетному и по дифференцированному. Каждый вариант характеризуют индивидуальные преимущества и недостатки. Рассмотрим их более подробно, чтобы понять, какой способ погашения стоит выбрать.

Аннуитетный график

Самый распространенный вариант. Аннуитетный график предлагает абсолютное большинство банков. Его суть в том, что погашение основного долга по кредиту и начисленных процентов происходит не равными частями, а в определенном соотношении, которое меняется с каждым новым платежом. Ежемесячная сумма платежа при этом остается неизменной.

Пример:

Вот в каких пропорциях будут погашаться «тело» долга и начисленные проценты каждый месяц:

1. 2 305.77 и 437.5 руб.

2. 2 339.4 и 403.87 руб.

3. 2 373.51 и 369.76 руб.

4. 2 408.12 и 335.14 руб.

5. 2 443.24 и 300.03 руб.

6. 2 478.87 и 264.4 руб.

7. 2 515.02 и 228.25 руб.

8. 2 551.7 и 191.57 руб.

9. 2 588.91 и 154.36 руб.

10. 2 626.67 и 116.6 руб.

11. 2 664.97 и 78.3 руб.

12. 2 703.84 и 39.43 руб.

Получается, что в первые месяцы Александр гасит львиную долю процентов, которые должны быть начислены за год. Значит ли это, что аннуитетный график – заведомо невыгодный для клиента? Это не совсем так.

Действительно, чем ближе окончание срока выплаты кредита по договору, тем меньше сумма, которую заемщик сможет сэкономить при досрочном погашении. Однако такой формат выплат помогает банку минимизировать часть рисков, поэтому часто он может предложить заемщику большую сумму и меньшую ставку.

Дифференцированный график

Предполагает выплату «тела» долга равными частями. Как правило, ежемесячно. Начисленные проценты при этом выплачиваются в других пропорциях – по аналогии с аннуитетным графиком, банки обычно предлагают клиентам заплатить их большую часть в первые месяцы. Тогда же придется сделать самые крупные выплаты.

Дифференцированный график платежей обычно предполагает экономию на процентах. Но у него есть существенный недостаток: в первые месяцы пользования кредитом заемщику приходится делать самые большие выплаты. Это не очень удобно, ведь в данный период клиент банка может совершать крупные покупки, для которых изначально и требовалась ссуда. Обычно заемщику комфортнее платить больше через некоторое время, а не спустя месяц после получения кредита.

По этой же причине банки редко предлагают клиентам выплаты по дифференцированному графику. Дело не в том, что кредиторы стремятся любыми способам заработать на процентах, а в том, что они стремятся минимизировать риски. Согласно статистике, справиться с аннуитетными платежами клиентам банка обычно проще, чем с дифференцированными. Поэтому выбор в пользу первых становится очевидным.

У заемщика есть несколько способов уменьшить переплату. Самый простой вариант – полное или частичное досрочное погашение. Несмотря на то, что при аннуитетных и дифференцированных платежах в первые месяцы он выплачивает самые больше суммы процентов в пропорции, сэкономить все равно можно. Но есть и альтернативный вариант – рефинансирование. Рассмотрим оба способа более подробно.

Частичное досрочное погашение

Большинство договоров кредитования предусматривает возможность досрочного погашения задолженности. Это касается и «тела» долга, и начисленных процентов. При этом именно основная сумма займа должна становиться приоритетом, особенно при дифференцированном графике. Банк начисляет проценты именно на нее.

Также обратите внимание на условия договора. Вполне вероятно, что в нем будет закреплено следующее положение: если заемщик вместе с каждым очередным платежом вносит дополнительную сумму, банк обязан направить ее на погашение основного долга и пересчитать проценты, сформировав новый график выплат. Обычно при этом удается избежать бюрократии: расчеты проводятся автоматически, а новые данные мгновенно появляются в мобильном приложении банка.

Рефинансирование кредита

Способ касается не уменьшения основного долга, а снижения процентной ставки. Часто рефинансировать кредит можно в том же банке, в котором заемщик получал его. Но ничто не помешает сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать самое выгодное.

Однако важно учитывать все нюансы, чтобы извлекать выгоду, а не копить долги по кредитам. Помните, что снижение ставки не гарантирует меньшую переплату. Иногда при рефинансировании значительно увеличивается общий срок выплаты. Поэтому даже при снижении ставки на 1-2% и уменьшении ежемесячного платежа общая переплата значительно возрастает.

Банк Синара предлагает выгодные условия кредитования. Для многих продуктов предусмотрена возможность полного и частичного досрочного погашения. Но наши клиенты могут сэкономить на процентах еще больше! Их не придется платить, если вы оформите кредит с услугой «Гарантия ставки 0%» и выполните простые условия по договору.

Наши клиенты получают кредиты на сумму до 3 млн руб. сроком до 5 лет. Оставьте заявку на сайте, чтобы получить решение уже через несколько минут!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.