Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Все люди, которые выплачивают банковские займы, наверняка слышали о реструктуризации и рефинансировании: это два способа снижения кредитной нагрузки, однако между ними есть важные различия. В статье разберемся, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита и в каких ситуациях данные финансовые инструменты могут быть выгодны заемщикам.

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких ранее взятых кредитных займов с помощью открытия нового. Нередко эту процедуру также называют перекредитованием.

Чтобы рефинансировать свои текущие ссуды, заемщик может обратиться в тот же банк, и перекредитоваться на новых условиях, либо оформить займ в другой финансовой организации.

После заключения договора банк переводит средства заемщику для самостоятельного закрытия долгов, либо перечисляет их напрямую прежним кредиторам. В первом случае нужно в заранее оговоренный срок подтвердить факт закрытия старых обязательств справками об отсутствии задолженности: иначе на клиента налагаются штрафные санкции согласно условиям, прописанным в договоре.

Обычно клиенты обращаются в банки с заявлением о рефинансировании по следующим причинам:

• На финансовом рынке сложилась наиболее благоприятная обстановка: например, Центральный Банк снизил ключевую ставку, из-за чего условия кредитования стали выгоднее.

• У заемщика есть несколько открытых ранее кредитов, и он желает объединить их на более приемлемых условиях и для удобства совершения платежей.

• Клиент решил погасить задолженность досрочно.

• Возникла необходимость получения наличных денег на непредвиденные расходы: многие банки предоставляют возможность получить их поверх основной суммы перекредитования.

• У клиента возникли финансовые трудности, которые пока не привели к просрочке по текущим обязательствам, но размер платежей стал непосильным.

Чаще всего заемщикам приходится рефинансировать займы в других финансовых организациях, так как банки, выдавшие кредиты, не всегда соглашаются на эту процедуру: к тому же, они не обязаны улучшать условия кредитования даже в случае снижения ключевой ставки регулятором.

Основные плюсы рефинансирования таковы:

• Несколько небольших кредитов можно объединить в один на более приемлемых условиях. Так заемщику проще и удобнее контролировать свои финансовые расходы, меньше вероятность пропустить ежемесячный платеж.

• В случае ухудшения материального положения рефинансирование позволяет сократить расходы, избежать просрочек по платежам и сохранить положительный кредитный рейтинг в БКИ (Бюро кредитных историй).

• Процедура дает возможность сократить переплату процентов по займу, если перекредитоваться по меньшей ставке.

• При необходимости можно получить дополнительные средства на личные расходы, не оформляя еще один кредит.

• Отметка о рефинансировании заносится в кредитную историю заемщика, но на его рейтинг не влияет: поэтому сложностей с оформлением новых ссуд в будущем не возникнет.

Однако есть и у данной процедуры и ряд минусов, которые ограничивают ее применение:

• Обычно банки одобряют рефинансирование займов, взятых не ранее, чем за 6 месяцев до подачи заявления.

• При объединении нескольких кредитов в один, предусмотренная по нему процентная ставка не всегда оказывается выгодней: в некоторых случаях при отдельном погашении займов переплата будет меньше.

• Многие кредитные организации выдвигают условие, что как минимум один из рефинансируемых кредитов должен быть оформлен в другом банке.

Также кредиторы обычно отказывают в рефинансировании долговых обязательств с текущими или зафиксированными ранее просрочками платежей.

Реструктуризация — это облегчение долговой нагрузки заемщика путем корректирования условий открытого кредита. Для ее проведения не требуется закрывать прежний займ и оформлять новый: стороны заключают дополнительное соглашение к текущему договору. Реструктуризировать долг можно следующими способами:

• Снизить процентную ставку. Обычно кредиторы соглашаются на такую меру, если со времени оформления кредита заемщиком ключевая ставка была снижена Центральным Банком РФ.

• Списать часть уже начисленных процентов. Это позволяет снизить общую сумму задолженности.

• Увеличить срок кредитования, тем самым снизить размер ежемесячного платежа.

• Изменить валюту кредитования. Заемщики, оформившие ссуды в иностранных валютах нередко сталкиваются с волатильностью курсов, из-за чего платежи в пересчете на российский рубль резко возрастают и становятся непосильными. Поэтому финансовые эксперты рекомендуют оформлять кредиты только в той валюте, в которой клиенты получают доход.

• Предоставить заемщику кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку внесения платежей на период до 6 месяцев. Воспользоваться ей в рамках одного займа можно только один раз.

• Использовать несколько вышеперечисленных мер в комплексе.

Для реструктуризации задолженности недостаточно одного желания клиента: заявление на данную финансовую процедуру должно быть обосновано. Как правило, реструктуризировать свой кредит заемщиков вынуждают финансовые трудности: их возникновение необходимо доказать кредитору, приложив соответствующие документы. В качестве уважительных причин рассматриваются следующие обстоятельства:

• Падение уровня доходов из-за потери или вынужденной смены работы на низкооплачиваемую.

• Временная или полная утрата трудоспособности в результате развившегося заболевания, получения травмы.

• Появление в семье новых иждивенцев (рождение ребенка или оформление опеки над нетрудоспособным родственником).

• Сокращение доходов, связанное со смертью близкого родственника (например, супруга или супруги).

• Непредвиденный рост объема задолженности (если кредит был оформлен по плавающей ставке).

Чтобы принять решение об изменении условий кредитования, банку необходимо некоторое время, поэтому заявление на реструктуризацию долга лучше подавать заранее, до возникновения просрочки платежей.

Возможности реструктуризировать свой долг перед кредиторами имеет несколько положительных моментов:

• Не нужно заново собирать все документы и подавать их в банк, так как у него уже есть вся необходимая информация о заемщике.

• Изменение условий кредитования помогает избежать просрочки платежей, начисления штрафов, судебных разбирательств, ареста счетов, взыскания залога и прочих неприятных последствий.

• Реструктуризацию можно оформить даже в том случае, когда по кредиту уже есть просроченные платежи. Зачастую банки сами предлагают ее клиентам, для которых долговая нагрузка оказалась слишком тяжелой.

Но есть и некоторые сложности, связанные с данной финансовой процедурой:

• Реструктуризировать кредит можно только в том банке, в котором он был открыт. Выбрать новые условия кредитования также нельзя: их определяет сам кредитор.

• Заемщик обязан подтвердить тяжелое финансовое положение документально: предоставить справки о доходах, медицинские документы в случае болезни, свидетельство о рождении ребенка и т. д.

Сведения о реструктуризации также вносятся в кредитное досье заемщика и могут в будущем осложнить получение нового кредита, даже если реструктуризированный займ был погашен им полностью и без просрочек.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, необходимо подать соответствующую заявку в банк. Если вы решили сменить кредитора, то к ней необходимо приложить пакет соответствующих документов: точный их перечень можно узнать на сайте кредитной организации, и там же заполнить заявление в электронном виде.

Для оформления реструктуризации собирать все документы не нужно. Понадобится также подать заявку, в которой следует обосновать и подтвердить причину необходимости изменения условий кредитования.

Итак, подробно рассмотрев оба способа снижения кредитной нагрузки, обозначим главные их различия:

• Рефинансирование — добровольная мера: для его оформления достаточно простого желания клиента. Перекредитоваться можно в любой кредитной организации, где условия окажутся наиболее привлекательными. С помощью рефинансирования можно объединить несколько действующих займов, сократить общую сумму долга за счет снижения ставки и других бонусов от кредиторов, а также получить дополнительные средства на личные нужды. При обращении в сторонний банк придется собирать заново все документы.

• Реструктуризация — мера вынужденная: причина ее проведения — тяжелое материальное положение, в котором оказался заемщик. Реструктуризировать долг можно только в той кредитной организации, где оформлен займ. При этом клиент не может сам регулировать обновленные условия, а вынужден соглашаться на решение банка. Реструктуризация позволяет сократить размер ежемесячных платежей или отсрочить их, но не уменьшает, а часто увеличивает сумму задолженности. Заявление на реструктуризацию кредита необходимо обосновать.

Однозначно ответить на вопрос, что выгоднее — рефинансирование или реструктуризация кредита, невозможно. Перед тем, как решиться на одну из этих процедур, необходимо тщательно проанализировать сложившуюся ситуацию, оценить возможные риски, изучить условия перекредитования в разных банках.

Сделать это следует как можно раньше: желательно еще до того, как ваше финансовое положение ухудшится. Например, если стало известно о сокращении должности или ликвидации компании, в которой вы работаете, не теряйте времени, и постарайтесь найти способ сохранить свою платежеспособность с помощью реструктуризации или рефинансирования кредитных обязательств.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.