Последствия банкротства для физических лиц

В жизни любого человека могут возникнуть обстоятельства, при которых обслуживать текущие долговые обязательства станет невозможно. Из такой ситуации есть только один законный выход — официальное признание платежной несостоятельности гражданина (банкротство). О том, что это за процедура и какие последствия наступают после ее проведения — расскажем в статье.

Что такое банкротство

Банкротство гражданина — это официальное признание государственными органами его неспособности погасить взятые на себя долговые обязательства в полном объеме или вносить по ним текущие платежи. Помимо установления самого факта несостоятельности, проводится процедура оценки финансового положения должника, принимаются определенные меры для его стабилизации (например, реструктуризация долга, заключение мирового соглашения).

Если же данные действия видятся нецелесообразными или не дают результата, то суд или государственные органы принимают необходимые меры для справедливого и равного удовлетворения интересов кредиторов должника. Чаще всего они подразумевают конкурсную реализацию имеющегося у него имущества для дальнейшего покрытия задолженности. Даже если вырученных средств не хватает для полной ее выплаты, все долги считаются списанными.

Инициировать процедуру банкротства в праве как сам должник, так и его кредиторы, либо уполномоченные органы (например, налоговая служба). Право на банкротство имеет каждый: но это вовсе не значит, что можно набрать кредитов, не выплачивать их, а затем просто объявить себя банкротом и избавиться от долговых обязательств.

Гражданин обязан доказать, что оказался неплатежеспособным по независящим от него обстоятельствам (потеря работы, ухудшение здоровья, чрезвычайное происшествие и т. д.) и до последнего пытался добросовестно погасить долги собственными силами. Если во время разбирательства выяснится обратное или вскроется злой умысел лица, ему грозит административная или уголовная ответственность, вплоть до статьи о преднамеренном или фиктивном банкротстве (ст. 196 и 197 УК РФ), или мошенничестве (ст. 159 УК РФ).

Банкротство часто воспринимается людьми неодобрительно, хотя его задача — помочь человеку выйти из трудной финансовой ситуации и дать возможность исправить свое положение легальным, законным способом. Однако даже при перспективе благоприятного исхода процедура влечет ряд последствий: некоторые из них кажутся многим негативными, и даже неприемлемыми. Подробнее о них поговорим ниже.

Списание долгов

Главный, и самый важный итог банкротства — полное или частичное списание всех долговых обязательств: по займам в банках и микрофинансовых организациях, налогам и коммунальным платежам. Нельзя списать долги по алиментам, возмещению ущерба, а также всех текущие задолженности, которые возникли после инициирования процедуры банкротства.

Продажа имущества с аукциона

Каждый банкротящийся должник обязан составить полную опись своего имущества и предоставить ее в суд или уполномоченный орган (МФЦ). Если не удастся выработать альтернативных способов погашения долгов, вся ценная собственность выставляется на аукцион и реализуется в пользу кредиторов. Продаже подлежат недвижимость, движимое имущество (автомобили), бытовая техника, предметы роскоши и т. д. Банкроту обязаны оставить только единственное жилье, личные вещи и предметы первой необходимости.

Ограничения в правах

У физических лиц, проходящих через банкротство, или завершивших процедуру, могут быть ограничены следующие права:

• Если суд принимает решение о реализации имущества должника, он теряет право распоряжаться своей собственностью до тех пор, пока она находится в конкурсной массе. Также он обязан передать управление всеми банковскими картами и счетами финансовому управляющему.

• Гражданину может быть запрещено покидать пределы Российской Федерации. Это ограничение не обязательно для всех. Чаще всего оно принимается при проведении процедуры в судебном порядке, если у суда есть основания полагать, что должник может скрыться и уклониться от исполнения долговых обязательств.

• Прошедший через банкротство человек сможет занимать должности в страховых, финансовых, микрокредитных компаниях не раньше, чем через 5 лет.

• Также последующие три года банкроту нельзя оформлять юридическое лицо (ИП, ООО), занимать руководящие посты в компаниях или участвовать в управлении ими другими способами.

• В течение пяти лет после окончания процедуры гражданин обязан предупреждать банки о факте своего банкротства при подаче заявок на кредит.

Последний пункт вовсе не значит, что все кредитные организации будут отказывать банкроту в выдаче займа. Вероятность одобрения ссуды сохраняется, однако условия ее оформления, скорее всего, будут менее выгодными (больший срок и процентная ставка, минимальная сумма и т. д.).

Запрет на повторное банкротство

Вновь инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности гражданин может не ранее, чем через пять лет после завершения предыдущей.

Информирование работодателя

Суды и уполномоченные органы не обязаны информировать работодателя гражданина об инициировании в отношение него процедуры банкротства. Однако при устройстве на новое место потенциальный работодатель несостоятельного должника может узнать о его статусе из открытых источников. Иногда это становится поводом для отказа в принятии на работу, особенно если соискатель планировал устроиться в какую-либо финансовую организацию или на государственную службу.

Затраты на процедуру

Списание долгов далеко не бесплатно и требует определенных расходов: на оплату судебных пошлин, услуги и консультации юристов, публикацию информации в открытых источниках и т. д. Они могут составлять довольно значительную сумму, которую трудно найти людям, и без того находящимся в сложном финансовом положении.

Отражение в кредитной истории

Отметка о банкротстве физлица обязательно направляется в Бюро кредитных историй (БКИ). При ее наличии оформить банковский займ будет не так просто, хотя и возможно.

Положения Федерального закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» подтверждают, что родственники должника не несут ответственность за его долги и не должны привлекаться к их погашению, за исключением следующих случаев:

• Они выступали поручителями или созаемщиками хотя бы по одному из кредитов, в результате неуплаты которого было инициировано банкротство;

• Кто-либо из родственников предоставил свое имущество в качестве залогового обеспечения выданной должнику ссуды;

• Суд установил, что имущество или денежные средства были переданы / подарены должником своим родственникам с целью скрыть их от кредиторов и избежать изъятия в счет уплаты задолженности. Такие сделки могут быть признаны недействительными в судебном порядке.

Риски для супругов

Супруги могут быть вовлечены в процесс банкротства только в одном случае: если они имеют совместно нажитое имущество, которое подлежит реализации в конкурсной массе. Его также продают на торгах, возмещают родственнику должника стоимость утраченной доли, а оставшиеся средства направляются на погашение задолженности.

Если проходящий через банкротство супруг выплачивает алименты на содержание детей, суд может пересмотреть их размер, если это потребуется для погашения долгов перед кредиторами.

Влияние на детей

Финансовые интересы детей должника-банкрота также могут быть затронуты лишь при наличии совместного имущества: оно реализуется на торгах, а детям (либо их законным представителям) выплачиваются компенсации пропорционально размеру их долей в собственности.

Риски для наследников

Если гражданин умер, не завершив процедуру банкротства, судебный процесс продолжается и после его смерти. Все принадлежащее ему имущество включается в конкурсную массу и продается на торгах. За счет вырученных средств погашаются долговые обязательства. Если после проведенного аукциона остается нереализованное имущество, оно передается наследникам в установленном законом порядке.

Помимо последствий самой процедуры, банкротящемуся лицу придется соблюдать ряд правил уже во время ее проведения:

• Должнику запрещается самостоятельно распоряжаться своими финансами: обналичивать деньги с банковских счетов, пополнять их, совершать переводы, выпускать дебетовые и кредитные карты, получать зарплату лично в руки от работодателя, самостоятельно погашать долги. Доходами и расходами человека в период банкротства занимается финансовый управляющий.

• Нельзя совершать любые сделки с собственным имуществом, если оно находится в конкурсной массе (продавать, дарить, сдавать в аренду, предоставлять в залог и др.).

• Не разрешается оформлять и выдавать займы, заниматься операциями с ценными бумагами, выступать поручителем и созаемщиком по кредитам.

• Запрещено лично управлять юридическими лицами, участвовать в собраниях акционеров.

Нарушение данных ограничений может привести к отказу в признании гражданина банкротом: соответственно, все его долговые обязательства останутся в силе.

Помимо самого очевидного преимущества признания финансовой несостоятельности гражданина — списания долгов — у последствий данной процедуры есть и другие плюсы:

• С должника снимается часть ограничений (например, запрет на выезд за границу);

• Прекращаются все исполнительные производства (за предусмотренными законом исключениями);

• Отпадает необходимость постоянно общаться с коллекторами и кредиторами;

• Появляется возможность восстановить честным путем восстановить свою репутацию и кредитный рейтинг.

Однако, приступая к банкротству, следует помнить об его отрицательных сторонах:

• Невозможно списать все долги: часть из них все равно придется погашать самостоятельно. В их числе — задолженность по выплате алиментов, а также компенсации различных видов ущерба, возложенные на физическое лицо в судебном порядке.

• Есть риск потерять все ценное имущество: недвижимость (за исключением места проживания), автомобили, ценные вещи и т. д.

• Банкроту в течение нескольких лет придется сталкиваться с некоторыми ограничениями, которые касаются трудовой и профессиональной деятельности. Например, запрещено открывать собственный бизнес и напрямую участвовать в управлении юридическими лицами, занимать должности в финансовой и страховой сферах.

• Могут возникнуть сложности с оформлением новых банковских кредитов.

Процедура банкротства — серьезный шаг, к которому необходимо подходить обдуманно и ответственно. А лучше всего грамотно распоряжаться финансами и не брать на себя долговых обязательств, которые могут оказаться для вас непосильными.

Чем грозит процедура банкротства физического лица?

Потерей имущества и временными ограничениями в некоторых гражданских правах.

Чего лишается человек при оформлении банкротства?

После инициирования процедуры должник на время утрачивает возможность распоряжаться своими финансами, совершать сделки с имуществом, ценными бумагами.

Что запрещено делать после банкротства?

Работать в финансовых и страховых организациях, учреждать новые юридические лица, управлять бизнесом, оформлять займы, не уведомляя кредиторов о статусе банкрота.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.