Правила личной финансовой безопасности

Финансовая безопасность — это способность человека иметь материальную независимость для удовлетворения своих потребностей (индивидуально и внутри социума). Главная задача — сохранить эту возможность на долгие годы и преумножить активы. В этом помогают основные правила личной финансовой безопасности, которые мы собрали в виде памятки в данной статье.

Планирование — это основа финансовой безопасности и эффективный инструмент управления доходами и расходами отдельно взятой личности или семьи. Бюджет составляется на определенный срок — месяц, квартал, год и т. д. При этом важна актуальность — цифры нужно регулярно корректировать.

Обычно личный финансовый план представляет собой таблицу, которая отражает цели на обозримое будущее и текущее материальное положение: доходы, расходы, кредиты, активы и пассивы. Самостоятельно составить таблицу можно в Excel. Если на это нет времени, можно приобрести готовый шаблон или пользоваться специальными приложениями, помогающими улучшить финансовую безопасность. Кстати, это очень удобно — достаточно пары кликов, чтобы свериться с бюджетом перед покупкой очередной «очень нужной» вещицы.

Семейный бюджет может складываться из перечисленных ниже источников дохода:

• зарплаты;

• прибыли от бизнеса;

• пособий;

• дивидендов от инвестирования или использования имущества;

• поступлений от разовых заработков.

Типовые расходы:

• питание и товары первой необходимости;

• коммунальные услуги и прочие обязательные платежи;

• одежда;

• транспорт;

• связь;

• развлечения;

• поездки и путешествия.

В бюджет необходимо заложить карманные деньги для каждого члена семьи, которые можно потратить на личные нужды. Еще одна обязательная статья для обеспечения финансовой безопасности — сбережения на случай непредвиденных проблем.

Важно фиксировать все доходы и расходы за определенный период (например, за месяц). Только проанализировав актуальные финансовые потоки, можно получить представление о реальном материальном положении.

Чтобы распоряжаться деньгами рационально, нужно поставить перед собой цель, для достижения которой требуется некая сумма. Целей может быть несколько, например:

• приобрести собственную недвижимость или автомобиль;

• создать источники пассивного дохода;

• съездить в отпуск;

• оплатить образование ребенку;

• сделать ремонт;

• обновить бытовую технику.

Финансовые ресурсы человека не безграничны. Все актуальные цели нужно разделить на первоочередные и второстепенные. Приоритеты каждый расставляет самостоятельно в зависимости от возраста и обстоятельств. К тому же все цели стоит разделить на следующие категории:

• Основные. Они делают жизнь лучше и помогают избежать материальных проблем. Например, подушка безопасности, инвестиции, прибавка к пенсии (пассивный доход) и т. д.

• Важные. Оказывают сильное влияние на уровень жизни, но для их реализации требуется меньше затрат. В частности, оплата образования, депозит на будущее ребенку и т. д.

• Прочие. Достижение этих целей можно отложить на некоторое время. Сюда относится покупка нового телефона или ювелирных украшений, отпуск за границей и т. п.

• Чтобы верно и кратко сформулировать цель, удобно пользоваться методом SMART. Данный подход позволяет выяснить, правильно ли выбрана цель и реально ли ее воплотить в жизнь. Верно сформулированная цель соответствует следующим критериям:

• Specific (конкретность). Нужно четко определить свое желание – например, купить автомобиль.

• Measurable (измеримость). Необходимо подсчитать, какая сумма потребуется для покупки авто понравившейся марки.

• Achievable (достижимость). Важно понять, насколько реально купить машину прямо сейчас. Цель достижима, если есть хороший стабильный доход, а банк с высокой долей вероятности одобрит автокредит.

• Relevant (важность). Придется ответить на вопрос: «Насколько это необходимо в данный момент?». Покупка машины — оптимальный вариант, например, если в населенном пункте плохо развита сеть общественного транспорта.

• Time Bound (ограничение по времени). Нужно определить сроки на поиск подходящего автомобиля и оформление кредита. Например, через месяц предстоит длительная командировка.

В том случае, если цель соответствует перечисленным выше требованиям, можно приступать к ее реализации.

Неоднократно доказанная истина: деньги любят тишину. Это еще одно основополагающее правило финансовой безопасности. Вовсе не обязательно посвящать окружающих в свои финансовые вопросы. Как показывает практика, в свой кошелек не стоит пускать даже друзей и родственников — зачастую это чревато неприятными последствиями вплоть до разрыва дружбы или родственных связей.

А еще чрезмерная откровенность может привести к большим проблемам с финансовой безопасностью — мошенники не дремлют. То и дело в криминальных хрониках рассказывают о выявлении новых способов получения денег нечестным путем.

Казалось бы, очевидное правило. Но многие почему-то им пренебрегают и рискуют своей финансовой безопасностью. Чтобы сохранить и приумножить имеющиеся активы, нужно пользоваться разными инструментами. Например, весьма опрометчивое решение хранить все сбережения на депозите под небольшой процент, когда их можно выгодно инвестировать — в ценные бумаги, недвижимость, золото и т. д. Диверсификация позволяет обезопасить свой капитал от непредвиденных обстоятельств.

Банковский вклад

Пожалуй, один из самых надежных и актуальных вариантов, чтобы сохранить накопления и повысить уровень финансовой безопасности. Вклады в крупных банках застрахованы Агентством страхования вкладов (АСВ). Если у финансовой организации возникнут проблемы, например, ЦБ РФ отзовет лицензию, вкладчики получат от государства компенсацию в размере до 1,4 млн рублей (в отдельных случаях эта сумма может достигать 10 млн рублей).

Доход по депозитам стабильный, его легко спрогнозировать. Банки предлагают широкий выбор программ с разными процентными ставками, сроками размещения денег и условиями пополнения/снятия. Главный минус этого финансового инструмента — невысокая доходность.

Накопительные счета

Накопительный счет сочетает в себе особенности вклада и текущего карточного счета. Срок действия не ограничен — деньги можно снять в любой момент. При этом проценты будут выплачены в полном объеме. Однако, в отличие от вклада, банк вправе изменить процентную ставку в период действия договора (как правило, в меньшую сторону).

Накопительный счет — это своеобразная кубышка. Он дает возможность понемногу приумножать сбережения и при этом активно пользоваться деньгами (в отличие от вклада). На этот счет можно перечислять все доходы — после оплаты текущих расходов на остаток будут начислены проценты. Деньги на счете застрахованы АСВ, что положительно сказывается на обеспечении финансовой безопасности.

Инвестиции

1. В ценные бумаги. Этот финансовый инструмент подразумевает более высокую доходность, но сделки купли-продажи с акциями, облигациями и ПИФ всегда сопряжены с риском.

2. В недвижимость.

Основные варианты:

• вложиться в квартиру на этапе котлована, а после завершения строительства продать ее по рыночной цене;

• приобрести недвижимость, чтобы сдавать ее в аренду, получая рентный доход;

• купить паи закрытых паевых инвестиционных фондов.

А еще опытные инвесторы, опираясь на основные правила финансовой безопасности, предпочитают вкладывать деньги в коммерческую и зарубежную недвижимость.

3. В золото. Еще один актуальный финансовый инструмент, гарантирующий приумножение капитала. Котировки золота растут даже в те непростые периоды, когда весь остальной фондовый рынок падает.

Варианты инвестирования:

• приобрести слиток или золотые монеты;

• открыть обезличенный металлический счет;

• инвестировать в «золотые» паевые инвестиционные фонды и/или купить ценные бумаги золотодобывающих компаний.

Однако быстро заработать на золоте не получится. Существенные дивиденды можно получить не менее, чем через пять лет.

Существуют и другие направления инвестирования — информацию о прибыльных проектах можно найти в свободном доступе. Лучше избегать рискованных вложений и действовать в соответствии с правилами личной финансовой безопасности.

Кредит заметно упрощает жизнь и приходит на помощь, когда оплатить товар или услугу нужно здесь и сейчас, а собственных денег не хватает. Например, быстрый кредит на выгодных условиях можно взять в Банке Синара. Перед оформлением очередной ссуды крайне важно трезво проанализировать свои финансовые возможности. Оптимально, если финансовые обязательства съедают не более 30% от месячного бюджета. В противном случае велика вероятность погрязнуть в кредитном болоте, когда новые займы берутся для погашения предыдущих.

Финансово грамотная личность всегда стремится создать несколько источников дохода. Это вовсе не означает, что нужно работать 24/7. Необходимо создать пассивный доход: аренда недвижимости, дивиденды от ценных бумаг, депозиты, накопительные счета или другие прибыльные проекты. К тому же у многих есть хобби, которое можно успешно монетизировать.

Подушка безопасности заметно облегчает жизнь в экстренной ситуации (потеря работы, крупная поломка и т. п.). Минимальный размер финансового резерва — средний доход за 3–6 месяцев, оптимальный — за год. К примеру, получая зарплату в размере 50 тысяч рублей, на непредвиденные расходы нужно отложить минимум 150–300 тысяч рублей, а лучше — 600 тысяч рублей. При этом обязательно нужно учитывать количество членов семьи.

Чтобы избежать финансовых потерь, рекомендуется не носить при себе крупные суммы наличными и не пересчитывать купюры в людных местах. То же самое касается банковских карт — их нужно хранить в кошельке или непрозрачном картхолдере. И, конечно, категорически запрещено сообщать кому-либо ПИН-код и CVC-код.

Своевременно не оплаченный штраф или квитанция за ЖКУ могут создать немало неприятностей. Не стоит копить долги — это дополнительная нагрузка на семейный бюджет, которая вредит финансовой безопасности.

Итак, финансовая безопасность — это важное условие для счастливой и комфортной жизни. Если следовать памятке из этой статьи, можно навести порядок в финансах и улучшить материальное состояние.