Что такое процент на остаток

Среди банковских услуг есть много таких, которые позволяют получать пассивный доход. Можно открыть вклад, оформить карточку с кешбэком или начислениями на остаток. В этом материале мы расскажем, как работает процент на остаток (ПНО), как его рассчитать, в чем его особенности и преимущества.

ПНО — это поощрение клиента за то, что он не выводит деньги со счета и хранит их в банке. Для тех, кто не тратит всю зарплату, это самый простой способ дохода. Вы не меняете свои привычки, а дополнительные деньги появляются сами по себе. Обычно это небольшие суммы, но все равно приятно.

Проценты начисляются не на любой остаток. Нужно понимать, при каких условиях работает эта услуга, чтобы получать максимальный доход.

Сначала необходимо определить базовые термины:

• схема начисления;

• неснижаемый остаток;

• минимальный лимит безналичных расчетов;

• минимальное ежемесячное пополнение;

• верхний порог начислений.

Расскажем, что обозначают эти понятия и от чего может зависеть ПНО.

Схема начисления

Способы расчетов бывают разными, но обычно встречается одна из трех схем:

• На минимальную сумму остатка. Допустим, в начале месяца у вас на карте было 80 000 ₽, в середине сумма уменьшилась до 35 000 ₽, затем пришла зарплата, и в конце месяца вы храните уже 90 000 ₽. Доход будет только с 35 000 ₽, так как это минимальная сумма, которую вы держали на карточке в течение месяца.

• На среднюю сумму остатка. Эта схема сложнее и используется реже. Система учитывает, сколько денег оставалось на карточке каждый день, и высчитывает среднее значение.

• На ежедневный остаток. Если в предыдущих пунктах процент рассчитывается единовременно, то в данном случае он считается ежедневно. Доход вы можете получать каждый день, но чаще всего это происходит раз в месяц. Схема применяется редко.

Каждый банк выбирает свою схему, но в целом на рынке есть тенденция начислять проценты на минимальную сумму за месяц. Это удобно для банков и понятно клиентам.

Неснижаемый остаток

Практически каждый банк вводит неснижаемый остаток, с которого начинают копиться проценты. Эта сумма прописывается в договоре и не меняется. Рассмотрим на примерах, как работает неснижаемый остаток при разных схемах начисления. Для удобства возьмем одинаковую неснижаемую сумму в 40 000 ₽.

Минимальный лимит операций

Это условие, которое есть практически у всех финансовых организаций. Карточка приносит доход только в том случае, если в течение месяца с ее помощью совершаются безналичные операции. Если вы будете просто хранить деньги на карте, но не тратить, использовать такой способ пассивного дохода невыгодно. Лучше открыть вклад, по которому процент будет выше.

Минимальное пополнение

Некоторые банки устанавливают суммы минимальных пополнений в течение месяца. Дохода не будет, если отсутствуют поступления. В том случае, если вы не пополняете карточку, на которой хранятся деньги, может быть выгоднее открыть депозит.

Верхний порог начислений

Если сумма слишком большая, скорее всего, вы будете получать доход только с определенного лимита. Если верхний порог составляет 200 000 ₽, а вы храните 300 000 ₽, проценты будут начисляться не на весь остаток, а только на 200 000 ₽.

ПНО — дополнительный способ пассивного дохода. Его можно использовать с большой выгодой благодаря следующим достоинствам:

• Низкий порог входа. Можно получать доход с небольших сумм, которые не очень подходят для вкладов.

• Простое оформление. Вам не нужно открывать дополнительный сберегательный счет — достаточно завести карточку.

• Удобное использование. Вы можете в любой момент снимать деньги и пополнять карту без предварительного уведомления банка. С депозитом будет сложнее.

• Начисление дохода на карточку.

К недостаткам услуги можно условно отнести:

• более низкую доходность в сравнении с вкладами;

• множественные условия, которые нужно выполнять ежемесячно.

Многим клиентам совсем не сложно пополнять и снимать деньги в рамках установленных лимитов. Это позволяет получать пассивный доход, не тратя на это никаких сил и времени.

Чтобы рассмотреть все отличия дохода на остаток от классического депозита, представим данные в виде таблицы.

Депозит

Банковский депозит — традиционный инструмент с гарантированной доходностью при соблюдении всех условий. Чем меньше возможностей для управления средствами, тем больше прибыли можно получить. Если у вас нет доступа к счету (вы не можете его пополнить и снять деньги), это может быть не очень удобно, зато по таким вкладам выше процентные ставки.

Существуют программы вкладов, по условиям которых можно разместить небольшую сумму. Например, вклад «Обыкновенное чудо» Банка Синара можно открыть на 10 000 ₽ с доходностью до #rate#37#/rate# годовых. А если хотите пополнять счет и снимать наличные без ограничений в рамках максимальной и минимальной суммы, можете выбрать вклад «Активный счет» со ставкой до #rate#1786#/rate# годовых.

Депозит — самый выгодный из рассмотренных в статье банковских продуктов. Кешбэк и карточка с ПНО ему не конкуренты, а скорее помощники.

Кешбэк

Кешбэк — возврат определенной суммы с покупки, за которую вы рассчитались безналично. Чаще всего банки предлагают повышенный кешбэк за покупки в определенных категориях и у партнеров. Существуют кредитные и дебетовые карточки с не очень высоким кешбэком за все покупки.

В конце расчетного периода вам возвращаются деньги или баллы, которые можно потратить на покупки. И то и другое — способы пассивного дохода.

Процент на остаток

Вы ничего не теряете, если пользуетесь карточкой с процентами на остаток. В те месяцы, когда не получается остаться в рамках лимитов, у вас просто не будет дополнительного пассивного дохода. Этот продукт очень выгоден тем, кто активно пользуется банковскими картами и хранит на них суммы больше неснижаемого остатка.

Депозит, кешбэк и карточка с процентами на остаток — дополняющие друг друга инструменты. На вкладе можно хранить большие суммы, с которых хочется получить значительный доход, а с карты получать небольшие бонусы — время от времени или на постоянной основе.

Гибкое управление финансами позволяет сочетать карточку с несколькими депозитами. Держите накопления на срочных вкладах, подушку безопасности — на вкладах с возможностью снятия и пополнения, а остальные деньги храните на карточке с кешбэком и ПНО.

Банк Синара предлагает "Ту самую карту" с бесплатным выпуском и обслуживанием, кешбэком и процентом на остаток средств.

Пассивный доход в размере  до 4% годовых можно получать в том случае, если минимальный месячный остаток — от 30 000 ₽ до 299 999 ₽, а сумма оплат картой составила не менее 15 000 ₽. При остатке от 300 000 ₽ начисляется 3%. Верхнего порога начислений нет, то есть вы всегда получаете доход на всю сумму.

Обслуживание карточки бесплатно при следующих условиях:

• в первый месяц;

• при наличии потребительского кредита или срочного вклада;

• при отсутствии операций по карте;

• при остатке от 30 000 ₽ и операциях на сумму от 15 000 ₽.

Кешбэк по "Той самой карте" —  до 7% . Он начисляется баллами, которые конвертируются в рубли по курсу 1:1. В мобильном приложении Банка Синара вы можете настраивать категории, за покупки в которых вам будут приходить повышенные бонусы.

"Та самая карта" комбинирует два способа пассивного дохода и отлично дополняет вклады.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.