Преимущества и недостатки кредитной карты

Кредитка — один из самых популярных банковских продуктов. Если знать, как она работает, можно не только пользоваться ей бесплатно, но и получать выгоду. Рассказываем, какие есть преимущества и недостатки кредитной карты, как максимально использовать все плюсы и вообще не сталкиваться с минусами.

Преимущества кредитной карты — это простое оформление, возобновляемый лимит, льготный период, бонусы и начисление процентов только на сумму задолженности, а не на весь лимит. Рассмотрим каждый из перечисленных плюсов подробнее.

Простое оформление

Чтобы получить карточку с лимитом до 300 000 ₽, нужно представить только паспорт. Решение по заявке принимается быстро, справка о доходах не требуется. Не нужно долго ждать, пока пластик будет готов. В Банке Синара вы можете оформить кредитную карту «Да» с моментальным выпуском.

Возобновляемый лимит

Когда вы оформляете кредит наличными, то получаете всю сумму и возвращаете задолженность ежемесячными платежами. Чтобы взять новый кредит, нужно снова подавать заявку, готовить пакет документов, подписывать договор.

Преимущество кредитки в том, что лимитом можно пользоваться многократно. Если возникли непредвиденные траты, не нужно обращаться в банк за кредитом — достаточно расплатиться карточкой.

Льготный период

Плюс кредитки в том, что вы можете не платить проценты. Для этого нужно погашать задолженность до конца льготного периода. В среднем это 50−55 дней, в Банке Синара — до 56 дней. Как только вы полностью покрываете задолженность, для вас начинается новый льготный период.

Бонусы за оплату покупок

Один из главных плюсов кредиток — возможность получать кешбэк за покупки. Активно расплачивайтесь карточкой и возвращайте часть потраченных средств. В Банке Синара кешбэк может достигать 15%.

Начисление процентов только на сумму задолженности

Если вы выходите за пределы льготного периода, начинает работать процентная ставка. Но проценты начисляются не на весь лимит, а только на ту сумму, которую вы потратили. Сравните:

• когда вы берете кредит на 300 000 ₽, то сразу начинаете платить проценты за всю сумму, даже если тратите ее частями;

• если вы оформляете кредитку с лимитом в 300 000 ₽, тратите 10 000 ₽ и не успеваете вернуть задолженность до конца льготного периода, то проценты начисляются только на 10 000 ₽. Это важное преимущество карточки.

Минусы кредитной карты носят условный характер, и их почти всегда можно обойти. Опишем их подробно.

Процентная ставка

В среднем по карточкам более высокие ставки, чем по кредитам наличными. Например, в Банке Синара минимальный процент по потребительским кредитам — 4,5%, а также есть возможность оформить «Кредит 0%» на особых условиях. При этом ставки по кредиткам начинаются от 29,9% годовых.

Но важно учитывать, что по карточке вы можете вообще не платить процентов, если возвращаете задолженность до конца льготного периода. И даже если вы выходите за его рамки, то проценты начисляются только на потраченную сумму. Например, вы тратите 30 000 ₽ и успеваете вернуть 20 000 ₽ до окончания льготного периода. Вы выплатите проценты только за 10 000 ₽, а как только погасите задолженность, для вас начнется новый льготный период.

Плата за обслуживание

В отличие от кредита наличными, кредитка — это платежное средство, по которому устанавливается плата за обслуживание. Это существенный недостаток, поэтому важно искать карточки, которыми можно пользоваться бесплатно.

В Банке Синара вы платите 149 ₽ только за первый месяц после оформления кредитки. В дальнейшем плата списывается лишь в том случае, если сумма покупок за месяц составляет менее 5 000 ₽. Таким образом, при активном использовании карточки обслуживание бесплатно.

Невыгодное снятие наличных

Комиссии и высокие проценты за снятие наличных и переводы — недостаток, который напрямую связан с особенностями продукта. Ведь кредитка — это в первую очередь платежное средство, а значит, ее выгоднее всего использовать для покупок. Чтобы не платить комиссии, не стоит снимать наличные с карточки и переводить деньги с ее счета.

В Банке Синара действуют особые условия: переводы по системе быстрых платежей доступны без комиссии, если их общая сумма в месяц — до 100 000 ₽. Система работает круглосуточно и позволяет переводить средства в любые российские банки.

Сложные условия

С кредитом наличными все понятно: вы получаете деньги и возвращаете их по графику заранее установленными платежами. Карточки устроены сложнее, поэтому на начальных этапах легко запутаться. Нужно понимать, когда начинается и заканчивается льготный период, чтобы планировать траты и успевать погашать задолженность. Внимательно изучайте договор, чтобы этот условный недостаток не был для вас существенным.

Нефиксированный ежемесячный платеж

Еще один минус состоит в том, что размер ежемесячного платежа неизвестен заранее, ведь он зависит от размера задолженности на дату окончания расчетного периода. Но информацию о том, как формируется платеж, можно узнать из договора и рассчитать самостоятельно до момента получения выписки. Кроме того, сама выписка приходит заранее, и у заемщика остается время, чтобы подготовить и внести платеж.

Штрафы

Как и в случае с кредитом наличными, просрочка платежа влечет за собой штрафы. Этот недостаток относится ко всем типам кредитования. Единственный способ избежать штрафов — вносить средства заранее. Для этого стоит подключить СМС-информирование и настроить автоплатеж.

Представим все преимущества и недостатки в виде итоговой таблицы.

Если хорошо изучить плюсы и минусы кредитной карты, становится очевидно, что кредитку нельзя использовать как замену кредиту наличными. Это платежное средство, которым нужно оплачивать покупки. А чтобы научиться пользоваться ей с выгодой, нужны практика и детальное изучение условий договора.

Кредитку стоит оформлять в тех случаях, когда вы можете максимально использовать ее достоинства. Мы опишем некоторые ситуации, в которых она может быть полезной:

• заем денег до зарплаты. Если вам часто приходится одалживать средства у знакомых, кредитка станет надежной альтернативой. Используйте ее для покупок и возвращайте задолженность до конца льготного периода, чтобы не платить процентов.

• заработок на кешбэке. Если вы активно расплачиваетесь карточкой в магазинах и практически не держите наличных, кредитка может приносить прибыль. На нее можно положить собственные средства сверх лимита, чтобы совершать выгодные покупки и получать большой кешбэк.

• улучшение кредитной истории (КИ). Если в прошлом вы допускали просрочки, нужно работать над КИ, чтобы рассчитывать на выгодные условия кредитования. Это важно, если вы готовитесь к крупным займам — например, ипотеке. С испорченной КИ сложно получить даже небольшой заем под маленький процент, а кредиткой можно пользоваться бесплатно. Активно расплачивайтесь карточкой в магазинах, возвращайте задолженность до конца льготного периода и вовремя вносите платежи. Это надежный способ улучшения КИ. Но будьте готовы к тому, что вам предложат небольшой лимит.

Карточка может повредить только в одном случае — если вы подаете заявку на большой кредит (например, ипотечный) и при этом у вас не очень высокий доход. Дело в том, что при рассмотрении заявок банки проверяют уровень закредитованности потенциального заемщика. Они смотрят, сколько он платит по всем займам ежемесячно. Сумма всех платежей не должна превышать 50% дохода, и в эту же сумму включается потенциальный кредит, на который вы подаете заявку.

При такой проверке с кредитками возникают сложности, ведь по ним невозможно узнать размер платежа — проверяющий видит только лимит. Чтобы упростить процедуру подсчета, банк может посчитать весь лимит суммой задолженности, и это снизит вероятность одобрения заявки или приведет к невыгодным условиям кредитования.

Опишем на примере, как это работает. Допустим, у вас есть кредитка с лимитом 200 000 ₽. Вы потратили только 10 000 ₽, и платеж составляет около 1 000 ₽. Но когда банк рассматривает заявку, он об этом не знает. Сотрудник посчитает, что задолженность составляет 200 000 ₽, а платеж — около 10 000 ₽. Это повысит вашу финансовую нагрузку на 9 000 ₽.

Перед тем как брать ипотеку или другой крупный заем, рекомендуется закрывать все имеющиеся кредитки. Единственный случай, когда этого делать не нужно, — если вы подаете заявку на кредит в тот же банк, в котором у вас оформлена карточка. Если банк другой, он не сможет проверить, сколько вы должны на самом деле. После одобрения заявки можно будет получить новую кредитку.

В Банке Синара вы можете оставить заявку онлайн — заполнение анкеты займет не более 10 минут. Большая часть проверок проходит в автоматическом режиме, поэтому решение формируется быстро. Карточка выпускается моментально.

Опишем пять ключевых принципов, которые позволят использовать все достоинства карточки.

Настройте кешбэк

В Банке Синара вы можете получать до 15% кешбэка в любимой категории и 1% за все остальные покупки. Это значит, что нужно правильно выбрать любимую категорию — одну из шести:

• «Одежда и обувь»;

• «Мой дом»;

• «Город»;

• «Праздник»;

• «Развлечения»;

• «Прочее».

Чтобы узнать, на какие категории вы тратите больше всего, проанализируйте покупки за последние месяцы. Для этого можно посмотреть статистику в мобильном банке.

В первые месяцы пользования карточкой отслеживайте, сколько кешбэка вам приходит. Максимальная сумма — 3000 баллов, которыми можно компенсировать покупки (1 балл равен 1 рублю). Чтобы получать до 5000 баллов, подключите услугу «Можно больше» за 299 ₽ в месяц. Это выгодно для тех, кто совершает много покупок. Услугу можно подключать в периоды больших трат — например, в черную пятницу или в преддверии новогодних праздников.

Разберитесь в условиях

Чтобы не выходить за пределы льготного периода, нужно знать, когда он начинается. Чаще всего он привязан к расчетному периоду, дата которого совпадает с датой оформления карточки. Если кредитка оформлена 15 января, а первая покупка совершена 13 февраля, началом льготного периода будет 15 января. Выгоднее подождать начала нового расчетного периода, чтобы у вас было больше времени на погашение задолженности.

Чтобы разобраться в условиях, задайте все вопросы сотруднику банка перед подписанием договора. Если останутся неясности, не стесняйтесь обращаться за консультацией в офисе банка или по телефону.

Активно оплачивайте покупки

Если вы не пользуетесь кредиткой, то не получаете бонусов в виде кешбэка и при этом платите за обслуживание. Вместо того чтобы оплачивать покупки дебетовой карточкой, используйте кредитную — так будет выгоднее.

Не совершайте крупных трат

Тратьте ровно столько, сколько успеете вернуть до конца льготного периода. Если планируете крупную покупку, лучше оформите кредит наличными. По нему вы заплатите меньше процентов, а по карточке сохранится лимит на другие траты.

Избегайте процентов

Даже если вы не успеваете погасить задолженность целиком, перед окончанием льготного периода постарайтесь положить на карточку максимальную сумму. От этого зависят переплаты и размер ежемесячного платежа. Как только появится возможность, верните на кредитку всю сумму. Для вас сразу начнется новый льготный период, а положенные средства вы сможете снова использовать для покупок.