Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Если вы хотите взять у банка деньги на покупку машины, то можете оформить автокредит или потребительский кредит наличными. Оба варианта имеют сильные и слабые стороны, решение всегда принимается индивидуально. Расскажем, чем отличаются программы кредитования друг от друга, в каких случаях стоит выбирать автокредит, а в каких — традиционный нецелевой заем.

Потребительский кредит (ПК) — это любая ссуда, выданная банком физическому лицу. Есть два основных целевых вида:

• на любые цели;

• на конкретную цель (целевые).

Если вы берете заем на любые цели, то получаете наличные (чаще всего переводом на карту), которые можно потратить на что угодно. В случае с целевым кредитованием деньги тратятся на покупку и сразу перечисляются продавцу. Классический пример целевого потребительского займа — рассрочка в магазине.

ПК также бывают обеспеченными и необеспеченными. В рамках кредитования с обеспечением заемщик предоставляет банку дополнительные гарантии возврата средств. Это повышает шансы на одобрение, ведь у банка не очень высокие риски. К тому же по программам с обеспечением обычно более выгодные условия. Традиционные типы обеспечения — залог и поручительство.

Когда мы сравниваем ПК с автокредитом, мы подразумеваем нецелевой заем без залога и поручителей.

Автокредит (АК) — это целевой ПК с обеспечением. Средства тратятся на покупку конкретного авто, на которое оформляется залог. Чтобы защитить банк и заемщика от финансовых рисков, связанных с порчей и угоном машины, на нее оформляется страховка на весь срок кредитования.

Банки предлагают программы автокредитования, созданные совместно с магазинами-партнерами. По ним ставки снижены, а сроки увеличены.

Чтобы наглядно продемонстрировать разницу, представим данные в виде таблицы.

Средние ставки указаны по итогам 2022 года, конкретные цифры могут измениться. Но в целом ставки по АК всегда ниже, чем по ПК. Условия зависят от банка, автомобиля, срока, суммы и кредитной истории заемщика.

К преимуществам относятся:

• Более гибкие условия кредитования. Ставки обычно ниже, суммы — больше, а сроки — дольше.

• Наличие партнерских программ между дилерами и банками. По ним часто предлагаются еще более низкие ставки, а также есть возможность получить скидку на дополнительное оборудование. Какие-то модели могут продаваться в рамках акций по сниженной цене.

• Быстрое оформление в магазине. Вы можете прийти в автосалон, выбрать автомобиль и оформить заявку. Работник салона разошлет вашу анкету в разные банки, а после одобрения вы сможете выбрать программу с лучшими условиями.

• Наличие государственных программ субсидирования, в рамках которых государство оплачивает первоначальный взнос или снижает ставку.

У автокредитования есть существенные недостатки:

• Ограничения по выбору автомобилей. В салоне можно приобрести практически любое транспортное средство, но для авто с пробегом установлены серьезные требования. Отечественная машина не может быть старше 5 лет, иномарка — старше 11 лет. Конкретные ограничения зависят от банка. Чтобы подтвердить исправное состояние машины с пробегом, требуется пройти техосмотр.

• До момента полного погашения займа автомобиль находится в собственности у банка. Это значит, что вы не сможете продать его и купить новый: придется сначала закрыть долг.

• Каско оформляется в обязательном порядке, что увеличивает стоимость автокредита.

• В отличие от ПК, требуется первоначальный взнос. Можно найти программу без первоначального взноса, но по ней ставка будет выше средней.

При покупке авто многие отдают предпочтение ПК, так как у него много достоинств:

• Минимальный пакет документов. Само оформление занимает меньше времени, чем в случае с АК.

• Машина сразу находится в вашей собственности. При необходимости ее можно продать и потратить деньги на новую.

• Сумма займа не привязана к стоимости авто. Вы можете получить большую сумму и потратить часть денег на дополнительное оборудование.

• У вас нет ограничений по выбору транспортного средства: можно купить любой автомобиль у любого продавца.

• Не нужно готовить первоначальный взнос. Это удобно, когда старая машина сломалась, накоплений нет, а новый автомобиль нужен срочно.

• Необязательно оформлять страховой полис каско.

У нецелевых займов также есть и слабые стороны:

• Ограниченная сумма и срок. По таким программам банки выдают до 3 млн на срок до 5 лет, а максимальный размер займа сильно зависит от дохода, который вы можете подтвердить. Если вы берете 3 млн ₽ на 5 лет, ежемесячный взнос будет около 55 тыс. ₽. При той же сумме на 10 лет он сократится почти вдвое. Это существенно для банка на этапе принятия решения, а для заемщика — впоследствии, когда нужно будет оплачивать заем.

• Ставка в среднем более высокая. Этот критерий можно не принимать в расчет, если у вас есть выгодное предложение банка.

• Нет специальных партнерских программ и государственного субсидирования.

Если вы хотите купить дорогую машину из салона и все равно планируете оформлять каско, стоит посмотреть предложения по автокредитованию. Возможно, вы найдете специальную программу для конкретной модели и сможете получить автокредит под низкий процент.

Целевые потребительские займы рекомендуют заемщикам с не очень хорошей кредитной историей. Залог на приобретаемое авто снижает банковские риски и повышает вероятность одобрения.

Для машины с пробегом все не так однозначно. Сами водители чаще предпочитают нецелевые займы, так как они не требуют залога и каско. Если машину захочется сменить, это можно будет сделать в любой момент, не дожидаясь выплаты долга. Это поможет в том случае, если финансовое положение изменится и вы не сможете позволить себе кредит. Можно будет продать машину по рыночной цене, закрыть долг досрочно и оставить себе остаток.

При покупке новой машины стоит посмотреть предложения салонов: возможно, есть хорошие модели на выгодных условиях.

При поиске нецелевого займа обратите внимание на предложения банков, с которыми у вас уже есть история. Кредитные организации часто предлагают лучшие условия надежным и лояльным заемщикам.

Если для вас главное — низкая процентная ставка, обратите внимание на программу «Кредит 0%» Банка Синара. По ней можно взять до 3 млн ₽ на срок до 5 лет. Для оформления нужен паспорт и документ, подтверждающий доход. А чтобы получить гарантию ставки 0%, подключите сервисный пакет «Управляй легко» при подписании кредитного договора. В конце срока мы вернем вам все выплаченные проценты.

Чтобы воспользоваться гарантией ставки 0%, нужно:

• взять заем на срок не менее 4 лет;

• полностью использовать кредитный лимит;

• не иметь просрочек по продуктам Банка Синара;

• не пользоваться услугами «Пропуск платежа» и «Изменение даты платежа» (доступны в рамках сервисного пакета «Управляй легко»);

• быть держателем Той самой карты Банка Синара;

• в течение всего срока кредитования ежемесячно совершать не менее 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽ по Той самой карте.

После внесения последнего платежа обратитесь в банк с просьбой вернуть проценты. Сотрудники проверят продукт на соответствие условиям, а затем средства будут перечислены на вашу Ту самую карту.

Если вы хотите купить недорогое авто с рук, рассмотрите программу «Быстрый кредит» Банка Синара. Она позволяет получить до 500 тыс ₽ без подтверждения дохода. Другие условия:

• срок — от 1 до 5 лет;

• ставка — от 4.5% годовых;

• возможность подключить сервисный пакет «Управляй легко» с максимальным снижением ставки на 17,1%.

Чтобы взять кредит наличными в Банке Синара, заполните простую анкету на сайте и отправьте заявку онлайн. Решение будет через 3 минуты. Получить деньги можно в любом офисе или с доставкой.