Как ключевая ставка ЦБ влияет на залоговые кредиты

Ключевая ставка Центрального Банка России – основополагающий инструмент регулирования рынка кредитования. Также от нее во многом зависят проценты по вкладам и доходность целого ряда финансовых инструментов.

Фактически ключевая ставка ЦБ РФ определяет стоимость денег, которые банки могут брать взаймы у регулятора. А значит, и конечные процентные ставки для заемщиков. Ведь банк не может работать в убыток. Даже если он выдает наименее рискованный кредит под залог, то в любом случае добавляет к размеру ключевой ставки дополнительные проценты.

Таким образом, ставка ЦБ РФ влияет на весь рынок кредитования. При ее повышении ликвидируется образовавшийся «перегрев», а при снижении регулятор стимулирует заемщиков более доступными деньгами.

Сегодня ключевая ставка Банка России находится на довольно высоком уровне. Этим объясняются рекордно большая стоимость всех кредитов – в том числе, залоговых. Динамика ключевой ставки оказывает влияние практически на все финансовые продукты. К условным исключениям можно отнести только льготные кредиты с государственным софинансированием. Ставка по ним для заемщика может быть ниже ключевой. Недостающие проценты банку фактически компенсирует государство.

В остальном итоговые ставки по кредитам формируются из трех составляющих:

1. Размер ключевой ставки ЦБ РФ.

2. Процент, покрывающий расходы банка и обеспечивающий его прибыль.

3. Процент, снижающий риски – так называемая, «страховка от невозврата», которую закладывают практически все банки.

Кредит под залог автомобиля, недвижимости и другого имущества обычно оказывается более дешевым, чем необеспеченный заем. Все дело в том, что банку не приходится «страховаться от невозврата» и пропорционально повышать процентную ставку. Однако наличие или отсутствие залога не влияет на стоимость денег, которые банк получает от ЦБ РФ. Поэтому в теории даже такие кредиты не могут иметь процентную ставку ниже ключевой.

Возможны альтернативные варианты. Например, кредит под залог недвижимости может иметь плавающую процентную ставку. Она устанавливается в зависимости от различных факторов. Но преимущественно для ее определения берется именно ключевая ставка Банка России. Если последняя растет, то в течение определенного времени увеличиваются и проценты по кредиту. И, наоборот, при снижении ключевой ставки переплата становится меньше.

Однако с 1 сентября 2024 года в России ограничена выдача кредитов с плавающей ставкой. Сейчас ее можно устанавливать только для ипотечных кредитов на сумму 200-1000 среднемесячных зарплат и сроком на 20 лет, а также для потребительских кредитов в размере от 200 среднемесячных зарплат.

Ставка по кредитам во многом зависит от риска, на который идет банк при выдаче денег. Она растет пропорционально увеличению вероятности невозврата средств. Банк России при этом требует от кредиторов устанавливать определенные требования к заемщикам. Прежде всего, они касаются их долговой нагрузки.

Также кредиторы нередко закладывают риски в процентные ставки – чем выше вероятность невозврата денег, тем более дорогим будет заем для клиента банка. Залог, в свою очередь, выступает своеобразной гарантией выплаты. Чем выше его качество, тем больше вероятность снижения процентной ставки по кредиту. Ведь в случае, если заемщик не сможет обслуживать долг, банк через суд сможет обратить взыскание на залог.

Сегодня банки крайне редко используют плавающую ставку, выдавая залоговые кредиты. Исключений мало – это могут быть некоторые ипотеки или крупные ссуды, предоставленные на особых условиях. В большинстве случаев применяется фиксированная ставка, которая не меняется при повышении или снижении ключевой. Однако в остальном залоговые кредиты зависят от нее так же, как и все остальные.

Чем выше ключевая ставка ЦБ РФ, тем дороже обходятся заемщикам деньги банка. Залоговые кредиты могут предоставляться на более выгодных условиях в сравнении с необеспеченными. Однако повышение ставки Банка России не может не сказываться на их подорожании.

Банк Синара стремится предоставлять клиентам выгодные условия по каждому продукту. У нас можно взять кредит под залог автомобиля на сумму до 3 млн руб. с возможностью снижения процентной ставки на 3% и увеличения срока выплаты до 10 лет. Среди дополнительных возможностей возврат оплаченных процентов, пропуск или перенос платежа. Управляйте кредитом и адаптируйте условия под себя! Для оформления потребуется только ПТС – машина останется у вас. Оставить заявку онлайн можно здесь.

Нужно больше денег? Вы можете оформить кредит под залог квартиры на сумму до 10 млн руб. со сроком погашения до 15 лет. Оставьте заявку здесь, чтобы получить предварительное решение.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.