Как мошенники используют самозапрет на кредиты для обмана

В новостных заголовках стала все чаще появляться информация, что мошенники начали активно использовать самозапрет на кредиты в своих нелегальных схемах отъема денег у граждан. О том, что это за функция и как мошенники наживаются на самозапретах на кредиты — расскажем в статье.

Это законодательно закрепленная опция, вступившая в силу с 1 марта 2025 года: она позволяет гражданам установить добровольный отказ от оформления потребительских кредитов в банках, а также займов в микрофинансовых организациях и других видах кредитных учреждений.

Услуга самозапрета была доступна потенциальным заемщикам и раньше: для его установки необходимо было обратиться в банк и подать соответствующее заявление. Однако и распространялся он лишь на ту кредитную организацию, где клиент оформил запрет на выдачу ссуд. По новым правилам, устанавливаемое через портал «Госуслуги» ограничение распространяется на все финансовые учреждения.

Гражданин вправе добровольно ограничить выдачу кредитов в двух вариантах:

• Полный запрет — включает и очное, и дистанционное оформление займа;

• Частичный запрет — ограничивает только возможность дистанционного получения ссуды.

Также можно выбрать частичный запрет по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация).

Основная задача добровольного отказа от оформления займов — исключить возможность взятия кредита на имя гражданина мошенниками.

Злоумышленники действуют по-разным схемам. Иногда они берут ссуды на имя чужих людей без их ведома (с помощью кражи данных и подделки документов). В других случаях аферисты вводят своих жертв в заблуждение, убеждают оформить кредит добровольно, а затем перевести полученные средства на подставной счет (якобы для того, чтобы обезопасить, инвестировать их и т. д.).

Если гражданин установил самозапрет на кредиты — мошенники не смогут оформить на него задолженность ни при каких обстоятельствах. В первую очередь это позволяет избежать финансовых потерь. Ведь если клиент оформил займ добровольно, пусть даже и под влиянием злоумышленников — расплачиваться с банком ему все равно придется самостоятельно. Выдавая ссуду, кредитная организация не несет ответственности за то, как заемщик будет распоряжаться полученными деньгами: а значит, в данном случае она выступает добросовестной стороной договора и не обязана компенсировать убытки.

В результате клиент сможет вернуть деньги только после долгих судебных разбирательств в том случае, если подаст заявление в полицию, будет признан потерпевшим, а сотрудники правоохранительных органов установят, найдут и арестуют злоумышленников.

Еще одна положительная сторона данной опции — так называемый период охлаждения: даже после снятия самозапрета (которое можно произвести исключительно в добровольном порядке) оформить новый займ получится не раньше, чем через сутки. За это время потенциальный заемщик может еще раз тщательно обдумать свое решение или понять, что попал под влияние мошенников.

Опция добровольного отказа от оформления действует только на те виды займов, для оформления которых не требуется детальная проверка клиента и сбор дополнительных документов. В их число входят:

• Стандартные потребительские кредиты;

• Кредитные карты;

• Банковские счета, с которых платежи могут списываться даже при отсутствии средств (с возможностью овердрафта).

Нельзя установить самозапрет на оформление ипотеки, автокредитов (где залогом является приобретаемый автомобиль), образовательных займов (средства от которых напрямую перечисляются учебному заведению), а также поручительство по кредитам, оформленным третьими лицами. Данные типы кредитования отличаются сложной и многоэтапной процедурой оформления, поэтому для мошенников они недоступны.

Самозапрет оставляет за гражданином право пользоваться открытыми ранее кредитными картами и счетами с овердрафтом, а также не отменяет обязанности погашать текущие долговые обязательства.

Недобросовестные люди, которые занимаются хищением средств с чужих банковских счетов, постоянно меняют и модернизируют свои преступные схемы. Не успел закон о самозапрете на кредиты вступить в силу — как злоумышленники тут же воспользовались этим в своих интересах. Какими именно способами — расскажем ниже.

Хищение данных через подставной сайт

Использование этой схемы начинается с телефонного звонка потенциальной жертве. Злоумышленники представляются менеджерами банка, портала Госуслуг, или представителями Центрального Банка Российской Федерации. Затем они уточняют, устанавливал ли гражданин самозапрет на кредитование. Если ответ положительный, мошенники заявляют, что при установке запрета произошел технический сбой, поэтому заявление необходимо подать заново. Если же гражданин не устанавливал ограничение на выдачу кредитов — его убеждают воспользоваться данной функцией.

Далее ничего не подозревающей жертве в мессенджер или на электронную почту отправляют ссылку на фишинговый сайт: его архитектура полностью копирует оригинальный портал Госуслуги, а разница в названии домена обычно заключается в одном—двух знаках, что не всегда заметно.

Когда гражданин вводит все необходимые данные в специальную форму на сайте, они попадают в руки киберпреступников: с этого момента они могут управлять аккаунтом на Госуслугах, изменить пароль для входа к нему, привязать к другому телефонному номеру. К тому же, они получают доступ ко всей конфиденциальной информации, в том числе — личному кабинету в банке.

Загрузка вируса на устройство

Действуя по другой схеме, мошенники также начинают со звонка жертве. Они предлагают решить якобы возникшую проблему с самозапретом, скачав и установив специальное приложение, на которое присылают ссылку. Как только доверчивый человек устанавливает вредоносное программное обеспечение, на его смартфоне запускается шпионская программа, которая способна красть вводимые логины, пароли, а также коды подтверждения авторизации из SMS-сообщений, и передавать их мошенникам.

Даже если дистанционное оформление займа невозможно в силу самозапрета, компрометация аккаунта на «Госуслугах» способна привести к нескольким нежелательным последствиям. Получив к нему доступ, злоумышленники могут:

• Оформить на имя владельца электронную SIM-карту и использовать ее в преступных целях (например, для телефонных звонков другим потенциальным жертвам).

• Передать или продать третьим лицам конфиденциальную информацию о вас: номера документов, банковских счетов, сведения об имуществе и т. д.

• Получить полагающийся владельцу аккаунта налоговый вычет, указав собственный банковский счет для поступления средств.

Кроме того, полученную конфиденциальную информацию мошенники могут использовать для обмана членов вашей семьи (особенно супругов и несовершеннолетних детей, данные о которых отображаются личном кабинете).

Деактивировать опцию самозапрета на оформление займов несколько сложнее, чем ее подключить. Для этого необходимо заполнить специальное заявление на портале «Госуслуги» и подписать его квалифицированной, либо неквалифицированной электронной подписью (оформлять ее нужно заранее, а при подписании вводить дополнительный пароль).

Поданную заявку технические специалисты портала рассмотрят в течение двух рабочих дней. В случае положительного решения, самозапрет будет прекращен, но оформить кредит можно будет лишь на вторые сутки после его снятия. Поэтому мошенникам вряд ли удастся снять ограничение самостоятельно: по крайней мере, у настоящего владельца будет достаточно времени, чтобы восстановить доступ к нему.

Чтобы не потерять доступ к личному кабинету на «Госуслугах» из-за мошеннических действий, придерживайтесь нескольких простых правил:

• Запомните, что сотрудники портала никогда не звонят пользователям по своей инициативе (без предварительно оставленной заявки на связь с оператором), не используют для общения различные мессенджеры. Официальные уведомления от «Госуслуг» приходят только с одного адреса электронной почты — no‑reply@gosuslugi.ru.

• Установите для входа в личный кабинет надежный пароль (лучше всего — воспользуйтесь генератором сложных паролей), а также активируйте функцию двухфакторной аутентификации (ввод логина и пароля + подтверждение с помощью одноразового кода из SMS-сообщения).

• Не храните данные для входа в аккаунт на телефоне (в заметках, в виде фотографии или скриншота экрана, не сообщайте и не передавайте их третьим лицам (даже родственникам и знакомым).

• Внимательно проверяйте, правильно ли прописан адрес портала, а также адрес электронной почты для связи при переходе по внешним ссылкам.

• Не устанавливайте программное обеспечение из непроверенных источников, которое вам прислали неизвестные люди, представившиеся менеджерами «Госуслуг».

Если вам поступил звонок с неизвестного номера, и вы поняли, что общаетесь с мошенниками — немедленно прекратите разговор и заблокируйте входящий номер. Уточнить наличие технической проблемы, о которой вам сообщили неизвестные, вы всегда можете через официальную службу поддержки портала.

Если злоумышленникам удалось ввести вас в заблуждение и взломать аккаунт на «Госуслугах» — постарайтесь как можно быстрее восстановить доступ к учетной записи. Для этого воспользуйтесь телефоном или электронной почтой, закрепленными в профиле.

Активируйте приложение и в окне авторизации выберите опцию «Восстановить пароль». Затем укажите номер телефона или email-адрес, и введите номер одного из личных документов.

В зависимости от выбора способа восстановления, вам придет SMS-сообщение или электронное письмо: перейдите по указанной в них ссылке на страницу восстановления доступа. Придумайте новый надежный пароль, затем повторите и сохраните его: с этого момента доступ к аккаунту будет возвращен.

После восстановления откройте меню профиля, выберите раздел «Безопасность», а затем вкладку «Действия в системе» и воспользуйтесь функцией «выйти на других устройствах».

Если восстановить доступ в личный кабинет самостоятельно не получилось — обратитесь в ближайший центр обслуживания (например, офис МФЦ), взяв с собой документы (паспорт и СНИЛС). Обслуживающий оператор проверит вашу личность и выдаст вам временный пароль, который вы сможете заменить на новый.

Самозапрет на выдачу кредитов — это отличная профилактическая мера, которая может дополнительно подстраховать вас от мошеннических атак и не допустить ощутимых финансовых потерь. Соблюдайте указанные выше рекомендации и не позволяйте злоумышленникам скомпрометировать ваш аккаунт на «Госуслугах»: в этом случае опция добровольного ограничения выдачи ссуд не принесет вреда и поможет избежать необдуманных решений.

Как мошенники могут взять кредит без моего ведома?

Нельзя напрямую оформить займ через «Госуслуги», однако киберпреступники могут использовать украденный аккаунт для идентификации и подтверждения личности при получении кредита в банке или МФО.

Какие данные нужны мошенникам для взятия кредита?

Для оформления потребительского займа злоумышленникам необходимы данные паспорта и СНИЛС.

Как узнать, оформлен ли на меня кредит без моего ведома?

Для этого необходимо подать запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Отправить заявку можно также на портале «Госуслуги».

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.