Кредит или микрозайм: в чем разница и что выбрать, когда нужны деньги

Даже при условии грамотного распоряжения финансами в жизни бывают случаи, когда собственных средств на непредвиденные расходы не хватает. Выход из такой ситуации — оформить займ в банке или микрофинансовой организации (МФО). В статье поговорим о том, какой из данных вариантов более выгоден в разных обстоятельствах.

Для лучшего понимания особенностей каждого из этих финансовых инструментов разберемся с их понятиями.

Что такое кредит

Кредит — это передача денежных средств от кредитора к заемщику с условием их последующего возврата. Сумма, срок погашения задолженности, размер и тип ежемесячного платежа, величина процентной комиссии за пользование заемными деньгами, а также другие условия кредитования закрепляются в договоре, который согласуют и подписывают обе стороны при оформлении сделки.

Что такое микрозайм

Микрокредит или микрозайм — предоставление заемщику небанковской финансовой организацией средств или материальных ценностей во временное пользование, также с условием их полного возврата в будущем.

Разницу между двумя видами ссуд проще всего отследить на основе нескольких сравнительных критериев:

• Срок кредитования. Коммерческие банки предоставляют стандартные потребительские кредиты на срок от 1 года (реже — 6 месяцев) до 3—5 лет. При оформлении целевого займа предельный срок пользования деньгами может быть увеличен: например, взять ипотечный кредит можно на 30 лет. МФО выдают заемщикам деньги на срок от 1 до 31 дня, при оформлении больших сумм — до 12 месяцев.

• Минимальная сумма. Нижняя граница суммы банковских кредитов чаще всего начинается с 10 000 рублей. Микрокредитные организации готовы давать клиенту в долг значительно меньшие средства: от 100 или 500 рублей.

• Максимальная сумма. Программы потребительского кредитования чаще всего ограничиваются суммами в 5—7 млн рублей. Предельный размер ссуды, выдаваемой МФО физическим лицам, регламентирован Федеральным Законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и составляет 1 млн рублей.

• Размер процентной ставки. При оформлении кредита определяется индивидуально, но не может превышать процентный уровень, установленный Центральным Банком РФ, более чем на треть. Стоимость займа, оформленного в микрокредитной организации, не должна составлять более 292% годовых (0,8% в день).

• Цель кредитования. Ссуду в банке можно оформить как на личные нужды, так и на определенную цель (покупка автомобиля, квартиры, оплата лечения, обучения и т. д.). Во втором случае заемщик обязан документально подтвердить целевое расходование средств. Все займы в МФО носят нецелевой характер: контролировать, на что клиент потратит деньги, никто не будет.

• Возможность онлайн-оформления. Взять кредит на сайте или через мобильное приложение банка (без необходимости посещать офис) можно при условии, что он является потребительским, а сумма заемных средств незначительна. Микрофинансовые организации также предоставляют возможность получить займ заочно.

• Срок оформления. В коммерческих банках составляет от 1 до 3 дней, в МФО — от 15 минут.

• Способ погашения. Банковские ссуды погашаются регулярными платежами (аннуитетными или дифференцированными). Оплата по микрозайму вносится одним платежом, а при более крупной сумме составляется индивидуальный платежный график.

• Условия обслуживания и штрафные санкции. В обоих случаях клиент платит проценты за пользование заемными деньгами, которые включаются в общую сумму долга. За просрочку платежей и невозврат средств предусмотрено начисление штрафов.

• Кредитный рейтинг заемщика. На принятие решения о выдаче займа в МФО он никак не влияет, но для банков имеет большое значение в оценке платежеспособности заемщика. Клиентам с испорченной кредитной историей могут отказать в выдаче ссуды, либо предложить минимальную сумму под повышенный процент.

Кредит может быть предоставлен только коммерческим банком, имеющим лицензию ЦБ РФ. Выдавать микрозаймы имеют право МФО, кредитные кооперативы, ломбарды и другие учреждения.

У обоих типов займов есть свои плюсы и минусы. Остановимся на них подробнее.

Преимущества кредита

У банковских ссуд есть несколько положительных сторон:

• При необходимости можно получить значительную сумму денег на крупные покупки.

• Длительный срок кредитования позволяет выбрать максимально комфортный размер ежемесячного платежа.

• Задолженность по кредиту можно гасить досрочно, тем самым снижая сумму переплаты.

• Банки предоставляют ссуды под относительно невысокий процент (по сравнению с МФО или частными инвесторами).

• При соблюдении определенных условий можно воспользоваться программами льготного кредитования и получить займ с минимальной процентной ставкой.

Банковские кредиты доступны практически всем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетнего возраста, имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Недостатки кредита

Однако есть у займов в банке и ощутимые минусы:

• Оформление занимает довольно много времени. Получить обычный потребительский займ в банке можно за 1—3 дня, а, чтобы оформить целевой кредит, понадобится 7 дней и более.

• Банки отбирают клиентов по большому количеству критериев: возрасту, семейному положению и количеству иждивенцев, уровню основного и дополнительного дохода, данным БКИ (бюро кредитных историй) и т. д. Все эти критерии в комплексе влияют на вероятность одобрения ссуды, а также ее сумму и величину процентной ставки.

• Для оформления банковского кредита требуется большое количество подтверждающих документов: паспорт гражданина РФ, второе удостоверение личности (водительские права или загранпаспорт), СНИЛС, ИНН, справка о доходах установленной формы, копия трудового договора или выписка из трудовой книжки. Если клиенту нужен целевой заем, то перечень требуемых бумаг может быть гораздо шире.

• Взятие займа в банке зачастую сопряжено с дополнительными финансовыми тратами: страхованием жизни или приобретаемого имущества, выпуском банковских продуктов, операционными расходами и т. д.

Кроме того, чтобы выдать в кредит крупную сумму денег, банки нередко требуют от клиента предоставить залог или привлечь поручителей.

Преимущества микрозайма

Займы в микрокредитных организациях выгодно отличаются от банковских ссуд следующими особенностями:

• Получить деньги на неотложные нужды можно быстро (даже за несколько минут) и в любое время суток, если оформить договор онлайн.

• МФО предъявляют гораздо более лояльные требования к потенциальным заемщикам.

• Для оформления микрозайма не нужно подтверждать доход и иметь постоянное место работы. Также не учитывается кредитное досье.

• Новым клиентам МФО зачастую предлагают выгодные условия сделки: например, первый микрокредит можно оформить по ставке 0%.

Взять краткосрочный займ могут, в том числе, индивидуальные предприниматели (ИП). В банках же программы кредитования физических лиц и ИП различаются.

Недостатки микрозайма

И все же перед тем, как оформлять микрокредит, необходимо учесть и все недостатки, которые у него также есть:

• Занять таким способом получится не больше 1 млн рублей.

• Небольшой срок кредитования подразумевает возврат всей взятой суммы разом, либо несколькими крупными частями. Это может создать непосильную финансовую нагрузку на личный или семейный бюджет.

• Из-за высокой процентной ставки придется отдать МФО значительную переплату, особенно если срок займа составляет более одного месяца.

• За просрочку платежа накладываются дополнительные штрафы.

• При оформлении максимальной суммы МФО может потребовать от клиента предоставить залог (например, автомобиль).

Есть и еще один нюанс, о котором знают далеко не все клиенты микрокредитных организаций. Все дело в том, что каждое обращение в подобные организации фиксируется в кредитной истории заемщика. Если брать займы в МФО слишком часто, в будущем могут возникнуть проблемы при оформлении кредита. Банк просто откажет в одобрении заявки, посчитав частые обращения за микрозаймами как признак финансовой несостоятельности клиента.

При подаче заявки на получение займа в банк или МФО, клиент должен выполнить ряд требований, выдвигаемых организациями.

Условия выдачи кредита

Критерии, по которым многие банки отбирают потенциальных клиентов, в целом схожи:

• Наличие гражданства РФ и постоянной прописки в регионе обслуживания;

• Минимальный возраст заемщика — от 18—21 года, максимальный (на момент окончания срока кредитования) — 65—75 лет;

• Непрерывный стаж на последнем рабочем месте — не менее 3—6 месяцев;

• Подтвержденный стабильный уровень дохода;

• Действующая кредитная нагрузка — не более 40—50%.

Условия выдачи микрозайма

Для получения микрозайма в большинстве случаев достаточно выполнить всего лишь одной условие — быть совершеннолетним гражданином РФ: чтобы это подтвердить, необходимо предоставить паспорт. Требований к рабочему стажу, уровню дохода и другим параметрам МФО обычно не выдвигают.

Зная особенности и условия предоставления кредитов и микрозаймов, каждый потенциальный заемщик без труда сможет определиться, какой из предлагаемых услуг воспользоваться.

Когда лучше выбрать кредит

Оформить банковский займ — оптимальное решение в следующих обстоятельствах:

• Требуется единовременная большая сумма для оплаты крупной покупки;

• Вам комфортнее выплачивать долг небольшими, равными частями в течение длительного времени, а не возвращать его сразу;

• Есть возможность поучаствовать в программах льготного кредитования.

Когда лучше выбрать займ от МФО

Занимать деньги в микрокредитной организации стоит в том случае, если вам требуется незначительная сумма на короткий срок, вернуть которую вы сможете, например, с ближайшей зарплаты.

Нельзя сказать однозначно, что выгоднее оформить — кредит или микрозайм. Оба вида кредитования могут быть оптимальным решением в определенных обстоятельствах. При выборе одного из них исходите из поставленной цели, для реализации которой нужны заемные средства, а также адекватно оценивайте собственную платежеспособность, чтобы не попасть в тяжелое финансовое положение.

Что лучше взять: кредит или микрозайм?

Выбор в пользу первого или второго зависит от нескольких факторов: какая сумма нужна заемщику, в течение какого срока он способен ее вернуть, готов ли он предоставить документы, подтверждающие трудоустройство, уровень дохода и т. д.

В чем разница кредита и микрокредита?

Кредиты выдаются только коммерческими банками, имеющими лицензию ЦБ РФ. Микрозайм можно оформить во многих финансовых организациях. Также они отличаются размером предоставляемой суммы, сроком кредитования, процентной ставкой и другими параметрами.

В чем минус микрозаймов?

Микрокредиты отличаются небольшой суммой, выдаются только на короткий срок и под высокую процентную ставку.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.