Переоформить кредит на другого человека

В банковской практике возникают ситуации, когда заемщик переоформляет долг на другого человека. Наиболее частый случай — развод супругов, при котором общие финансовые обязательства разделяются, и оба хотят оформить это официально. За услугой также обращаются в случае переезда заемщика в другую страну, потери платежеспособности. Рассказываем, как обычно переводят кредитные обязательства с одного человека на другого.

Закон не запрещает переписывать долг с одного лица на другое. Согласно статье 391 Гражданского кодекса РФ такое оформление возможно, если выполняется два условия:

• прежний и новый заемщик пришли к соглашению;

• банк одобрил заявку.

Решающее слово остается за банком. Хоть в теории все возможно, в действительности займы переоформляют редко. Причина для перевода должна быть действительно веской. Если прежний заемщик физически может выплачивать долг, вероятность отказа высока.

В некоторых кредитных договорах прописывается пункт о невозможности передачи обязательств другому человеку. Такие займы не переоформляют, и подавать заявку не имеет смысла.

Банки идут навстречу и переписывают долг только в том случае, если новый заемщик соответствует определенным требованиям. Их нужно узнавать в конкретной кредитной организации, но усредненно они выглядят так:

• возраст — от 18 до 70 лет (верхняя граница устанавливается на момент возврата долга по договору);

• гражданство РФ;

• регистрация в районе присутствия банка;

• постоянный источник дохода, который можно подтвердить документально;

• общий трудовой стаж 1-4 года и стаж от шести месяцев на текущем месте работы.

Человек, на которого вы переоформляете кредит, должен дать на это согласие. В некоторых случаях может потребоваться нотариально заверенное согласие, но обычно достаточно заявки в банк.

Для банка нет никакой выгоды в смене должника. Ему приходится тратить время на переговоры и рассмотрение заявки, а потом переоформлять документы. Поэтому кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы переводить долг на другое лицо.

Но иногда смена заемщика все же может быть привлекательна для банка. Это бывает в ситуациях, когда у должника возникли серьезные проблемы с выплатами. Кредитные организации чаще оформляют договоры с новым лицом, если прежний заемщик:

• получил инвалидность и больше не может работать;

• серьезно заболел (например, онкологическим заболеванием).

Потеря работы, травмы и некоторые другие проблемы банк может рассматривать как временные трудности, при которых переоформлять кредитный договор на другое лицо необязательно.

Расскажем пошагово, как можно официально переоформить заем в банке.

Шаг 1. Согласовать с новым заемщиком

Перед тем как переписывать долг на другое лицо, нужно определить, действительно ли новый заемщик может позволить себе выплаты. Для этого узнайте точную сумму оставшейся задолженности и посчитайте размер ежемесячных платежей при разных сроках кредитования. Условия по новому договору могут поменяться, и потенциальному заемщику стоит выбрать наиболее подходящий размер платежей.

Это важно не только для того, чтобы выплаты не привели к непосильной финансовой нагрузке. По закону общая сумма платежей по всем займам не должна превышать 50% дохода физического лица. Если это требование не выполняется, банк не сможет одобрить заявку.

Шаг 2. Получить согласие кредитора

Свяжитесь с банком и узнайте, рассмотрит ли он вашу заявку. Вас попросят назвать причину, по которой вы хотите перевести заем на другое лицо. Если причина покажется удовлетворительной, банк даст добро, и вы сможете приступить к следующему шагу.

Шаг 3. Подготовить документы

Точный список документов может назвать только кредитная организация. В нее будет включен стандартный пакет для нового заемщика. Как правило, это паспорт и справка о доходах.

Банк также может запросить документы, подтверждающие, что у текущего заемщика возникли проблемы с выплатами. Это могут быть медицинские справки, приказ об увольнении и прочее.

Шаг 4. Отправить заявку

Чтобы подать заявку, скорее всего, придется прийти в офис банка лично. Потребуется присутствие обоих заемщиков — текущего и нового. В офисе нужно подать документы, подписать заявление-анкету.

Шаг 5. Дождаться решения

Если банк принимает положительное решение, долг переписывается на нового заемщика. Сумма остается прежней, но условия могут поменяться. Чтобы компенсировать риски и потраченные ресурсы, кредитная организация может предложить повышенную ставку.

После одобрения обоим заемщикам нужно прийти в банк, чтобы подписать договор-соглашение. После этого кредитные обязательства полностью снимаются с прежнего заемщика, а выплаты переходят на нового.

Есть две группы причин, по которым банки принимают отрицательные решения. Первая связана с текущим заемщиком:

• у него нет финансовых проблем, а значит, отсутствуют причины переписывать долг;

• трудности, которые указаны в заявке, квалифицируются банком как временные и не препятствующие выплатам.

Если причина отказа во временных финансовых трудностях, банк может предложить альтернативное решение. Это могут быть кредитные каникулы или реструктуризация долга.

Кредитные каникулы — приостановка выплат на определенный период (обычно от трех до шести месяцев). При этом проценты продолжают начисляться. В некоторых случаях приостанавливаются выплаты только по основному долгу, а процентную часть все еще нужно вносить ежемесячно.

Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора. Возможно увеличение срока, чтобы снизить ежемесячную нагрузку. Надежным заемщикам, которые обращаются до первых просрочек, банк может предложить снижение процентной ставки.

Вторая группа причин, по которым банки отказываются переписывать долг на другого человека, связана с новым заемщиком. К таким причинам относятся:

• плохая кредитная история или ее отсутствие;

• низкий уровень дохода;

• невозможность подтвердить доход (например, при неофициальном трудоустройстве);

• несоответствие требованиям банка: неподходящий возраст, отсутствие гражданства, регистрации, необходимого стажа, наличие судимости и прочее.

Если текущий заем имеет залоговое обеспечение, скорее всего, оно потребуется и в дальнейшем. У потенциального заемщика должно быть необремененное имущество, которое может выступать предметом залога. Если такого имущества нет или заемщик отказывается оформлять залог, банк не одобрит заявку.

Если новый заемщик не подходит, можно попробовать переоформить долг на другое лицо, запросить кредитные каникулы или реструктуризацию.

Если текущий банк не переоформляет заем, можно найти другой и воспользоваться следующей схемой:

1. Новый заемщик подает заявку на кредит и указывает сумму, которая покрывает размер вашего долга.

2. После одобрения он получает деньги и переводит их вам.

3. Вы подаете заявку в банк на полное досрочное погашение и закрываете кредитный договор.

4. Остается только один кредит, который оформил новый заемщик. Задача выполнена.

Если причина отказа первого банка — плохая кредитная история или низкий уровень официального дохода, есть вероятность, что взять новый кредит все же не получится. В этом случае остается только устная договоренность о финансовой помощи. Если ее недостаточно (например, при разводе), можно также оформить нотариально заверенное соглашение о выплатах.

Если вы решаете оформлять заем в новом банке, стоит искать самые выгодные условия. Они могут оказаться даже лучше, чем по текущему договору.

В Банке Синара вы можете взять кредит со ставкой от 0% годовых. Полученные деньги можно потратить на любые цели, в том числе на закрытие другого займа.

Если вам нужна большая сумма, рассмотрите программу «Кредит». Ее условия:

• сумма — от 51 000 до 3 млн ₽;

• срок — до 5 лет;

• ставка — от 0% при подключении сервисного пакета «Управляй легко» и соблюдении всех условий программы;

• для оформления нужен паспорт и документ, подтверждающий доход.

Сервисный пакет «Управляй легко» необходимо подключить при подписании кредитного договора. После полной выплаты долга банк проверит продукт на соблюдение условий и вернет выплаченные проценты на вашу Ту самую карту.

Условия, при которых возможно снижение ставки до 0%:

• срок кредитования — от 4 лет;

• отсутствие просрочек по любым продуктам Банка Синара в течение всего срока;

• полное использование лимита без досрочного погашения (возможно досрочное погашение после 4 лет, если заем оформлен на 5 лет);

• отсутствие изменений условий погашения задолженности (реструктуризация, кредитные каникулы).

Сервисный пакет «Управляй легко» также включает другие услуги:

• изменение даты платежа. Если дата, установленная по договору, вам не подходит, вы можете бесплатно ее изменить. Для этого нужно направить в банк заявление до наступления даты следующего платежа. Услугой можно пользоваться каждый месяц;

• пропуск платежа. Можно каждый год пропускать один платеж по кредитному продукту. Обязательное условие для использования услуги: по графику должно оставаться не менее шести платежей.

Если вы оформляете заем на сумму до 300 000 ₽, предлагаем программу «Быстрый кредит». Для его получения не требуется подтверждения дохода, достаточно паспорта. Процентная ставка — от 5,7% годовых при подключении сервисного пакета «Управляй легко».

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.