Почему отказали в получении автокредита и как это исправить

Автокредит — это целевой заем, который позволяет купить автомобиль. Заемщик при этом не получает деньги — они сразу направляются продавцу. Приобретаемая машина страхуется и оформляется в качестве залога, что снижает банковские риски. Поэтому при оформлении целевого кредита банки отказывают реже, чем по займам без обеспечения на ту же сумму. Но все же отказы случаются. В этой статье рассказываем, почему не дают автокредит и что делать в такой ситуации.

Банки оставляют за собой право не объяснять, почему отказывают по заявке. И чаще всего они этим правом пользуются, поэтому не получится узнать причину отказа напрямую. Но общее правило такое: сотрудник банка решил, что риски слишком высоки. Кратко опишем каждый критерий, из-за которых кредиторы принимают такие решения.

Отсутствие кредитной истории

Если вы никогда раньше не брали займов и решили сразу взять большой кредит на покупку авто, вероятность одобрения очень низкая. В бюро кредитных историй нет никаких записей, которые подтверждали бы вашу надежность и платежеспособность. Поэтому банковские риски очень высоки.

Просрочки и долги

Информация о просрочках и непогашенных задолженностях — наглядная демонстрация ненадежности заемщика. При этом банковские сотрудники могут быть относительно лояльны к потенциальным клиентам, которые допускают редкие и незначительные просрочки. Но если вы регулярно оплачиваете займы с опозданием, это может быть признаком финансовых трудностей. Значит, одобрять вашу заявку рискованно.

Еще менее вероятно положительное решение в ситуации непогашенной задолженности. В кредитную историю попадают не только неоплаченные займы, но также долги по алиментам, услугам связи, ЖКХ и прочее. Как только дело направляется в суд, о нем может узнать любой потенциальный кредитор. И тогда взять любой кредит очень трудно.

Высокая закредитованность

По закону банки отказывают по заявке, если общая сумма выплат по всем займам составляет более 50% месячного дохода заемщика. Если у вас много займов и кредитных карт, возможно, это и есть ответ на вопрос «Почему не дают автокредит?».

Чтобы убедиться, нужно посчитать. Сложите все платежи по вашим кредитным продуктам и добавьте к получившейся сумме платеж по займу, который собираетесь оформить. Если получается больше 50% дохода, вашу заявку не одобрят.

Сложности в подсчетах могут возникнуть, если у вас есть кредитки. По ним платеж не фиксирован, а потому нельзя заранее сказать, сколько вы заплатите в каждом месяце. Возможно, сейчас задолженность по карточке небольшая, но в будущем платеж может вырасти. Поэтому при рассмотрении заявки сотрудники банка считают в сумму долга весь лимит. Такой подход может увеличивать предполагаемые издержки и повышать вероятность отказа.

Недостоверная информация в анкете

Банки считают неблагонадежными тех заемщиков, которые указывают неверные данные в анкете. Поэтому не стоит пытаться приукрасить свое финансовое положение — высока вероятность, что обман будет обнаружен.

Если для получения займа не требуется подтверждать доход, в анкете заемщик может указать более высокую зарплату, чем на самом деле. Но при проверке часто звонят в компанию, указанную как место работы. Кроме того, банковский сотрудник может сопоставить должность и заявленный доход и прийти к выводу, что сумма завышена.

Недостоверные сведения в анкете могут быть указаны по ошибке — например, при вводе паспортных данных. Поэтому внимательно перечитайте данные перед отправлением заявки.

У кредитных организаций есть установленные временные интервалы, в течение которых нельзя подавать повторную заявку. В среднем они составляют от трех месяцев до полугода. Если вы поняли, почему не дают автокредит, это время можно использовать с пользой, чтобы в следующий раз вероятность отказа была меньше.

Не стоит подавать заявки в другие банки — скорее всего, они тоже откажут, а записи попадут в кредитную историю. При следующей проверке их могут интерпретировать как негативные и снова отказать.

Тактика зависит от того, почему по вашей заявке пришел отказ. Расскажем о наиболее распространенных схемах действий.

Малые займы

Если проблема в отсутствии кредитной истории, то следует начать с небольшого займа, который вы полностью погасите по графику. Например, можно оформить покупку в магазине в рассрочку. Даже если вы можете заплатить наличными, для кредитной истории будет полезнее воспользоваться займом.

Другой вариант — кредитная карточка с небольшим лимитом. Ей нужно активно расплачиваться в магазинах, не пропускать ежемесячные платежи и всегда возвращать задолженность до конца льготного периода. Такое поведение будет говорить о вас как о грамотном, надежном и платежеспособном заемщике.

Тактика небольших займов и кредиток с маленьким лимитом может подойти заемщикам, которым отказали из-за просрочек в кредитной истории. Позитивные записи будут постепенно вытеснять негативные, и кредитный рейтинг будет расти.

Погашение долгов

Если у вас есть непогашенные долги, их необходимо закрыть, иначе вам так и будут отказывать. После этого можно подавать заявки на небольшие займы, следуя тактике, которую мы описали выше.

Финансовая разгрузка

В случае с закредитованностью нужно выбрать другую тактику — постараться уменьшить сумму платежей по всем займам. Для этого можно принять следующие меры:

• закрыть все небольшие займы досрочно;

• отказаться от кредиток с большим лимитом;

• воспользоваться рефинансированием — объединить все кредитные продукты в один, увеличить срок кредитования и уменьшить платеж.

После этого можно подавать новую заявку — при условии, что в кредитной истории нет просрочек и непогашенных задолженностей.

Снижение банковских рисков

Чтобы повысить вероятность положительного решения, обратите внимание на способы снизить банковские риски. К ним относятся страхование и обеспечение в виде залога и поручительства. По займам с обеспечением также предлагаются более выгодные условия кредитования.