Потребительский кредит для инвалидов

Люди с ограниченными возможностями, помимо повседневных потребностей вынуждены нести дополнительные расходы на лечение, реабилитацию, специальное питание и многое другое. Покрыть их с помощью собственных средств удается не всегда, и в некоторых случаях не остается иного выхода, кроме обращения в банк для получения займа. В статье поговорим о том, может ли инвалид получить кредит и что для этого требуется.

Наличие у потенциального заемщика инвалидности не является правовым основанием для отказа в выдаче кредита: такая формулировка нарушает положение о недопустимости дискриминации по признаку инвалидности, изложенное в статье 3.1 Федерального Закона № 181 «О социальной защите инвалидов Российской Федерации». Обращаясь в банк, клиенты не обязаны сообщать о наличии инвалидности: однако кредитная организация все равно узнает о ней из сведений о доходах (если заемщик получает социальную пенсию).

Однако людям с физическими особенностями, действительно, труднее получить займ, чем их согражданам, которые не имеют ограничений по здоровью. Заявки на кредит от инвалидов рассматриваются на общих основаниях, а уровень их доходов часто недостаточен для одобрения, особенно если они являются нетрудоспособными. Об особенностях и разнице в получении займов гражданами с разными группами инвалидности расскажем ниже.

Дадут ли кредит инвалиду 1 группы

Первую группу инвалидности присваивают людям с тяжелыми заболеваниями, травмами, врожденными и приобретенными физическими отклонениями. Как правило, инвалиды 1 группы не могут самостоятельно передвигаться, обслуживать себя, испытывают серьезные трудности с общением, ориентацией в пространстве, адекватным восприятием действительности.

Вероятность одобрения кредита для данной категории граждан крайне низкая: люди с 1 группой инвалидности нетрудоспособны, поэтому нередко единственным источником их дохода остается небольшая социальная пенсия. К тому же, банки учитывают и серьезность заболевания потенциального клиента: ни одна страховая компания не согласится оформить страховку жизни и здоровья тяжело больного человека, и в случае его смерти возместить ущерб кредиторам будет некому.

Если инвалиды 1 группы имеют психиатрические отклонения, из-за которых признаны недееспособными — они не смогут оформить кредит ни в одном банке, так как не имеют право подписывать юридически значимые документы. В этом случае займ на их нужды может оформить официальный опекун. Но и в такой ситуации рассчитывать на особые условия предоставления ссуды не стоит: получать ее придется на общих основаниях.

Кредит инвалидам 2 группы

Лица со 2 группой инвалидности являются ограниченно трудоспособными — то есть, могут работать при создании для них специальных условий и использовании вспомогательных средств для облегчения труда.

При наличии стабильного финансового дохода помимо социальной пенсии, у инвалидов 2 группы шанс получить кредит намного выше, особенно если необходимая сумма незначительна.

Кредит инвалидам 3 группы

Люди с 3 группой инвалидности имеют умеренно выраженные проблемы со здоровьем, которые частично ограничивают их физические или умственные способности, возможность общения и ориентации в пространстве. Как правило, они тоже являются частично трудоспособными: то есть, не могут работать по основной профессии, но способны исполнять другие обязанности либо трудиться в облегченных условиях.

Обладая достаточным уровнем дохода, инвалиды 3 группы могут оформить потребительский или целевой кредит на общих основаниях с высокой вероятностью одобрения.

Сегодня на территории РФ действует лишь один льготный кредит для инвалидов. Они могут оформить целевой займ на приобретение технических средств реабилитации (ТСР) — протезов и ортезов, инвалидных кресел, тростей и костылей, ортопедической обуви и т. д.

Оформить такой займ предлагают несколько банков, у которых установлены партнерские отношения с компаниями, производящими ТСР. Условия предоставления кредита примерно одинаковы:

• Сумма займа — от 50 тысяч до 10 миллионов рублей;

• Срок кредитования — от 6 до 12 месяцев;

• Ставка по кредиту для инвалидов — от 17% годовых;

• Поручителем выступает производитель средств реабилитации.

После оформления кредита средства перечисляются на счет заемщика с последующим их переводом компании-производителю ТСР. Основную сумму долга за клиента погашает государство (согласно приказу Министерства труда РФ от 26 июня 2023 г. № 603н), а проценты по нему погашает компания, у которой средства реабилитации были куплены. Для получения компенсации стоимости ТСР, приобретенных на собственные средства, инвалиду необходимо обратиться с заявлением в Социальный фонд России (СФР) и предоставить пакет требуемых документов.

Других специальных предложений для лиц с ограниченными возможностями на российском рынке кредитования нет. Однако они могут участвовать во всех действующих программах льготного кредитования на общих условиях: например, оформить один из видов льготной ипотеки (семейной, дальневосточной, для IT-специалистов и т. д.).

Вероятность одобрения займа в банке возрастает, если клиент может выполнить следующие условия:

• Предоставить подробные сведения о доходах. Будет плюсом, если клиент с ограниченными возможностями трудоустроен официально и получает «белую» зарплату, которая отражена в документах в полном объеме. При наличии дополнительных доходов (от ценных бумаг, сдачи имущества в аренду и др.) их также следует подтвердить документально (договорами аренды, выписками с банковских счетов и т. д.).

• Оформить страховку жизни и здоровья. Страховые компании неохотно страхуют людей с серьезными проблемами со здоровьем, так как это сопряжено с высокими финансовыми рисками. Но инвалидам 3 группы получить страховой полис вполне реально. Несмотря на то, что обойтись он может дорого, с ним вероятность одобрения кредита станет намного выше.

• Привлечь поручителя. Это должно быть платежеспособное лицо с достаточным стабильным доходом и хорошим кредитным досье.

• Предоставить ликвидный залог. В качестве него нельзя использовать единственное жилое помещение, но если у заемщика есть другая недвижимость — банк примет ее как финансовое обеспечение займа.

Ко всем заемщикам, желающим получить кредит, банки предъявляют общие требования:

• Возраст старше 18-21 года;

• Наличие гражданства Российской Федерации и постоянной прописки в регионе обращения;

• Стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев;

• Документально подтвержденный заработок.

Вероятность одобрения займа гораздо выше, если у клиента хорошая кредитная история. Многие банки отказывают заемщикам, у которых имеется непогашенная задолженность или в прошлом были задержки с внесением платежей.

Так как инвалиды могут взять кредит в банке на обычных условиях, для его оформления потребуется стандартный пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ. Иногда может потребоваться второй документ для идентификации личности (загранпаспорт или водительские права);

• Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС);

• Копия трудового договора и последнего заполненного разворота трудовой книжки;

• Справки, подтверждающие уровень основного дохода.

Предъявлять удостоверение инвалида в кредитной организации не требуется.

Наличие инвалидности или утрата трудоспособности не освобождает заемщиков от выполнения долговых обязательств: поэтому инвалиды обязаны выплачивать оформленные кредиты так же, как и все другие граждане.

Исключением являются лишь те случаи, когда клиент стал инвалидом после того, как взял кредит, и при этом оформил соответствующую страховку, где в числе рисков была указана возможная утрата трудоспособности. Если обстоятельства наступления болезни или получения травмы признаны страховым случаем, то обязательство по погашению долга берет на себя страховая компания.

Итак, людям с ограниченными физическими возможностями непросто получить заемные средства в банке. Однако если правильно оформить все необходимые документы и выполнить требования кредиторов, шансы на одобрения займа станут гораздо выше.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.