Стоит ли брать кредит на технику

Бытовая техника делает нашу жизнь проще и комфортнее, помогает сэкономить время и силы на различных бытовых делах, а для некоторых людей является неотъемлемой частью работы. Однако за удобство и комфорт приходится платить, причем немало: цены на различные бытовые приборы, компьютеры и смартфоны постоянно растут. Позволить себе их покупку может далеко не каждый, поэтому банковские займы на приобретение техники остаются неизменно популярными. В этой статье поговорим о том, в каких случаях стоит оформлять кредит на новый гаджет, а когда от его покупки на заемные средства стоит воздержаться.

И крупные ритейлеры бытовой техники, и небольшие магазины стараются привлечь покупателей рекламой беспроцентной рассрочки или кредитов без переплат, при этом гарантируют одни преимущества и отсутствие недостатков. У покупки техники в кредит действительно есть немало плюсов:

• Желаемую или жизненно необходимую вещь можно получить сразу, а платить за нее постепенно.

• За то время, пока вы копите деньги на покупку гаджета самостоятельно, он может подорожать. Оформление рассрочки или кредита позволяет зафиксировать цену: даже если она поднимется на следующий день после заключения договора, вас это уже не коснется.

• Выбор в пользу кредита с комфортным графиком платежей помогает избежать большой единовременной траты, из-за которой пришлось бы сильно урезать текущие расходы и экономить на повседневных потребностях.

• Своевременно и аккуратно погашенный займ на бытовую технику позволит улучшить вашу кредитную историю, либо начать ее, если до этого вы не брали ссуды в банке. В будущем это увеличит вероятность одобрения потребительских или целевых кредитов на более серьезные суммы.

Но к подобным рекламным предложениям стоит относиться осторожно, детально изучать их условия и тщательно проверять договор. Нередко за обещанием сплошной выгоды могут скрываться следующие уловки:

• Ценник на товар в договоре иногда отличается в большую сторону от выставленного в магазине. Обычно продавцы мотивируют это тем, что различные акции или скидки действуют только при полной единовременной оплате.

• Нередко ритейлеры навязывают при оформлении кредита или рассрочки на технику сопутствующие услуги или товары (страховку имущества от порчи, услуги по установке и настройке, дополнительные аксессуары и комплектующие), выставляя это как обязательное условие. Но согласно законодательству РФ, продавец не вправе отказать клиенту в покупке товара, если он не желает приобретать дополнительные опции. Однако далеко не все люди об этом знают, и часто оплачивают ненужные услуги и аксессуары.

• Недобросовестные продавцы иногда убеждают подписывать покупателей под видом договора беспроцентной рассрочки стандартный кредитный договор, причем с не самыми выгодными условиями.

Поэтому перед тем, как брать кредит на покупку техники, тщательно взвесьте все "за" и "против" и не принимайте необдуманных решений.

Немалая часть покупок в магазинах бытовой техники совершается с помощью так называемого POS-кредитования (от англ. point of sales — точка продаж). Оно удобно тем, что клиенту не нужно ехать в банк: менеджеры кредитной организации присутствуют в магазине и сами занимаются оформлением заявки, а затем и кредитного договора. Все что нужно покупателю — предоставить необходимые данные и документы.

Минус POS-кредитов в том, что у клиента нет возможности рассмотреть предложения разных банков и выбрать из них наиболее выгодное: приходится заключать договор с кредитной организацией, которая является партнером магазина (но у крупных ритейлеров их может быть несколько). После совершения сделки банк перечисляет деньги напрямую продавцу, и покупатель сразу же может забрать товар. Если клиента не устраивают условия кредитования в точке продаж — он вправе обратиться в любой другой банк, оформить займ на нужную сумму и оплатить покупку самостоятельно.

Помимо POS-кредитов продавцы техники часто предлагают клиентам беспроцентную рассрочку. Она представляет собой один из способов оплаты товаров или услуг, при котором их полная стоимость делится на несколько частей и оплачивается покупателем постепенно, в течение оговоренного периода времени. Договор рассрочки заключается между продавцом и покупателем, и не предусматривает выплаты процентов.

Однако рассрочка в магазинах бытовой техники чаще всего подразумевает скрытый кредит, так как посредником между клиентом и ритейлером в договоре выступает банк. Финансовая организация перечисляет средства за товар продавцу, после чего покупатель начинает поэтапно их возвращать. Проценты за пользование деньгами обязан возместить сам продавец, но нередко он заранее закладывает их в стоимость техники или дополнительных услуг.

Также рассрочка отличается от кредита следующими параметрами:

• Сжатые сроки. Магазины предоставляют рассрочку в среднем на 6—12 месяцев. Срок кредита может быть более продолжительным (до 3—5 лет и больше).

• Обязателен первоначальный взнос. Его размер в среднем составляет 20 — 50% от суммы покупки. При получении потребительского или целевого кредита вносить его не нужно.

• Не учитывается кредитная история. Оформить рассрочку можно даже в том случае, если в прошлом у вас имелись просрочки по кредитным платежам.

• Не нужны дополнительные справки и документы. Обычно для оформления договора требуется только паспорт.

Также при взятии рассрочки право собственности на товар переходит к покупателю только после ее полного погашения. Покупая технику в кредит, клиент сразу становится ее собственником, однако в некоторых случаях банк оформляет ее в качестве обеспечения займа (залога).

Стоит ли брать кредит на телефон или покупать ноутбук в рассрочку — вопрос неоднозначный: каждый человек должен принимать решение самостоятельно. Не следует забывать, что такой шаг несет за собой финансовые риски, которые могут обернуться для вас неприятными последствиями в случае потери возможности вносить платежи. Поэтому оформляйте займ на бытовую технику лишь в следующих случаях:

• Без покупки гаджета не обойтись в повседневной жизни. Самый распространенный пример — если разбился или сломался ваш смартфон. В современном мире мы не можем позволить себе надолго остаться без связи, поэтому покупка телефона в кредит, если нет альтернативных вариантов оплаты, вполне оправдана.

• Техника необходима вам для работы. Если вышел из строя ваш рабочий ноутбук, то отложить его покупку, безусловно, не получится: в данной ситуации рассрочка или кредит могут стать настоящим ключом к спасению.

• Желаемое устройство поможет сильно облегчить ваш быт. Бывают ситуации, когда нужно срочно заменить стиральную машину, холодильник или кухонную плиту — покупка такой техники на заемные средства также оправдана: без нее качество вашей жизни значительно ухудшится.

Другое дело, например, замена текущей модели вполне исправного и функционального смартфона на новую и более дорогую. Подобное приобретение не поможет кардинально улучшить вашу жизнь: эмоциональное удовлетворение от обладания престижной вещью пройдет довольно быстро, а кредитные обязательства останутся с вами надолго.

Как купить в кредит и сэкономить? На первый взгляд может показаться, что это невозможно. Однако приобрести необходимый гаджет или бытовой прибор в рассрочку или кредит по максимально выгодной цене вполне реально. Для этого придерживайтесь нескольких простых рекомендаций:

• Следите за проводимыми ритейлерами акциями и программами скидок.

• Внимательно изучите кредитные предложения разных банков и постарайтесь выбрать из них самое выгодное.

• Рассмотрите вариант оплаты техники с помощью кредитной карты или карты рассрочки: такие финансовые продукты предлагают все крупные банки. При соблюдении графика платежей ваша покупка действительно останется беспроцентной. Кроме того, с помощью данных карт можно заработать дополнительный кешбэк или бонусные баллы.

• Продумайте возможность досрочного погашения кредита. Это позволит сократить итоговую сумму выплат благодаря перерасчету процентов.

• Для некоторой техники характерны сезонные колебания цен: например, для климатической. Поэтому если вам нужен кондиционер — покупайте его зимой, а обогреватель — летом. Кроме того, цены на различные гаджеты и приборы обычно повышаются к крупным праздникам.

Оформляя банковский займ или рассрочку, не забывайте, что платеж по кредиту считается комфортным, если составляет не более 40% от общего объема среднемесячного дохода. Распоряжайтесь своими финансами грамотно и не допускайте возникновения непосильной долговой нагрузки, которая может обернуться серьезными проблемами в будущем.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.