Взял кредит для друга, а он не платит: что делать

Готовность прийти на выручку в трудной ситуации — безусловно, положительное качество человеческой натуры. Но со многими людьми оно играет злую шутку: например, когда они берут банковские займы для друзей или родственников, но в итоге вынуждены выплачивать их сами. Что делать, если друг попросил взять кредит и не платит по нему — поговорим в статье.

Самые распространенные факторы, которые влияют на решение оформить займ для по просьбе родственника, друга или знакомого, таковы:

• Желание помочь близким в трудной жизненной ситуации — вполне естественное для всех людей, которым свойственна эмпатия (способность понимать чувства других и сопереживать им).

• Боязнь показаться в глазах окружающих плохим человеком — жадным, равнодушным, злым и т. д.

• Страх испортить отношения с близкими родственниками, которые могут интерпретировать отказ в займе денег как проявление личной неприязни или дурных черт характера, и убедить в этом других членов семьи.

Как правило, люди обращаются к кому-либо с просьбой взять для них ссуду не просто так. У подобной просьбы всегда должны быть причины, которые следует выяснить и проанализировать перед тем, как оформлять «дружеский» займ. Чаще всего они заключаются в следующем:

• Банки отказываются выдавать другу или родственнику кредит. На отрицательное решение кредиторов может повлиять множество факторов: отсутствие подтвержденного стабильного дохода (или его недостаточный уровень), высокая закредитованность (на выплаты по текущим долговым обязательствам уже уходит от 50% доходов клиента), испорченная кредитная история, неподходящий возраст и т. д.

• Человек не хочет связываться с кредитными организациями. Оформление кредита — это, в первую очередь, большая финансовая и юридическая ответственность. Взять ее на себя морально готов далеко не каждый, особенно если сумма предполагаемого займа значительна.

• Знакомый изначально не планирует возвращать долг. Даже самые близкие и доверительные отношения с другом не могут гарантированно уберечь от злого умысла с его стороны.

В российской банковской практике существует такое понятие, как «кредит для целей третьих лиц». Обычно это целевые займы, которые оформляют друзья или родственники заинтересованного в получении средств человека, если он по тем или иным причинам не может получить ссуду самостоятельно. Однако юридической силы это понятие не имеет: даже если кредит взят для нужд третьего лица и это отражено в договоре, выплачивать его обязан заемщик, поставивший в документе свою подпись.

Поэтому, если вы все же решились помочь другу, обязательно задокументируйте факт передачи ему полученных кредитных средств с последующим обязательством вернуть их. Какими способами можно это сделать — расскажем ниже.

Долговая расписка

Передача денег от одного лица другому является сделкой. Согласно статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации, все сделки между гражданами, сумма которых превышает 10 тысяч рублей, должны быть оформлены в простой письменной форме.

Поэтому перед тем, как одолжить третьему лицу деньги, возьмите с него расписку. Лучше всего, если заемщик напишет ее собственноручно: в таком случае оспорить подлинность документа будет сложнее. Но при этом важен не только сам факт получения расписки, но и правильность ее оформления. В ней обязательно должна быть отражена следующая информация:

• ФИО, паспортные данные обоих участников сделки;

• Дата и место составления документа;

• Сумма переданных денежных средств (прописью).

После составления расписки тщательно проверьте все данные и скрепите ее подписями обеих сторон с расшифровкой. Также в документ можно включить подписи свидетелей, при которых произошла передача средств. Оригинал расписки остается у займодателя, должнику передается копия. При желании ее можно заверить нотариально, но за такую услугу придется заплатить.

Договор займа

Самый оптимальный способ позаботиться о своей финансовой безопасности, отдавая деньги в долг — составить договор займа. В отличие от расписки, он обязательно заверяется нотариально. В этом случае заемщик не сможет оспорить его подлинность, так как в присутствии нотариуса подтверждает, что заключает соглашение добровольно, находясь в трезвом уме и соглашаясь со всеми его условиями.

В договоре займа стороны также указывают подробные личные данные, сумму переданных средств, а также сроки и условия возврата, возможные штрафы за просрочку.

Поручительство должника

Еще один способ подстраховаться при оформлении кредита в пользу третьего лица — привлечь его в качестве поручителя. В таком случае, если друг перестанет передавать вам средства на погашение займа — банк по условиям договора будет вынужден обратиться к нему с требованием об уплате задолженности.

Однако кредитные организации предъявляют к поручителям не менее строгие требования, чем к основным заемщикам: их платежеспособность также оценивается по специальной скоринговой системе. Поэтому если друг не может взять кредит из-за высокой долговой нагрузки или иных объективных причин, по которым получил отказ во всех банках — сделать его поручителем не получится.

Если вы уже оформили займ в пользу третьего лица и с его погашением возникли проблемы, не отчаивайтесь: это непростая ситуация, но из нее всегда можно найти выход. Начинайте принимать меры незамедлительно, пока по платежам не образовалась большая просрочка и банк не обратился в суд или не переуступил долг коллекторскому агентству. Действуйте следующим образом:

• Свяжитесь с должником и постарайтесь убедить его вернуть долг добровольно, без заявлений в полицию и судебных разбирательств. Иногда подобные доводы оказывают необходимый эффект, и должник все же начинает возвращать деньги. Если же он мотивирует неуплату долга возникшими проблемами, попробуйте совместно найти способы их решения.

• Если должник не выходит на связь или сознательно уклоняется от выполнения взятых обязательств, направьте ему письменную претензию — официальный документ, в котором изложено требование и условия погашения возникшей задолженности. Даже если вы не заключили договор займа и не составили расписку, после получения претензии ответчик обязан в течение 30 суток вернуть долг. Претензия является основным способом досудебного урегулирования спора. Направьте ее заказным письмом с уведомлением по месту регистрации или фактическому адресу проживания ответчика. Уведомление о получении письма станет доказательством того, что должник ознакомился с досудебным требованием.

• Обратитесь в правоохранительные органы. Перед тем, как писать заявление в полицию, соберите максимальное количество доказательств, подтверждающих факт передачи денег третьему лицу и его отказа их возвращать: расписку, договор займа (при их наличии), записи телефонных разговоров или аудиосообщений, касающихся данной темы, скриншоты личной переписки, выписки с банковских счетов, показывающих движение средств от вас к должнику и т. д. Также будет плюсом, если вы заключали договор в устной или письменной форме при свидетелях, готовых подтвердить факт сделки своими показаниями. Если удастся доказать, что должник умышленно уклонился от своих обязательств и присвоил заемные средства без намерения их вернуть, его действия могут быть квалифицированы как мошенничество (ст. 159 УК РФ).

• Подайте на неплательщика в суд. Собрать убедительные доказательства для возбуждения против должника уголовного дела удается далеко не всегда. В таком случае урегулировать спор придется в судебном порядке. Для этого также соберите все необходимые материалы, составьте и подайте исковое заявление в суд.

Предварительно обратитесь за помощью к квалифицированному юристу: учесть все тонкости и нюансы судебного производства самостоятельно вам вряд ли удастся. Если в заявлении будут ошибки, его отклонят: тогда придется оплачивать пошлину и подавать иск повторно.

Статистика решений судов различных инстанций показывает, что у займодателей, столкнувшихся с проблемой невозврата долга, есть хорошие шансы на положительный исход дела при наличии достаточных доказательств факта передачи ответчику денег: расписки, договора займа, показаний свидетелей, банковских выписок, подтверждающих движение средств между счетами сторон, данных личной переписки и т. д.

Если истцу не удалось собрать убедительные подтверждения передачи заемных средств ответчику и отказа от их возврата, вероятность того, что суд встанет на его сторону, минимальна.

Большинство юристов советуют исполнять текущие кредитные обязательства перед банком даже в том случае, если лицо, которому фактически были переданы деньги, перестает их возвращать.

Разбирательства в суде могут длиться месяцами, особенно если придется подавать кассации и обращаться в суды высшей инстанции. За это время банк может сам обратиться в суд и взыскать долг с вас в принудительном порядке, либо передать его коллекторам (если такая возможность предусмотрена условиями кредитного договора).

Чтобы предотвратить арест банковских счетов, принудительное списание средств и другие возможные неприятности — продолжайте вносить платежи точно в срок. Если размер ежемесячного взноса слишком высок, и вы не в состоянии оплачивать его самостоятельно, обратитесь за помощью в банк и изложите ситуацию кредитному менеджеру. От выплат по займу вас не освободят и кредитные каникулы тоже не предоставят: скорее всего, кредиторы предложат провести реструктуризацию долга, чтобы сделать размер регулярного платежа наиболее комфортным.

Банкротство — это крайняя мера, на которую стоит идти лишь в том случае, если расплатиться по кредиту вы не можете, а суд отклонил ваши претензии к ответчику из-за недостаточных доказательств наличия долга (либо взыскать деньги с должника не получается).

Но, прибегая к данной процедуре, помните, что в результате вы можете лишиться ценного имущества (исключение — единственное жилье), которое могут изъять в счет уплаты долга. Также на обанкротившееся лицо накладывается ряд ограничений: временный запрет на оформление кредитов, работу на руководящих должностях, выезд за границу и т. д.

Если вы раздумываете над тем, взять ли кредит для друга или нет, учтите одну вещь: правильно оформленный договор займа, расписка, фиксация моментов сделки, ее обсуждения, передачи денег, движения средств по счетам — вовсе не гарантия вашей финансовой безопасности. Если знакомый перестанет исполнять долговые обязательства, выплачивать ссуду банку придется вам.

Даже если суд встанет на вашу сторону, нередко бывают ситуации, когда его решение исполнить невозможно: если у должника нет собственных средств, официальных источников дохода и ценного имущества — взыскать с него долг и компенсировать свой ущерб не удастся.

Принимайте решение о «дружеском» займе исходя, в первую очередь, из соображений собственного материального благополучия и стабильности, а не возможной морально-этической оценки вашего поступка окружающими людьми.

Что делать, если взял кредит на человека, а он не платит?

Если попытки решить проблему мирным путем не имеют успеха, направьте должнику претензию с требованием погасить долг. Далее обратитесь в полицию или подайте исковое заявление в суд.

Можно ли закрыть кредит другого человека без него?

Можно, если вы знаете реквизиты его кредитного счета, с которого списываются платежи. Для этого достаточно каждый месяц пополнять баланс на необходимую сумму к установленной договором дате.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.