Что такое банковский день

При формировании графиков и составлении документов банки часто используют термины, остающиеся загадкой для большинства их клиентов. Здорово, если последние уточняют значения и могут разобраться в деталях. Не очень хорошо, если термины просто опускают как малозначительный нюанс. И совсем плохо, если понимают неправильно. Поэтому разберемся с одним из них – поговорим о том, что такое банковский день, чем он отличается от рабочего и где чаще всего используется данный термин.

Именно с ним чаще всего путают понятие банковского дня. Различия при этом принципиальные. Рабочий день – это часы работы конкретной организации. Например, ООО «Ромашка» открывает двери для клиентов в 8-00 и закрывается в 20-00 – ее рабочий день с 8-00 до 20-00. А вот ООО «Вкусно очень» работает круглосуточно. Поэтому его рабочий день – с 00-00 до 24-00.

Временной интервал каждая компания формирует по собственному усмотрению. Главное – не нарушить требования законодательства. Поэтому рабочий день не обязательно должен быть фиксированным и стабильным – организация может работать, например, с 9-00 до 21-00 в будние дни и с 10-00 до 15-00 в выходные. А еще есть праздники, дни инвентаризации, профилактики и так далее.

Банковский день также называют операционным. Под ним понимают период, в который банк может проводить различные операции – например, зачислять деньги на счет при переводах, конвертировать валюту при обмене и так далее. Этот временной интервал имеет ключевое значение для подавляющего большинства клиентов, поэтому всегда уточняется заранее.

Учтите, что у финансовой организации может быть свой распорядок операционного дня. Например:

1. Утром банк осуществляет валютную конвертацию.

2. В течение дня занимается расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.

3. В вечернее время готовит отчетность по итогам дня.

Таким образом, банковский день – это те часы, в которые банк осуществляет проведение всевозможных операций, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, конвертирует валюту готовит отчетность и так далее. Период может совпадать с рабочим днем, а может отличаться от него. Например, банк может быть открыт до 21-00, но все операционные действия он прекращает с 18-00. Поэтому клиенты могут прийти в офис к 19-00 и получить консультацию специалиста, но не внести деньги на счет через кассу. Потому что фактически банковский день уже завершен, хотя рабочий – продолжается.

На данный момент в России не существует единых правил формирования банковских дней. Более того, в нормативных актах не фигурирует даже такого термина. Поэтому банковские дни устанавливаются финансовыми организациями самостоятельно. После принятия решения выпускается соответствующий приказ.

Отсутствие единых правил установления банковских дней может создавать определенные неудобства для клиентов. Например, при обслуживании в одном банке, они привыкают к возможности проведения операций в период с 8-00 до 23-00, а при переходе в другую финансовую организацию сталкиваются с невозможностью, скажем, конвертировать валюту после 20-00. Все потому, что банковский день здесь начинается в те же 8-00, но заканчивается в 20-00.

Важно: чтобы не сталкиваться с неудобствами, заранее уточните временные границы банковского дня в обслуживающей вас финансовой организации.

Он часто фигурирует в банковских документах. Причем реже всего в различных договорах, заключаемых с физическими лицами. Здесь все просто: эта категория клиентов обычно получает большую свободу при проведении операций, нежели индивидуальные предприниматели, компании и организации. Например, они могут переводить деньги между счетами круглосуточно, тогда как юридические лица для проведения похожих операций вынуждены ждать следующего банковского дня.

Но есть ситуации, когда термин будет актуален и для физлиц. Прежде всего, речь идет об операциях, проводимых с участием сотрудника банка. К таковым могут относиться:

• процедуры открытия и закрытия счетов;

• переводы по определенным реквизитам – например, за границу;

• рассмотрение заявок на крупные кредиты – например, ипотечные;

• зачисление платежей по кредитам и кредитным картам;

• выплата процентов по вкладам и накопительным счетам;

• снятие ранее наложенного обременения;

• выдача всевозможных справок и так далее.

Сотрудники банков также могут оперировать термином при обозначении сроков решения возникших проблем. Например, у клиента «зависли» деньги при переводе со счета на счет. Он хочет знать, когда проблема будет решена. Финансовая организация при ответе может обозначить предельный срок как в рабочих, так и в банковских днях.

Расчет актуален при попытке перевода определенного количества банковских дней в рабочие или календарные. Привести универсальную формулу в данном случае не удастся, так как вводных недостаточно. Как минимум стоит знать, какие именно дни финансовая организация считает банковскими. Но рассмотреть пример расчета все-таки стоит.

Предположим, что клиент закрыл кредит и просит выдать ему справку об отсутствии задолженности. Финансовая организация сообщает, что на подготовку документа потребуется максимум 30 банковских дней. А клиенту нужно узнать срок в календарных днях, чтобы понимать, как долго ждать справку.

В нашем примере операционные дни банка – с понедельника по пятницу. Суббота и воскресенье выходные. Поэтому клиенту придется ждать на 12 календарных дней больше. Но еще в течение этого периода будет 3 государственных праздника – в них банк тоже не работает, операции не проводятся. Поэтому справка будет готова только через 45 календарных дней, а не через 30 суток, как могло показаться ранее.

Начало банковского дня отсчитывается с момента, когда начинают работы определенные системы электронных платежей. Соответственно при окончании их функционирования операционный день заканчивается. Подавляющее большинство банков устанавливает нормированные графики в промежутках от 9-00 до 17-00 по местному времени. Чаще всего, только в будние дни.

Однако всегда есть исключения из правила и отклонения от него. Одни банки проводят все операции даже в выходные дни, а другие не делают этого, например, по понедельникам или пятницам. Все слишком индивидуально, чтобы говорить о какой-либо системе. Поэтому за точными сведениями необходимо обратиться в банк. Особенно если планируется совершать серьезные операции, сроки проведения которых имеют критическое значение.

Рассчетно-кассовое обслуживание клиентов – основное направление работы любого банка. Обычно с клиентами заключаются договоры, в которых указываются конкретные сроки оказания услуг – например, обработки платежей. Редко их обозначают в определенных временных границах, гораздо чаще в банковских днях.

Этот параметр важно учитывать и вот почему:

• знание временных границ банковских дней позволит своевременно исполнить обязательства перед банком;

• поможет запланировать важные операции – например, крупные переводы;

• сориентирует вас в предельных сроках готовности документов и так далее.

Предположим, что вы оформили кредит и должны вносить платежи ежемесячно до 25 числа. Но в этом месяце 25-е число выпадает на воскресенье, а средства зачисляются на счет только в операционные дни – в будни с 10-00 до 18-00. Поэтому при зачислении платежа в течение одного банковского дня вам необходимо внести деньги не позднее 22-го числа. В противном случае вы рискуете просрочить платеж, что повлечет за собой начисление пени и штрафов.

Банковские и операционные дни также часто фигурируют в договорах поставок между организациями. Причина в попытке обозначить точные временные интервалы и исключить двусмысленное толкование ключевых положений документа. Ведь недобросовестный контрагент всегда может сослаться на то, что подразумевал 30 рабочих или операционных, а не календарных дней. Соответственно он просрочит поставку и не понесет за это ответственности.

Указание конкретно на рабочий или операционный день позволяет исключить недопонимания между партнерами и конкретизировать договор в целом. Проговорить эти детали стоит еще на этапе подготовки проекта документа.

Хотя временные границы банковских и рабочих дней в различных финансовых организациях могут совпадать, термины нельзя считать тождественными. Есть не менее трех критериев, по которым следует различать два этих понятия:

1. Продолжительность – как мы отметили выше, банковский и рабочий дни не обязательно должны совпадать по временным рамкам. При этом рабочий день всегда включает в себя банковский, но не наоборот.

2. Количество таких дней в году – рабочих дней может оказаться больше, чем банковских. Однако это не обязательное правило.

3. Вид деятельности – это ключевой параметр. Некоторые услуги банк может предоставлять только в течение операционного дня. Например, конвертировать валюту, осуществлять переводы для юридических лиц, зачислять платежи по кредитам и так далее.

Различия между банковскими и рабочими днями особенно важно понимать на стадии заключения договора с финансовой организацией. Сроки могут иметь критическое значение не только для организаций, но и для физических лиц. Часто разница между 5-ю рабочими днями и 5-ю банковскими днями составляет 1-2 календарных дня. Этот промежуток может быть критическим при необходимости провести операцию быстро.

Помните, что каждая финансовая организация самостоятельно устанавливает временные рамки операционных и рабочих дней. Поэтому в ваших интересах узнать о них еще до заключения договора. Соответствующую информацию можно получить в банке. Для этого необходимо обратиться к компетентному сотруднику в любом офисе, связаться со службой поддержки по телефону или через банковское мобильное приложение. Учтите, что графики могут меняться – старайтесь регулярно запрашивать актуальную информацию.