Как составить бюджет: личный и семейный

Многие люди наверняка сталкивались с ситуацией, когда даже при неплохом и стабильном доходе не получается накопить на крупную покупку и непонятно, куда уходят деньги. Выход из такого положения — составить личный или семейный бюджет и постоянно заниматься его ведением, придерживаясь определенных правил и ограничений. Как это сделать — читайте в нашем материале.

Любой бюджет, независимо от того, к какому субъекту он относится (один человек, семейная пара, компания или даже целое государство), представляет собой финансовый план распоряжения имеющимися средствами, установленный на определенный период времени.

Бюджет всегда состоит из двух частей — доходов и расходов. Смысл его ведения заключается в том, чтобы найти оптимальный баланс между количеством поступивших в бюджет средств и их расходованием, тем самым поддерживая постоянный качественный материального обеспечения субъекта (в нашем случае — семьи или отдельного человека).

Ведение личного и семейного бюджета имеет несколько весомых плюсов по сравнению с расходованием денег без всякого плана. Они заключаются в следующем:

• Структурировав свои финансы, вы, наконец, сможете точно узнать, сколько зарабатываете и сколько тратите каждый месяц.

• Подробный учет и анализ расходов позволяет выяснить, на что и в каких пропорциях уходят ваши деньги. Это поможет отказаться от лишних трат, которые не влияют на качество жизни, а освободившиеся средства направить на что-нибудь полезное.

• При четком планировании и строгом контроле трат у вас быстрее получится накопить нужную сумму на крупную покупку или путешествие.

Кроме того, постоянное ведение бюджета помогает сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных трат.

Все семейные пары распоряжаются своими доходами по-разному. Ниже поговорим подробнее об основных моделях ведения семейного бюджета.

Раздельный бюджет

Такой тип распоряжения деньгами в основном характерен для молодых пар, которые только начинают вести совместный быт. При этом каждый имеет собственный доход и распоряжается им по своему усмотрению. Как правило, все расходы на совместные нужды либо делятся пополам, либо распределяются негласно: например, партнер с более высоким уровнем дохода берет на себя крупные траты, второй же оплачивает незначительные покупки.

Основное преимущество раздельного ведения бюджета заключается в том, что оба супруга сохраняют полную финансовую независимость и комфортно распоряжаются средствами.

Но есть у раздельного бюджета и минус: со временем в паре могут возникнуть разногласия и даже конфликты из-за того, что партнерам станет все труднее распределять общие расходы. К тому же, взаимное недовольство могут вызывать несогласованные друг с другом дорогостоящие личные покупки.

Совместный бюджет

Второй вариант ведения семейного бюджета — совместный. В этом случае оба члена семьи складывают все свои доходы (независимо от того, кто сколько зарабатывает) и распоряжаются общими средствами по предварительному согласованию.

Такой тип ведения семейного бюджета удобен тем, что уравнивает супругов в «финансовых правах», даже если в уровне их дохода есть существенная разница. Однако если партнеры направляют в совместный бюджет абсолютно все заработанное и не имеют даже карманных денег, это может создавать некоторые неудобства. Например, чтобы устроить сюрприз на день рождения или просто купить подарок, придется идти на хитрости.

Смешанный бюджет

При таком типе финансового планирования супруги выделяют часть заработанных средств на общие, согласованные расходы, а оставшиеся деньги тратят на свое усмотрение. Обычно совместный бюджет формируется пропорционально размеру заработной платы партнеров: например, если один зарабатывает больше, он вкладывает 70% средств на общие траты, а второй — 30%.

Смешанный семейный бюджет считается самой оптимальной формой распоряжения деньгами. Он позволяет партнерам планировать общие расходы, и в то же время сохранять некоторую финансовую самостоятельность.

Спланировать личный или семейный бюджет вовсе не сложно: но это занятие требует кропотливости и системного подхода. Ниже расскажем, как прийти к разумному и упорядоченному расходованию средств с помощью нескольких шагов.

Шаг 1: Подсчитайте собственные доходы

Если поступления в ваш бюджет составляет исключительно заработная плата в фиксированном размере — то можете считать первый шаг уже выполненным. На деле же такие ситуации бывают нечасто, а общий доход людей складывается из нескольких источников, которые обязательно нужно учесть:

• Доход от основного вида деятельности (заработная плата, прибыль от бизнеса, выплаты по исполненным договорам и т. д.);

• Дополнительный доход (от подработки, сдачи в аренду жилья и т.п.);

• Социальные выплаты (стипендия, пенсия, детское пособие и др.);

• Инвестиционный доход (проценты по накопительным счетам, вкладам, дивиденды от акций).

При расчете бюджета следует учитывать и нерегулярные поступления (премии, выигрыши, доход от продажи какого-либо имущества), но только в том случае, если они уже получены, либо точно известна дата и размер их поступления.

Высчитав итоговую сумму доходов, запомните одно простое правило: для достижения финансовой стабильности все статьи ваших расходов не должны превышать общую сумму зарабатываемых вами средств.

Шаг 2: Проанализируйте расходы

Начните подробно фиксировать все траты и разбивать их на категории. Сделать это можно следующими способами:

• Вручную. Расчертите таблицу на бумажном носителе и ежедневно отражайте в ней все покупки, указывая их стоимость и категорию. Этот способ уже мало кто использует: он трудоемкий, отнимает много времени, к тому же велика вероятность ошибки при записи и подсчетах.

• С помощью электронных таблиц. Такой способ фиксации удобнее: вносить все расходы по-прежнему придется вручную, однако подсчеты выполнять автоматически, установив нужные формулы, а также создавать графики и диаграммы. Однако и в этом случае велика вероятность неточностей, например, если формулы настроены неверно.

• С помощью банковских или специальных приложений. Сегодня в мобильных приложениях всех ведущих банков есть соответствующий раздел, в котором отражены все входящие и исходящие операции по картам и счетам. При необходимости пользователь может просмотреть статистику трат по категориям, выставив интересующие даты. Также в нем можно создавать индивидуальный план и выставлять лимиты на покупки. Есть и сторонние программы, которые способны импортировать данные из приложений банков, и выполнять те же операции, но в более наглядном и удобном виде.

Шаг 3: Оптимизируйте траты

Получив статистику расходов за один или несколько предыдущих месяцев, вы увидите, сколько денег тратите на те или иные группы товаров и услуг.

Все расходы принято делить на несколько категорий:

• Обязательные (постоянные) — связаны с удовлетворением базовых потребностей и созданием нормальных жизненных условий. В них входят покупка продуктов питания, одежды, транспортные расходы, оплата жилья, коммунальных услуг, связи и интернета, платежи по текущим кредитным обязательствам и т. п.

• Необязательные — обеспечивают дополнительный комфорт, помогают получать новые эмоции и впечатления. Сюда можно отнести расходы на культурные и развлекательные мероприятия (посещение кинотеатров, музеев, концертов и др.), походы в рестораны, подписки на медиасервисы, бьюти-услуги, оплату секций, спортивных занятий и хобби, приобретение, книг и игр, спонтанные покупки.

• Периодические (непостоянные) — оплата налогов, сезонного обслуживания автомобиля, обновление бытовой техники и комплектующих для нее и т. д.

• Непредвиденные — внезапно возникшие затраты на лекарства, ремонт автомобиля, бытовых приборов и т. п.

• Целевые — крупные покупки, которые требуют формирования накоплений (например, поездка в отпуск).

Чтобы ваш бюджет не был дефицитным (траты не превышали объем поступлений), текущие доходы нужно оптимально распределить между всеми расходными статьями.

Шаг 4: Начните формировать резерв

Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют откладывать в специальный «резервный фонд» хотя бы 10% процентов от всех денежных поступлений каждый месяц. В случае возникновения непредвиденных расходов эти деньги позволят избежать необходимости оформлять кредит, микрозайм, либо брать в долг у друзей или родственников. Оптимально иметь «подушку безопасности» в размере 3—4 месячных доходов: в таком случае даже при внезапной потере работы вы сможете сохранять привычный уровень жизни все время, пока не найдете новый источник заработка.

Шаг 5: Сформируйте отдельную копилку для крупной покупки

Если вы мечтаете о масштабном приобретении или поездке в отпуск заграницу — создайте для этого отдельную копилку или счет, и регулярно выделяйте на его пополнение часть средств из своих доходов.

При этом важно сформировать четкую, конкретную цель. Формулировка вроде «хочу накопить на отпуск» здесь не подходит. Решите точно, когда и в какую страну вы хотите поехать, выберите город, отель, авиабилеты, продумайте все дополнительные опции отдыха и связанные с ними расходы. Рассчитайте итоговую сумму, которая вам понадобится, и обязательно заложите в нее возможное подорожание на 15—20%. Затем разделите ее на количество месяцев до запланированной поездки: так вы получите размер ежемесячного взноса в «отпускную копилку», который придется регулярно выделять из своих доходов.

Шаг 6: Составьте план бюджета на следующий месяц и постарайтесь его придерживаться

Отталкиваясь от полученных данных по текущим расходам, распланируйте свой бюджет на будущий период (месяц), выделив определенные суммы на каждую категорию трат. Старайтесь не нарушать заданные лимиты, чтобы не пришлось пересматривать все расходы или тратить часть накопленного резерва.

Если текущий баланс денежных поступлений и трат вас не устраивает, его необходимо оптимизировать. Самый простой способ сделать это — сократить расходы. Например:

• Если вы передвигаетесь по городу (в том числе и на работу) на такси — пересядьте на более бюджетный общественный транспорт.

• Вместо обедов и ужинов в кафе, ресторанах, а также заказов готовой еды на дом попробуйте готовить самостоятельно.

• Ежедневные походы в кофейню замените самостоятельным приготовлением любимого напитка.

• Отправляясь в магазин за продуктами, составляйте список необходимых покупок и четко его придерживайтесь. Сравнивайте цены в разных торговых сетях, выбирайте товары по акции.

• Пересмотрите все платные подписки на медиаресурсы, и оставьте из них 1—2, которыми чаще всего пользуетесь. Откажитесь от покупки платных опций в играх.

• Вместо походов в рестораны и кино почаще устраивайте обычные прогулки и домашние киносеансы.

Наконец, сбалансировать ваш личный или семейный бюджет можно, увеличив доходы. Для этого попробуйте следующие способы:

• Найдите дополнительную подработку по профессии (репетиторство, различные консультации, фриланс и т. д.).

• Устройтесь на дополнительную работу, не связанную с основной специальностью (курьером, водителем такси и т. д.).

• Попробуйте оказывать платные услуги при наличии определенных навыков (ремонт квартир, настройка гаджетов и компьютеров, клининг и др.).

• Монетизируйте собственное хобби (выпечка, вязание, шитье одежды и т. п.).

Не забывайте, что дополнительным источником пополнения вашего бюджета станут инвестиционные инструменты: самые простые из них — банковские вклады и накопительные счета. Они не только помогут сберечь ваши накопления от инфляции, но и позволят достичь желаемых финансовых целей в более короткий срок.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.