Как планировать крупные покупки: копить или брать в кредит

Планирование крупных покупок часто осложняется нехваткой свободных денег. Тогда приходится копить месяцами. За это время вещь может существенно подорожать, особенно на фоне высокой инфляции.

Альтернативное решение – кредит на сумму покупки. Высокая ключевая ставка обуславливает значительные переплаты. Однако зачастую выгоднее заплатить проценты и получить нужную вещь прямо сейчас, чем взять ее за собственные деньги потом, но значительно дороже.

Этот материал для тех, кому предстоит крупная покупка. Поговорим о финансовом планировании, а также расскажем о преимуществах и недостатках каждого варианта: накопления денег и кредитования.

Крупные покупки всегда предваряют определенные ограничения. Вам приходится пересматривать ежемесячный бюджет и экономить. Но если использовать базовые инструменты финансового планирования, то сделать это будет проще, а к цели вы придете значительно быстрее. Рассмотрим ключевые этапы планирования крупных покупок.

Сформулируйте цель максимально конкретно

Постановка цели – фундамент финансового планирования. Она должна быть конкретной и ограниченной по времени. Важно решить, что и когда именно вы хотите купить. Далее нужно изучить цены, определиться с характеристиками товара, найти оптимального продавца и так далее. Чем конкретнее будет цель, тем лучше. Это не только позволит быстрее накопить нужную сумму, но и поможет не терять мотивацию.

Предположим, что мы хотим купить отличный компьютер в течение года. Собрать его будем сами. Мы определились с характеристиками всех составляющих и нашли их по самым выгодным ценам, сравнив предложения разных поставщиков. Для покупки нам нужно 240 тыс. руб. Теперь мы знаем что, когда и за какие деньги будем приобретать. Можно приступать к дальнейшим расчетам.

Определите, сколько денег нужно откладывать

Нам нужно накопить 240 тыс. руб. за 12 месяцев. Соответственно каждый месяц нужно откладывать минимум по 20 тыс. руб. Но мы не забываем про инфляцию – не исключено, что все составляющие нашего компьютера за год подорожают. На какую именно сумму – предсказать сложно. Поэтому в идеале делать запас в 10-20%. Тогда достичь цели удастся даже в случае подорожания компьютерной техники. Ну а если цены останутся теми же самыми, мы сможем купить видеокарту подороже.

Итог: мы будем откладывать по 24 тыс. в месяц. Тогда к концу года накопим 288 тыс. руб. при требуемых 240 тыс. руб. Соответственно 48 тыс. руб. – наш запас на случай, если товар подорожает. Благодаря ему нам не придется сталкиваться с финансовым форс-мажором.

Оцените свое текущее финансовое положение

В зависимости от него можно скорректировать срок достижения цели. Важно, чтобы накопления не меняли жизнь кардинально. Безболезненные накопления снижают риск импульсивных решений – это именно то, что нам нужно.

Постарайтесь распланировать бюджет, который сформируется из разницы между вашими доходами и суммой, которую нужно откладывать ежемесячно. Если вам хватает на все необходимое, то на этом расчеты можно завершить.

Если же денег будет не хватать на действительно нужные вещи и ограничения будут слишком серьезными, то проблему можно решить несколькими способами:

1. Увеличить срок накопления денег. Сумма, которую нужно откладывать ежемесячно, уменьшается пропорционально увеличению периода, который отводится на достижение цели.

2. Оптимизировать расходы. Прежде всего, отказаться от необязательных трат или пересмотреть схемы шопинга, подобрать аналоги приобретаемых товаров по более низким ценам и так далее.

3. Увеличить доходы. Найти подработку, монетизировать хобби, продать ненужные вещи – вариантов очень много. Главное, подойти к делу без фанатизма.

Эксперты в сфере финансового планирования рекомендуют быть осторожными в постановке ограниченных по времени целей. Чем больше дискомфорт, который вы испытываете из-за накопления денег, тем выше шанс потери мотивации.

Если в процессе планирования вы понимаете, что на покупку придется откладывать деньги десятки лет, работая при этом в режиме 24/7, то цель нереалистична и ее следует пересмотреть.

Решите, где хранить деньги

Деньги, которые вы каждый месяц откладываете на крупную покупку, могут и должны работать. Не имеет смысл держать их на счету банковской карты, если по условиям ее обслуживание не предусмотрено начисление процента на остаток. Лучше подобрать накопительный счет или пополняемый депозит с максимальным процентом.

Сравните предложения нескольких банков и подберите вариант с наибольшей доходностью. При этом обращайте внимание не только на ставки, но и на условия. Помните, что деньги могут понадобиться в любой момент – например, вы получите неожиданную премию на работе и ее вместе с накопленной суммой будет достаточно для покупки. Тогда вклад нужно будет закрывать и в этом случае очень обидно терять потенциальные проценты.

В условиях высокой инфляции и общей экономической нестабильности оформление кредита на крупную покупку может быть более рациональным решением, чем длительные накопления. Даже с учетом переплаты. Решить, что выгоднее, помогают расчеты и прогнозы. Эксперты советуют учитывать финансовую ситуацию в стране, фактор сезонности и потенциальный рост цен.

Приведем в пример ситуации, в которых взять кредит на крупную покупку выгоднее, чем месяцами откладывать на нее деньги.

Выгодная стоимость товара из-за большой скидки

Важно быть уверенным в дисконте. Если мы точно знаем, что совсем недавно для покупки компьютера нам нужно было не меньше 250 тыс. руб., а сегодня можем купить все необходимое для его сборки за 150 тыс. руб., то целесообразно не копить, а взять кредит на год. Даже если банк одобрит ссуду под огромные 50% годовых, то мы все равно сэкономим порядка 25 тыс. руб.

Стоимость товара сильно зависит от сезона

В этом случае речь идет о товарах, спрос на которые достигает пика в определенное время года. Кондиционеры, лыжи, надувные бассейны, искусственные елки и тому подобное. Такие товары рекомендуется приобретать заранее. Очевидно, что летом искусственная елка будет стоить намного дешевле, чем в преддверии Нового года.

Когда стоимость товара находится на самом низком уровне за год, то купить его в кредит может быть выгоднее. Эксперты рекомендуют изучить динамику цен – хотя бы по прошлогодним показателям. Важно понимать, что в этом случае мы имеем дело с прогнозными значениями, потому расчеты не могут быть предельно точными. Тем не менее, они зачастую позволяют понять, насколько выгодно приобретать сезонные товары в момент самых низких цен.

Переплата по кредиту меньше прибыли от процентов по вкладу

Такое действительно может произойти. Причем как из-за волатильной ключевой ставки, так и из-за множества акционных предложений от банков. Предположим, что магазин готов заплатить часть процентов за покупателя, лишь бы он приобрел товар. Это позволяет банку предложить клиенту POS-кредит под 13% годовых. А вот доходность по открытому у покупателя вкладу с учетом капитализации составляет 21%. Очевидно, что наиболее выгодным решением в этой ситуации будет оформление кредита.

В этом случае мы имеем дело с конкретными, а не прогнозными данными. Поэтому повести расчеты будет гораздо проще. Главное обращать внимание не только на процентные ставки, но и на условия по каждому продукту банка. Так при расчете полной стоимости кредита важно включить в размер переплаты все страховки, платежи за дополнительные услуги и тому подобное. Только в этом случае можно будет оценить выгоду.

Банк Синара предлагает выгодные программы кредитования, которые могут стать отличной альтернативой многомесячным накоплениям денег на крупные покупки. Наши клиенты получают до 3 млн руб. на комфортный срок и узнают решения по заявкам всего за пару минут. А еще они возвращают проценты по кредиту, переносят платежи, инициируют снижение ставки и располагают массой других привилегий.

Узнайте больше о наших программах кредитования здесь и оставьте заявку онлайн прямо сейчас!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.