Коллекторы в 2025 году: что могут по закону, как общаться

С 1 февраля текущего года вступили в силу очередные поправки в закон № 230-ФЗ, который регламентирует взаимоотношения коллекторов и должников в процессе взыскания непогашенной вовремя задолженности. В статье поговорим о том, на что повлияют внесенные изменения и как правильно взаимодействовать со взыскателями долгов.

Коллекторы — это специалисты по возврату просроченной задолженности, которые являются сотрудниками коллекторских агентств — организаций, занимающихся взысканием неуплаченных вовремя долгов по кредитам и займам в микрофинансовых организациях (МФО).

Профессиональные взыскатели могут выступать в общении с должником в качестве посредников, либо новых кредиторов. В первом случае они представляют интересы выдавшей ссуду финансовой организации до момента урегулирования ее возврата: далее контактировать с клиентом продолжает сам банк или МФО. Во втором случае взыскатели выкупают у прежних займодателей долг по договору цессии и официально становятся новыми кредиторами должника, о чем обязаны направить ему письменное уведомления в течение пяти дней после заключения цессионного соглашения.

Коллекторские агентства существуют в России с начала 2000-х годов. Долгое время их деятельность строго не регулировалась, отчего на рынке профессионального взыскания задолженностей появилось множество недобросовестных игроков: зачастую они использовали агрессивные и противозаконные методы возврата задолженности.

В 2016 году правительство РФ приняло закон № 230-ФЗ, который регулирует деятельность коллекторов, защищает права должников и четко устанавливает возможности обеих сторон данного вида правоотношений.

Сегодня коллекторские агентства — это профессиональные частные организации, которые обязаны соблюдать определенный регламент работы и соответствовать законодательно установленным требованиям. Все лицензированные компании по взысканию задолженности внесены в государственный реестр, ознакомиться с которым можно на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если организация не внесена в данный список — значит, она не может заниматься коллекторской деятельностью.

Внесенные в действующий закон поправки призваны решить две основные задачи:

• Защитить законные права должников;

• Упорядочить деятельность коллекторских агентств и сделать ее более прозрачной.

Принятые изменения обязывают организации, занимающиеся профессиональным взысканием задолженности, соблюдать следующие условия:

• Коллекторам запрещено использовать агрессивные методы взыскания задолженности (преследование, угрозы, насилие и т. д.).

• Все агентства должны получить лицензию на право деятельности.

• Компании обязаны добавить к своему названию приставку «профессиональная коллекторская организация».

• Каждый сотрудник агентства должен пройти специальное обучение, которое включает курс по профессиональной этике. Также расширен перечень уголовных статей, ранее судимые лица по которым не имеют права заниматься коллекторской деятельностью.

• С 2025 года коллекторские агентства могут использовать в коммуникации с должниками специальные программы на основе искусственного интеллекта. С их помощью взыскатели звонят должникам, а при необходимости переключают разговор на оператора.

• Во время звонка клиенту сотрудник агентства обязан первым представиться (сообщить свои фамилию, имя и отчество, должность) и назвать компанию, интересы которой он представляет, а уже затем приступать к предмету разговора.

• Уведомления о наличии задолженности теперь разрешено направлять клиентам через портал Госуслуг.

Кроме того, коллекторы обязаны информировать заемщика о возможных способах погашения задолженности и досудебного урегулирования вопроса о возмещении заемных средств.

Также с конца декабря 2024 года стали действовать поправки, внесенные в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Они предусматривают ответственность в виде штрафов за следующие проступки, совершенные коллекторами:

• Ложное позиционирование организации в качестве коллекторской;

• Использование запрещенных методов взыскания;

• Нарушения порядка взаимодействия с должником (превышение допустимого количества звонков, сообщений, встреч и т. д.);

• Контакты с родственниками клиента или иными третьими лицами без их согласия.

Также по новым правилам руководители коллекторских агентств несут персональную ответственность за действия своих сотрудников.

Профессиональные взыскатели могут воздействовать на лиц, имеющих задолженность, следующими способами:

• Информировать должников с помощью телефонных звонков (не больше 1 раза в день, двух раз в неделю и восьми звонков в месяц).

• Отправлять текстовые или аудио-сообщения (в виде СМС, в мессенджерах или социальных сетях) не больше двух раз в день, четырех раз в неделю и шестнадцати в месяц.

• Лично встречаться с проблемными заемщиками не чаще одного раза в неделю.

• Уведомлять клиентов о задолженности через портал Госуслуг не чаще двух раз ежемесячно.

Другие методы воздействия коллекторам использовать запрещено. Должники могут дать добровольное согласие на более частое общение, однако это нужно закрепить между сторонами письменным соглашением.

Любые контакты между взыскателями и должниками допускаются только с 8:00 утра до 22:00 вечера в будние дни, и с 9:00 утра до 20:00 вечера в выходные и праздничные дни.

Согласно положениям ФЗ № 230, профессиональные взыскатели не в праве:

• Угрожать должнику, оказывать на него психологическое давление;

• Оскорблять заемщика или другими способами унижать его честь и достоинство;

• Передавать третьим лицам, публично демонстрировать или распространять личные данные клиента и другую конфиденциальную информацию (например, сведения о сумме его долга);

• Посещать место работы должника, пытаться влиять на него через работодателя, интересоваться уровнем его дохода;

• Звонить родственникам задолжавшего лица или встречаться с ними лично. Однако здесь может быть сделано исключение, если клиент банка или МФО, подписывая кредитный договор, дал согласие на возможное взаимодействие с родственниками или третьими лицами.

Также коллекторам запрещается причинять физический вред должнику, портить или во внесудебном порядке отнимать у него имущество: все эти действия являются противозаконными и входят в перечень уголовно наказуемых деяний.

Кроме того, взыскатели не имеют права контактировать с лицами, подавшими заявление на банкротство (независимо от того, завершена ли инициированная процедура и на какой стадии она находится). Данное ограничение также касается должников, имеющих инвалидность первой группы, проходящих лечение в стационаре и признанных недееспособными.

Звонки или сообщения от взыскателей — это всегда неприятное событие для должников. Однако игнорировать общение с ними или вести себя грубо и агрессивно не стоит: это не решит проблему, но зато легко может ухудшить и без того непростую ситуацию.

Важно отдавать себе отчет, что добросовестные коллекторы идут на контакт с должником не для того, чтобы «выбить» из него долг всеми доступными средствами: они просто делают свою работу и заинтересованы в мирном разрешении спора. Поэтому лучшая тактика со стороны должника — готовность идти на контакт и искать компромиссные варианты возврата задолженности.

Для того чтобы диалог с коллекторами складывался мирно и конструктивно, придерживайтесь нескольких рекомендаций:

• Если взыскатели позвонили вам впервые — удостоверьтесь, что представляемая ими организация внесена в специальный реестр, а ее лицензия действительна.

• Узнайте полные данные связавшегося с вами сотрудника (его ФИО, должность).

• Требуйте предоставить документы, подтверждающие переуступку вашего долга в пользу коллекторской организации. Агентство должно направить вам уведомление об этом не позднее, чем через пять дней после заключения договора цессии.

• Не сообщайте по телефону личные данные о себе, своем имуществе, уровне дохода, а также другую конфиденциальную информацию.

• Удостоверившись, что с вами связалась лицензированная, добросовестная компания, которая легально приобрела право требования вашего долга, начните спокойно и сдержанно вести диалог с ее менеджерами. В первую очередь постарайтесь объяснить, что вы не смогли справиться с выплатой задолженности по объективным причинам (болезнь, потеря работы и т. д.).

• Выслушайте и обсудите предлагаемые коллекторами варианты погашения долга, которые они обязаны вам предложить. Если вы с ними не согласны, изложите свое видение или план решения проблемы.

Если взыскатели ведут себя недобросовестно, нарушают требования закона (например, звонят и пишут чаще, чем это разрешено), а в процессе общения используют оскорбления, угрозы и другие способы давления — не вступайте в ответную перепалку. Фиксируйте все разговоры с помощью аудиозаписи, делайте скриншоты совместной переписки — это будет доказательством неправомерных действий взыскателей, которым вы сможете подкрепить свою жалобу, судебный иск или заявление в полицию.

Жалобы на действия коллекторов принимают в ФССП России. Обратиться к судебным приставам можно следующими способами:

• Посетить одно из региональных отделений лично, предварительно записавшись на прием;

• Оставить жалобу, заполнив специальную форму на сайте ФССП;

• Написать претензию на портале Госуслуги в разделе «Ведомства»;

• Направить жалобу в письменном виде заказным письмом на адрес управления ФССП.

Если взыскатели в разговорах открыто угрожают вам убийством, побоями, насильно вымогают деньги или имущество — обратитесь в полицию, подкрепив заявление собранными доказательствами.

На сегодняшний день никакой ответственности за отказ от общения должников с коллекторами не предусмотрено. Кроме того, гражданин сам вправе официально прекратить все контакты со взыскателями: для этого нужно составить и направить им письмом заявление об отказе от взаимодействия в утвержденной форме.

Однако прибегать к такой мере стоит лишь в крайнем случае: например, когда коллекторы ведут себя некорректно и нарушают требования закона. Отказываться от коммуникации, руководствуясь только лишь одним нежеланием идти на контакт — не лучший вариант. В таком случае у взыскателей останется лишь один способ общения — заказными письмами.

Если вы оказались в трудной жизненной ситуации перед непосильными долгами — не отказывайтесь от общения с коллекторами и постарайтесь выстроить с ними конструктивный диалог. При необходимости обратитесь за помощью к профильному юристу: возможно, совместными усилиями вам удастся найти устраивающий обе стороны вариант решения проблемы, реструктуризировать долг и погасить его на более приемлемых условиях.

Что нельзя говорить коллекторам?

В общении со специалистами по взысканию долгов стоит избегать грубости и оскорблений. Также не следует сообщать им личные данные и конфиденциальную информацию, не удостоверившись, что они действительно обладают правом взыскания вашего долга.

Что будет, если не отвечать на звонки от коллекторов?

Никакой ответственности за игнорирование звонков (а также других попыток коммуникации со стороны коллекторов) должник не несет. Но в этом случае взыскатели, скорее всего, потребуют вернуть долг в судебном порядке.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.