Что такое ставка по кредитной карте

Процентная ставка по кредитной карте — цифра, которую знают далеко не все владельцы кредиток. Еще меньше клиентов банков понимают, по какой схеме начисляются проценты и как рассчитывается ежемесячный платеж. В этой статье мы рассказываем все, что нужно знать о начислении процентов по кредиткам.

У любой карточки есть период, когда можно пользоваться лимитом бесплатно. Он называется льготным, беспроцентным, грейс-периодом и составляет около 55 дней. Его особенности:

• стандартный грейс-период часто распространяется только на безналичные операции — оплату покупок и услуг. За переводы и снятие наличных списывается комиссия, и на эти суммы сразу начинают начисляться проценты;

• хотя вы можете использовать лимит бесплатно в течение 55 дней, нужно вносить минимальные платежи. Если вы пропускаете такой платеж, это автоматически заканчивает льготный период;

• льготный период может возобновляться сколько угодно раз. Главное условие для возобновления — полное погашение задолженности.

Начисление процентов начинается, когда заканчивается льготный период. Это возможно в трех случаях:

• установленные 55 дней прошли, а по кредитке осталась задолженность;

• вы пропустили обязательный платеж по карточке;

• вы совершили операцию, которая не входит в беспроцентный период — например, перевод или снятие наличных.

В зависимости от условий договора, перевод и снятие наличных могут полностью прекращать грейс-период или считаться отдельно от суммы, потраченной на покупки. Например, вы сняли 10 000 ₽ и потратили 7 000 ₽ в магазине. На 10 000 ₽ начисление процентов начинается с первого дня, а на остальные 7 000 ₽ — только после истечения льготного периода.

Ставки по кредитным картам в среднем выше, чем по кредитам наличными. Это во многом связано с наличием льготного периода, в течение которого можно пользоваться лимитом бесплатно.

Процентная ставка по кредитной карте рассчитывается индивидуально после анализа факторов заемщика. Если у вас еще нет кредитки, то узнать условия кредитования можно только после того, как банк рассмотрит вашу заявку.

Чтобы подать заявку, не нужно посещать офис банка — достаточно заполнить анкету на сайте и подождать несколько минут. После того как по заявке будет принято положительное решение, вам придет уведомления с условиями. Если они вам подойдут, вы сможете подписать договор. Если нет — отказаться от кредитки.

Если у вас уже есть карточка, но вы не помните условия, узнать их несложно. Это можно сделать тремя способами:

• перечитать условия договора;

• посмотреть детальную информацию о продукте в мобильном приложении или интернет-банке;

• связаться с сотрудником банка по телефону или прийти в офис с паспортом и задать все вопросы лично.

Сложно самостоятельно рассчитать, сколько вы заплатите по кредитке в случае выхода за пределы льготного периода. Это связано с особенностями продукта.

• наличием льготного периода;

• разными условиями для разных типов операций;

• нефиксированной суммой задолженности.

О каждой из этих особенностей следует поговорить отдельно.

Как льготный период влияет на итоговые переплаты

Есть серьезное заблуждение, связанное с грейс-периодом. Оно следует из неверной цепочки умозаключений, которую можно сформулировать так: «Начислений нет в течение льготного периода. Проценты начинают начисляться только после того, как грейс-период истекает. Значит, 55 дней просто не считаются, и нужно платить только за дни, которые следуют за льготным периодом».

В действительности, если вы вышли за пределы грейс-периода, можете считать, что его не было. Платить придется за весь срок, в течение которого вы пользовались лимитом. Если льготный период длится 55 дней, а вы погасили задолженность на 56-й, то выплатите проценты не за один день, а за 56.

Зависимость переплат от типа операций

Кредитку выгодно использовать только для покупок и оплаты услуг. Для переводов и снятия наличных действуют особые условия, которые включают:

• отсутствие льготного периода для этих операций;

• комиссии;

• повышенная процентная ставка.

Это значит, что вы можете никогда не выходить за пределы льготного периода в покупках, но при этом все равно переплачивать за снятие наличных. А если льготный период закончится, для разных операций будут использоваться разные типы начислений.

По карте «Да» Банка Синара льготный период распространяется на снятие наличных. Но при выходе за его пределы начисления все равно могут считаться по-разному в зависимости от типов операций. Конкретные условия определяются индивидуально.

Зависимость переплат от суммы задолженности

Еще одно заблуждение, связанное с кредиткой, звучит так: «Если я выйду за пределы льготного периода, проценты будут начисляться за весь лимит». Это совершенно не так. Переплаты считаются в зависимости от того, сколько денег вы потратили. Исходя из потраченной суммы также рассчитывается минимальный платеж.

В отличие от кредитов наличными по кредиткам платежи не установлены заранее. Но при этом платеж все равно считается исходя из годовой ставки. А чтобы считать было проще, по кредиткам существуют расчетные периоды. Именно по ним рассчитываются все платежи.

В конце каждого расчетного периода вы получаете выписку, в которой указаны следующие данные:

• сумма задолженности на дату формирования выписки;

• размер минимального платежа;

• сумма для полного погашения и возобновления льготного периода;

• дата, до которой необходимо внести ежемесячный платеж.

Каждый раз вы платите за предыдущий расчетный период, который обычно равен 30 дням, реже — календарному месяцу. В банке сумма процентов рассчитывается автоматически, но можно рассчитать ее самостоятельно.

Так как переплаты напрямую зависят от размера задолженности, вы можете точно рассчитать их только на конкретный расчетный период. Обычно переплаты считают одним из двух способов:

• по процентной ставке на день;

• по годовой ставке.

Разберем оба способа на одном примере. Условия:

• сумма задолженности — 25 000 ₽;

• льготный период завершен;

• кредитка использовалась только для оплаты покупок (не было переводов и снятие наличных);

• процентная ставка по кредитной карте — 32,85%.

Способ №1. Расчеты по ставке за день

Переплаты рассчитываются следующим образом:

• Шаг 1. Посчитайте ставку на день. В нашем примере нужно разделить 32,85% на 365 (количество дней в году). Получается 0,09%.

• Шаг 2. Посчитайте сумму процентов за день — то есть 0,09% от 25 000 ₽. Получается 22,5 ₽.

• Шаг 3. Посчитайте сумму переплат за расчетный период. В примере нужно умножить 22,5 ₽ на 30 дней. Итоговая сумма переплат — 675 ₽.

Этот способ не всегда работает точно: когда вы высчитываете дневную ставку, часто получаются иррациональные числа. Это значит, что ваша сумма может отличаться от той, которую выставит банк: все зависит от того, как именно округлять.

Способ №2. Расчет по годовой ставке

Этим способом считать чуть проще, так как не приходится высчитывать мелкие значения процентов. Чтобы рассчитать переплаты, следуйте пошаговой инструкции:

• Шаг 1. Посчитайте годовые переплаты исходя из текущей суммы задолженности. В нашем примере нужно высчитать 32,85% от 25 000 ₽. Получается 8 200 ₽.

• Шаг 2. Разделите получившуюся сумму на 365, чтобы узнать переплаты за день. Получается 22,5 ₽.

• Умножьте это число на 30, чтобы получить сумму переплат за расчетный период. Как и с помощью первого способа, мы приходим к сумме в 675 ₽.

Когда вы высчитываете переплаты этим способом, у вас также могут получаться иррациональные числа. Это значит, что итоговая сумма может немного отличаться от той, что выставит банк.

Минимальный платеж считается по сумме двух составляющих:

• части основного долга;

• процентной части.

В случае если льготный период все еще продолжается, процентная часть исключается — остается только часть основного долга. Ее размер прописывается в договоре и в среднем составляет от 3 до 10% от суммы задолженности. При этом часто предусмотрен минимальный размер платежа. Например, по карте «Да» Банка Синара основной платеж составляет 2,9% от суммы задолженности, но не менее 600 ₽.

Для примера возьмем те же условия, что мы рассматривали выше, но добавим к ним критерий, касающийся размера основной задолженности:

• сумма долга — 25 000 ₽;

• ставка — 32,85%;

• ежемесячный платеж — 3% от задолженности.

Выше мы считали сумму процентов, которые начисляются за указанный период. Эта сумма составила 675 ₽. Чтобы получить размер платежа, нужно добавить 3% от 25 000 ₽. Получаем 750 ₽. Складываем 675 ₽ и 750 ₽, чтобы получить итоговый размер платежа — 1425 ₽. При этом на кредитку поступит только часть основного долга — 750 ₽. Оставшаяся часть будет сразу списана в счет погашения.

Когда вы высчитываете платеж самостоятельно, у вас может получиться некруглая сумма — как 1425 ₽ в приведенном примере. Банки часто округляют ее до суммы, кратной 100 ₽ — в нашем примере получилось бы 1500 ₽. Это делается для того, чтобы вы могли внести точную сумму через банкомат или терминал. Добавленные 75 ₽ идут на погашение основного долга.

За просрочку обязательных платежей предусмотрены штрафные санкции. Обычно они не превышают 0,1% в день от суммы задолженности, но точный размер прописывается в договоре.

Просрочка не только приводит к повышенным переплатам, но и попадает в вашу кредитную историю (КИ). Если вы просрочили платеж только один раз, ничего страшного не произойдет. Но частые просрочки могут помешать вам получать кредиты на выгодных условиях. Ведь банки могут интерпретировать такое поведение по-разному — как простую забывчивость или как финансовые трудности. В любом случае просрочки всегда вызывают подозрения, поэтому рекомендуем вносить платежи заранее.

Если у вас накопилась большая задолженность, и вы высчитываете подходящую схему погашения, важно учесть все составляющие. Ведь неучтенные платежи могут привести к лишним переплатам. К таким платежам относятся:

• плата за обслуживание;

• плата за смс-информирование.

Плата за обслуживание может списываться каждый месяц или ежегодно. Есть также тарифы, которые предполагают бесплатное обслуживание при соблюдении определенных условий. Например, в Банке Синара такое условие — ежемесячная сумма покупок от 5 000 ₽. Если сумма покупок меньше 5 000 ₽, обслуживание стоит 149 ₽ в месяц.

Все это значит, что выгоднее пользоваться кредиткой, чем просто держать ее в кошельке (или в цифровом виде). Кроме бесплатного обслуживания, активное использование карточки позволяет получать кешбэк до 15% в баллах, конвертировать их в рубли и быстрее возвращать грейс-период.

Правильное использование кредитки предполагает, что вы вообще ничего не платите банку, так как не выходите за пределы льготного периода. Поэтому ставки по кредитным картам — критерий, на который почти не обращают внимания. Намного важнее — льготный период и наличие дополнительных бонусов. К таким бонусам относятся:

• бесплатное обслуживание;

• скидки и кешбэк;

• снятие наличных в рамках льготного периода;

• моментальный выпуск кредитки в цифровом виде.

Но никто не может гарантировать, что всегда будет погашать задолженность в срок. Если все же придется выйти за пределы льготного периода, хочется максимально выгодных условий.

Процентные ставки по кредитным картам назначаются индивидуально, зависят от банковских тарифов и факторов заемщика. И если на тарифы повлиять невозможно, то факторы заемщика находятся в зоне вашего влияния. И главные из них — это уровень долговой нагрузки и кредитная история (КИ).

Снижение долговой нагрузки

Ставки по кредитным картам и кредитам наличными во многом определяются рисками, которые берет на себя банк. Если они высокие, то компенсируются высокими процентами.

Один из самых больших рисков для банка — высокая закредитованность потенциального заемщика. Чем больше у него кредитов, тем выше вероятность, что при малейших финансовых трудностях он перестанет платить. Поэтому, если у вас много займов и кредиток, не стоит рассчитывать на низкий процент по новой карточке.

Кроме того, при высокой закредитованности высока вероятность, что по вашей заявке придет отказ. Дело в том, что банк по закону не может выдать заем клиенту, который тратит на все платежи более 50% своего дохода.

Если вы хотите получить положительное решение и выгодные условия по кредитке, перед подачей заявки нужно снизить свою долговую нагрузку. Для этого можно использовать два способа:

• постепенно закрывать кредиты досрочно, начиная с небольших;

• оформить рефинансирование — объединить несколько займов в один с уменьшением платежа.

Если у вас есть кредитки, по которым уже истек льготный период, их очень выгодно рефинансировать, так как это заметно снизит переплаты.

Главная особенность рефинансирования в том, что его крайне редко удается оформить в том же банке, в котором вы брали заем или кредитку. Поэтому часто приходится искать новый банк.

Улучшение кредитной истории

Частые причины отказа и невыгодных условий кредитования — это:

• просрочки;

• долги по ЖКХ, услугам связи, алиментам;

• частые заявки на займы;

• отсутствие опыта в кредитования и другие факторы, связанные с КИ.

За КИ необходимо следить, ведь записи могут попадать туда по ошибке. Кроме того, отслеживание изменений в КИ поможет выявить попытки мошенничества — например, когда кто-то пытается подать заявку от вашего имени. Любые ошибочные записи необходимо оспаривать, а о мошенничестве сначала заявлять в полицию, а уже потом — оспаривать запись в БКИ.

Если в записях нет ошибок, нужно улучшать свою КИ. Сначала необходимо закрыть все просроченные платежи, затем — исправно платить по всем текущим продуктам.

Далее стоит целенаправленно взять небольшой заем и выплатить его по графику. Это существенно улучшит КИ. По следующему продукту условия будут уже лучше. И постепенно вы сможете рассчитывать на очень выгодную процентную ставку по кредитной карте.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.