Как погасить кредитную карту

Кредитная карточка — удобный инструмент, который позволяет пользоваться средствами банка, при этом не платить проценты и получать бонусы за покупки. Но важно правильно использовать кредитку, чтобы не возникало слишком большой финансовой нагрузки. В этом материале рассказываем, как лучше вносить платежи по кредитной карте.

Когда вы только начинаете пользоваться кредиткой, то не платите проценты, так как действует льготный период (в среднем он длится 55 дней). Если возвращаете деньги на карточку до конца льготного периода, то можете снова пользоваться ими без процентов. Но льготный период не избавляет вас от обязательных ежемесячных платежей.

Когда возникает задолженность, банк рассчитывает сумму минимального, или обязательного платежа, который нужно погасить. В среднем он составляет от 3 до 10% от долга. В него входит часть задолженности и проценты (если льготный период закончился). Платеж поступает на карточку, и этими средствами снова можно пользоваться (за исключением списанных процентов).

Если просрочить обязательный платеж, пока действует льготный период, банк начнет начислять проценты с первого дня образования долга, а возможно и штрафы. Это также негативно отразится на вашей кредитной истории.

Так как процентные ставки по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам, лучше закрывать лимит до конца льготного периода. Если все же возникла задолженность за пределами льготного периода, ее стоит погасить как можно скорее. Это можно сделать единым взносом или постепенно.

Полное закрытие долга единым взносом

Если у вас есть сумма, необходимая для закрытия лимита, стоит внести ее на счет карты. Эти средства фактически останутся у вас, зато вы не будете платить банку проценты.

Когда вы полностью погасите лимит, льготный период начнется заново. Даже если проценты уже начали накапливаться, переплаты все равно будут сведены к минимуму.

Внесение минимальных платежей

Это самый дорогой и долгий способ погашения кредитной карты. В такой ситуации вы выходите за пределы льготного периода и платите большие суммы в виде процентов.

Закрывать лимит минимальными платежами стоит только тогда, когда вы можете перестать пользоваться кредиткой хотя бы на время. Тогда сумма долга будет постепенно уменьшаться. Но в ситуации, когда вы вносите платеж и тратите поступившие средства в течение месяца, лучше воспользоваться другим способом — например, рефинансированием.

Внесение разных сумм

Как только у вас появляются средства, которые вы не собираетесь выводить в наличные, переводите их на кредитку. Это будет снижать суммы ежемесячных платежей и уменьшать переплаты. Старайтесь больше экономить, чтобы постепенно погасить лимит целиком и снова пользоваться льготным периодом.

Если образовалась крупная задолженность, которую вы не можете закрыть сразу, нужно постараться погасить карточку быстрее. Для этого можно использовать несколько хитростей.

Платить сумму больше, чем минимальный платеж

Если вы будете вносить только ежемесячный платеж, на счет будет поступать не вся сумма, а только часть основного долга — проценты будут сразу уходить банку. Это очень медленный способ.

Чтобы ускорить процесс, старайтесь гасить карту более крупными платежами. Увеличьте взнос хотя быть на 25% и попытайтесь не пользоваться карточкой, пока не начнется новый льготный период.

Платить еженедельно

Попробуйте вносить средства на карту не ежемесячно, а еженедельно. Для многих проще платить небольшие суммы раз в неделю, чем делать большой единоразовый платеж.

Когда вы пополняете карточку еженедельно, это уменьшает сумму основного долга и процентов. Обязательный платеж будет сокращаться быстрее, чем при ежемесячном пополнении.

Подключить автопополнение

Хотя банки заранее присылают уведомление о платежах, все равно есть риск пропустить дату. Вы можете просто забыть, остаться без интернета или столкнуться с медленной работой сервисов: вы вовремя внесете средства на счет, а они придут с опозданием. Из-за этого вам придется заплатить больше процентов, а отметка о просрочке попадет в вашу кредитную историю. В итоге вы будете получать менее выгодные предложения по кредитам.

Чтобы скорее и без просрочек гасить задолженность, настройте автопополнение. Укажите сумму, которая превышает средний размер обязательного платежа. Не меняйте эту сумму по мере уменьшения долга — так вы быстрее погасите лимит и сможете снова использовать льготный период. Дата автопополнения должна быть минимум на три дня раньше, чем установленный срок платежа.

Соблюдать баланс между доходами и расходами по кредитке

Изучайте выписки по карточке, чтобы понимать, куда уходят заемные деньги. Часто бывает, что заемщики с большой легкостью расходуют средства банка, не задумываясь о процентах. Посмотрите, какие траты можно исключить, чтобы поскорее погасить долг.

Чтобы снизить финансовую нагрузку, возможно, придется на время перейти в режим экономии. Можно снизить траты на кофе, сладости, отменить необязательные онлайн-подписки, подобрать более выгодные тарифы мобильной связи и интернета, отказаться от походов в кафе, рестораны и салоны красоты. Когда вы погасите задолженность, сможете вернуться к привычному образу жизни.

Если вы понимаете, что скоро не сможете возвращать средства кредиторам, нужно действовать заранее. Пока нет просрочек, у вас больше возможностей для решения проблемы.

Рефинансирование

Если не получается быстро погасить лимит, можно заметно снизить платеж и переплаты с помощью рефинансирования. Вы превратите карточку в потребительский кредит с меньшей процентной ставкой и небольшим ежемесячным взносом. Но минус кредита в том, что вы не сможете снова использовать внесенные средства — они будут сразу уходить банку.

Банки практически никогда не рефинансируют собственные продукты, ведь им это невыгодно. Чтобы найти подходящую программу рефинансирования, нужно обращаться к другому кредитору. Обычно банки предлагают выгодные условия рефинансирования, так как стараются переманивать друг у друга надежных заемщиков.

Новая кредитная карта

Если вы ждете поступления средств и хотите успеть погасить лимит до конца льготного периода, можно оформить новую карточку и перевести с нее деньги на старую. Старую после этого придется закрыть, чтобы не множить кредиты.

Так не стоит делать, если в ближайшее время у вас не будет средств на закрытие всего лимита. В такой ситуации правильнее выбрать рефинансирование или реструктуризацию.

Потребительский кредит на сумму остатка

Это примерно то же, что и рефинансирование, но оформление будет проще: не придется готовить документы о долге по кредитной карте и отчитываться о том, куда пошли кредитные средства. К тому же вы сможете сохранить карточку и продолжить использовать ее в рамках нового льготного периода.

Выбирайте потребительские кредиты в банках, которые предлагают вам хорошие условия — например, потому что вы вкладчик или надежный заемщик.

Кредитные каникулы

Если финансовые трудности временные, попросите у банка кредитные каникулы: время, когда вы будете избавлены от платежей полностью или частично. Чаще всего во время каникул нужно вносить на счет только часть процентов.

Каникулы не останавливают начисление процентов — сокращаются только ежемесячные платежи. Обычно банки предоставляют не очень длинные каникулы — от 3 до 6 месяцев. Если вы чувствуете, что этого срока недостаточно, лучше сразу выбирать другой способ: рефинансирование, реструктуризацию или банкротство.

Банкротство

Если денег нет совсем, единственный способ избавиться от задолженностей — банкротство. Оно бывает упрощенным (внесудебным) и судебным. Первым можно воспользоваться в том случае, если общая сумма долгов перед всеми кредиторами составляет от 50 000 до 500 000 ₽.

Чтобы подать на упрощенное банкротство, нужно дождаться, пока хотя бы один кредитор начнет в отношении вас исполнительное производство. Если приставы не смогут найти у вас денег и имущества, процесс будет закончен. Тогда вы сможете обратиться в МФЦ и заполнить заявление на упрощенное банкротство. При этом в отношении вас не должно быть начато новое исполнительное производство.

Когда будете подавать заявление, нужно указать все долги перед всеми кредиторами: по окончании процедуры будут списаны только те задолженности, о которых вы скажете сами. В течение трех дней после подачи заявки сотрудники МФЦ внесут данные о вас в федеральный реестр. В этот момент задолженность перестанет расти. Вы должны самостоятельно уведомить кредиторов о том, что в отношении вас начата процедура банкротства. Она длится ровно 6 месяцев, после чего вы будете объявлены банкротом, а все долги спишутся.

Упрощенное банкротство полностью бесплатное. Но если вы должны более 500 000 ₽, придется обращаться в суд и платить издержки за производство. В такой ситуации вы обязаны объявить себя банкротом по закону. Это нужно сделать в течение 30 дней после того, как вы перестали платить кредиторам.

По итогам суда возможны три исхода:

• мировое соглашение;

• реструктуризация;

• реализация имущества и банкротство.

Мировое соглашение — довольно частый исход судебного банкротства. Заемщику не приходится рисковать имуществом, а банк соглашается на новые условия возврата задолженности. Он может уменьшить сумму и процентную ставку, заметно сократить размер ежемесячных платежей. Скорее всего, при таком исходе кредитная карта превратится в потребительский кредит.

Если у заемщика есть стабильный источник дохода, решением суда может быть реструктуризация. Этот вариант возможен только в том случае, если заемщик не реструктуризовал задолженность в течение последних 8 лет.

Мировое соглашение и реструктуризация предполагают новые договоры с кредитором. Если заемщик нарушит условия выплат, начнется новое судебное разбирательство. Оно может привести к третьему исходу — реализации имущества в счет погашения задолженности. При этом суд не может забрать у должника единственное жилье и предметы первой необходимости. После продажи имущества (если такое имеется) вас объявят банкротом, и вы больше не будете ничего должны.

Используйте все возможности кредитных карт, чтобы этот инструмент оставался выгодным для вас. Например, карта «ДА!» Банка Синара позволяет снимать наличные и проводить другие виды операций в рамках льготного периода, а также получать баллы за покупки.

Оформив карточку, вы получите 200 приветственных баллов, которые позволяют возвращать средства за покупки по курсу 1:1. Выберите любимую категорию и получайте возврат 15% в виде баллов. За все остальные покупки баллами будет возвращаться 1%.

Пользуйтесь кредитной картой, как удобным платежным средством, зарабатывайте на баллах и улучшайте свою кредитную историю, чтобы получать выгодные кредиты.