Технический овердрафт по дебетовой карте: что это, причины

Многие клиенты банков пользуются дебетовыми картами с уверенностью, что на них не может возникнуть отрицательный баланс. Однако такая ситуация вполне реальна и называется она технический овердрафт. О том, что значит технический овердрафт и чем он может обернуться для владельца карты — читайте в нашем материале.

С английского языка "overdraft" переводится как "перерасход". Таким образом, технический овердрафт — это отрицательный баланс по дебетовой карте, который возникает, когда сумма одной или нескольких расходных операций превышает остаток средств на счете.

Владелец счета с техническим овердрафтом становится должником банка, даже если не давал на это добровольного согласия: ведь фактически банк оплачивает недостающую сумму из собственных средств, а затем выставляет задолженность клиенту.

Помимо технического (или неразрешенного) есть еще одна разновидность овердрафта — разрешенный (подключаемый). Он представляет собой возобновляемый краткосрочный кредит для дебетовых карт, предоставляемый банком на договорных условиях.

В договоре обслуживания дебетовой карты с разрешенным овердрафтом банк и клиент заранее согласуют условия пользования заемными средствами: их предельный лимит, срок возврата, размер комиссии, штрафные санкции за просрочку и т. д.

Фактически разрешенный овердрафт является краткосрочным займом. Однако он имеет серьезные отличия от стандартного потребительского кредита:

• Срок предоставления. По разрешенному овердрафту средства предоставляются клиенту на непродолжительное время (обычно не более 1-2 месяцев), а срок кредита может составлять до нескольких лет.

• Способ погашения. Кредит погашается ежемесячными платежами: их размер и график их выплаты определен заранее. В счет задолженности по овердрафту списываются любые средства, поступившие на счет.

• Размер займа. Лимит овердрафта в среднем составляет 50—70% от суммы среднемесячных поступлений на карту клиента. Сумма кредита может быть значительно больше за счет продолжительности срока кредитования.

• Выплата процентов. Ставки по обычным потребительским кредитам обычно чуть выше ключевой ставки, установленной Центральным Банком. Но размер ставки по овердрафту может достигать несколько десятков процентов годовых.

Еще одно существенное отличие разрешенного овердрафта по дебетовой карте от кредита — его нужно оформить лишь однажды, но пользоваться им можно неоднократно без предоставления дополнительных документов, ожидания одобрения и т. д.

Счет, к которому прикреплена дебетовая карта, может уйти в минус по разным причинам. Рассмотрим самые распространенные из них:

• Онлайн- и оффлайн-покупки в зарубежных магазинах. При оплате товаров в иностранной валюте происходит ее конвертация по установленному курсу. Однако средства со счета списываются несколько позже, так как принимающему банку и банку-плательщику необходимо связаться друг с другом для подтверждения операции. За это время курс валюты может измениться, и оставшихся средств уже не хватит для оплаты покупки, поэтому баланс станет отрицательным.

• Комиссия сторонних банков. Она может взиматься за различные услуги и операции: платежи, переводы, снятие наличных через банкомат и т. д. Иногда клиенты не обращают внимания на ее наличие и переводят, тратят, либо снимают всю сумму, которая находится на карте, без остатка. Сама же комиссия списывается чуть позже и возникает технический овердрафт.

• Онлайн-оплата заказа в интернете. Если сумма покупки незначительна, система не запрашивает код подтверждения оплаты, и она проходит автоматически, даже когда денег на счете не хватает.

• Настроенный автоплатеж. Эта функция удобна и популярна среди держателей карт: например, часто ее настраивают на списание ежемесячных коммунальных платежей. Однако последние периодически индексируются, поэтому сумма списания может превысить остаток средств на карте. В таких случаях автоплатеж или не проходит, или баланс счета после списания становится отрицательным.

• Снятие оплаты за обслуживание карты. Распространенная ошибка многих людей в том, что они, перестав использовать карту того или иного банка, не закрывают ее с помощью приложения или обратившись в офис финансовой организации. При этом оплата за обслуживание дебетовой карты, если она предусмотрена по договору, продолжает списываться, даже когда клиент перестал пользоваться продуктом. Но если средств для ее снятия на балансе недостаточно — может возникнуть технический овердрафт.

• Технический сбой. В редких случаях банковская система платежей срабатывает некорректно: например, оплата проходит дважды, из-за чего баланс уходит в минус.

Даже суммарно незначительный овердрафт может обернуться для владельца карты неприятными обстоятельствами: тем более, если он узнал о задолженности поздно или затягивал с решением данной проблемы. Эти последствия таковы:

• Необходимость выплаты процентов и штрафов. Обычно проценты на сумму долга по техническому овердрафту начисляются ежедневно. Процентная ставка при этом значительно выше, чем по обычным кредитам. Кроме того, за просрочку оплаты долга банк назначает дополнительные комиссии. В итоге общий объем задолженности существенно превышает вынужденно «заимствованные» в результате овердрафта средства.

• Списание денег с других банковских счетов. Если у клиента есть счета с положительным балансом в том же банке, финансовая организация имеет право списать задолженность с них.

• Арест карт в других банках. Блокировка средств по причине технического овердрафта возникает, если держатель карты не знает о задолженности или сознательно уклоняется от ее погашения. В этом случае банк может добиться ее взыскания через суд. В результате судебные приставы накладывают арест на счета клиента во всех банках.

• Испорченная кредитная история. Банки могут передать информацию о перерасходе средств и наличии задолженности по дебетовой карте в бюро кредитных историй: тогда вероятность одобрения нового кредита для ее держателя станет гораздо ниже.

Проблему с перерасходом средств по счету следует решать как можно быстрее: проценты начисляются на текущую сумму задолженности каждый день, а вероятность успешно оспорить ее крайне мала. При возникновении технического овердрафта действуйте следующим образом:

• Выясните причину появления задолженности, позвонив в службу поддержки банка или обратитесь в один из его офисов лично;

• Если причиной овердрафта стал технический сбой и вашей вины в этом нет, составьте претензию или заявление на имя уполномоченного руководителя отделения банка. Возможно, таким образом удастся уладить спор, не доводя дело до суда.

• Если вы уверены в своей правоте, но банк настаивает на возврате средств — соберите необходимые доказательства и обращайтесь в суд.

Самый простой вариант решения проблемы — погасить задолженность в максимально короткий срок: он актуален, если вы согласны, что технический овердрафт возник из-за ваших ошибочных действий или невнимательности.

Иногда технический овердрафт предусмотрен договором обслуживания дебетовой карты: подписывая его, клиент соглашается с его возможностью и в случае перерасхода средств обязуется погасить задолженность и проценты по ней.

Если в договоре указано, что держатель дебетовой карты может расходоваться средства только в пределах их остатка на счете, то возникший технический овердрафт считается непредусмотренным. Однако и в этом случае суд, скорее всего, встанет не на сторону клиента. В юридической практике непредусмотренный овердрафт рассматривается как неосновательное обогащение (согласно гл. 60 Гражданского кодекса РФ). В этом случае клиент также обязан возместить банку неправомерно полученные средства и проценты за пользование ими.

Клиент банка может рассчитывать на судебное решение в свою пользу лишь в том случае, если причиной овердрафта стала техническая ошибка платежной системы: например, со счета списали оплату за одну покупку несколько раз. Согласно определению Верховного Суда РФ от 25.11.2014 N 5-КГ14-124, сбои в работе систем банковских платежей являются случаем ненадлежащего качества предоставления услуги, и ответственность за них несет финансовая организация, а не клиент.

Чтобы не допустить перерасхода средств по карте, соблюдайте несколько простых рекомендаций:

• Для зарубежных поездок или покупок в иностранных интернет-магазинах заведите отдельный мультивалютный счет и конвертируйте рубли в нужную валюту заранее. Это поможет исключить разницу в курсах в моменты оплаты и списания средств.

• Пользуясь услугами сторонних банков, уточняйте наличие и размер комиссии за переводы, оплату услуг или снятие наличных в банкомате.

• Постоянно контролируйте остаток средств на счете. Подключите смс-оповещения или push-уведомления в приложении банка чтобы всегда получать актуальную информацию о расходах.

• Оформляя новую банковскую карту, уточняйте наличие на ней разрешенного овердрафта: от предоставления такой услуги можно отказаться. Также некоторые банки прописывают в договоре возможность технического овердрафта и условия урегулирования подобной ситуации.

Планируйте свои расходы грамотно и распоряжайтесь финансами рационально — тогда сталкиваться с возникновением технического овердрафта вам не придется.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.