Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это популярная услуга, которая выгодна и банкам, и заемщикам. В этой статье рассказываем, в чем суть этой процедуры и как можно перекредитовать займы, чтобы улучшить условия.

Эта услуга позволяет оформить новый заем, чтобы закрыть с его помощью старый кредит или сразу несколько кредитных продуктов в других банках. Выгода банка состоит в привлечении надежного и кредитоспособного клиента. Выгода заемщика обеспечивается привлекательными условиями кредитования. Как правило, снижается процентная ставка и уменьшается ежемесячный платеж.

По сути рефинансирование (перекредитация) — это целевой кредит, то есть средства выделяются на конкретную цель. Но многие банковские программы позволяют получить большую сумму, чем требуется для закрытия займов в других кредитных организациях.

По условиям перекредитования клиент обязан погасить конкретные займы в установленный срок. Если он этого не делает, кредитование становится менее выгодным: отказ от выполнения обязательств влечет за собой увеличение процентной ставки.

Две эти процедуры служат одной цели: снизить долговую нагрузку заемщика. Но они используются в разных ситуациях, и сами механизмы различаются.

Суть перекредитования в открытии нового кредитного продукта и закрытии старого. При этом чаще всего меняется банк. Существуют способы перекредитовать заем в текущем банке, но чаще всего для этого нужно дождаться персонального предложения.

Суть реструктуризации в изменении изначальных условий по конкретному займу. Эта услуга предоставляется в ситуациях, когда у заемщика возникают финансовые трудности (например, потеря работы, проблемы со здоровьем) и он не может платить банку сумму, которая установлена в договоре. Если заемщик докажет, что у него действительно есть сложности с выплатами, банк может пойти навстречу и поменять условия.

Представим главные отличия этих двух процедур в виде таблицы.

К преимуществам услуги относятся:

• снижение процентной ставки. Чаще всего перекредитование предлагается на более выгодных условиях, чем другие потребительские займы;

• уменьшение финансовой нагрузки. Заемщики прибегают к перекредитации с целью снизить нагрузку на бюджет. Кроме того, эта услуга помогает подготовиться к крупным займам (например, ипотеке), которые не дают при высокой долговой нагрузке;

• изменение срока на более удобный. Его можно сократить или увеличить. В первом случае заметно снижаются переплаты, во втором — ежемесячные расходы на обслуживание займов;

• более удобное управление финансами. Можно объединить все кредитные продукты в один и подобрать подходящую дату платежа. Это значит, что вам проще планировать бюджет и сложнее допустить просрочку по невнимательности;

• возможность получить дополнительные деньги под хороший процент. Если заемщик имеет высокую кредитоспособность, банки могут одобрить большую сумму, чем общая стоимость рефинансируемых займов.

Переоформлять займы не всегда выгодно. Это связано с аннуитетной схемой выплат, по которой в первую половину срока заемщик выплачивает преимущественно проценты. Это значит, что перекредитация во второй половине срока может не уменьшить, а, наоборот, увеличить переплаты заемщика. Перед тем как подавать заявку, следует провести предварительный расчет. Возможно, стоит перекредитовать только новые займы, а старые выплатить по графику.

Второй недостаток состоит в том, что на рассмотрение заявки может уходить несколько дней, и за это время долг по рефинансируемым займам вырастет, так как проценты начисляются каждый день. В результате полученной суммы не хватит на полное погашение, и остаток придется добавлять из собственных средств.

Третий минус программы — это высокие требования к заемщику и кредитным продуктам. Об этом подробнее поговорим в следующем разделе.

Банки предлагают большие суммы и низкие процентные ставки, а потому предъявляют много требований. Расскажем отдельно о каждом из них.

Отсутствие просрочек

Невозможно перекредитовать заем, если по нему есть текущая просрочка. В этом случае для снижения долговой нагрузки следует подавать заявление на реструктуризацию.

Кроме того, банки отказываются переоформлять продукты, по которым вообще возникали просрочки. Как минимум просроченных платежей не должно быть в течение последних шести месяцев.

Высокий кредитный рейтинг заемщика

Главная выгода перекредитации для банка — это привлечение надежных заемщиков. Поэтому они предъявляют очень высокие требования к кредитной истории. Если в ней много записей, которые можно истолковать в негативном ключе, по заявке с высокой вероятностью придет отказ. К таким записям относятся:

• просрочки;

• наличие долгов за услуги связи, ЖКХ и прочие;

• большое количество кредитных заявок;

• частое использование досрочного погашения.

Каждый заемщик может бесплатно проверить свою кредитную историю дважды в год. Это можно сделать на Госуслугах.

Показатель долговой нагрузки

По закону общая сумма платежей по всем займам не должна превышать 50% дохода. Если она выше, значит, банк не имеет права одобрять вашу заявку. При перекредитации этот фактор оказывает минимальное значение, так как в итоге размер платежей уменьшается. Но если показатель долговой нагрузки покажется банку слишком высоким, вероятность одобрения снизится. Возможно, заемщика попросят подтвердить занятость и подготовить справку о доходах.

Количество и общая сумма займов

В большинстве банков можно рефинансировать не более 5–6 займов, а общая сумма определяется индивидуально в зависимости от уровня дохода заемщика. Это значит, что стоит тщательно выбирать продукты, которые вы хотите объединить. Если вам важно снизить переплаты, стоит включать самые новые и с высокой процентной ставкой. Если важнее сократить платеж — рефинансируйте займы на самые крупные суммы.

Минимальный срок выплат

Практически нигде нельзя перекредитовать займы, которые были оформлены менее шести месяцев назад. Большой срок требуется для того, чтобы заемщик продемонстрировал, что его финансовые возможности действительно позволяют вносить платежи по графику без задержек.

Типы кредитных продуктов

Банкам невыгодно переоформлять собственные продукты, ведь процентные ставки по обычным потребительским займам в среднем выше, чем по рефинансированию. Исключения из этого правила бывают, но чаще всего нужно искать программы в новых банках, где вы не являетесь текущим кредитным клиентом.

Далеко не все банки соглашаются принимать в программу кредитные карточки. Внимательно читайте правила перед подачей заявки. Отказ отображается в вашей кредитной истории и в будущем снижает вероятность одобрения и выгодных условий кредитования.

Вот неполный список таких ситуаций:

• кредитные продукты открыты менее шести месяцев назад;

• у заемщика плохая кредитная история;

• в целом кредитная история хорошая, но в недавнем прошлом были допущены просрочки;

• вы хотите перекредитовать кредитку, а банк работает только с займами наличными.

В некоторых ситуациях заявки одобряются частично. То есть выбирается несколько продуктов, а остальные не принимаются. В этом случае заемщику стоит посчитать, насколько это хорошее предложение. Возможно, стоит отказаться, а через месяц подать заявку в другой банк. Эта пауза нужна, чтобы не испортить кредитную историю.

Если вы оформили кредитный продукт недавно, перекредитовать его невозможно, пока не пройдет минимум шесть месяцев. Но можно оформить новый кредит на более привлекательных условиях и направить средства на погашения старого. Для этого необходимо иметь хорошую кредитную историю и низкий показатель долговой нагрузки.

В Банке Синара можно получить до 3 млн ₽ на срок до 5 лет с гарантией ставки 0%. Для этого необходимо оформить кредитный договор минимум на четыре года и подключить сервисный пакет «Управляй легко». Он также позволяет менять дату платежа каждый месяц и пропускать платеж раз в год. Чтобы вернуть все выплаченные проценты, необходимо не допускать просрочек и полностью использовать лимит. Это значит, что в течение четырех лет нельзя использовать досрочное погашение, иначе условия программы не будут выполнены.