.png)
.png)
.png)
При оформлении кредита в банке заемщик подписывает договор. В документе указано: клиент обязуется не только вернуть долг полностью, но и заплатить процент за пользование заемными деньгами. Это и есть переплата по кредиту. Ее размер зависит от величины процентной ставки. Чем выше ставка, тем больше переплата. Расскажем подробно, как рассчитать сумму переплаты, и разберемся, можно ли ее уменьшить.
Переплата по кредиту: как узнать точную сумму
Согласно ст. 5 закона № 353-ФЗ кредитор не имеет права утаивать от заемщика какую-либо информацию по условиям договора. Зная процентную ставку, клиент сразу может рассчитать, сколько переплатит по процентам за весь срок. Расчет делают самостоятельно, используя простые математические формулы, или с помощью специального калькулятора (в интернете много бесплатных сервисов).
Алексей взял в банке кредит на сумму 500 тыс. рублей под 21% годовых. Срок кредита — 5 лет. Ежемесячный платеж — 13,5 тыс. рублей. Чтобы посчитать размер переплаты, нужно использовать следующую формулу:
Переплата = ежемесячный платеж × количество месяцев - тело долга
Подставляем числа: 13,5 × 60 - 500 000 = 310 000.
Если рассчитать сумму переплаты с помощью кредитного калькулятора онлайн, то получится 311,6 тыс. рублей. То есть результаты практически полностью совпадают (небольшая погрешность наблюдается из-за округления чисел до сотен при ручном расчете).
Обратите внимание: эта формула подходит только в том случае, если вы используете аннуитетный способ погашения. То есть размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредита. При аннуитетном графике платеж состоит из двух частей: тела долга и процентов. В начале срока заемщик погашает преимущественно проценты. В конце срока наступает время погашения основного долга: проценты уже практически полностью выплачены.
Есть еще один способ погашения — дифференцированный. Он подразумевает, что платеж с каждым месяцем уменьшается, и процент начисляется не на всю сумму займа, а на остаток. Если сравнивать оба варианта, то дифференцированный способ погашения для заемщиков выгоднее. В банках, как правило, по умолчанию строят аннуитетные графики погашения.
Ст. 6 закона № 353-ФЗ гласит: в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора должна быть указана полная стоимость кредита. То есть клиент сразу видит, сколько денег он заплатит банку в общей сложности, с учетом процентов.
Какие дополнительные расходы увеличивают переплату по кредиту
В момент заключения договора сотрудник банка может предложить оплатить дополнительные услуги. Как правило, это:
-
страховка;
-
персональное сопровождение;
-
подписка на платные сервисы в мобильном приложении;
-
смс-оповещение;
-
оценка объекта залога.
Если вы берете ипотечный кредит, то, действительно, оформить страховку придется. Но и в этом случае вы сами решаете, к услугам какой страховой компании обратиться. Что касается остальных платных сервисов, то их навязывание противоречит закону.
Вы оплатили дополнительные услуги, а через некоторое время поняли, что можно было обойтись без лишних трат? У вас есть право вернуть деньги. Главное, успеть написать заявление на возврат в течение двух недель после подписания договора. 14 дней — так называемый период охлаждения. Обратитесь в банк, выдавший заем, и сообщите о своем намерении вернуть деньги. Сотрудники финансового учреждения должны принять заявление и в 7-дневный срок перечислить сумму на ваш счет.
Как уменьшить переплату по кредиту
Есть несколько способов, которые помогут уменьшить переплату по кредиту:
-
начать досрочно погашать кредит. Если вы каждый месяц будете вносить на счет сумму, превышающую размер обязательного платежа, то переплата сократится. Дело в том, что даже незначительные досрочные взносы уменьшают тело долга. Значит, проценты будут начислять на меньшую сумму. Каждый раз программа будет вас спрашивать, что вы хотите уменьшить ― срок кредита или сумму ежемесячного платежа. Выгоднее всего выбирать уменьшение срока;.
-
провести рефинансирование. Изучите предложения от других банков. Не исключено, что вы найдете кредит с более низкой процентной ставкой (по сравнению с той, которая действует по вашему договору). Займите деньги в новом банке, погасите старый долг и начните выплачивать кредит уже другому кредитору на более выгодных условиях;
-
получить имущественный налоговый вычет за покупку жилья (по основному долгу и по уплаченным процентам). Этот вариант подходит тем, кто трудится официально и ежемесячно платит с зарплаты в казну НДФЛ. Сначала возвращают 13% от стоимости квартиры. Максимальная сумма вычета — 260 тыс. рублей (13% от 2 млн рублей). После того как вы получите вычет полностью, у вас есть право оформить еще один имущественный налоговый вычет — по уплаченным процентам. Здесь лимиты другие. Максимально можно вернуть 390 тыс. рублей. То есть в общей сложности реально вернуть 650 тыс. рублей.
В 2019 году Анна купила однокомнатную квартиру стоимостью 4,5 млн рублей. Через год после покупки девушка подала документы на возврат налогового вычета. К заявлению приложила справку об уплаченном в казну НДФЛ. Сумма налога, который удерживали с зарплаты, за год составила 100 тыс. рублей. Именно эту сумму Анне вернули на счет через три месяца после подачи заявления. В 2021 году хозяйка квартиры повторила процедуру и получила на счет еще 100 тыс. рублей. В 2022 году Анна снова подала документы. Но в этот раз ей вернули 60 тыс. рублей. Лимит по налоговому вычету исчерпан. Зато теперь девушка может переходить к следующему этапу — возвращать НДФЛ с уплаченных по ипотеке процентов. Деньги будут также возвращать на счет в несколько этапов, пока сумма не достигнет лимита — 390 тыс. рублей.
Не допускайте просрочек по ежемесячным платежам. Каждое нарушение сроков чревато начислением штрафов и пеней. Это приведет к тому, что вам придется платить по займу больше, чем вы планировали изначально. Кроме того, испортится кредитная история. В будущем будет сложнее взять деньги под процент в крупном надежном банке.
Вы застраховали кредит, но выплатили заем досрочно? У вас есть право вернуть часть суммы, уплаченной за страховку (за неиспользованный период). Обратитесь в страховую компанию, напишите заявление, приложите копию договора и справку из банка, подтверждающую полное погашение займа. В заявлении укажите реквизиты счета, куда нужно перечислить деньги.
Когда заемщик берет кредит в банке, то он должен понимать: отдавать долг придется с процентами. Размер переплаты можно рассчитать самостоятельно, а можно просто посмотреть первую страницу кредитного договора. Там указана полная стоимость займа с учетом процентов. Самые простые способы уменьшить переплату — досрочно погасить долг или сделать рефинансирование на более выгодных условиях.
В Банке Синара можно оформить кредит до 3 млн ₽ со ставкой 0%. Для этого нужно подключить сервисный пакет «Управляй легко» и выполнить несколько условий. Если они будут соблюдены, после полного погашения кредита банк вернет вам все уплаченные проценты.
