Какая должна быть зарплата для получения кредита

Чем выше сумма кредита, тем с большей вероятностью банк попросит потенциального заемщика подтвердить доходы. Это не просто прихоть финансовой организации – Банк России как регулятор требует от участников рынка оценивать риски при выдаче ссуд населению и бизнесу.

Но как быть, если заемщик работает неофициально или «белой» частью его зарплаты является только «минималка», а все остальные суммы в справке 2-НДФЛ не указываются? Какой должна быть зарплата для получения кредита и может ли банк учесть другие доходы – например, от самозанятости или сдачи жилья в аренду? Давайте разбираться.

При выдаче кредитов банки обязаны закладывать риски их невозврата и заранее оценивать вероятность такого развития событий. Ведь им необходимо выполнять обязательства не только перед заемщиками, но и перед вкладчиками, инвесторами.

Поэтому при рассмотрении заявки учитываются:

1. Кредитный рейтинг – история отношений заемщика с кредиторами.

2. Уровень доходов – прежде всего, официальных.

3. Показатель долговой нагрузки (ПДН) – объем текущих обязательств заемщика перед кредиторами.

Кредитный рейтинг показателен при оценке благонадежности заемщика. Чем более ответственно он подходит к своим обязательствам, тем охотнее банки выдают ему новые ссуды. При оформлении заявки кредиторы запрашивают у клиента согласие на запрос данных о нем в БКИ – обычно этот пункт прописывается в анкете.

В дальнейшем служба безопасности банка анализирует полученный отчет и на его основании оценивает уровень риска финансирования заемщика. Чем он выше, тем больше дополнительных гарантий может запросить кредитор. Например, одобрение будет невозможным без обеспечения залогом имущества клиента или без привлечения созаемщиков и поручителей.

Уровень доходов – еще один показатель, который всегда учитывается при оценке рисков. Потенциальному заемщику не обязательно ежемесячно зарабатывать миллионы, чтобы получить кредит – зарплаты могут быть средними, минимальными или отсутствовать вообще. Многие банки учитывают дополнительные и альтернативные доходы. Главное, чтобы они были подтверждаемыми – верить клиенту на слово кредитор не может.

Показатель долговой нагрузки – отношение доходов заемщика к размеру его обязательств перед кредиторами. Фактически он отражает способность клиента вносить платежи по новой ссуде после того, как он оплатит уже имеющиеся. Чем выше ПДН, тем ниже вероятность выдачи займа даже при идеальной кредитной истории.

Все дело в том, что при показателе более 50% банк обязан применять надбавки к коэффициенту риска. То есть заложить на невыплату долга больше денег. Сейчас ПДН рассчитывается на основании Указания ЦБ РФ № 5782-У – в соответствии с ним банк обязан оценивать уровень долговой нагрузки практически для всех категорий заемщиков за редкими исключениями.

Кроме того, с 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ, который вносит изменения к перерасчету ПДН. В частности, банк будет обязан сделать его, если между прошлым расчетом и заключением кредитного договора пройдет больше 31 дня.

В правилах много всего интересного, с документами можно ознакомиться на официальном сайте Банка России. Но важно уяснить главное: банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки потенциальных заемщиков в процессе принятия решения о выдаче кредита. Чем больше денег пропорционально своим доходам клиент тратит на выполнение текущих обязательств, тем ниже вероятность одобрения заявки.

Как мы уже говорили выше, банки не могут просто поверить потенциальному заемщику на слово – им требуются документы, которые подтвердят платежеспособность. Но это не значит, что при невысокой «белой» зарплате клиент теряет все шансы на получение ссуды.

Что можно сделать в этой ситуации:

• поменяйте трудовой статус – если работаете неофициально, то постарайтесь перейти на договор, либо рассмотрите возможность смены работодателя;

• легализовать дополнительные доходы – например, если вы периодически оказываете какие-либо платные услуги и подходите под определение самозанятого, зарегистрируйте этот статус;

• привлечь созаемщиков и поручителей – если у них низкий показатель долговой нагрузки, то это увеличит вероятность одобрения заявки.

Также повысить вероятность одобрения может закрытие кредитных карт, которыми заемщик давно не пользуется. Все дело в том, что есть два варианта их учета в расчете показателя долговой нагрузки – за основу может браться как текущий долг, так и общий лимит. Банки не раскрывают методику оценки рисков, поэтому сказать, какой способ будет применен, невозможно.

Условия получения кредита в конкретном банке могут предполагать предоставление кредитору как стандартных справок по форме 2-НДФЛ и деклараций 3-НДФЛ, так и альтернативных документов. Все зависит от индивидуальной политики кредитора.

Например, иногда можно предоставить справку по форме банка в качестве альтернативы 2-НДФЛ. Разница в том, что в ней работодатель сможет указать все доходы сотрудника – в том числе, получаемые «в конверте деньги», ведь документ предназначается только для кредитора и не фигурирует в налоговой отчетности.

Что еще можно использовать для доходов

Банки не хотят терять фактически платежеспособных, но не имеющих доходов с официальной работы или от зарегистрированного бизнеса клиентов. Поэтому они часто готовы рассматривать дополнительные и альтернативные источники доходов.

Например, если вы легально сдаете жилье или получаете доходы от самозанятости – предоставьте кредитору налоговую отчетность. Также банк может запрашивать эти данные самостоятельно. Иногда для подтверждения платежеспособности также можно использовать выписки со вкладов и накопительных счетов, документы о получении социальных и страховых выплат.

Да, в теории получение кредита в банке с неофициальной или «серой» зарплатой возможно. Например, можно запросить у работодателя справку по форме банка, а также использовать для подтверждения платежеспособности информацию об альтернативных источниках дохода.

Однако стоит помнить, что официально трудоустроенные граждане и бизнесмены, которые не утаивают от государства реальные размеры своих доходов – самые желанные клиенты для любого банка.

Имеет смысл рассмотреть возможность их увеличения или снижения долговой нагрузки. Помните, что получение кредита невозможно без оценки соответствующих показателей. Поэтому если вы платите по текущим обязательствам почти 50% от всех доходов, то стоит рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию задолженности.