Кредит под залог недвижимости

Чтобы получить банковский займ, порой недостаточно подтвердить стабильно высокий уровень дохода. Когда заемщику нужна значительная сумма, кредитор может потребовать от него дополнительные гарантии платежеспособности: одна из них — обеспечение ценной недвижимостью. Как и где взять кредит под залог квартиры или дома с земельным участком и что понадобится для его оформления — поговорим в статье.

Залоговый займ — один из типов кредитования, по условиям которого банк получает ликвидное имущество в качестве обеспечения исполнения клиентом долговых обязательств.

Если заемщик желает взять кредит под залог недвижимости, помимо стандартного кредитного договора он подписывает с банком и залоговый договор на предоставляемый объект. При этом он продолжает пользоваться заложенным имуществом без ограничений, однако временно утрачивает право им распоряжаться (дарить, продавать или оформлять на него новый залог).

Залоговое обременение снимается только после полного погашения кредитных обязательств. Если клиент нарушает условия кредитного договора и перестает вносить платежи согласно графику, банк имеет право в судебном порядке получить право на его продажу в ходе торгов. За счет вырученной суммы он компенсирует долг, а оставшуюся часть (при ее наличии) возвращает собственнику.

Кредиты с обеспечением бывают как стандартными потребительскими, так и целевыми.

>Потребительский кредит под залог недвижимости

При оформлении залогового кредита на личные нужды заемщик не обязан согласовывать с кредитором расходование полученных средств. Преимущества потребительского кредита с обеспечением перед стандартным состоят в том, что при готовности клиента предоставить залог, банк может одобрить займ на выгодных условиях.

Ипотека под залог квартиры

Ипотека представляет собой целевой кредит, который разрешается направить исключительно на покупку жилья. Далеко не все заемщики знают, но при оформлении ипотеки в качестве залога можно использовать не только приобретаемую, но и уже имеющуюся недвижимость.

Тип ипотечного кредитования, при котором обременение оформляется не на покупаемый, а на другой объект недвижимости, называется ипотека в силу договора (а если закладывается приобретаемая квартира — ипотека в силу закона). При этом залог предоставляет не обязательно сам клиент, оформляющий договор: это может сделать и третье лицо. Однако залогодатель должен быть уверен в платежеспособности заемщика, так как в случае неуплаты по кредиту долговые обязательства лягут на него, и он рискует потерять свое имущество.

Минус ипотеки в силу договора в том, что она не попадает под действие программ льготного кредитования. Однако есть у нее и свои преимущества: например, при таком типе сделки от покупателя не требуется стартовый взнос.

Автокредит

Еще один вид целевого займа, который банки предоставляют под залог имущества — автокредит. Обычно им пользуются заемщики, которые желают приобрести дорогостоящий автомобиль премиального класса, но кредиторы отказываются выдать нужную сумму без дополнительного залогового обеспечения.

Условия автокредита под залог недвижимости отличаются от стандартных:

• Нет ограничений по марке авто, году выпуска, техническому состоянию и продавцу (купить его можно как у автодилера, так и у физического лица);

• Не требуется первоначальный взнос;

• Не нужно оформлять обязательную страховку;

• Увеличенный срок и более низкая ставка, чем по стандартному автокредиту: это позволяет выбрать комфортный размер ежемесячного платежа;

• Залог на покупаемый автомобиль не оформляется: владелец может распоряжаться им свободно.

По такой программе кредитования предусмотрена возможность получить дополнительные деньги поверх стоимости автомобиля на личные нужды.

Банки охотно принимают в качестве обеспечения займа квартиры: они считаются самым ликвидным типом недвижимости. Далеко не все финансовые организации соглашаются предоставлять кредиты под залог частных домов: к таким объектам предъявляются более строгие требования. Наконец, лишь немногие кредиторы готовы оформить ссуду под залог комнаты в общежитии, таунхауса, апартаментов, гаража, земельного участка и коммерческого помещения: это связано с относительно низкой стоимостью или ограниченным спросом на подобные объекты.

Срочный займ под залог квартиры

Собственникам городских квартир проще всего получить ссуду под залог, однако для ее обеспечения подойдут не все жилые помещения. Финансовые организации выдвигают к ним определенные требования:

• Год сдачи в эксплуатацию — не ранее 1975 г.;

• Количество этажей — не менее пяти;

• Материал стен и перекрытий — бетон, кирпич, камень;

• Уровень износа — не более 60-70%;

• Наличие централизованных коммуникаций (водо- и теплоснабжения, канализации, электричества).

Также кредиторы не примут в залог жилплощадь, расположенную в предназначенных под снос, аварийных и стоящих в очереди на капремонт домах.

Кредит под залог частного дома с земельным участком

Загородное жилье пользуется меньшим спросом, но отдельные банки все же готовы рассматривать его в качестве залога для выданного займа. К таким объектам требования следующие:

• Тип земельного участка, на котором расположено помещение — ИЖС (индивидуальное жилищное строительство);

• Наличие трех и более жилых домов по соседству (в данном населенном пункте);

• Постройка должна иметь завершенный вид и подключенные коммуникации;

• Количество этажей — не более трех;

• Степень износа для строений из бруса — не более 40%, для каменных — до 50%;

• Удаленность от ближайшего банковского офиса или крупного населенного пункта — до 50—100 километров.

Многие кредиторы не принимают в залог деревянные дома с печным отоплением, каркасные постройки, сооружения возрастом старше 20—40 лет.

На отечественном банковском рынке есть множество предложений залоговых займов на разных условиях. Один из самых выгодных и оптимальных вариантов такого кредитования предлагает Банк Синара. Здесь вы можете взять кредит под залог недвижимости без справок, подтверждения доходов, и даже без необходимости посещать офис: назначить встречу с менеджером можно в любом удобном для вас месте и в подходящее время.

Основные условия оформления сделки таковы:

• Сумма кредита под залог недвижимости — от 1 000 000 до 10 000 000 рублей;

• Срок кредитования — до 15 лет;

• Тип вносимых платежей — аннуитетный (одинаковыми долями через равные промежутки времени);

• Процентная ставка по состоянию на январь 2025 года — от 20,9% годовых;

• Возраст потенциального заемщика — 23—70 лет. Клиент должен иметь гражданство РФ, непрерывный стаж на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев и проживать в регионе кредитования банка;

• Для оформления договора заемщику необходимо предоставить стандартный набор документов: паспорт гражданина РФ, СНИЛС и ИНН. Если залогодателем выступает третье лицо — от него требуется только паспорт и СНИЛС;

• Чтобы оформить залог, понадобится документ, подтверждающий право собственности и выписка из ЕГРН.

Оформить кредит под залог имущества в Банке Синара — легко и удобно, и вот почему:

• Не нужно тратить время на поездки в офис и ожидание в очередях. Сделка на всех этапах проходит дистанционно и оформляется в электронном виде. Участники подписывают документы через приложение sign.me (для этого понадобится смартфон с доступом в интернет и подтвержденная учетная запись на портале Госуслуги);

• Банк берет на себя все дополнительные расходы: услугу оценки объекта залога, регистрации его в Росреестре, а также выпуск УКЭП (усиленной квалификационной электронной подписи) для заемщика и залогодателей;

• При подключении сервисного пакета "Выгодно" можно воспользоваться дополнительными услугами (пропуск и перенос платежа и т. д.);

• Деньги наличными или на счет заемщика поступят сразу после регистрации залога в ЕГРН (в среднем через 2—5 дней);

• Выданные средства можно тратить на свое усмотрение, не информируя об этом кредитора.

Заполните онлайн-заявку на сайте Банка Синара и получите предварительное решение уже через две минуты!

Если взять обычный займ реально в день обращения, то на оформление залогового кредита понадобится в среднем от 3 до 7 дней: этот факт стоит учитывать, если деньги нужны срочно.

Шаг 1: Выбор кредитора

Подробно изучите предложения разных банков и выберите для себя одно или несколько подходящих. Затем отправьте предварительные заявки в кредитные учреждения.

Шаг 2: Оценка недвижимости

Данную процедуру должен выполнить специалист оценочной компании. Заранее узнайте в банке, в котором вы планируете оформлять займ, какие компании-оценщики имеют в нем аккредитацию. Иногда кредиторы сами проводят оценку недвижимости с помощью привлеченных специалистов.

Шаг 3: Подготовка документов

Получив предварительное согласие банка на получение сделки, соберите и отправьте документы или предъявите их лично, посетив офис финансовой организации. Помимо стандартного набора (паспорт, СНИЛС, ИНН, второе удостоверение личности, справка о доходах, копия или выписка из трудовой книжки), вам понадобятся документы на залоговое имущество.

Шаг 4: Подписание договора

Приняв и изучив все бумаги и справки, предоставленные заемщиком, банк принимает окончательное решение о выдаче кредита, а также его сумме, сроке и процентной ставке и формирует договор. Если заемщик согласен со всеми условиями, то стороны скрепляют договор подписями и сделка считается совершенной.

Шаг 5: Оформление залога

После подписания кредитного соглашения, стороны заключают залоговый договор в трех экземплярах: первый остается у залогодателя, второй хранится в банке, третий направляется в Росреестр. Как только он будет зарегистрирован, средства поступят клиенту.

Готовность предоставить залог по кредиту увеличивает шанс на одобрение заявки, но вовсе не является гарантией положительного решения. Процедура оценки платежеспособности заемщика одинакова при оформлении любого займа. Кредиторы обращают внимание на следующие моменты:

• Уровень доходов потенциального клиента;

• Действующая долговая нагрузка (включает открытые кредиты, кредитные карты, долги по неуплаченным штрафам, алиментам, коммунальным платежам, судебным решениям и т. д.);

• Семейное положение, количество иждивенцев;

• Кредитная история.

Низкий рейтинг платежеспособности и зафиксированные в досье просрочки могут послужить серьезным препятствием для выдачи ссуды. Чтобы повысить вероятность ее одобрения, выполните следующие рекомендации:

• Закройте кредитные карты (особенно те, которыми не пользуетесь). Все они учитываются при расчете долговой нагрузки.

• Погасите долги по штрафам и коммунальным платежам.

• Соберите как можно более полные сведения о доходах, в том числе дополнительных (от сдачи имущества в аренду, репетиторства, оказания различных услуг и т. д.), если они есть.

Если у вас возникли просрочки по ранее взятым кредитам, обязательно погасите их. При оценке рейтинга заемщиков банки обычно принимают во внимание нарушения платежей, которые были совершены не позднее, чем за 6 месяцев до подачи заявки.

Подводя итог, оценим плюсы и минусы залоговых займов. Их главные преимущества таковы:

• Выгодные условия кредитования. Обеспечив кредит залогом, вы можете рассчитывать на большую сумму, продолжительный срок и сниженную ставку.

• Если залоговый кредит оформляется на покупку жилья — нет необходимости оплачивать первоначальный взнос.

• Выше вероятность одобрения, так как залог является дополнительной гарантией платежеспособности заемщика.

Но есть у оформления займа под залог имущества и минусы:

• Длительный срок оформления по сравнению с обычным кредитом;

• Расширенный пакет требуемых документов;

• Дополнительные издержки (услуги оценщика, страхование залога и др.).

Прежде чем брать залоговый кредит, тщательно обдумайте и взвесьте все положительные и отрицательные стороны такого решения. Трезво оценивайте свою платежеспособность и учитывайте непростую экономическую ситуацию, которая складывается в последнее время: в противном случае вы рискуете стать должником банка и лишиться ценного недвижимого имущества.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.