Кто может стать поручителем по кредиту

Иногда кредит с поручителем оказывается более выгодным, чем альтернативные займы. И тогда у клиента банка возникает масса вопросов: кого и на каких условиях можно привлечь к сделке с банком, какую ответственность понесет поручившийся за заемщика человек в случае возникновения задолженности, как будет проходить оформление и так далее.

Ответим на эти и другие вопросы в продолжении статьи. А еще расскажем, какие обязательства принимает на себя поручитель по кредиту и чем его статус отличается от роли созаемщика.

Фактически поручитель – человек, которые гарантирует исполнение обязательств другим человеком. В нашем случае – выплату кредита заемщиком. Поэтому если у последнего образуется задолженность, и он не может погасить ее самостоятельно, то это должен сделать поручитель. Привлекая его к сделке, банк стремится минимизировать риски.

Это необходимо, в том числе, для предоставления заемщику более выгодных условий – например, одобрения большей суммы под меньший процент или выдачи кредита без залога. Но не стоит путать поручителя с созаемщиком – у них принципиально разные статусы и обязательства. Наступающие для них последствия также могут отличаться друг от друга.

Созаемщик фактически оформляет кредит совместно с главным заемщиком. В этот момент он становится клиентом банка. Ему предоставляются те же права, что и основному заемщику. И, соответственно, на него накладываются те же обязанности.

Поручителя же банк попросит вернуть долг только в случае, если этого не сделает заемщик. При этом есть исключения – например, ситуации, когда выплата невозможна в случае гибели или приобретенной инвалидности застрахованного клиента банка. Но в большинстве случаев невозврат основным заемщиком долга все же ведет к тому, что банк обращается с требованием выплаты к поручителю.

Согласно положениям статьи 363 ГК РФ, заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредиту. Если первый исправно вносит платежи, то у банка нет оснований требовать выплат от человека, оформившего поручительство. Но если ситуация меняется, то кредитор идет на этот шаг. При этом у поручителя могут потребовать оплату не только основного долга и начисленных процентов, но и предусмотренных договором штрафов за просрочку платежей.

В редких случаях кредитные договоры также предполагают субсидиарную ответственность. Тогда банк, как правило, не обращается к поручителю сразу после прекращения выплат основным заемщиком, а сначала пытается договориться с последним.

Но вне зависимости от закрепленных в договоре условий, итоговая неоплата долга рано или поздно приведет к тому, что кредитор обратится к поручителю. Поэтому любая помощь с получением займа должна быть осознанной. Даже если о ней просит близкий человек. Учтите, что поручитель не имеет доступа к выданным деньгам, но при этом несет полную ответственность по выплате кредита в ситуации, когда заемщик не может его оплачивать и этот случай не признается страховым.

Каждый банк предъявляет индивидуальные требования к поручителям. Как правило, ими становятся совершеннолетние дееспособные граждане РФ. При этом кредитор обращает внимание на маркеры их благонадежности.

Каким базовым требованиям должен соответствовать поручитель по кредиту:

• возраст от 18 лет, но часто банки повышают минимальную планку до 21 года;

• гражданство РФ и постоянная регистрация на территории России;

• хороший кредитный рейтинг;

• постоянный доход, который можно подтвердить;

• отсутствие непогашенных судимостей и так далее.

Привлекая к сделке поручителя, банк стремится минимизировать риски. Поэтому поручительство от гражданина без постоянного дохода или с испорченной кредитной историей, как правило, бессмысленно. Стоит найти человека, который будет соответствовать критериям благонадежности банка. Наравне с заемщиком поручителю необходимо предоставить комплект документов – в том числе, справки о доходах.

Обязательства поручителя действуют до погашения кредита. Они могут быть сняты раньше только в исключительных случаях. Например, если договор удастся признать недействительным или незаключенным через суд. Это возможно в случаях, когда человека ввели в заблуждение, он не отдавал себе отчет в совершаемых действиях или вообще ничего не знал о сделке – мошенники сами «расписались» за него в договоре.

Также у поручителя появится шанс отказаться от оплаты долга основного заемщика, если банк изменит условия по кредиту в одностороннем порядке. Обязательства также могут прекратиться, если поручившийся за выплату человек пройдет процедуру банкротства.

Однако на практике ситуации, когда поручителю удается снять с себя ответственность за погашение долга – большая редкость. Обязательства не прекращает даже его смерть, ведь во многих случаях долги переходят к наследникам вместе с принятым имуществом. Поэтому важно принять осознанное решение и постараться обезопасить себя. Даже если о поручительстве вас просит близкий родственник.

Если вас попросили выступить поручителем по кредиту, постарайтесь правильно оценить риски. Изучите договор – в нем должны быть прописаны все существенные условия. В частности, документ должен содержать информацию о порядке обращения банка к поручителю в случае неоплаты кредита основным заемщиком.

При возможности выбора между солидарной и субсидиарной ответственностью предпочтите второй вариант. В этом случае банк сначала приложит максимум усилий к взысканию долга с основного заемщика и только потом обратится к поручителю. Также стоит помнить о базовых мерах предосторожности – не ставить подписи на пустых страницах, уточнять непонятные формулировки у сотрудника банка, сохранять копии договоров и так далее.

Банк Синара предлагает оформить выгодные кредиты на сумму до 3 млн руб. и срок до 5 лет. Большинство из них не требует поручительства со стороны третьих лиц. Наши клиенты часто получают кредиты в день обращения, предоставляя минимальный комплект документов. А еще им нередко удается вернуть оплаченные проценты при подключении выгодных опций.

Оставьте заявку на сайте и получите решение уже через несколько минут! Мы делаем все возможное, чтобы предлагать клиентам самые выгодные условия.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.