Как накопить деньги

Копить деньги очень полезно. Этот навык обеспечивает вам подушку безопасности и позволяет делать дорогие покупки без кредитов. Расскажем, что мешает откладывать накопления и как научиться делать это правильно.

Кажется, что накопить деньги совсем несложно: нужно всего лишь их не тратить. Но когда доходит до дела, оказывается, есть много препятствий на пути к цели.

Отсутствие финансовой грамотности

О том, как обращаться с деньгами, ребенок узнает в родительской семье. Если не научиться делать накопления с детства, во взрослой жизни будет сложнее развить этот навык. Советское прошлое наложило отпечаток на умение копить средства, поэтому отсутствие финансовой грамотности — частое явление в России. Сравните, например, с США, где граждане вынуждены отслеживать свои доходы и расходы, так как самостоятельно сдают налоговые декларации. Там умение копить деньги — такой же базовый навык, как чтение и письмо.

Финансовая грамотность — это полная осведомленность и контроль своих доходов и расходов. Финансово грамотный человек знает, сколько точно он зарабатывает и на какие статьи расходов ежемесячно уходят его деньги. Он может легко выделить или быстро накопить сумму для крупной покупки. Развитие финансовой грамотности позволяет улучшать свой уровень жизни.

Отсутствие стратегии

Стремление жить здесь и сейчас тоже мешает копить. Препятствием может быть такой образ мышления: «Зачем мне копить на поездку в будущем, если я могу получить удовольствие прямо сейчас — например, сходив в ресторан?». Чтобы научиться копить, нужно представлять, чего вы хотите, и придерживаться четкого плана.

Отсутствие дисциплины

Даже если вы научились управлять финансами, вам может не хватать самодисциплины. Незапланированные покупки неизбежны, но, когда они становятся регулярными, у вас не остается денег, которые можно откладывать.

Мнимые потребности

Это негативное последствие культуры потребления. В продаже появились новые модные туфли — нужно срочно их купить. Старый смартфон еще хорошо работает — но в новой модели лучше качество фотографий, поэтому он вам очень нужен. Чтобы правильно копить деньги, придется научиться отличать свои истинные потребности от тех, что навязаны извне.

Комплексы

«Зачем мне вообще экономить, разве я нищий?» — примерно так звучит убеждение, в основе которого лежат комплексы. Детство, проведенное в бедности, может приводить к транжирству и невозможности накопить даже на подушку безопасности.

Как начать копить

Чтобы начать откладывать деньги, придется научиться экономить. Для этого нужно понимать, на чем именно можно сэкономить. И начать придется с анализа доходов и расходов.

Анализ доходов

Если у вас фиксированная зарплата и другого источника денег нет, то все очень просто: запишите эту сумму и переходите к анализу расходов. Сложный анализ потребуется в следующих ситуациях:

• у вас сдельная оплата, то есть вам платят не за потраченное время, а за конечный продукт;

• у вас несколько источников дохода: основная работа, подработка, плата за сдачу квартиры в аренду и другое.

Вы можете заметить, что доход различается от месяца к месяцу. Возможно, вам придется провести ревизию в способах заработка и выбрать только самые эффективные. Посчитайте, сколько времени уходит на зарабатывание и как это соотносится с вашей зарплатой. Может оказаться, что на основной работе вы проводите больше времени, чем на подработке, а денег они приносят одинаково.

Анализ доходов поможет понять, как вы можете зарабатывать и копить больше. Но на начальном этапе нужно посчитать средний месячный доход за последние 6—12 месяцев.

Анализ расходов

Если вы платите только банковской картой, то сможете посмотреть все свои траты в приложении. Но там вы не найдете подробной информации о покупках. Для более детального анализа научитесь приносить с собой чеки и вписывайте данные в специальную таблицу. Разбейте все траты по категориям:

1. Обязательные расходы. Это коммунальные платежи, оплата услуг связи, школы, детского сада. Все это более или менее фиксированные суммы, так что вы получите точное значение на каждый месяц.

2. Транспорт. Если вы ездите на общественном транспорте, нужно понять, какая сумма уходит на билеты. В расчетах не забудьте про поездки на такси. Тем, у кого личный автомобиль, следует посчитать затраты на топливо, обслуживание и страховку. Лучше всего сложить годовые траты и поделить сумму на 12.

3. Продукты. Эту категорию можно дробить на подкатегории. Отдельно посчитайте, какие суммы уходят на продукты для готовки, сладости, завтраки, напитки. Конкретные категории зависят от вашей продуктовой корзины.

4. Бытовая химия и средства личной гигиены. Это шампуни, порошки, средства для мытья посуды и многие другие необходимые покупки. К этой же категории можно отнести косметику.

5. Здоровье. Посчитайте затраты на медикаменты и походы к врачам.

6. Питание вне дома. В этой категории нужно учесть не только походы в кафе и рестораны, но и, например, кофе навынос.

7. Услуги. Сюда относятся траты на парикмахерские, маникюрные салоны и другие услуги.

8. Одежда и обувь.

9. Техника.

10. Алкоголь и сигареты.

11. Путешествия и другое.

Сложно посчитать все траты за раз, ведь мало кто хранит дома чеки месячной давности. Поэтому нужно научиться вести такую таблицу регулярно. Но даже первичный анализ даст понимание, на каких категориях вы можете экономить, чтобы откладывать.

Главное условие накоплений — контроль трат. Вы должны покупать только то, что вам действительно нужно, и отказываться от лишних покупок. На чем конкретно вы будете экономить, решаете только вы. Мы лишь приведем в пример некоторые категории, в которых можно провести ревизию, чтобы накопить на серьезную покупку.

Импульсивные покупки

Научитесь планировать траты. Составляйте список, когда идете за покупками. Если вы собираетесь в торговый центр за джинсами, даже не смотрите на рубашки и футболки. Когда приходите за продуктами для готовки, не покупайте сладости. Сладкое — вообще отличная статья для экономии: полезно и выгодно одновременно.

Вода и электричество

Чтобы платить меньше по счетам за воду и электричество, нужно не использовать их впустую. Выключайте свет, когда выходите из комнаты, не оставляйте включенными компьютер и телевизор, если ими не пользуетесь. Не лейте воду, пока чистите зубы. Научитесь мыть посуду с минимальными затратами воды: замачивайте, а потом намыливайте без использования воды. Вода нужна только для того, чтобы смыть пену. Так вы будете экономить не только воду, но и моющее средство.

Алкоголь и сигареты

Деньги — одна из лучших мотиваций для отказа от вредных привычек. Когда бросаете курить, начинайте откладывать на отдельный счет сумму, которую вы бы потратили на сигареты. А если захотите купить пива на вечер, лучше ограничьтесь чаем и отправьте сэкономленные деньги на накопительный счет.

Кафе и рестораны

Отказ от ресторанов и кафе позволяет откладывать большие суммы. Если вы будете готовить сами, то на одной порции сможете сэкономить в 3—4 раза. Даже если вы ходите в недорогую столовую на обед, своя еда все равно будет дешевле. В офисах обычно есть микроволновки, в которых можно греть еду. А если микроволновки нет, приносите из дома салаты.

Многие привыкли перед работой покупать кофе с собой. Если вы делаете это каждый день, за месяц набегает круглая сумма. Вместо этого можно попробовать отказаться от кофе вообще или носить его с собой в небольшом термосе. Может, это и не так удобно, зато намного дешевле.

Сфера услуг

Еще один способ быстро накопить деньги — свести к минимуму все платные услуги, которыми вы пользуетесь. Если вы часто ходите в маникюрные салоны, выгоднее будет купить лампу для сушки ногтей и научиться красить ногти гель-лаком самостоятельно. Это совсем не сложно.

Постарайтесь не пользоваться такси. Научитесь вставать вовремя, чтобы ездить на работу общественным транспортом. Пореже засиживайтесь в гостях допоздна, чтобы не пришлось вызывать такси.

Две главных статьи расходов, на которых нельзя экономить, — это продукты питания и медикаменты. Можно стараться найти лекарства подешевле, но не стоит заменять качественные таблетки дешевыми аналогами. То же самое касается еды: она должны быть качественной и разнообразной. Но это не значит, что нужно идти в элитный магазин и покупать самые дорогие продукты.

Хорошо: пройти несколько лишних метров, чтобы купить колбасу подешевле.

Плохо: купить некачественную дешевую колбасу вместо качественной.

У многих есть привычка покупать продукты, не обращая внимание на ценник. При этом одни и те же товары могут по-разному стоить в соседних магазинах. Сравнивайте и запоминайте цены, чтобы не тратить лишние деньги.

Покупайте заранее

Если у вас закончилась зубная паста, вам придется заходить в первый попавшийся магазин и покупать пасту по любой цене. Таким магазином может оказаться аптека, где цены обычно выше, чем в супермаркете.

Чтобы начать откладывать, научитесь покупать все непортящиеся товары заранее: например, в самом начале месяца. А если что-то продается со скидкой, купите сразу несколько штук.

Балуйте себя

Если вы будете покупать только самое необходимое и забывать о вещах, которые приносят радость, однажды вы сорветесь. Поэтому нужно обязательно баловать себя: это будет отдельной статьей расходов. Выделите для этого определенную сумму в неделю или покупайте что-нибудь относительно дорогое раз в месяц. Главное, чтобы на это не уходили все сэкономленные средства.

Если вы решите откладывать деньги, то можете столкнуться с ошибками на разных этапах:

1. Отказаться от этой идеи. Тем, кто никогда не пытался анализировать доходы и расходы, может показаться, что это слишком трудно, лучше даже не начинать. Даже если вы уверены, что ничего не получится, все равно попытайтесь — вы ничего не потеряете. Начинайте с малого: выберите самую очевидную статью ненужных расходов и незначительно ее урежьте. Наращивайте темпы постепенно и усиливайте контроль за финансами. Со временем вы всему научитесь.

2. Сорваться и перестать копить. Экономия — это в любом случае ограничение, поэтому срывы точно будут. Не получится с первого раза изменить систему, по которой вы жили годами. Но срыв не должен стать причиной отказа от выбранной стратегии. Переведите дух и попробуйте снова.

3. Начать инвестировать. С помощью экономии не получается откладывать слишком много. Некоторые пытаются как можно быстрее приумножить капитал и начинают вкладывать в акции. Но инвестиции — очень сложная сфера, сопряженная с рисками. Даже если вы смогли удачно вложиться без опыта с первого раза, в следующий раз можно потерять все. Чтобы научиться приумножать накопления, выбирайте способы, которые не обогатят вас моментально, но обеспечат стабильный прирост.

Когда вы копите деньги, они должны не просто лежать на счете, но и приносить прибыль. Для этого можно открыть вклад в банке на ваших условиях. В Банке Синара очень гибкие условия по сроку, сумме и выплатам.

Если вы опасаетесь, что будете пользоваться отложенными финансами, обеспечьте себе дополнительную мотивацию и выберите вклад с выплатой в конце срока. Например, можете попробовать вклад «Максимальный» со сроком 90 дней и ставкой до 13%. Минимальная сумма — 10 000 ₽. Чтобы получить проценты, придется не снимать средства с вклада в течение всего срока.

Если хотите снимать средства в любое время, выберите другую программу. Например, вклад «Активный счет!» позволяет снимать деньги со счета, а на оставшуюся сумму продолжают копиться проценты. Ставка по этому вкладу — до 5.5%, минимальная сумма — 10 000 ₽, а срок — до 1080 дней. Проценты начисляются ежемесячно.

В Банке Синара можно также открыть накопительный счет «Курс на мечту!» с неограниченным снятием и пополнением. На счете может быть любая сумма, но проценты начнут накапливаться только в том случае, если там будет от 5 000 ₽. Пока средства лежат на счете, вы можете продолжать копить и получать прибыль.

Мы упомянули лишь некоторые из программ Банка Синара. Чтобы выбрать подходящий вклад, посмотрите все предложения.