Стоит ли досрочно закрыть вклад, чтобы открыть новый с более высокой ставкой

В последние годы процентные ставки по вкладам стабильно росли. Это было вызвано массой причин. Однако особое внимание было приковано к действиям Банка России: даже людям с низким уровнем финансовой грамотности было очевидно, что при повышении ключевой ставки банки будут предлагать более высокие проценты по вкладам.

Когда ставки достигли пиковых уровней, многие задумались о досрочном закрытии «старых» вкладов. Ведь когда-то они открывались под 7-10% годовых и часто на длительный срок. В итоге многие клиенты банков столкнулись с дилеммой: закрывать ли досрочно вклад под низкий процент и открывать новый, либо дожидаться окончания срока действия депозита и не терять накопленные проценты.

На самом деле каждый случай индивидуален. Важно провести точные расчеты и понять, насколько выгодным может оказаться расторжение вклада досрочно. Также стоит учесть параметры депозита, которые могут оказаться значимыми, а иногда и определяющими для клиента банка.

Существует два типа вкладов: срочные и открываемые «до востребования». Первые предполагают заключение договора на определенный срок. Если забрать деньги со срочного депозита раньше, то можно потерять практически все начисленные проценты. Вклады «до востребования» обычно позволяют снимать деньги в любой момент. Однако ставки по ним ниже.

Именно поэтому подавляющее большинство открытых депозитов – срочные. Соответственно их досрочное закрытие предполагает потерю практически всех начисленных процентов. Но даже их переоткрытие может оказаться выгодным, особенно при существенной разнице в ставках.

Закрывать старый вклад с потерей процентов выгодно, если новый депозит на аналогичную сумму к той же самой дате принесет больший доход. Поэтому чем дольше действует договор, тем более значительной должна быть разница между ставками.

Рассмотрим ситуацию на примере:

Анна открывает вклад на сумму 100 тыс. руб. на 1 год под 15% годовых. По прошествии трех месяцев она решает забрать деньги с депозита и воспользоваться предложением с более выгодной ставкой. Так как с момента открытия вклада уже прошло три месяца, срок вклада сократился в 1.33 раза. Соответственно ставка по новому депозиту должна быть не менее 15 Х 1.33 = 20%. Только в этом случае выгода от переоткрытия вклада перекроет потерю процентов из-за досрочного закрытия старого депозита.

Эксперты рекомендуют рассчитывать эффективную доходность с учетом всех условий, на которых открывается вклад. Только в этом случае можно быть уверенным в потенциальной выгоде переоткрытия. Если ориентироваться только на разницу в процентных ставках, то можно пропустить важные детали, которые по сути формируют выгоду – ту же капитализацию, возможность досрочного снятия без потери начисленных процентов и многое другое.

Прежде чем инициировать досрочное закрытие вклада, стоит рассчитать потенциальную выгоду с учетом множества факторов. Также важно обратить внимание на актуальные предложения нескольких банков, чтобы сравнить их между собой и выбрать наиболее выгодный вариант.

Выбор банка

Открыть вклад можно в десятках банков. Но далеко не все они предлагают по-настоящему выгодные условия и могут гарантировать безопасность клиентов. Эксперты рекомендуют обращать внимание на наиболее широкий круг предложений. Это позволяет сравнить условия и открыть максимально выгодный депозит. При этом стоит уделить внимание и выбору банка. Размещать крупные суммы денег в сомнительных финансовых организациях – не лучшая идея.

На что важно обратить внимание при выборе банка:

• надежность – выражается в наличии лицензии, продолжительности работы, репутации, численности клиентов, объеме активов и в других объективных показателях;

• территория присутствия – услуги некоторых банков могут быть доступны только жителям определенных регионов России;

• разнообразие продуктов с вариативными и гибкими условиями – в нашем случае, депозитов;

• наличие онлайн-сервисов – абсолютное большинство вкладов открывается дистанционно, это особенно важно действующим клиентам банков;

• уровень сервиса – доступность и компетентность службы поддержки.

Несмотря на то, что вклады страхуются АСВ, стоит уделить особое внимание подбору надежного банка. К тому же нужно учитывать лимиты страховки – крупные суммы лучше размещать в проверенных банках с отличной репутацией, либо «дробить» их на относительно небольшие вклады, открытые в разных организациях.

Обратите внимание: часто для при выборе наиболее надежных банков стоит использовать профильные сервисы, которые собирают, анализируют и сравнивают организации между собой.

Дополнительные условия

Банки формируют индивидуальные условия по вкладам и накопительным счетам. Иногда они предлагают крайне привлекательные процентные ставки новым клиентам. А вот кого именно банк считает таковыми, стоит разобраться сразу. Одни организации принимают за новых клиентов граждан, которые никогда не пользовались ни одним их продуктом.

Другие банки относят к «новичкам» людей, у которых не было вкладов или счетов в организации в течение определенного периода времени. Условия важно уточнить заранее. В противном случае вы рискуете оказаться в ситуации, когда получение вклада с лучшей процентной ставкой окажется недоступным для вас.

Также повышенные проценты по депозитам банки могут предлагать клиентам, которые пользуются определенными продуктами. Например, кредитными или дебетовыми картами, программой долгосрочных сбережений и так далее. Поэтому в ситуации, когда вы обращаете внимание на высокую ставку по вкладу, уточните все условия его открытия. Для этого можно изучить информацию на официальном сайте компании или обратиться к специалисту в одном из офисов банка.

Льготное расторжение досрочно

Условия по абсолютному большинству срочных вкладов предполагают пересчет процентов в случае снятия денег до истечения срока действия договора. Обычно в этом случае пересчет производится по новой ставке – 0.1%.

Однако есть и исключения из правил. Как правило, они касаются краткосрочных вкладов. Специальные предложения также часто действуют для новых клиентов банка.

В зависимости от конкретной ситуации условия договора могут предполагать возможность его досрочного расторжения без потери начисленных денег. Однако ставка почти всегда ниже, чем при оформлении срочного вклада с выплатой процентов в конце срока. Стоит заранее изучить условия и убедиться не только в соответствии программе или индивидуальному предложению, но и узнать обо всех деталях открытия и обслуживания депозитов.

Срок вклада

Временной промежуток подбирают индивидуально, ориентируясь, в том числе, на текущую ситуацию на рынке. Определяющее значение имеют решения Банка России: чем выше ключевая ставка, тем более крупные проценты по депозитам готовы предлагать кредиторы.

Именно поэтому в ситуации, когда Банк России повышает ключевую ставку, клиенты банков стремятся оформлять краткосрочные депозиты. Ведь если будет принято соответствующее решение, то ставка вырастет еще сильнее.

Однако крайне сложно предугадать, каким именно будет решение регулятора. Даже за последнее время он не раз удивлял клиентов банков. Эксперты рекомендуют пользоваться развернутой аналитикой. При этом не стоит слепо доверять первому попавшемуся банку и его аналитическим материалам. Важно убедиться в качестве информации и принимать самостоятельные решения. Аналитика при этом может использоваться как основа для построения и проверки гипотез.

Инструменты для расчетов

Понять, насколько выгодным будет переоткрытие вклада, помогают специальные онлайн сервисы. Одни из самых удобных – Fincalculator. С его помощью легко настроить гибкие параметры, чтобы сравнить множество предложений от разных банков.

Качественные онлайн-сервисы помогают клиентам банков получать исчерпывающую информацию по вкладам, условиям их оформления. С их помощью также легко сравнить программы между собой, чтобы выбрать наиболее выгодное решение.

Итоговая выгода

Она может зависеть от множества факторов. Прежде всего, от условий, на которых оформляются банковские вклады. Так капитализация почти всегда приводит к увеличению суммы начисленных процентов, депозиты без пополнения и досрочного снятия традиционно остаются одними из самых выгодных, полезных.

Что еще может повлиять на размер начисленных процентов:

• наличие специальных предложений – например, акций с более выгодными ставками для действующих клиентов банка;

• сумма и срок, на которые оформляется вклад;

• наличие дополнительных опций, которые позволяют менять условия по депозитам;

• возможность частичного снятия и пополнения – как правило, они приводят к снижению процентных ставок по вкладам;

• дополнительные бонусы от банка.

Открыть вклад в банке обычно намного проще, чем получить кредит. Банки лояльны к клиентам и без проблем сотрудничают даже с клиентами, имеющими низкий кредитный рейтинг. Однако некоторые организации все же предъявляют ряд требований к потенциальным вкладчикам. В частности, они формируют индивидуальные программы, благодаря которым соответствующие определенным требованиям клиенты могут претендовать на повышенную ставку по депозитам.

Важно: не стоит открывать новый вклад и терять проценты по старому, если вы не уверены в солидной выгоде. Не забывайте о том, что ситуация на рынке быстро меняется. Никто не застрахован от снижения ключевой ставки и уменьшению процентов по депозитам соответственно. Проводите детальные расчеты, чтобы убедиться, что переоткрытие вклада принесет значительную прибыль.

Банк Синара предлагает открыть вклад на сумму от 1000 руб. на действительно выгодных условиях. Наши клиенты получают лучшие ставки, одновременно пользуются аналитикой банка. Вы можете выбрать оптимальную программу самостоятельно или обратиться за помощью в поддержку – специалисты будут рады помочь.

Сравните условия по вкладам в Банке Синара здесь, чтобы узнать обо всех нюансах открытия депозита. Открыть вклад можно онлайн – нашим клиентам не приходится тратить время на поездки в офисы банка. А еще вы можете открыть вклад сразу в нескольких валютах и выбрать дополнительные опции, которые значительно расширят возможности получения дополнительной выгоды.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.