Как снять деньги с вклада досрочно

Вклад (депозит) – это деньги, которые передаются клиентом банку с целью сохранения и получения дохода в виде процентов в соответствии с условиями договора. Последние формируются индивидуально и определяют потенциальную выгоду размещения средств.

Банк использует деньги клиента по своему усмотрению: он может выдавать кредиты физическим и юридическим лицам, приобретать определенные активы, развивать собственную цифровую экосистему и так далее. За пользование деньгами клиента банк начисляет на сумму процент от вложенной суммы – это ставка по вкладу, которая определяется по условиям заключенного договора. Она может быть фиксированной или плавающей – например, «привязанной» к ключевой ставке Банка России.

Многие вклады открываются на длительный срок. Долгосрочные договоры позволяют, в частности, зафиксировать привлекательные условия по депозитам в период снижения ключевой ставки Банком России. Но длительное размещение средств несет и определенные риски, ведь есть множество ситуаций, когда деньги нужны срочно. В этой ситуации приходится забирать их с депозита. Поговорим о том, можно ли досрочно снять деньги с вклада и как сделать это с наименьшими финансовыми потерями.

Различают два типа вкладов: срочные и открываемые «до востребования». Первые предполагают размещение в банке средств на определенный срок. Вторые можно забрать в любой момент. Однако по вкладам «до востребования» предусмотрены минимальные процентные ставки. Чаще всего они нужны для размещения зарплатных средств, социальных пособий и тому подобного.

Самые высокие ставки предлагаются именно по срочным вкладам. Они открываются на определенный срок – банки могут рассчитывать на него. При этом средства на любом депозите принадлежат открывшему его клиенту. Можно ли снять деньги с вклада? Конечно. Вопрос только в том, на каких условиях.

Банк не может отказать клиенту в возвращении средств. Однако договором может быть предусмотрен индивидуальный порядок их возврата. Например, условия могут предполагать возвращение средств в течение 3 банковских дней с момента обращения клиента с соответствующим запросом.

Снять деньги с вклада досрочно можно двумя способами:

1. Частично – клиент забирает только часть суммы, а остальные средства остаются на депозите, на них продолжают начисляться проценты. Этот вариант возможен только в случае, если соответствующее условие прописано в договоре.

2. Полностью – клиент забирает все деньги. Вклад в этом случае нередко закрывается.

Как снять деньги с вклада и в какой момент это сделать, решает владелец депозита. Важно лишь осознавать последствия. Так в случае со срочными вкладами деньги при досрочном снятии нередко выплачиваются с доходностью в 0.01%, то есть клиент банка практически полностью теряет накопленные проценты. Но возможны и другие варианты развития событий.

Банк не может удерживать деньги клиента, а также взимать штрафы и комиссии из этих средств. Любые «санкции» за досрочное погашение могут касаться только начисленных процентов. Например, договором может быть закреплено право банка пересчитать доходность по вкладу с условных 20% годовых до 0.01% годовых в случае досрочного снятия средств.

Приведем пример:

Когда можно снять деньги со вклада без потери доходности? Все зависит от условий договора. Если речь идет о срочных депозитах, не предполагающих частичное снятие без потери процентов, то только после истечения срока размещения средств. В случае со вкладами «до востребования» – в любой момент. Однако ставка по таким депозитам обычно гораздо меньше, чем по срочным.

Подробные условия, касающиеся пополнения срочного вклада и снятия с него денег, закреплены условиями договора. Каждый банк формирует их в индивидуальном порядке. Однако обычно возможны два варианта, при котором клиент снимает деньги, сохраняя прибыль:

1. Проценты начисляются на протяжении всего срока и их можно снимать. При этом вся сумма, первоначально отправленная на депозит, остается там до конца срока действия договора.

2. Проценты начисляются непрерывно и не пересчитываются при частичном снятии средств, если на депозите остается определенная часть от первоначально размещенных денег. Например, клиент может забрать до 30% от вложенной суммы, но минимум 70% средств должны остаться на вкладе.

Ситуации, при которых со вклада можно забрать любую сумму, в любой момент и без потери начисленных процентов – исключительные. Для таких целей обычно открывают накопительные счета или депозиты, оформленные «до востребования». Ставки по последним почти всегда существенно ниже, чем по срочным депозитам.

Да, если это предусмотрено условиями договора. Эксперты рекомендуют обращать внимание на этот аспект на стадии выбора варианта депозита. Как правило, в одном и том же банке можно открыть как срочный вклад с выплатой начисленных процентов в конце срока без возможности досрочного снятия, так и депозит с частичными или полными досрочными выплатами без потери процентов. Ставки по ним могут различаться, равно как и сопутствующие условия.

Если вы не уверены, что сможете оставить деньги на депозите до конца срока действия договора – выберите вариант с полным или частичным снятием без потери начисленных процентов. Учтите при этом, что банк может установить величину «неснижаемого остатка» – например, сохранить прибыль клиента только при снятии до 30% от первоначально размещенного депозита.

Эксперты рекомендуют перечитать договор и сделать предварительные расчеты. Это касается и ситуаций, при которых вы планируете закрыть один вклад, чтобы открыть другой – под более выгодный процент.

Важное значение имеет периодичность начисления процентов. Банк может переводить их ежедневно, раз в месяц, раз в год и так далее. Периодичность может быть любой и зависит только от условий договора. Иногда можно закрыть вклад досрочно после очередного начисления процентов и потерять минимум прибыли.

Порядок снятия денег со вклада также закрепляется в договоре. В большинстве случаев для этого достаточно перейти в мобильное приложение банка и выполнить соответствующее действие. Обычно деньги поступают на счет клиента моментально и становятся доступными для использования. Но возможны исключения – например, банк может предусмотреть зачисление денег при досрочном снятии в течение трех дней.

При открытии вклада клиент фактически заключает с банком договор, в котором прописывается срок размещения средств. После его окончания можно забрать деньги вместе с начисленными процентами. Обычно соответствующую информацию можно отслеживать в мобильном приложении банка.

Альтернативный вариант – консультация в офисе. Однако забрать деньги с депозита через приложение проще – обычно для этого достаточно просто перевести их на любой из открытых в банке счетов. При необходимости можно сразу закрыть депозит, пролонгировать его на актуальных условиях или открыть новый вклад.

На этом этапе важно не ошибиться с датами: распространены случаи, при которых клиенты банков забирают деньги буквально на 1-2 дня раньше положенного срока и теряют начисленные проценты. Рекомендуется внимательно пересмотреть условия договора, а также ознакомиться с информацией в мобильном приложении банка. При необходимости вы также можете получить консультацию в службе поддержки.

Если срок размещения средств на депозите заканчивается, то вклад может быть автоматически продлен – обычно это предусматривается условиями договора. При этом будет применяться ставка, актуальная на момент пролонгации. Но возможны и другие варианты – депозит может превратиться в обычный вклад «до востребования» с минимальной доходностью. Поэтому не стоит полагаться на случай – после окончания срока действия договора лучше уточнить условия пролонгации, забрать деньги или открыть новый вклад.

Средства, которые размещаются на депозите, принадлежат клиенту банка. Он может забрать их в любой момент. Соответственно отказать в выдаче средств банк не может, даже если клиент обращается за снятием денег досрочно. А вот ставка по вкладу может измениться – распространены случаи, при которых она меняется на 0.01% годовых.

Банк может не вернуть размещенные на депозите деньги только в случаях, когда на счет накладывается арест судебным приставом-исполнителем. Эту проблему нужно решать с ФССП. В данном случае банк лишь исполняет решение суда – он не может инициировать снятие ареста со счета. Во всех остальных случаях отказать в снятии денег с депозита клиенту не могут.

Банк Синара предлагает по-настоящему выгодные вклады. В том числе, с возможностью досрочного частичного снятия. Вклад можно открыть в рублях или в долларах. По многим депозитам прямо сейчас действуют повышенные ставки! Ознакомьтесь со всеми вариантами здесь и откройте вклад онлайн всего за несколько минут.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.