Куда вложить деньги подростку: безопасные инвестиции

Сегодня благодаря бурному развитию цифровых технологий финансовый мир стремительно меняется. И чем раньше представители подрастающего поколения начнут в нем разбираться и научатся управлять собственными средствами — тем больше возможностей откроется перед ними в будущем. В статье поговорим о том, как подросткам можно начать инвестировать, какие инструменты им доступны в России, и как минимизировать риски финансовых вложений.

Согласно российским законам, подростки могут свободно распоряжаться собственными финансами и начать инвестировать с 14-летнего возраста, получив паспорт гражданина РФ. Они имеют право:

• Открыть собственный счет в банке, пополнять и снимать с него деньги, оформить платежную карту.

• Размещать деньги на банковском вкладе (депозите).

• Открыть брокерский счет, но только с согласия родителей или иных законных представителей.

• Завести индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — также с согласия родителей.

• Обменивать наличные российские рубли на иностранную валюту.

До наступления совершеннолетия максимальный объем инвестиций на фондовом рынке для подростков ограничен (до 25—50 тысяч рублей в год в зависимости от выбора брокера). Кроме того, им недоступны сложные и высокорисковые финансовые инструменты.

Для того, чтобы начать инвестировать, необходим первоначальный капитал. Есть несколько способов легального получения дохода подростками:

• Подработка на неполный рабочий день в сферах, не требующих специальной подготовки и высокой квалификации (курьерская доставка, мерчендайзинг, уборка помещений и территории, различные подсобные работы и т. д.).

• Фриланс. При наличии определенных навыков (грамотная письменная речь, умение программировать, рисовать и др.) можно найти заказы на проектную работу в интернете и выполнять ее в свободное время.

• Репетиторство. Глубокие знания одного или нескольких школьных предметов можно монетизировать, занимаясь репетиторством с младшими детьми или сверстниками.

Сегодня в России есть несколько доступных и относительно безопасных инструментов для инвестирования подростками.

Банковские вклады

Считаются самым простым и надежным вариантом вложения денег. У банковских депозитов есть несколько весомых преимуществ:

• Стабильный и гарантированный доход, прописанный в условиях договора.

• Все депозиты на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством, поэтому вернуть деньги будет можно даже в том случае, если банк разорится.

• Гибкие условия многих вкладов позволяют пополнять их, полностью или частично снимать средства.

Основной минус банковских депозитов — относительно низкая доходность по сравнению с другими финансовыми инструментами.

Перед тем, как открывать вклад, изучите вместе с ребенком их виды и условия, расскажите ему о разнице в сроках и процентных ставках, что такое капитализация, как не потерять проценты. Поручите подростку самостоятельно найти и выбрать оптимальное предложение.

Акции и облигации

Инвестировать в ценные бумаги подросток может через брокерский счет или ИИС, открытый с согласия родителей. Вложения в акции связаны с более высоким потенциальным риском, но в случае правильно выбранной стратегии и диверсификации портфеля могут принести и более существенный доход, чем обычный вклад. Покупка облигаций относительно безопасна, но приносит также умеренную прибыль.

Инвестиции в биржевые инструменты полезны для подростков по следующим причинам:

• Молодые люди научатся разбираться в фондовым рынке, ознакомятся с механизмами его работы;

• Смогут различать разные виды ценных бумаг, видеть их преимущества и недостатки.

• Освоят навыки работы с отчетностью компаний, поймут зависимость колебаний рынка от политических и других факторов.

Также работа с биржевыми инструментами поможет усвоить «золотое правило» инвесторов: что нельзя вкладывать все имеющиеся средства в один актив.

Криптовалюта

Пользоваться криптовалютами подростки также могут только с согласия родителей. Однако такой инвестиционный инструмент появился лишь недавно, и многие представители старших поколений не доверяют ему, предпочитая более традиционные варианты вложений.

Между тем, рынок криптовалют развивается невероятными темпами и при грамотном подходе может принести неплохую прибыль. К тому же, инвестиции в альтернативные платежные средства помогут подросткам более детально погрузиться в сферу цифровых технологий, узнать, что такое блокчейн, метавселенные, NFT-токены, стейбл-коины и т. д.

Если вы решили помочь стать подростку криптоинвестором, помните о главных недостатках вложений в виртуальные деньги:

• Рынок криптовалют крайне волатилен. Курсы некоторых из них могут взлетать на десятки и даже сотни процентов буквально за считанные дни и недели, и также стремительно обесцениваться.

• Невозможно спрогнозировать потенциальный доход. Инвестиции могут принести как высокую прибыль, так и убытки. Поэтому важно диверсифицировать портфель.

Наконец, при поиске подходящих для инвестиций крипто-проектов велик риск нарваться на мошенников, которые активно пользуются доверчивостью граждан и непониманием механизма работы криптовалют.

Иностранная валюта

Свободно обменивать валюту в кассах банков имеют право все граждане России, имеющие паспорт: а значит, такая услуга доступна уже с 14 лет.

Главный плюс валютных инвестиций в том, что актив имеет физическое воплощение и находится у вас в руках, поэтому распорядиться им на свое усмотрение вы можете в любой момент. Но стоит помнить и о некоторых особенностях вложений в иностранную валюту:

• Финансовые эксперты советуют инвестировать в нее на долгий срок: в среднем от двух лет и более. В кратковременных промежутках валютные курсы нестабильны и постоянно меняются, поэтому пытаться спекулировать на курсовой разнице — занятие весьма рискованное. Однако в долгосрочной перспективе инвестиции в мировые резервные валюты (доллар США, евро) считаются надежным вложением средств.

• Не следует забывать и про так называемый спред — разницу между курсами при покупке и продаже валюты, которую каждый банк устанавливает индивидуально. Как правило, кредитные организации

принимают иностранные платежные средства по значительно более низкому курсу, чем продают их.

Не стоит и исключать риск введения Центральным Банком регуляторных ограничений на операции с наличными иностранными деньгами (по аналогии с лимитами на проведение безналичных операций, которые уже действуют).

Родители должны объяснить подростку, что инвестирование — это всегда баланс между возможностью получить прибыль и потерять часть капитала (или даже все средства). Новоиспеченный инвестор должен понимать, что абсолютно безрисковых вложений не существует. Все они так или иначе связаны с разными опасностями:

• Рыночный риск. Обвал рынков и, как следствие, снижение стоимости активов может произойти в любой момент под влиянием как собственно экономических, так и политических, либо иных внешних факторов (стихийные бедствия, крупные техногенные катастрофы, климатические аномалии и т. д.).

• Кредитный риск. Существует, например, при вложении средств в облигации. Выпуская ценные бумаги такого типа, компания-эмитент берет их в долг у инвесторов, обязуясь выплатить всю сумму с процентами в определенный срок. Однако ситуация может развиться таким образом, что компания-заемщик окажется неплатежеспособной.

• Инфляционный риск. При вложениях в финансовые инструменты со средней или низкой, но гарантированной доходностью, полученная по ним прибыль может оказаться меньше, чем показатель денежной инфляции за тот же период. В таком случае реальная стоимость капитала сократится.

• Валютный риск. Покупка наличной иностранной валюты в банке или безналичной на бирже также может обернуться убытками, если курс на момент продажи станет менее выгодным.

• Риск ликвидности. При изменении ситуации на финансовом рынке купленные ранее активы (например, акции какой-либо компании) могут не только упасть в цене, но и потерять спрос: тогда продать их будет гораздо сложнее.

Чтобы минимизировать риск финансовых убытков, обучите подростка нескольким базовым правилам успешного инвестирования:

• Постоянное обучение. Чтобы принимать обоснованные инвестиционные решения, которые принесут выгоду в будущем, необходимо всегда следить за рынком и экономическими новостями, читать книги на финансовую тематику, посещать различные семинары, тренинги и т. д.

• Диверсификация активов. Важно инвестировать в разные активы, чтобы снизить риск потери капитала при падении стоимости одного из них.

• Ставка на долгосрочную перспективу. Не стоит паниковать при кратковременных колебаниях рынка и продавать активы в убыток, когда их стоимость снизилась.

• Вложение только свободных средств. Нельзя инвестировать деньги, которые необходимы для повседневной жизни.

Если вы не уверены в своих знаниях, обращайтесь за помощью к опытным финансовым консультантам и расширяйте свои знания вместе с ребенком.

Молодым людям, которые достигли возраста 14 лет, получили паспорт гражданина РФ и хотят начать инвестировать в более простые, внебиржевые финансовые инструменты, нужен лишь стартовый капитал и одобрение родителей. Если же у подростков есть желание и готовность попробовать свои силы на фондовом рынке, действуйте в следующем порядке:

• Шаг 1. Выберите брокера. Изучите предложения разных брокерских компаний (чаще всего ими выступают коммерческие банки) и подберите наиболее подходящий вариант с учетом ваших потребностей и возможностей.

• Шаг 2. Заполните заявку на открытие счета на сайте брокера, указав данные родителя или опекуна, а также информацию о ребенке.

• Шаг 3. Предоставьте необходимые документы, удостоверяющие личность родителя и ребенка, а также документы, подтверждающие родство (например, свидетельство о рождении).

• Шаг 4. Подпишите договор с брокером, подтверждающий ваше согласие с условиями обслуживания.

• Шаг 5. Пополните брокерский счет с помощью банковской карты или перевода.

Как только все пункты данной инструкции будут выполнены, вы можете приступать к инвестированию.

Чтобы привить подростку интерес к инвестициям, попробуйте несколько способов:

• С раннего детства прививайте ребенку основы финансовой грамотности. Рассказывайте ему о деньгах, поручайте самостоятельно ходить в магазин, учите распределять карманные расходы и рационально тратить подаренные деньги.

• Обсуждайте финансовые вопросы вместе. Привлекайте подростка к обсуждению семейного бюджета, планированию крупных покупок и другим финансовым делам.

• Станьте для ребенка личным примером. Расскажите ему о своих инвестициях и покажите, как они работают.

• Играйте в финансовые игры (настольные, компьютерные). Они помогут подростку в игровой форме узнать о принципах инвестирования и управления деньгами.

Если ваш ребенок уже начал инвестировать, позвольте ему совершать мелкие ошибки. Только на собственном опыте, в том числе и негативном, он сможет научиться эффективно управлять финансами.

Инвестиции для подростков, со всеми их ограничениями, вряд ли позволят молодым людям значительно приумножить первоначальный капитал и стать финансово независимыми. Однако инвестирование дает отличную возможность получить практические знания об экономике, изучить законы фондового рынка, разобраться в основах предпринимательства. Все это поможет юным гражданам выбрать сферу будущей деятельности и грамотно распоряжаться собственными финансами.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.