error error
Как работает система страхования вкладов физических лиц | Блог Банка Синара
Установите мобильное приложение
Как работает система страхования вкладов физических лиц Как работает система страхования вкладов физических лиц
Вклады

Как работает система страхования вкладов физических лиц

425 просмотров
Время чтения статьи 11 минут
  • Оглавление

Уже больше 20 лет в России существует государственная система страхования вкладов (ССВ). Рассказываем, зачем она нужна, как работает и какие вклады подлежат страхованию.

Что такое страхование вкладов

Обязательное страхование вкладов — это специальный механизм по защите денежных накоплений, которые клиенты банков хранят на счетах и депозитах. При наступлении страхового случая вкладчик может получить денежную компенсацию в пределах, установленных законодательством.

Зачем нужна система страхования вкладов

ССВ — это система, которая выгодна всем участникам рынка:

  • Банки заинтересованы в том, чтобы получать деньги вкладчиков. Для них это основа развития бизнеса, и они хотят гарантировать сохранность вложенных средств, чтобы привлекать больше активов.

  • Государство ориентировано на поддержку банковской отрасли. Для него это залог стабильной рыночной экономики. Когда банки развиваются, они берут больше кредитов в ЦБ, покупают государственные облигации, платят крупные объемы налогов. Все это пополняет госбюджет. Поэтому так важно обеспечить выгодные и безопасные условия для вкладчиков.

  • Физическим лицам необходим надежный способ инвестиций, который не только дает гарантированный доход, но и исключает риски. Лучшим из таких способов считается депозит в банке. Благодаря страховке вкладчик гарантированно сохранит вложенные деньги, даже если у банка возникнут сложности.

Как работает система

Закон, который ССВ регулирует, — это 177-ФЗ, вступивший в силу в 2003 году. В нем перечислены принципы системы:

  • Каждый банк, аккредитованный Центробанком, получает обязательство участвовать в системе страхования вкладов.

  • Главная цель ССВ — сокращение рисков для вкладчиков в том случае, если кредитная организация не может платить кредиторам.

  • Фонд обязательного страхования вкладов (ФООВ) создается на основе регулярных страховых взносов от кредитных организаций.

  • Деятельность ССВ полностью прозрачна.

С 2003 по 2023 год 4 миллиона вкладчиков воспользовались ССВ, а размер выплат составил более 2 трлн рублей. При этом сами страховые случаи — довольно редкое явление. Пик пришелся на 2014−2017 годы, когда было 267 страховых случаев. В 2022 было зафиксировано всего четыре таких случая, а в 2023-м не было ни одного.

Работой системы руководит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно выполняет следующие функции:

  • ведет реестр кредитных организаций, которые участвуют в ССВ;

  • собирает взносы в ФООВ;

  • выплачивает компенсации вкладчикам при наступлении страхового случая;

  • помогает кредитным организациям выйти из кризиса и предотвратить ликвидацию.

Банки делают взносы в ФООВ каждые три месяца. Размер взноса определяется расчетной базой кредитной организации и фиксированной ставкой, которая может меняться, но никогда не превышает 0,15%. Например, с начала 2024 года установлена ставка 0,12%.

Расчетная база банка — это совокупность его обязательств в национальной и иностранной валютах, а также иных обязательств, которые учитываются на счетах кредитной организации.

Если расчетная база банка составляет 2 млрд рублей, то размер взноса в 2024 году будет составлять 0,12% от этой суммы — 2,4 млн рублей.

Если банк становится некредитоспособным, вкладчики получают выплаты из ФООВ. Если в фонде не хватает средств, он берет кредит у Центробанка. В последний раз такая ситуация возникала в 2017 году.

Когда можно получить страховую выплату

Вкладчики застрахованы на случаи, в которых кредитная организация не может выполнять свои обязательства. Такое возможно в двух ситуациях:

  • ЦБ запрещает кредитной организации выдавать деньги — вводит мораторий;

  • ЦБ отзывает лицензию банка.

Мораторий вводится в ситуации, когда у банка образуется большая задолженность, которую он не может выплачивать. В таком случае управление переходит к АСВ, которое назначает временную администрацию. Эта администрация принимает меры, которые часто помогают кредитной организации выйти из кризиса. И одна из таких мер — выплата компенсаций вкладчикам из ФООВ.

Мораторий действует в течение трех месяцев. Если за этот период не удается решить проблемы, Центробанк отзывает лицензию кредитной организации. После этого запускается процедура банкротства. Имущество банка распродается, чтобы расплатиться с кредиторами.

В течение 14 дней после того, как банк перестает выполнять кредитные обязательства, АСВ публикует список банков-агентов. В их отделениях вкладчики могут получить свою компенсацию. Каждый может выбрать удобное отделение, прийти туда и написать заявление. Подача заявления также доступна на Госуслугах.

Заявка на компенсацию рассматривается быстро — не более трех дней. В течение этого срока можно получить средства любым способом — лично в отделении или переводом по указанным реквизитам. Важно подать заявление до того, как закончится процедура ликвидации банка. Обычно она занимает несколько лет.

Какие вклады подлежат страхованию

Из-за формулировки может возникать путаница: кажется, что страхуются только вклады. В действительности страховка распространяется практически на любые средства, которые вы храните в банке:

  • Срочные вклады в рублях и валюте.

  • Накопительные счета — такие счета, по которым предусмотрен доход на остаток средств.

  • Деньги на дебетовых картах, привязанных к счетам. Это могут быть простые личные карты, а также зарплатные и пенсионные.

  • Вклады до востребования.

  • Счета опекунов, деньги на которых предназначены подопечным.

  • Счета индивидуальных предпринимателей.

  • Эскроу-счета — специальные счета для проведения безопасных расчетов между покупателем и продавцом.

Какие активы не страхуются

Страховая выплата не полагается в следующих ситуациях:

  • Открыт депозит на предъявителя. Право распоряжаться активами может быть передано другому физическому лицу, но по закону страхуются только личные средства.

  • Деньги хранятся в филиале российского банка, расположенном за пределами России. Система работает только на территории страны. Зарубежные активы не застрахованы.

  • Деньги находятся на доверительном управлении банка. Доверительное управление — это дополнительная услуга, а не основная сфера деятельности кредитных организаций. Фактически банк берет на себя функции управляющей компании, а их активы не застрахованы в рамках ССВ.

Кроме этого, не страхуются и другие виды продуктов:

  • рабочие счета адвокатов и нотариусов;

  • инвестиционные счета — индивидуальные и брокерские;

  • обезличенные металлические счета.

Что происходит с кредитом при ликвидации банка

Если кредитная организация признается банкротом, выданные займы передаются правопреемнику. На первом этапе это может быть АСВ или временная администрация, а в дальнейшем право перейдет другому банку.

Обычно для заемщика не меняются условия кредитования и реквизиты кредитного счета. Поэтому нужно продолжать делать выплаты в установленном порядке.

Сложности могут возникнуть в той ситуации, если вы пользуетесь кредиткой банка, у которого отзывают лицензию. Ее лимит не застрахован, и карточка становится недействительной, и использовать ее больше нельзя. При этом задолженность все равно нужно погасить — это можно сделать по реквизитам счета, к которому привязана кредитка.

Какую сумму можно получить по страховке

Работает общее правило: личные активы вкладчиков страхуются на сумму до 1,4 млн рублей. Если вы храните меньше, то получите всю сумму. Если больше, есть шанс получить компенсацию в большем объеме, но застрахованы только 1,4 млн рублей.

При этом учитываются не только вложенные средства, но и накопительная часть. Если сумма на счетах вместе с процентами составляет до 1,4 млн рублей, вкладчик сможет получить полную выплату. Вот как работают компенсации в разных случаях:

  • Если вы хранили более 1,4 млн рублей, то сможете сразу получить выплату в размере 1,4 млн рублей. При ликвидации банка есть шанс полностью или частично компенсировать остаток. При этом выплаты будут поступать частями.

  • Если у вас был валютный счет, компенсация будет перечислена в рублях по текущему курсу.

  • Если ликвидируется несколько кредитных организаций, в которых у вас есть активы, вы вправе компенсировать до 1,4 млн рублей из каждого банка.

  • Если супруги или другие члены семьи пользуются одним и тем же банком, который перестает выполнять обязательства, каждый может получить отдельную компенсацию на сумму до 1,4 млн рублей.

Существуют исключения, в которых сумма страховки может достигать 10 млн рублей. К ним относятся:

  • деньги, вырученные с продажи жилья или земельного участка со строениями на нем;

  • наследство;

  • социальные выплаты;

  • средства, полученные по решению суда, в том числе за возмещение ущерба;

  • гранты и субсидии.

Чтобы вы могли получить за такие активы до 10 млн рублей, необходимо два условия:

  • деньги перечислены безналичным переводом;

  • с момента поступления на счет до наступления страхового случая прошло не больше трех месяцев.

Если не выполнено хотя бы одно из этих условий, владелец счета может претендовать только на стандартную выплату с лимитом до 1,4 млн рублей.

Как защитить сбережения

ССВ — это гарантия, о которой нужно знать, чтобы правильно хранить активы. Считается, что наиболее грамотный инвестиционный подход — не вкладывать все сбережения в одно место, а использовать разные инструменты.

Если вы предпочитаете банковские депозиты и хотите вложить больше 1,4 млн рублей, выберите несколько кредитных организаций. Хорошо изучите условия и посчитайте размер дохода в конце срока. Итоговая сумма вместе с вложенными средствами не должна превышать лимит в 1,4 млн рублей в каждом банке. В этом случае вы можете гарантировать, что не потеряете сбережения и накопленные проценты даже в том случае, если кредитная организация не сможет справиться со своими обязательствами.

Краткие итоги

Кратко перечислим главное, что нужно знать каждому вкладчику:

  • Страхование вкладов — это механизм, который гарантирует вкладчику компенсацию в том случае, если кредитная организация столкнется с кризисом и будет вынуждена приостановить выплаты кредиторам.

  • Страховка выгодна всем участникам рынка. Вкладчики получают гарантию безопасности, банки — приток клиентов, государство — стабильное развитие экономики.

  • Страховка распространяется не только на рублевые депозиты, но и на другие сбережения, которые вкладчик хранит в банке — в том числе, на картах и счетах.

  • Максимальная сумма выплаты — 1,4 млн рублей. Если клиент хранил более крупную сумму, он может рассчитывать на компенсацию сверх лимита при ликвидации активов банка. Но нет реальной гарантии, что удастся получить больше 1,4 млн рублей.

  • Есть ситуации, когда лимит достигает 10 млн рублей: при продаже жилья, получении наследства, гранта, возмещении ущерба и в некоторых других случаях. При этом важно, чтобы деньги поступили на счет безналичным переводом, а с момента платежа до наступления страхового случая прошло не больше 3 месяцев.

  • Лучший способ дополнительной защиты капитала — хранить в одном банке не более 1,4 млн рублей.

  • Оглавление

Другое по теме

Банк Синара защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Далее Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Как работает система страхования вкладов физических лиц | Блог Банка Синара
Синара Банк, 620026 Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75 Россия 8 (343) 355-75-75 8-800-1000-600 8 (343) 251-42-22 Логотип