Как работает система страхования вкладов физических лиц

Уже больше 20 лет в России существует государственная система страхования вкладов (ССВ). Рассказываем, зачем она нужна, как работает и какие вклады подлежат страхованию.

Обязательное страхование вкладов — это специальный механизм по защите денежных накоплений, которые клиенты банков хранят на счетах и депозитах. При наступлении страхового случая вкладчик может получить денежную компенсацию в пределах, установленных законодательством.

ССВ — это система, которая выгодна всем участникам рынка:

• Банки заинтересованы в том, чтобы получать деньги вкладчиков. Для них это основа развития бизнеса, и они хотят гарантировать сохранность вложенных средств, чтобы привлекать больше активов.

• Государство ориентировано на поддержку банковской отрасли. Для него это залог стабильной рыночной экономики. Когда банки развиваются, они берут больше кредитов в ЦБ, покупают государственные облигации, платят крупные объемы налогов. Все это пополняет госбюджет. Поэтому так важно обеспечить выгодные и безопасные условия для вкладчиков.

• Физическим лицам необходим надежный способ инвестиций, который не только дает гарантированный доход, но и исключает риски. Лучшим из таких способов считается депозит в банке. Благодаря страховке вкладчик гарантированно сохранит вложенные деньги, даже если у банка возникнут сложности.

Закон, который ССВ регулирует, — это 177-ФЗ, вступивший в силу в 2003 году. В нем перечислены принципы системы:

• Каждый банк, аккредитованный Центробанком, получает обязательство участвовать в системе страхования вкладов.

• Главная цель ССВ — сокращение рисков для вкладчиков в том случае, если кредитная организация не может платить кредиторам.

• Фонд обязательного страхования вкладов (ФООВ) создается на основе регулярных страховых взносов от кредитных организаций.

• Деятельность ССВ полностью прозрачна.

С 2003 по 2023 год 4 миллиона вкладчиков воспользовались ССВ, а размер выплат составил более 2 трлн рублей. При этом сами страховые случаи — довольно редкое явление. Пик пришелся на 2014−2017 годы, когда было 267 страховых случаев. В 2022 было зафиксировано всего четыре таких случая, а в 2023-м не было ни одного.

Работой системы руководит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно выполняет следующие функции:

• ведет реестр кредитных организаций, которые участвуют в ССВ;

• собирает взносы в ФООВ;

• выплачивает компенсации вкладчикам при наступлении страхового случая;

• помогает кредитным организациям выйти из кризиса и предотвратить ликвидацию.

Банки делают взносы в ФООВ каждые три месяца. Размер взноса определяется расчетной базой кредитной организации и фиксированной ставкой, которая может меняться, но никогда не превышает 0,15%. Например, с начала 2024 года установлена ставка 0,12%.

Расчетная база банка — это совокупность его обязательств в национальной и иностранной валютах, а также иных обязательств, которые учитываются на счетах кредитной организации.

Если расчетная база банка составляет 2 млрд рублей, то размер взноса в 2024 году будет составлять 0,12% от этой суммы — 2,4 млн рублей.

Если банк становится некредитоспособным, вкладчики получают выплаты из ФООВ. Если в фонде не хватает средств, он берет кредит у Центробанка. В последний раз такая ситуация возникала в 2017 году.

Вкладчики застрахованы на случаи, в которых кредитная организация не может выполнять свои обязательства. Такое возможно в двух ситуациях:

• ЦБ запрещает кредитной организации выдавать деньги — вводит мораторий;

• ЦБ отзывает лицензию банка.

Мораторий вводится в ситуации, когда у банка образуется большая задолженность, которую он не может выплачивать. В таком случае управление переходит к АСВ, которое назначает временную администрацию. Эта администрация принимает меры, которые часто помогают кредитной организации выйти из кризиса. И одна из таких мер — выплата компенсаций вкладчикам из ФООВ.

Мораторий действует в течение трех месяцев. Если за этот период не удается решить проблемы, Центробанк отзывает лицензию кредитной организации. После этого запускается процедура банкротства. Имущество банка распродается, чтобы расплатиться с кредиторами.

В течение 14 дней после того, как банк перестает выполнять кредитные обязательства, АСВ публикует список банков-агентов. В их отделениях вкладчики могут получить свою компенсацию. Каждый может выбрать удобное отделение, прийти туда и написать заявление. Подача заявления также доступна на Госуслугах.

Заявка на компенсацию рассматривается быстро — не более трех дней. В течение этого срока можно получить средства любым способом — лично в отделении или переводом по указанным реквизитам. Важно подать заявление до того, как закончится процедура ликвидации банка. Обычно она занимает несколько лет.

Из-за формулировки может возникать путаница: кажется, что страхуются только вклады. В действительности страховка распространяется практически на любые средства, которые вы храните в банке:

• Срочные вклады в рублях и валюте.

• Накопительные счета — такие счета, по которым предусмотрен доход на остаток средств.

• Деньги на дебетовых картах, привязанных к счетам. Это могут быть простые личные карты, а также зарплатные и пенсионные.

• Вклады до востребования.

• Счета опекунов, деньги на которых предназначены подопечным.

• Счета индивидуальных предпринимателей.

• Эскроу-счета — специальные счета для проведения безопасных расчетов между покупателем и продавцом.

Страховая выплата не полагается в следующих ситуациях:

• Открыт депозит на предъявителя. Право распоряжаться активами может быть передано другому физическому лицу, но по закону страхуются только личные средства.

• Деньги хранятся в филиале российского банка, расположенном за пределами России. Система работает только на территории страны. Зарубежные активы не застрахованы.

• Деньги находятся на доверительном управлении банка. Доверительное управление — это дополнительная услуга, а не основная сфера деятельности кредитных организаций. Фактически банк берет на себя функции управляющей компании, а их активы не застрахованы в рамках ССВ.

Кроме этого, не страхуются и другие виды продуктов:

• рабочие счета адвокатов и нотариусов;

• инвестиционные счета — индивидуальные и брокерские;

• обезличенные металлические счета.

Если кредитная организация признается банкротом, выданные займы передаются правопреемнику. На первом этапе это может быть АСВ или временная администрация, а в дальнейшем право перейдет другому банку.

Обычно для заемщика не меняются условия кредитования и реквизиты кредитного счета. Поэтому нужно продолжать делать выплаты в установленном порядке.

Сложности могут возникнуть в той ситуации, если вы пользуетесь кредиткой банка, у которого отзывают лицензию. Ее лимит не застрахован, и карточка становится недействительной, и использовать ее больше нельзя. При этом задолженность все равно нужно погасить — это можно сделать по реквизитам счета, к которому привязана кредитка.

Работает общее правило: личные активы вкладчиков страхуются на сумму до 1,4 млн рублей. Если вы храните меньше, то получите всю сумму. Если больше, есть шанс получить компенсацию в большем объеме, но застрахованы только 1,4 млн рублей.

При этом учитываются не только вложенные средства, но и накопительная часть. Если сумма на счетах вместе с процентами составляет до 1,4 млн рублей, вкладчик сможет получить полную выплату. Вот как работают компенсации в разных случаях:

• Если вы хранили более 1,4 млн рублей, то сможете сразу получить выплату в размере 1,4 млн рублей. При ликвидации банка есть шанс полностью или частично компенсировать остаток. При этом выплаты будут поступать частями.

• Если у вас был валютный счет, компенсация будет перечислена в рублях по текущему курсу.

• Если ликвидируется несколько кредитных организаций, в которых у вас есть активы, вы вправе компенсировать до 1,4 млн рублей из каждого банка.

• Если супруги или другие члены семьи пользуются одним и тем же банком, который перестает выполнять обязательства, каждый может получить отдельную компенсацию на сумму до 1,4 млн рублей.

Существуют исключения, в которых сумма страховки может достигать 10 млн рублей. К ним относятся:

• деньги, вырученные с продажи жилья или земельного участка со строениями на нем;

• наследство;

• социальные выплаты;

• средства, полученные по решению суда, в том числе за возмещение ущерба;

• гранты и субсидии.

Чтобы вы могли получить за такие активы до 10 млн рублей, необходимо два условия:

• деньги перечислены безналичным переводом;

• с момента поступления на счет до наступления страхового случая прошло не больше трех месяцев.

Если не выполнено хотя бы одно из этих условий, владелец счета может претендовать только на стандартную выплату с лимитом до 1,4 млн рублей.

ССВ — это гарантия, о которой нужно знать, чтобы правильно хранить активы. Считается, что наиболее грамотный инвестиционный подход — не вкладывать все сбережения в одно место, а использовать разные инструменты.

Если вы предпочитаете банковские депозиты и хотите вложить больше 1,4 млн рублей, выберите несколько кредитных организаций. Хорошо изучите условия и посчитайте размер дохода в конце срока. Итоговая сумма вместе с вложенными средствами не должна превышать лимит в 1,4 млн рублей в каждом банке. В этом случае вы можете гарантировать, что не потеряете сбережения и накопленные проценты даже в том случае, если кредитная организация не сможет справиться со своими обязательствами.

Кратко перечислим главное, что нужно знать каждому вкладчику:

• Страхование вкладов — это механизм, который гарантирует вкладчику компенсацию в том случае, если кредитная организация столкнется с кризисом и будет вынуждена приостановить выплаты кредиторам.

• Страховка выгодна всем участникам рынка. Вкладчики получают гарантию безопасности, банки — приток клиентов, государство — стабильное развитие экономики.

• Страховка распространяется не только на рублевые депозиты, но и на другие сбережения, которые вкладчик хранит в банке — в том числе, на картах и счетах.

• Максимальная сумма выплаты — 1,4 млн рублей. Если клиент хранил более крупную сумму, он может рассчитывать на компенсацию сверх лимита при ликвидации активов банка. Но нет реальной гарантии, что удастся получить больше 1,4 млн рублей.

• Есть ситуации, когда лимит достигает 10 млн рублей: при продаже жилья, получении наследства, гранта, возмещении ущерба и в некоторых других случаях. При этом важно, чтобы деньги поступили на счет безналичным переводом, а с момента платежа до наступления страхового случая прошло не больше 3 месяцев.

• Лучший способ дополнительной защиты капитала — хранить в одном банке не более 1,4 млн рублей.