Что такое банковская транзакция

Слово «транзакция» слышал едва ли не каждый, читающий эту статью. Однако истинное значение термина знают далеко не все. Тогда как информация может оказаться полезной для понимания происходящих в банках процессов, напрямую затрагивающих клиентов. Это актуально даже в ситуации, если вы пользуетесь только дебетовыми картами для периодических переводов.

Поговорим про суть банковской транзакции, рассмотрим ее основные виды, способы проведения и причины отклонения. Также расскажем о том, как банки обеспечивают безопасность средств клиентов в процессе выполнения таких операций.

Транзакция – это сделки и операции, при заключении и проведении которых используется банковский счет. Результатом становится изменение баланса последнего в большую или меньшую сторону. Проще говоря, после проведения транзакции деньги либо зачисляются на счет клиента банка, либо списываются с него. Это актуально как для владельцев дебетовых карт, так и для обладателей кредиток.

В операционной системе транзакциям присваивают числовые коды, которые в дальнейшем помогают отслеживать их. В том числе, чтобы систематизировать историю поступлений и снятий средств, при необходимости предоставить соответствующую информацию клиенту. Самые простые примеры транзакций – это перевод денег или оплата покупки в магазине банковской картой.

Однако на практике под термином понимают проведение практически любых операций со счетом. В том числе, выполняемых автоматически – без подтверждения клиентом. К транзакциям также относятся все случаи «принудительного» списания средств и зачисления денег, не инициированное клиентом – например, в рамках промо-акций и программ лояльности.

По способу совершения различают банковские транзакции, которые проводятся онлайн и оффлайн. Первые распространены не только в России, но и во всем мире. Банки стремятся уйти от обработки операций вручную. В частности, чтобы минимизировать издержки и повысить безопасность.

Чем разные виды банковских транзакций отличаются друг от друга:

1. Проводимые онлайн – проходят в режиме реального времени. Часто с использованием карты или мобильного приложения банка. Распространенный пример – покупка в магазине. При ее оплате картой клиент подносит «пластик» к терминалу, запрос сразу же отправляется в банк и деньги, как правило, списываются моментально.

2. Проводимые оффлайн – требуют участия операциониста. При этом задействуется сложная система списания или зачисления денежных средств.

Оффлайн-операции проводятся российскими банками крайне редко. Даже если клиент приходит в офис кредитной организации и просит, например, о выдаче наличных со счета, операционисты все равно инициируют онлайн-транзакцию, используя собственные технические средства. Выбор в их пользу объясняется скоростью, надежностью и дешевизной проведения операции.

Многое зависит от того, о какой именно операции идет речь. В качестве примера рассмотрим транзакцию, которую банк проводит при совершении клиентом покупки со счета дебетовой карты. Тогда процесс выглядит следующим образом:

1. Владелец карты подносит ее к считывающему устройству – как правило, это терминал, способный получать информацию с «пластика». Во многих случаях клиент банка также может воспользоваться смартфоном с NFC-чипом, правда сейчас это в большей степени актуально для российских владельцев телефонов на базе ОС Android.

2. Терминал считывает информацию и передает ее в банк-эквайер.

3. Последний отправляет эти сведения в платежную систему, где предоставленные данные проходят дополнительную проверку.

4. Оттуда информация поступает в банк, выпустивший дебетовую карту. Он еще раз проверяет легальность операции. Если в ней не выявлено ничего подозрительного, то транзакцию одобряют и деньги перечисляются в платежную систему.

5. Последняя передает их в банк-эквайер, который обслуживает стоящий в торговой точке платежный терминал.

Из-за объёмной структуры действий банковская транзакция может показаться сложным процессом. Однако в действительности все намного проще. Большинство операций и проверок проводятся в автоматическом режиме по заранее заданным критериям. Поэтому на них обычно уходит всего несколько секунд.

Не все транзакции выполняются успешно. Вот самые распространенные причины их отклонения:

• на счету банковской карты недостаточно средств для проведения операции;

• владелец платежного инструмента указал неверные реквизиты карты – это особенно актуально при оплате покупок в интернет-магазинах;

• при оплате оффлайн был неверно введен пин-код;

• сработал лимит по операциям – обычно это случается с кредитками, но часто банки позволяют ограничить собственные траты и владельцам дебетовых карт;

• платеж заблокировала служба безопасности банка-эмитента, посчитав его подозрительным.

Также транзакция может не пройти, если счет банковской карты был арестован по требованию судебных приставов-исполнителей. Можно выделить и ряд других причин, однако их перечисление займет слишком много времени.

Гораздо важнее понимать, что делать в такой ситуации. Первый шаг – проверка корректности введенных реквизитов и пин-кода. Если все верно, но провести операцию все равно не удается, то единственным логичным решением выглядит обращение в службу поддержки банка. Специалисты проверят информацию и подскажут, что делать в сложившейся ситуации.

Операции защищаются технологиями, которые используют платежные системы. Каждая из последних применяет собственные протоколы безопасности. Так карты платежной системы «Мир» защищаются при помощи технологии MirAccept. Именно поэтому при покупках в интернете владельцу карты часто требуется подтвердить проведение операции кодом из СМС-сообщения, графическим ключом или одобрить транзакцию при помощи биометрической идентификации.

Будьте осторожны: даже передовые технологии не способны на 100% обезопасить вас от попыток мошенничества. Никому не сообщайте данные карты и коды из СМС-сообщений, полученные для подтверждения операций или совершения других действий. Если вы обнаруживаете попытку списания денег со счета – незамедлительно обратитесь в службу поддержки банка за помощью.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.