Что будет, если перестать платить по ипотеке

Ипотека – длительное и объемное по совокупности выплат обязательство. Кредиты такого типа часто выдаются на 20-30 лет, далеко не всем заемщикам удается погасить их досрочно. И никто не застрахован от изменения финансового положения в течении столь длительного периода. Поэтому эксперты рекомендуют заемщикам оформлять не только «обязательные» страховки, но и защищать себя от других рисков – ухудшения состояния здоровья, увольнения и так далее.

Но как быть, если финансовое положение близко к критическому, и случай нельзя признать страховым? Что будет, если перестать платить ипотеку? Рассмотрим разные ситуации и реальные последствия прекращения выплат для заемщика.

Законно прекратить выплаты по ипотеке можно только в одном случае: наступил страховой случай и по условиям договора страховая компания должна оплатить остаток долга за заемщика. Других вариантов не платить и сохранить купленное на деньги банка жилье нет. В этом случае наступление негативных последствий – вопрос времени.

В интересах заемщика как можно быстрее связаться с банком. Возможно, вместе со специалистами удастся найти выход из сложившейся ситуации. В том числе, отсрочить платежи. Проще всего сделать это при наличии уважительной причины – в большинстве таких случаев банк обязан предоставить отсрочку по закону. Но иногда кредиторы просто идут клиентам навстречу и не инициируют взыскание из-за нескольких пропущенных платежей.

Банк обязан действовать в рамках закона. Именно поэтому игнорировать звонки от представителей кредитора не стоит – целесообразнее идти на контакт и пытаться найти выход из сложившейся ситуации. На практике банки охотнее помогают клиентам, которые не скрываются от них и стремятся решить проблему.

Важно понимать, что суды и обращение взыскания на находящееся под залогом жилье – не приоритет, а ненужные издержки для банка. Поэтому кредитор будет стараться урегулировать спор в досудебном порядке и прийти к мировому соглашению.

Алгоритмы работы с просроченной задолженностью в каждом банке индивидуальны. Однако базовые принципы похожи. Что будет, если не платить ипотеку, в абсолютном большинстве случаев:

1. Напоминания о пропущенном платеже – звонки операторов и СМС-сообщения от банка могут поступать уже в первые дни просрочки.

2. Досудебное взыскание – на этом этапе к процессу подключаются сотрудники банка, которые занимаются взысканием. Они действуют в рамках закона, однако всячески стремятся мотивировать заемщика вернуться в график выплат и погасить просроченную задолженность.

3. Обращение к созаемщикам и поручителям – банк может требовать от них исполнения обязательств основного заемщика в соответствии с условиями договора. Но только в рамках действующего законодательства.

4. Выставление финального требования – в ряде случаев банк имеет право потребовать погашения всей суммы задолженности без предоставления заемщику возможности продолжить вносить платежи по графику.

5. Обращение в суд – если попытки досудебного урегулирования спора не дали результатов, то кредитор подаст иск. Если решение будет принято в его пользу, то у заемщика будет только два варианта: исполнить его добровольно или дождаться возбуждения исполнительного производства в ФССП.

Следует помнить, что пропуск платежей может привести к увеличению суммы долга из-за начисления предусмотренных договором пеней и штрафов. Также могут перестать действовать акции и специальные предложения, которые формируют некоторые банки – например, по снижению ставки или возврату процентов в случае соблюдения клиентом графика выплат.

Многое зависит от причины, по которой вы больше не можете совершать выплаты. Универсальная рекомендация: обратиться в банк, объяснить ситуацию и получить советы по порядку действий напрямую от представителей кредитора.

Также рекомендуется собирать любые документы, которые в дальнейшем помогут вам подтвердить наличие уважительной причины пропуска выплат. Это необходимо, в том числе, для получения отсрочки и реструктуризации кредита. Но дать одну рекомендацию, которая поможет решить проблему в любой ситуации, крайне сложно. Поэтому рассмотрим оптимальный порядок действия при типичных обстоятельствах.

Тот случай, когда денег нет и их поступления не предвидится. Игнорировать звонки от банка и ждать, пока он обратится в суд – не выход. Юристы рекомендуют попытаться продать ипотечную квартиру. На это потребуется согласие банка, но в большинстве случаев получить его вполне реально. Если вам удастся совершить сделку, то покупатель фактически «переоформит» ипотеку на себя, и вы получите разницу между рыночной стоимостью квартиры и остатком долга.

Инициировать банкротство в этой ситуации юристы обычно не рекомендуют, мотивируя это длительностью и дороговизной процедуры. При схожих с продажей ипотечной квартиры результатах она предполагает гораздо больше издержек.

Есть много причин, по которым становится обременительной ипотека – взнос оказался слишком большим и на него ушли все отложенные деньги, заемщик столкнулся с непредвиденными расходами или его уволили с работы. В большинстве случаев из этих ситуаций можно найти выход. Поэтому целесообразно попросить банк об отсрочке.

Помните, что обычно кредитора интересует не судебное взыскание, а добровольная выплата долга заемщиком. Поэтому банк вполне может пойти вам навстречу. Также есть альтернативные варианты и ситуации, когда заемщик может законно отсрочить платежи.

Ипотечные каникулы

Позволяют приостановить или уменьшить платежи по ипотечному кредиту на срок до 6 месяцев в соответствии с положениями ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Период действия договора будет продлен на срок льготного периода. Перечень трудных жизненных ситуаций, при которых заемщик может обратиться в банк с просьбой ввести ипотечные каникулы, закреплен законом.

Реструктуризация

Влечет за собой изменение условий по кредиту с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки. Реструктуризация может предполагать:

1. Продление срока действия кредитного договора – позволяет снизить регулярные платежи.

2. Выплату начисленных процентов без погашения основного долга в течение определенного периода времени.

Важно учесть, что любые изменения условий договора проходят регистрацию в Росреестре, поэтому заемщику важно обратиться в банк за реструктуризацией как можно раньше – ее проведение потребует времени.

Рефинансирование

Фактически это получение нового кредита для погашения старого. Решение целесообразно в случае, если заемщик находит более выгодное предложение в другом банке. В случае, если кредитор одобрит заявку на реструктуризацию, то он погасит текущий долг заемщика и тот будет выплачивать новый кредит на других условиях.

Рефинансирование часто помогает уменьшить переплату или снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты. Однако эксперты рекомендуют заранее оценить выгоду комплексно, а не ориентироваться только на разницу в процентных ставках.

Важно: по ряду льготных программ рефинансирование невозможно. В частности, по дальневосточной и IT-ипотеке. А вот «семейную» рефинансировать можно – в случае, если заемщик найдет банк с более выгодными условиями.

Кредит другого типа

Если финансовые трудности временные и речь идет о пропуске одного или нескольких платежей, то иногда целесообразнее получить кредит или заем на выплату в другом банке или в МФО, но не допустить просрочки по ипотеке.

Важно: решение актуально именно при временных финансовых трудностях. Если заемщику нечем платить на длинной дистанции, то накопление долгов лишь усугубит проблему.

Зависит от длительности просрочки. Если заемщик в течение долгого времени не будет вносить платежи и не попытается решить проблему вместе со специалистами банка, то кредитор подаст исковое заявление в суд. Не секрет, что находящаяся в залоге недвижимость может перейти в распоряжение банка даже в случае, если жилье является единственным.

Заемщик может продолжать жить в ипотечной квартире во время судебного разбирательства. Он также может попросить суд о дополнительном времени на выселение – такие ходатайства часто удовлетворяются.

Обычно банки подают в суд, если просрочка по кредиту за последние полгода составляет 2 месяца и более, а сумма долга превышает 100 тыс. руб. Если процедура уже запущена, то риск потери ипотечной квартиры крайне велик.

Что стоит делать заемщику, если он хочет сохранить жилье:

1. Постараться улучшить финансовое положение и прийти к мировому соглашению с кредитором.

2. Договориться с банком о продаже квартиры.

3. Найти средства на выкуп недвижимости у кредитора.

Если вам кажется, что договориться с банком на стадии судебного разбирательства невозможно, то вы можете заблуждаться. Кредиторам не свойственна эмоциональность – их задача минимизировать издержки. Поэтому они часто рассматривают предложения о мировых соглашениях и принимают их.

Банк Синара предлагает взять ипотеку на выгодных условиях, благодаря которым сумма ежемесячных выплат и общие переплаты снижаются, а сложности с внесением платежей у заемщиков возникают реже. Максимальный срок выплаты – 30 лет, первоначальный взнос – от 20%. И никаких комиссий за рассмотрение и выдачу кредита.

Оставьте заявку на ипотеку здесь и получите предварительное решение уже через несколько минут! В случае одобрения останется только посетить офис с комплектом необходимых документов и зарегистрировать залог.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.