Льготная ипотека в 2025 году: какие программы доступны

Сегодня средняя рыночная ставка по ипотечным кредитам приблизилась к 25—30% годовых: столь жесткие условия предоставления займов в сочетании с высокой стоимостью квадратного метра лишили многих людей возможности приобрести собственное жилье. Доступным вариантом в такой ситуации остается жилищное кредитование с господдержкой. Будет ли льготная ипотека в 2025 году по-прежнему доступна — поговорим в статье.

Программы субсидируемого ипотечного кредитования подразумевают выдачу определенным категориям граждан целевых займов по ставке существенно ниже рынка: разницу компенсирует государство за счет средств федерального бюджета.

Большинство видов льготной ипотеки в России начали действовать в период пандемии коронавируса COVID-19. В связи с введенными ограничениями и общим экономическим спадом, Правительство РФ решило разработать и ввести специальные программы кредитования населения, которые стали одними из основных мер экономической поддержки. Часть из них продолжает действовать по сей день.

Сегодня кредит с господдержкой могут оформить следующие категории граждан РФ:

• Семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет;

• Родители, воспитывающие хотя бы одного ребенка младше 7 лет;

• Специалисты, работающие в отдельных сферах экономики (IT, медицина, образование и др.);

• Жители сельской местности или любые граждане, желающие купить жилье за чертой городских округов;

• Военнослужащие, участники СВО, а также семьи погибших ветеранов СВО.

Критерии и условия, по которым выдаются субсидированные ипотечные займы, в наступившем году остаются неизменными. Но недавно вступил в силу разработанный Центральным Банком стандарт защиты ипотечных заемщиков. Он принят, чтобы снизить риски, связанные с ипотечным кредитованием, а также повысить прозрачность таких сделок. Некоторые его положения касаются и участников льготных программ:

• Сумма ипотечного займа не должна превышать 80% объективной стоимости объекта недвижимости. Следовательно, минимальный размер стартового платежа, который заемщик должен внести из личных средств — 20%.

• Заемщикам запрещено оформлять ссуду на стартовый платеж и займ на покупку квартиры в одном банке.

• Предельный срок возврата кредита ограничен тридцатью годами.

Ниже рассмотрим актуальные на сегодня субсидируемые ипотечные программы.

Семейная ипотека

Ее могут взять родители, воспитывающие одного ребенка до 6 лет, ребенка с ограниченными возможностями, либо двоих и более детей, не достигших совершеннолетия. Заем предоставляется на следующих условиях:

• Клиенты банков могут получить до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, и вдвое меньше — в остальных субъектах РФ;

• Расчетная ставка — 6% годовых;

• Вернуть займ необходимо в течение 30 лет.

IT-ипотека

Этот вид займа предназначен для сотрудников российских айти-компаний, внесенных в специальный государственный реестр. Чтобы его получить, необходимо соответствовать нескольким требованиям:

• Возраст от 18 до 50 лет;

• Рабочий стаж в данной организации от трех месяцев;

• Уровень заработной платы не ниже 150 тысяч рублей после вычета НДФЛ для сотрудников компаний, зарегистрированных в городах с населением свыше 1 млн человек, а также в Ленинградской и Московской областях. Для специалистов из прочих регионов нижняя планка ежемесячного дохода — 90 тысяч рублей.

Брать такой займ не могут айти-специалисты, трудоустроенные в Москве и Санкт-Петербурге.

Кредит предоставляется на сумму до 6 млн рублей под 6% годовых и сроком до 30 лет. Уволившимся специалистам дается шесть месяцев, чтобы найти рабочее место в аналогичной IT-компании: тогда условия кредитования не меняются. В противном случае ставка повышается до размера ключевой, плюс 1,5-4,5% годовых дополнительно.

Сельская ипотека

Действует бессрочно и предполагает выдачу субсидируемых займов всем гражданам РФ, желающим приобрести жилье за пределами города. Основные ее условия таковы:

• Сумма кредита — до 6 млн рублей, либо до 12 млн рублей, если взять ссуду на приобретение одного объекта недвижимости решили оба супруга (каждый оформляет договор индивидуально);

• Ставка — до 3% годовых;

• Срок кредитования — 25 лет.

За счет средств сельской ипотеки разрешается приобретать частные дома, а также квартиры в объектах многоэтажной застройки и таунхаусах. Жилье должно быть расположено на территории сельских поселений, поселков и малых городов, в которых живет до 50 тысяч человек.

Дальневосточная и арктическая ипотеки

Эта жилищная программа доступна жителям Дальнего Востока и Арктической части России, а также всех остальных регионов. Одним из ее важнейших условий является то, что в течение 9 месяцев с момента заключения договора заемщик должен зарегистрироваться в приобретенной квартире или доме. Оформить заявку могут следующие категории граждан:

• Семьи, где обоим супругам еще не исполнилось 36 лет;

• Родители-одиночки с детьми до 19 лет;

• Сотрудники предприятий оборонно-промышленного комплекса;

• Работники медицинских и образовательных учреждений;

• Участники СВО и члены их семей;

• Граждане, переехавшие из зоны проведения СВО.

Ссуда выдается на срок до 20 лет под 2% годовых. Величина выдаваемого кредита зависит от площади покупаемого жилья: если она меньше 60 м² — до 6 млн рублей, свыше 60 м² — до 9 млн рублей.

Военная ипотека

Это особый механизм приобретения жилья, разработанный специально для военнослужащих. Право воспользоваться им имеет каждый гражданин, заключивший контракт на прохождение службы: для этого необходимо стать участниками накопительной ипотечной системы (НИС). С момента вступления на специальный счет зачисляются средства в фиксированном размере: по состоянию на 2025 год ежемесячная выплата составляет 31 998 рублей (383 976 рублей в год).

Воспользоваться данными средствами военнослужащий может по истечению трех лет службы: накопленные за это время деньги могут пойти в качестве стартового взноса на покупку квартиры или строительство дома. После оформления договора ежемесячные платежи по займу вносит государство при условии, что гражданин продолжает проходить военную службу.

Размер предоставляемого военным кредита зависит от нескольких условий:

• Общий стаж службы и сумма накопленных в НИС средств;

• Возможный срок кредитования: он составляет 20 лет, однако многие банки ограничивают предельный возраст заемщика на момент выплаты (45 лет);

• Кредитная история клиента;

• Выбор банка: условия ссуды в разных финансовых организациях индивидуальны.

Максимальный размер ипотечного займа для военных — 4 300 000 рублей: если сумма превышает установленный лимит, остальную часть заемщик обязан погасить самостоятельно. Процентная ставка определяется среднерыночными показателями. Чтобы сократить ее, военную ипотеку разрешается совмещать с семейной: это также позволяет увеличить лимит заемных средств.

В случае, если ипотечный кредит еще не погашен, но заемщик уволился из военных структур — он обязан вносить дальнейшие платежи самостоятельно. Военнослужащие, которые не воспользовались накопленными в НИС средствами в период прохождения службы и не оформили ссуду, имеют право получить их в качестве единовременной выплаты по выходу на пенсию.

Прежде чем отправлять заявку на оформление ссуды, изучите условия заинтересовавшей вас программы, а также предложения банков, которые по ней работают. Удостоверьтесь, что вы соответствуете указанным требованиям, иначе в предоставлении ссуды вам откажут.

Объект недвижимости лучше подобрать заранее: срок одобренной заявки на ипотеку обычно ограничен, а на поиск жилья уходит много времени. Как только подходящая квартира или дом найдутся, обращайтесь в банк. Чтобы оформить кредитный договор, соберите стандартный пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ. В нем обязательно должна быть отмечена информация о постоянной прописке в регионе присутствия кредитующего банка.

• Альтернативный документ, удостоверяющий личность заемщика. Обычно на эту роль подходят заграничный паспорт или водительские права.

• Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС).

• Подтверждение основного и дополнительного дохода (справка 2-НДФЛ за предыдущий год или документ по форме банка).

• ДКП (договор купли-продажи) или ДДУ (договор долевого участия в строительстве), подписанный акт приема-передачи жилого помещения от застройщика (прежнего хозяина) к новому собственнику.

• Выписка из ЕГРН (единого государственного реестра недвижимости).

• Акт оценки жилья, выполненный аккредитованной компанией или специалистом.

Оформляя льготную ипотеку, трезво оцените свое финансовое положение и продумайте возможные риски. Помните: несмотря на более мягкие условия кредитования, ежемесячные выплаты станут серьезной нагрузкой на ваш бюджет. Если выплаты окажутся непосильными, вы рискуете потерять время, деньги, приобретенное имущество, а также возможность участвовать в ипотечных программах в будущем из-за испорченной кредитной истории.

Какие программы по ипотеке будут в 2025 году?

Продолжают действовать дальневосточная, арктическая, семейная, сельская и IT-ипотека.

Что будет с семейной ипотекой?

Льготная ипотека для семей в 2025 году остается без изменений. Кроме того, по поручению Президента РФ, для этой программы сняты все ограничения по объемам субсидирования (лимиты выдачи для коммерческих банков).

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.