Как экономить на комиссиях и процентах при использовании банковских услуг за границей

Введение санкций мало отразилось на банковской сфере внутри России. Карты по-прежнему работают, покупки можно оплачивать безналичным способом. Но в современном глобализованном мире большинство людей пользуются иностранными услугами. Необязательно выезжать за рубеж, чтобы столкнуться с последствиями отключения российских карт от SWIFT.

За последние два года стоимость взаимодействия с внешним миром выросла. Чтобы избежать переплат, нужно обращать внимание на большее количество деталей.

Прямые банковские трансферы между российскими и зарубежными счетами почти не проводятся. Карта иностранного банка за рубежом обычно обслуживается без ограничений. Она дает полный доступ к международным трансферам и безналичным покупкам.

В разных государствах россияне могут столкнуться с неожиданными ограничениями при получении карт и оказании других услуг банков. Характер этих ограничений может быть явным или скрытым. Не всегда стоит полагаться только на официальные заявления.

Например, вы планируете отправиться в другую страну и открыть счет в местном банке. Изучите информацию не только на государственных сайтах, но также в сводках СМИ по теме или в сообщениях уехавших россиян. Не все правительства и банки афишируют свою ограничительную политику.

С начала 2022 года пользователи российских карт Visa и Mastercard столкнулись с невозможностью покупать через сайты заграничных маркетплейсов. Не поможет и пересечение границы. Карты не обслуживаются в банках, ресторанах, отелях, магазинах. В России прекратила работать система SWIFT, необходимая для обмена банковскими данными. Зарубежные банки просто не получают данные о ваших счетах и картах, чтобы провести платеж. В России существует своя система обмена данными, поэтому все те же карты работают внутри государства. Но внутренняя система не может взаимодействовать с заграничными операторами.

Подобные проблемы возникают и со многими платежными сервисами. Электронные кошельки невозможно пополнить с карт российских банков, либо сами приложения в принципе не предоставляют свои услуги на территории страны.

Несмотря на ограничения, которые появились в последние годы, есть несколько вариантов оплаты за пределами РФ. В том числе с помощью банковских карт.

Наличные

Самый простой вариант для тех, кто выезжает за рубеж — вывезти наличность. В 2022 году в России действовал запрет на вывоз сумм, которые превышают стоимость 10 000 долларов США. На данный момент он снят, но не для всех, а только для тех, кто получит специальное разрешение Центробанка. Для сумм, превышающих лимит, может быть необходимо заполнить таможенную декларацию. Таможенный контроль не потребуется только при вывозе наличных в пределах ЕАЭС. К таким направлениям относятся Казахстан, Армения, Беларусь и Кыргызстан.

Декларацию можно запросить при прохождении контроля или заранее, через сайт Федеральной таможенной службы. К оформлению документа стоит отнестись внимательно. Неправильное заполнение или отсутствие декларации может привести к штрафам вплоть до двукратного размера суммы, которую вы хотите перевезти.

Если вы вывозите эквивалент 100 000 долларов США и больше, потребуются свидетельства об источниках средств. Государство проверяет, насколько легально происхождение таких сумм.

Заранее стоит определить, в какой валюте вам потребуется наличность за границей. Доллар и евро универсальны далеко не во всех точках мира. Где-то можно рассчитываться ими везде, вплоть до магазинов. Где-то вы сможете в лучшем случае оплатить отель.

Также обращайте внимание на обменный курс. Вне зоны Европейского союза удобнее использовать местную наличность.

Также возможны ограничения на ввоз наличности в страну назначения. Некоторые государства не позволяют приезжим иметь при себе большие суммы наличных во время пересечения границы.

Карта «Мир»

В некоторых странах с помощью платежной системы «Мир» можно расплачиваться везде. Но ситуация с ней складывается неоднозначная. С одной стороны, к «Миру» подключается все больше стран. С другой, универсальность карты от государства к государству отличается.

В Беларуси карта «Мир» работает повсюду. С ней можно обратиться в любой банк. В Азербайджане, который подключился к платежной системе совсем недавно, можно только снять наличные с карты и только в банкоматах ВТБ.

Дополнительная сложность заключается в том, что вместе с распространением платежной системы идет и ее сворачивание. В некоторых подключенных к «Миру» государствах возможности карты ограничиваются или полностью блокируются. Например, летом 2022 года обслуживание системы внезапно прекратилось в Турции, а в апреле 2024-го ограничения ввели банки Кыргызстана.

Чтобы пользоваться этой картой за границей, стоит заранее уточнить, работает ли там платежная система «Мир». Если это так, проверьте, какие именно функции «Мира» будут доступны на месте.

Карта Union Pay

Китайская платежная система UnionPay растет и становится популярнее по всему миру. Она распространена значительно шире, чем «Мир». Сейчас карты UnionPay выдают многие российские банки.

Хотя платежная система UnionPay используется в большинстве стран мира, кое-где она все же не работает. И очень важно, не находится ли банк под санкциями. Если санкции против него введены, карта UnionPay не будет обслуживаться во многих государствах.

Цены на карты UnionPay начинаются от 5000 рублей, а обслуживание часто платное. Перед оформлением убедитесь, что вы сможете использовать ее для путешествий — иначе вы просто потратитесь на бесполезную карту.

Карты зарубежных банков

Еще один вариант — получить Mastercard или Visa от зарубежного банка. В редких случаях счет можно открыть удаленно. Но даже личное присутствие не гарантирует успеха. Во многих странах есть ограничения при открытии счетов иностранными гражданами в местных банках. Иногда это регулируется нормативными актами. В некоторых случаях ограничения действуют неявно.

Например, в Турции многие банки отказывают россиянам в открытии счетов, хотя законодательного запрета на это нет. Иногда цена на услугу неоправданно высока. Некоторые банки открывают счета только при первоначальном внесении существенной суммы, которая есть далеко не у каждого. В последнем случае подразумевается не оплата открытия: средства остаются на счете, но заморожены на 3−6 месяцев.

Получение зарубежной карты, скорее, подходит тем, кто собирается задержаться за границей. Открыть счет во время краткосрочной поездки может быть невозможно. Иногда банки предоставляют такие услуги только обладателям вида на жительство.

Вариант с картой зарубежного банка подразумевает, что у вас уже должны быть при себе средства за границей. Во многих случаях их придется везти наличностью из России. Иногда можно воспользоваться службами переводов, о которых мы поговорим далее.

Денежные переводы

Многие популярные сервисы не работают в РФ. Невозможно воспользоваться Western Union или MoneyGram. Тем не менее в некоторых странах работают системы вроде «Золотой Короны». Она помогает получить наличность за рубежом. Часто трансфер через «Золотую Корону» можно вывести на карту зарубежного банка. Приложение можно использовать для движения финансов со своих российских карт на иностранные и обратно.

Службы денежных переводов при этом могут брать комиссию за услуги. Кроме того, они могут ограничивать виды валюты. Например, вы хотите перевести деньги из России в Узбекистан через «Золотую Корону» в местную наличность — сумы. Ваш рублевый перевод будет конвертирован в доллары, а потом еще раз переведен в сумы уже на месте. Произойдет две конвертации, одна из которых — по внутреннему курсу сервиса.

Криптовалюты

Криптовалюты продолжают развиваться. Они получают признание на государственном уровне во многих странах. Зарубежные компании даже могут принимать оплату в криптовалюте.

Некоторые биржи позволяют покупать криптовалюту с карт российских банков. Ее можно использовать в качестве альтернативы международным банковским транзакциям. Но важно помнить, что на разнице курсов можно потерять часть суммы. При этом сервисы позволяют найти более выгодный обменный курс или дождаться его: криптовалюты могут резко дорожать и дешеветь. Но если перевод срочный, придется делать его быстро и с большими потерями.

Во многих точках мира криптовалюты можно вывести через обменники в наличные доллары или евро. В некоторых государствах даже устанавливают криптоматы. Через них получить наличность с криптовалюты можно так же, как через банкоматы.

Но у этих способов есть свои риски. Все сделки в криптовалюте проводятся напрямую между частными лицами. Здесь нет посредничества банков. Если вы столкнетесь с мошенничеством, вернуть деньги практически невозможно.

Нужно помнить о нестабильности курсов многих криптовалют. Если вы хотите снизить этот фактор, стоит использовать стейблкоины. Это категория криптовалют, курс которых жестко привязан к биржевым товарам или другим валютам. Пример стейблкоина — USDT. Ее курс всегда равен стоимости доллара США.

Сложности, которые возникают с 2022 года для россиян, заставляют искать альтернативные способы для оплаты товаров и услуг за границей. Часто это подразумевает схемы из нескольких звеньев с посредниками и дополнительными комиссиями. Обычная транзакция из одного банка в другой иногда требует участия третьих лиц. Если выбирать самые простые пути, можно потерять заметные суммы на конвертации или оплате услуг посредников.

Конвертация

Вопрос конвертации часто встает, когда вы находитесь за рубежом или просто оплачиваете покупку на сайте иностранного маркетплейса. Многие услуги и товары теперь приходится покупать за иностранную валюту через третьи страны.

Изучите варианты обмена, чтобы избежать переплат. Сервисы денежных переводов могут предоставлять функцию конвертации автоматически. За этой простотой может скрываться не самый выгодный для вас курс. Иногда имеет смысл сначала купить нужную валюту в банке и уже ее отправить через сервис.

Комиссии

Многие операции, которые раньше совершались в один клик, теперь требуют посредников. Они, в свою очередь, зарабатывают на комиссиях. Например, многие иностранные компании не прекратили свою работу в РФ, но их услуги невозможно оплатить напрямую. В таких случаях на помощь приходят люди, у которых есть карты иностранных банков. Но комиссия этим посредникам повышает конечную стоимость сервиса.

При оформлении зарубежных карт тоже часто встает вопрос комиссий. Многие банки оставляют более выгодные предложения для граждан своих стран. Например, карты для иностранцев могут идти с большей комиссией на снятие наличных.

Для экономии стоит рассматривать больше разных предложений. Иногда комиссии и проценты могут складываться в сложные схемы. Например, вы хотите оплатить услуги иностранной компании через посредника, а он принимает только доллары или евро. Чтобы сэкономить, вам необходимо учесть его комиссию и подобрать лучшее предложение по обмену валюты.

При работе с посредниками не всегда можно гарантировать возврат денег. Вы можете отказаться от уже оплаченной услуги или неподходящего товара. Посредник вряд ли будет заинтересован в возврате. Кроме того, обилие посреднических схем провоцирует рост мошенничества. Следует внимательно знакомиться с тем, кто обещает помочь вам оплатить услуги Steam или Netflix.

Как сэкономить в поездке

При планировании зарубежных поездок стоит заранее ознакомиться с доступными вариантами транзакций и услуг банков. Может оказаться, что самые удобные варианты там недоступны для россиян. Возможно, выгоднее не оставлять деньги для поездки на счетах в банке, а вывести и обменять деньги в России.

Невнимательность в этом вопросе может закончиться чувствительными потерями. Иногда люди оказываются без наличности в стране с жесткими ограничениями для подсанкционных российских банков. В таких случаях приходится искать сложные схемы транзакций финансов с потерями на каждом этапе конвертации или оплаты услуг посредников. В худших случаях перевод может быть возможен через сомнительные схемы, особенно при отсутствии карты зарубежного банка.

Многие прибегают к помощи частных лиц. Например, рубли переводятся через криптовалюты иностранцу с картой местного банка. Он обналичивает их и отдает адресату. Помимо потерь на конвертациях и оплате услуг посредника, можно столкнуться с мошенничеством.

Всегда было важно отслеживать курс валют, если вы конвертировали свои деньги. Но сегодня следует проверять, насколько актуальна любая информация о международных транзакциях, покупках или открытии карт в зарубежных банках.

Посредники появляются и исчезают. Платежные сервисы расширяются и сталкиваются с ограничениями в одно и то же время. Новые — попадают под санкции. Когда планируете международные транзакции, постарайтесь получить максимально свежую информацию по теме.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.