Кэшбэк или процент на остаток: что выгоднее

Банки используют разные инструменты, чтобы мотивировать клиентов пользоваться различными продуктами. В частности, предлагают карты с кэшбэком и начисляют процент на остаток средств. В одних случаях эти предложения пересекаются в рамках одного продукта, в других – являются единственным бонусом.

Если вам приходится выбирать, то важно заранее оценить выгоду каждого варианта. Дадим определение терминам и расскажем, что выгоднее: карты с процентом на остаток или кэшбэком.

Процент на остаток – это разновидность вознаграждения за хранение денег на дебетовых и кредитных картах. Смысл в том, что их владелец получает определенный процент на суммы, которые оставляет счету. Банк устанавливает фиксированную или плавающую ставку, мотивируя клиента как можно дольше хранить максимальную сумму.

Это выгодно и для эмитента карт, и для их владельца. Банк получает в свое распоряжение деньги, а его клиент – процент на остаток средств по счету без дополнительных условий, свойственных для депозитов и других сберегательных продуктов.

Каждая финансовая организация сама формирует условия. Обычно начисление процентов на остаток происходит регулярно. Однако есть нюансы не только по процентной ставке, но и по периодичности ее применения. Также эмитенты предъявляют разные условия к движению средств.

Как часто происходит начисление:

• ежедневно;

• ежемесячно;

• ежегодно.

На какую сумму начисляется процент на остаток по счету:

• на минимальную;

• на среднюю;

• на максимальную.

Первый вариант – самый распространенный, последний – крайне редкий. Обычно за основу берется минимальная сумма. Поэтому ключевую роль играет периодичность начисления.

Пример 1: Олегу начисляется 3% годовых на минимальный остаток по карте каждый день. То есть примерно 0.008% в день. Позавчера мужчине пришла зарплата – 30 тыс. руб., деньги оставались на счету больше суток. А сегодня Олег решил их снять. За то, что средства пролежали на счету один полный день, Олег получит 30 000 руб. х 0.008% / 100% = 2.46 руб.

Пример 2: Ирине начисляется 3% годовых на минимальный остаток каждый месяц. В период с 1-го по 29-е число на ее счету лежали 100 тыс. руб. Но 30-го числа женщина снял деньги. Поэтому она не получит ничего. А если бы процент начислялся каждый день, то Ирина могла бы получить 100 000 руб. х 0.008% / 100% = 80 руб. за 29 дней.

Кэшбэк – это возврат части потраченных средств деньгами или бонусами в соответствии с условиями договора. Последние формирует банк. Обычно он же оставляет за собой право менять их без переоформления договора или заключения новых дополнительных соглашений.

Чтобы получать вознаграждения нужно просто расплачиваться картой. Казалось бы, какая от этого выгода банку? Просто он получает определенную комиссию от магазина. И готов поделиться своим вознаграждением с клиентом, чтобы мотивировать его расплачиваться именно картой. В итоге все остаются в выигрыше.

Как начисляется кэшбэк

В зависимости от условий конкретного предложения, банк может начислять его ежедневно или раз в месяц, деньгами или бонусными баллами. Индивидуален и размер бонуса: например, клиенту может предлагаться 1% на все покупки и 7% за оплату продуктов в супермаркете. Часто условия более развернутые и их важно изучить заранее, чтобы оптимизировать траты и получить максимальную выгоду.

Что нужно знать о бонусе:

1. Он может начисляться как рублями, так и бонусными баллами – вторые обычно можно в дальнейшем обменять на деньги, скидки, товары и различные привилегии.

2. Может приходить сразу или, например, в день выписки, установленной по условия договора. Бонус по некоторым акциям может зачисляться быстрее или дольше – в зависимости от конкретного предложения.

3. Возможны также изменения в условиях программы – например, повышенный бонус за покупки у конкретных партнеров в течение определенного периода.

Говорить о точных цифрах бессмысленно, но многие наши клиенты, например, экономят 5 000 руб. в месяц за счет кэшбэка по кредитной карте «Да» – об этом мы поговорим чуть позже. В целом полезным будет любое предложение. Но ввиду их разнообразия имеет смысл разобраться в условиях и определить максимальную выгоду. Даже если вы тратите не так много, выгода может быть в несколько раз выше, чем в случае с процентами на остаток.

Все зависит от условий конкретной программы и финансового поведения человека. Процент на остаток по счету будет более выгодным для тех, кто привык копить и по субъективным причинам предпочитает расплачиваться наличными. Кэшбэк прекрасно подойдет тем, кто привык платить картой – сумма вознаграждения будет более существенной.

Главные преимущества процента на остаток:

• пассивный доход;

• не нужно тратить деньги.

Недостатки – невысокая в сравнении со вкладами и депозитами ставка, невозможность свободно распоряжаться деньгами при желании получить максимальный доход. К тому же возможны дополнительные условия – например те, при которых использовать специальное предложения могут только клиенты, потратившие с карты определенную сумму. Эмитент также может устанавливать лимиты по максимальному размеру бонуса. Иногда выгоднее открыть накопительный счет с ежедневным начислением процентов.

Главные преимущества кэшбэка:

• пассивный доход;

• потенциально большая выгода;

• разнообразные предложения.

Недостаток – прямая зависимость от объема трат. К тому же повышенный кэшбэк может предлагаться лишь в определенных категориях, у некоторых партнеров. Банк может устанавливать лимиты по начислению бонуса в целом и за конкретные покупки. Но на практике владельцам карт часто удается найти баланс между расходами и сбережениями, а также оптимизировать траты таким образом, чтобы получать максимальную выгоду.

Банк Синара начисляет кэшбэк до 15% по кредитной карте «ДА». Каждый месяц наши клиенты получают возможность заработать до 5 000 баллов, а затем обменять их на деньги по курсу 1 к 1! А еще у кредитки есть беспроцентный период до 56 дней, в том числе на снятие наличных и переводы, а также много других преимуществ. Узнайте о них здесь и оставьте заявку на оформление карты, чтобы получить ее уже сегодня!