Влияет ли кредитная карта на ипотеку и кредит

Кредитные карты очень популярны, потому что удобны: под рукой всегда есть деньги, даже если зарплата еще не пришла. Кредитками все пользуются по-разному. Одни расплачиваются ими постоянно, тратят лимит полностью или почти полностью. Другие держат их как страховку, используют только в крайних случаях и быстро оплачивают задолженности. Но всегда эти карточки отражаются в кредитной истории заемщика и могут помешать получить большой кредит или ипотеку.

Когда банк получает заявку на любой кредитный продукт, он в первую очередь проверяет, насколько заемщик надежный. Надежность складывается из двух составляющих:

• ответственность в исполнении долговых обязательств;

• финансовые возможности, которые обеспечивают своевременное внесение ежемесячных платежей.

На обе этих составляющих может влиять кредитка.

Ответственность заемщика

Чтобы проверить ответственность заемщика, банки смотрят его кредитную историю (КИ). В ней отражаются все займы и карточки, а также судебные задолженности — например, за алименты, неоплату услуг ЖКХ и связи.

Записи в КИ хранятся 7 лет, но этот срок может меняться законодательно. До 2016 г. он составлял 15 лет, а до 2022 г. — 10 лет. Некоторые погашенные займы могут быть удалены из КИ, но все текущие в ней отражены. То есть вашу незакрытую кредитку увидит любой потенциальный кредитор.

На решение по заявке могут повлиять следующие записи, связанные с карточкой:

• просрочки минимальных платежей;

• частый выход за пределы льготного периода;

• большой лимит;

• наличие нескольких кредиток;

• текущая просроченная задолженность.

Все подобные записи показывают, что заемщик не слишком ответственно исполняет долговые обязательства или испытывает финансовые трудности. Это значит, что выдавать ему крупный заем слишком рискованно для банка.

Испорченная КИ часто мешает в получении займов без обеспечения, но ипотека предполагает залог и страховку. В этом случае банки могут пойти на уступки, даже если в КИ есть просрочки. Но, скорее всего, процентная ставка будет выше.

Финансовые возможности

Финансовая состоятельность заемщика — второй параметр, который влияет на одобрение заявки. Чтобы определить, насколько большую сумму можно выдать, банк смотрит на доходы и долговую нагрузку. Общая сумма платежей по всем займам не должна превышать 50% дохода, иначе банк не сможет одобрить заявку.

Кредитка с большим лимитом может стать проблемой, так как она заметно увеличивает показатель долговой нагрузки (ПДН). Если у вас также оформлены другие займы, вероятность одобрения будет еще ниже.

Перед тем как подавать заявку, рассчитайте свой ПДН. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и займам и разделите получившуюся сумму на доходы, которые вы можете подтвердить. Полученную сумму надо умножить на 100 (выразить в процентах). При расчетах также учтите ежемесячный платеж по новому кредиту, который хотите получить. Если ПДН получится ниже 50%, можете подавать заявку. Если больше 50%, лучше не тратить время, а сначала подготовиться и снизить долговую нагрузку.

Другие критерии оценки

Кроме доходов и КИ потенциального заемщика, банки также смотрят на другие факторы. К ним относятся:

• образование и профессия. Высокая квалификация в востребованной профессии позволяет быстро найти работу, если с текущим работодателем не сложатся отношения. С таким заемщиком у банка меньше рисков, чем с работниками в менее популярных сферах;

• наличие собственности. Даже если на нее не оформляется залог, она все равно служит дополнительной гарантией, что банк вернет свои средства;

• семейное положение. Считается, что банки больше доверяют заемщикам, состоящим в браке. Важное условие: партнер тоже должен получать доход.

• наличие иждивенцев. Дети и другие лица, которых заемщику необходимо обеспечивать, оцениваются банками как дополнительная статья расходов;

• возраст. Это спорный критерий, но некоторые банки все же берут его в расчет, так как им важно снизить собственные риски. Некоторые финансовые организации не дают большие займы слишком молодым заемщикам. Также снижается вероятность одобрения ипотеки, если заемщик в скором времени выходит на пенсию.

У каждого банка свое отношение к кредитным картам, но в первую очередь они все равно смотрят на КИ. Сложно найти человека, у которого ни разу не было ни одной просрочки. Причины могут быть разными: техническая задержка платежа, финансовые неурядицы, а иногда просто плохая память. Просрочки в несколько дней обычно не становятся проблемами при получении займов, в том числе ипотечных. Но если просрочка длилась более 90 дней, вероятность отказа близится к 100%.

Кредитка отличается тем, что по ней нет графика погашения задолженности — размер платежа формируется каждый месяц на основе размера долга. Из-за этого сложно определить точный показатель долговой нагрузки.

Политика банков относительно кредиток различается. Некоторые финансовые организации считают задолженностью весь лимит. Допустим, у вас есть карточка с лимитом 200 000 ₽, но потратили вы только 20 000 ₽. При рассмотрении заявки на новый заем банк посчитает, что у вас уже есть кредит на 200 000 ₽. Он будет принимать решение исходя из этой суммы.

Одобрять или не одобрять ипотеку при активной кредитке — индивидуальное решение каждого банка. Если лимит большой, вероятность одобрения снижается, и наоборот.

Само по себе наличие кредитки может быть плюсом для вашей КИ, если вы не допускаете просрочек и редко выходите за пределы льготного периода. Это показывает вашу финансовую грамотность и ответственность.

Вообще записи в КИ — однозначное преимущество, если речь не идет о просрочках и судебной задолженности. Банки с большей охотой выдают займы клиентам, у которых есть записи в кредитной истории, чем новым заемщикам. Получить большой кредит вообще без КИ крайне сложно.

Активные кредитки и непогашенные займы могут влиять не только на одобрение, но также на условия кредитования. Чтобы повысить свои шансы и рассчитывать на выгодную ставку, следует подготовиться заранее:

• погасить судебные задолженности (по алиментам, услугам связи, ЖКХ и прочие), если они есть;

• закрыть все небольшие займы (например, на покупку товаров);

• уменьшить ежемесячный платеж по остальным займам (рефинансирование);

• закрыть карточки с большим лимитом. Если вы привыкли к тому, что кредитка всегда есть, и она помогает вам в критических ситуациях, лучше заведите новую с маленьким лимитом, не больше 50 000 ₽.

Если у вас большой долг по кредитке, и вы не можете быстро ее закрыть, возможно, стоит превратить ее в обычный кредит и гасить ежемесячными платежами. В этом поможет услуга рефинансирования, которая есть в большинстве банков.

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один, снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Благодаря этому уменьшается ПДН, что позволяет в дальнейшем рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

Если у вас хорошее предложение по обычному потребительскому кредиту и только одна кредитка, которую вы хотите закрыть, можно обойтись и без рефинансирования. Получите наличные, закройте карточку и продолжайте выплачивать долг на новых условиях.

В Банке Синара вы можете получить до 3 млн ₽ на срок до 5 лет под 0% годовых. Для этого оформите сервисный пакет «Управляй легко» при подписании договора кредитования. Вне зависимости от ставки, которую предложит банк, после полного погашения кредит будет пересчитан и вам вернутся все выплаченные проценты.

Чтобы воспользоваться программой, нужно:

• оформить заем на срок от 4 лет и подключить сервисный пакет «Управляй легко». Его невозможно подключить к уже действующим займам, это необходимо сделать на этапе оформления;

• быть владельцем «Той самой карты» Банка Синара;

• полностью использовать лимит без досрочного погашения. Если продукт оформлен на 5 лет, возможно досрочное погашение после 4 лет;

• не использовать кредитные каникулы;

• не допускать просрочек по всем продуктам Банка Синара;

• в течение всего срока совершать не менее 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽ по «Той самой карте».

После полного погашения займа отправьте заявку в Банк Синара и попросите пересчитать кредит с учетом ставки 0%. Сотрудники проверят выполнение всех условий, и сумма выплаченных процентов будет перечислена на вашу Универсальную карту.

КИ хранится в бюро кредитных историй (БКИ), и каждый резидент РФ может два раза в год посмотреть ее бесплатно. Если в КИ есть записи, которые банки воспринимают как негативные, удалить их оттуда невозможно до тех пор, пока не истечет срок давности (7 лет). Но можно улучшить свой рейтинг, добавив новые записи.

Если вам отказывают в крупных займах из-за плохой КИ, попробуйте сначала взять маленький кредит и погасить его в срок. При этом важно не использовать досрочное погашение, так как многие банки воспринимают такие записи негативно. Это связано с тем, что займы — способ заработка для финансовых организаций. Они бесплатно открывают и обслуживают счет и рассчитывают получить прибыль в виде процентов. Быстрое досрочное погашение лишает их этой прибыли.

Кредитка с небольшим лимитом также поможет улучшить КИ. Использовать ее нужно грамотно:

• оплачивать хотя бы одну покупку ежемесячно;

• не выходить за пределы льготного периода, чтобы не платить проценты за пользование банковскими средствами;

• своевременно вносить обязательные платежи.

Ответ на этот вопрос всегда индивидуален. Однозначно «да» можно сказать только в том случае, если карточка критически увеличивает ПДН, из-за чего вы не можете рассчитывать на одобрение более крупного кредита. В такой ситуации ее необходимо закрыть.

Посчитайте свой ПДН с учетом ежемесячных платежей по тому займу, который вы планируете оформить. Если он получается значительно меньше 50%, карточку точно можно оставить.

Если сомневаетесь, стоит ли закрывать кредитку, свяжитесь с банком и задайте вопросы сотруднику. Он лучше знаком с правилами конкретной финансовой организации и сможет подсказать, как поступить.