Выбираем дебетовую карту: что нужно знать

Банковская карта — это инструмент, с помощью которого вы получаете доступ к деньгам на счёте. Она нужна для того, чтобы снимать наличные и пополнять счёт в банкоматах, оплачивать покупки на кассах и совершать многие другие операции.

Карты бывают кредитные и дебетовые. Первые предоставляют доступ к заёмным средствам, то есть деньгам, принадлежащим банковской организации; вторые — к вашим личным сбережениям. В этой статье мы расскажем, по каким критериям нужно выбирать дебетовую карточку, чтобы получить как можно больше выгоды и пользы.

Ключевые параметры карты:

• формат выпуска (пластиковая или цифровая),

• платёжная система,

• назначение,

• условия обслуживания,

• кешбэк и бонусы,

• технологии (чип для бесконтактной оплаты, привязка к электронным кошелькам, защита данных).

Решая, какую карту выбрать, оцените, как вы планируете её использовать. Для этого ответьте на следующие вопросы:

• Какой основной источник пополнения счёта — зарплата, пенсия, социальные выплаты, переводы с других счетов и кошельков, внесение наличных через банкомат?

• Нужны только онлайн-платежи или полная функциональность?

• Планируете ли вы поездку за границу? Если да, то в какие страны?

• Сколько примерно денег будет храниться на счёте?

Также проанализируйте ваше покупательское поведение:

• В каких магазинах вы чаще совершаете покупки?

• На какие суммы?

• На ваших счетах всегда есть остаток или бывают дни, когда на балансе ноль?

• Пользуетесь ли вы бонусными системами: копите баллы, участвуете в программах лояльности, покупаете там, где предлагают самый большой кешбэк?

Ответы помогут правильно подобрать карту, соответствующую вашим целям и финансовым привычкам.

Выбираем формат: цифровой или классический

Классический формат — это стандартный пластик с полным функционалом. Возможности применения самые широкие:

• можно пользоваться везде, где доступна безналичная оплата,

• снимать деньги в любом банкомате,

• переводить средства на другие счета,

• оплачивать покупки и совершать операции онлайн.

Это универсальный вариант, подходящий всем.

Цифровой формат — это карта без физического (пластикового) носителя. Возможности использования:

1. оплата покупок в интернете,

2. онлайн-оплата счетов, кредитов, услуг,

3. денежные переводы,

4. бесконтактная оплата в офлайн-точках.

Чтобы расплачиваться цифровой картой в магазинах, кафе, на заправках и других офлайн-точках, потребуется смартфон с NFC-модулем. После установки и настройки приложения для бесконтактных платежей вам станет доступна безналичная оплата, а также снятие наличных в банкоматах, оснащённых специальным ридером.

Цифровой формат стоит выбирать в качестве дополнительной карты, если пластик у вас уже есть. Также вариант подходит тем, кто предпочитает совершать покупки через интернет, владельцам смартфонов с NFC, жителям регионов, где много торговых точек с функцией приёма бесконтактных платежей.

Выбираем платёжную систему

Выбор системы зависит от того, в какой стране вы собираетесь пользоваться картой, часто ли покупаете на зарубежных сайтах, пользуетесь ли платными иностранными сервисами.

Самые распространённые системы:

• Visa,

• Mastercard,

• «Мир»,

• UnionPay.

Карты Visa и Mastercard работают по всей России, но не подходят для оплаты на заграничных ресурсах и использования за рубежом. Ограничения связаны с санкциями, введёнными Visa и Mastercard в адрес России в марте 2022 года.

«Мир» работает во всех регионах России, а также в ряде стран СНГ и Азии. В России «Мир» принимают везде, где есть устройства для приёма безналичных платежей: на кассах, в любых банкоматах. О работе системы «Мир» за границей мы рассказали в этой статье.

UnionPay представлена в 180 странах, в том числе России, однако расплачиваться UnionPay в нашей стране можно не везде. Число банковских организаций, выпускающих дебетовые UnionPay, ограничено, а обслуживание стоит дорого. Поэтому система больше подходит для путешественников.

При выборе дебетовой карточки можно придерживаться следующей логики:

• если вы собираетесь поехать в страну, где работает «Мир», то возьмите «Мир»,

• если едете в Европу, США и страны, где «Мир» не работает, оформите UnionPay,

• если часто путешествуете за границей, оформите и «Мир», и UnionPay,

• если нужно оплачивать зарубежные сервисы и заказывать товары у иностранных продавцов, оформите UnionPay,

• если не собираетесь выезжать за рубеж и не пользуетесь иностранными сервисами, подойдёт «Мир», Visa или Mastercard.

Назначение

Если вы пенсионер, студент, получаете официальную зарплату или выплаты от государства, то обратите внимание на целевые дебетовые программы. К ним относятся пенсионные, социальные, зарплатные проекты. Деньги на счёт поступают из определённого источника (пенсия, пособия, зарплата, стипендия), а условия могут включать бесплатное обслуживание, льготы и особые бонусы для держателей.

Например, в Банке Синара открывают социальные карты для получения пособий, пенсии и иных выплат из бюджета. Обслуживание бесплатное, доступны все операции: снятие наличных, онлайн-оплата, пополнение с любого счёта, переводы, бесконтактные платежи.

А для зарплатных клиентов действуют максимально выгодные условия:

• обслуживание 0 ₽,

• бесплатное снятие до 100 000 ₽ в месяц в сторонних банкоматах,

• переводы до 100 000 ₽ без комиссии,

• кешбэк до 5% ,

• до 4% на остаток.

Два последних пункта — кешбэк и проценты на остаток — могут существенно повысить выгоду от использования карты. Поэтому остановимся на них подробнее.

Кешбэк

Кешбэк — это частичный возврат потраченных вами денег. Сумма и порядок начислений зависят от условий дебетовой программы.

Часто встречается фиксированный кешбэк, когда, например, вы получаете 1% со всех покупок. В других программах процент зависит от статьи расходов. Например, по Единой социальной карте «Мир» Банка Синара кешбэк начисляется по следующей схеме:

• 3% за покупки в аптеках,

• 7% за товары для дома,

• 5% за детские товары,

• до 7% у партнёров системы «Мир».

А по Универсальной карте клиент сам указывает любимые категории, по которым действует повышенный кешбэк до 7%. Эта схема более гибкая, так как позволяет получать бонусы именно за те покупки, которые вы чаще всего совершаете. В качестве любимых категорий можно выбирать супермаркеты, фастфуд, АЗС, товары для детей, одежду, обувь и многое другое.

Проценты на остаток

Это ежемесячное вознаграждение, которое выплачивается на ваш карточный счёт. Размер выплат зависит от суммы на счёте и рассчитывается в соответствии с условиями банковской программы. В одних случаях проценты считаются от минимального остатка, в других — от среднего значения в течение месяца. Как правило, для получения вознаграждения нужно соблюдать ряд условий: например, тратить не меньше лимита и хранить определённую сумму на счёте.

Так, по "Той самой карте", о которой мы говорили выше, можно получать доход в размере до 4% на остаток. Для этого нужно поддерживать баланс счёта в пределах 30 000 – 300 000 ₽ и тратить от 15 000 ₽ в месяц.

Для клиентов зарплатного проекта условия немного отличаются: чтобы получать до 4%, нужно хранить на счёте не менее 30 000 ₽ и тратить от 10 000 ₽ в месяц.

Оцениваем реальную выгоду

При грамотном использовании дебетовые карты с кешбэком и процентами на остаток позволяют получать пассивный доход и экономить на покупках. Но понять, насколько выгодна для вас конкретная программа, можно только путём расчётов.

Высокий процент на остаток и большой кешбэк, указанные в описании программы, не означают, что именно столько вы и будете получать. На практике начисления могут оказаться гораздо меньше. Например, такое возможно, если вы не совершаете покупки в категориях с повышенным кешбэком или не удерживаете остаток на счёте в пределах лимита.

Второй важный момент заключается в том, что выгода от кешбэка и процентных выплат должна перекрывать ваши расходы, связанные с обслуживанием счёта.

Стоимость владения

Банковская организация может взимать плату за следующие услуги:

• выпуск и перевыпуск пластика,

• годовое обслуживание,

• СМС-информирование,

• мобильный и интернет-банкинг.

Кроме этого, на стоимость владения влияют комиссии за такие операции, как денежные переводы, снятие наличных, использование сторонних банкоматов.

Чем меньше обязательные платежи и комиссии, тем выгоднее дебетовая карта. При этом читайте условия программы: зачастую стоимость услуг зависит от расходов и баланса на счёте.

Рассмотрим на примере "Той самой карты". Бесплатное обслуживание предоставляется в следующих случаях:

• в первый месяц владения,

• при остатке от 30 000 ₽ и расходах от 15 000 ₽,

• если вы пользуетесь другими продуктами: вкладами, потребительскими кредитами,

• если в течение месяца не было покупок и других операций.

Следовательно, если вы тратите более 15 000 ₽ в месяц и планируете держать на балансе более 30 000 ₽, то за обслуживание платить не придётся. Если условия не будут выполнены, плата составит 130 ₽. Но и в этом случае обслуживание может быть для вас условно бесплатным, если кешбэк превысит 130 ₽.

По социальным и зарплатным проектам Банка Синара обслуживание бесплатное при любых условиях. Выпуск пластика тоже всегда бесплатный.

Выше мы разобрали некоторые продукты банка, а все предложения можно посмотреть на онлайн-витрине. Если вы не знаете, какую карту стоит взять, то позвоните в нашу службу заботы о клиентах или посетите ближайший офис. Сотрудники помогут подобрать продукт, при вас откроют счёт и выпустят именной пластик.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.