Большая кредитная нагрузка: что делать

При рассмотрении кредитной заявки банк оценивает ПДН — показатель долговой нагрузки потенциального заемщика. Это важный критерий, на основании которого кредитор может принять решение об отказе. В статье рассказываем, что это такое, как рассчитывается и какая кредитная нагрузка считается высокой.

Долговая нагрузка — это коэффициент, который представляет собой соотношение общего объема ежемесячных платежей к доходу заемщика. ПДН выражается в процентах.

Раньше кредиторы считали ПДН по своему усмотрению, но с 1 октября 2019 года это обязательное требование для банков, а с 1 января 2024 года — для микрофинансовых организаций. Каждый банк должен рассчитывать ПДН, а также информировать заемщика, если его значение превышает 50%.

Долговая нагрузка — это важный критерий для банков. Он помогает оценить платежеспособность потенциального заемщика и минимизировать риски. Если ПДН низкий, при выдаче займа кредитор рискует незначительно. При высоком ПДН повышается вероятность просрочек и невыплат по кредиту. Значит, банк берет на себя большие риски невозврата денег.

Для заемщика ПДН влияет на два аспекта кредитования:

• Решение по кредитной заявке. Закредитованным клиентам сложнее получать одобрения по новым заявкам. Кредиторы не хотят рисковать и чаще отказывают.

• Условия кредитования. Из-за высоких рисков банк может предложить менее выгодные условия — например, выдать небольшую сумму на короткий срок и под повышенный процент.

В общем виде кредитная нагрузка делится на четыре типа:

• Низкая — до 30%. Когда клиент тратит на выплаты кредиторам менее трети своего дохода, он считается платежеспособным.

• Умеренная — от 30 до 50%. Человеку, который отдает от трети до половины дохода на платежи по кредитам, сложнее делать накопления. Это значит, что в непредвиденных ситуациях выплаты по займам могут прекратиться. Таким образом, умеренная нагрузка повышает банковские риски.

• Высокая — от 50 до 70%. При большой закредитованности банки более пристально рассматривают заявки и часто отказывают.

• Критическая — свыше 70%. Риск невозврата займа очень высок, и получить новый кредит при таком ПДН практически невозможно.

Мы описали общую картину, но в действительности многое зависит от дохода. При зарплате в 20 000 ₽ даже 30% на платежи по кредитам — это много. А если потенциальный заемщик зарабатывает по 700 000 ₽ в месяц, то ему могут одобрить заявку при ПДН более 70%.

Высокий ПДН — это риски не только для кредитора, но и для самого заемщика. Вот наиболее значимые из них:

• Отсутствие финансовой подушки. Если большая часть дохода уходит на уплату долга, сложно откладывать деньги. Значит, если потребуются срочные крупные траты, придется обращаться за новым кредитом. Это еще больше увеличит ПДН.

• Финансовые рамки. Чтобы рассчитываться по кредитам, часто приходится ограничивать себя в тратах. Сложнее выбраться в отпуск, сделать ремонт, купить дорогостоящую технику.

• Невозможность строить долгосрочные планы. Когда не получается копить, планы ограничиваются тем, чтобы поскорее рассчитаться по текущим займам.

• Ухудшение кредитной истории. Закредитованность повышает вероятность просрочек, которые попадают в кредитную историю. Из-за этого сложнее получать новые займы на выгодных условиях.

• Потенциальная потеря имущества. Если перестать платить кредитору, дело может дойти до суда. Тогда приставы могут изъять часть имущества для уплаты долга.

• Стресс. Все вышеперечисленное приводит к тому, что постепенно накапливается стресс, который влияет на качество жизни.

Долговая нагрузка рассчитывается по формуле:

ПДН = (СП / ДЗ) ´ 100

Расшифровка:

СП — сумма всех ежемесячных платежей заемщика. В нее входят и платежи по тому займу, на который подается заявка.

ДЗ — доход заемщика в месяц.

Приведем пример расчетов:

Ирина получает зарплату в размере 65 000 ₽ и выплачивает небольшой кредит на покупку смартфона. Ежемесячно она вносит по 5 357 ₽. Ирина делает заявку на крупный кредит, платеж по которому составит 15 869 ₽.

Чтобы посчитать кредитную нагрузку, необходимо сложить оба платежа, а затем подставить значения в формулу.

5 357 ₽ + 15 869 ₽ = 21 226 ₽.

ПДН = (21 226 / 65 000) ´ 100 = 32,65%

Такая нагрузка считается умеренной. Шансы на одобрение заявке высокие при условии, что у Ирины хорошая кредитная история.

При рассмотрении заявки кредитор смотрит не только на ПДН, но и на другие критерии, которые помогают определить платежеспособность. К ним относятся:

• Семейный статус и доход супруга. При высокой закредитованности проще получить кредит тем заемщикам, которые находятся в браке. При этом могут проверить кредитную историю супруга: если у него тоже много займов, по заявке с высокой вероятностью придет отказ.

• Беременность и наличие детей. Траты на детей не учитываются в формуле расчета ПДН, но кредиторы принимают их во внимание. Если детей нет, получить заем при умеренном и высоком ПДН проще.

• Наличие собственного жилья. Если заемщик живет в своей квартире, то не тратится на аренду. Это повышает шансы на одобрение заявки.

• Стабильность трудового стажа. Постоянная смена места работы и сферы деятельности уменьшает вероятность положительного решения.

• Кредитная история. Заемщикам, которые не допускают просрочек, проще получить кредит при высоком ПДН.

Стоит снижать долговую нагрузку, чтобы банки могли одобрять заявки и предлагать выгодные условия. Кроме того, сокращение трат на кредиты в целом улучшает качество жизни. Расскажем о четырех способах снизить ПДН.

Досрочное погашение

По закону каждый заемщик может в любой момент погасить кредит досрочно — полностью или частично. Даже частичное погашение займа с сокращением платежа снижает долговую нагрузку.

Чтобы снизить ПДН, постарайтесь закрыть все небольшие кредиты. Для этого можно временно сократить траты, взять подработку или продать ненужные вещи.

Если маленьких займов нет, начните вносить более крупные суммы по одному из кредитов. При этом можно уменьшать срок кредитования или размер платежа. В первом случае сократится размер переплат, во втором — долговая нагрузка.

Рефинансирование

Если нет денег на досрочное погашение, воспользуйтесь рефинансированием. Эта услуга позволяет объединить несколько кредитов в один и значительно снизить долговую нагрузку.

Для рефинансирования нужно обращаться в другой банк. Он заинтересован в том, чтобы получить надежного заемщика, а потому предложит более выгодные условия, чем по изначальному договору. За счет снижения ставки и увеличения срока можно значительно снизить объем ежемесячных платежей.

Перед подачей заявки внимательно изучите условия, которые предлагают разные банки. Обратите внимание на следующие детали:

• Срок, с которого займы принимаются к рефинансированию. Обычно кредиторы требуют, чтобы с момента оформления кредита прошло не менее 6 месяцев.

• Возможность рефинансировать кредитные карты. Некоторые банки принимают к рефинансированию только потребительские кредиты.

• Требование об отсутствии просрочек. Как правило, невозможно рефинансировать продукты, по которым были просрочки в течение последних 6 месяцев.

Реструктуризация

Если вам стало сложно вносить платежи по займу, следует сообщить об этом кредитору до того, как появится первая просрочка. Банк может предложить реструктуризацию долга — например, увеличить срок и тем самым сократить размер платежей.

Временный отказ от кредитных карт

Платеж по кредитке не фиксирован. Он формируется каждый месяц на основе суммы задолженности, а потому сложно оценить ПДН владельцев кредитных карт. В одном месяце платеж может быть 1000 ₽, в другом — 10 000 ₽. При расчетах кредиторы часто опираются на лимит по кредитке. Даже если реальная задолженность незначительна, при оценке ПДН в нее будет включен весь лимит.

Если у вас большая долговая нагрузка, и вы планируете подавать заявку на новый заем, лучше погасить и закрыть все кредитные карты. Это повысит шансы на одобрение.

Главная причина отказа по заявкам — высокие банковские риски. Чтобы снизить их, попробуйте взять кредит с обеспечением в виде залога или поручительства. Это не только повысит вероятность положительного решения, но также позволит получить более крупную сумму под выгодный процент.

Если у вас несколько источников дохода, следует представить банку документальное подтверждение. Например, при получении дохода с аренды доказательством послужит договор.

Что такое показатель долговой нагрузки. Это процентное соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика.

Для чего нужен. С помощью этого коэффициента кредиторы оценивают платежеспособность клиентов и уровень собственных рисков. На основании расчетов они принимают решение о выдаче займа и его условиях.

Какой ПДН считается высоким. Если заемщик тратит на платежи по кредитам от 50% своего дохода, это высокая долговая нагрузка. Скорее всего, банк откажет по заявке или предложит менее выгодные условия: сократит сумму и срок, увеличит процентную ставку.

Чем опасен высокий ПДН. Для кредитора он повышает риск невозврата займа. Для заемщика опасность состоит в ухудшении финансового положения, порче кредитной истории, накоплении стресса и потенциальной потери собственности при отказе от выплат.

Что еще учитывают при оценке платежеспособности. Кроме ПДН, кредиторы смотрят на кредитную историю, семейный статус, наличие детей, собственного жилья и некоторые другие критерии, связанные с материальной стабильностью.

Как снизить кредитную нагрузку. Чтобы уменьшить долговую нагрузку, можно использовать досрочное погашение, реструктуризацию и рефинансирование. Перед подачей заявки на крупный заем стоит временно отказаться от кредитных карт.

Как взять кредит с высоким ПДН. Можно представить кредитору обеспечение в виде залога или поручительства. Также важно документально подтвердить доход из всех источников, а не только заработную плату.